6. Phương pháp nghiên cứu
1.3.3.2. Các nhân tố từ phía khách hàng
- Nhu cầu vay vốn của khách hàng
Nhu cầu vay vốn của khách hàng có ảnh hưởng đến giá trị của từng món vay; từ đó, làm tăng hay giảm dư nợ cho vay của ngân hàng. Khi nhu cầu vay vốn của khách hàng là ngắn hạn hay trung và dài hạn sẽ làm ảnh hưởng đến cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn của ngân hàng. Qua đó, ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn của ngân hàng. Nhìn chung việc huy động các nguồn vốn trung và dài hạn thường gặp khó khăn hơn các nguồn ngắn hạn, làm cho hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng bị hạn chế. Đồng thời, nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng là yếu tố quyết định mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn, trung hạn
hay dài hạn. Chính vì vậy, ngân hàng cần biết kết hợp giữa nhu cầu vay vốn của khách hàng và khả năng của ngân hàng để có được chính sách cho vay hợp lý nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
- Khả năng trả nợ của khách hàng
Quan tâm đến việc mở rộng hoạt động cho vay phải được thực hiện đồng thời với khả năng trả nợ của khách hàng. Đây là yếu tố quan trọng nhất để đánh giá món vay an toàn và hiệu quả. Để xác định khả năng trả nợ của khách hàng, cán bộ tín dụng của ngân hàng, cán bộ kiểm tra của các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác phải căn cứ mục đích sử dụng vốn, điều kiện, khả năng thực hiện phương án sản xuất kinh doanh, rồi từ đó mới xác định nhu cầu vay vốn cho phù hợp, giúp giảm thiểu những rủi ro, tổn thất có thể xảy ra đối với ngân hàng khi khách hàng không có khả năng trả nợ.
Khi những rủi ro, tổn thất bị hạn chế tối đa thì nguồn vốn huy động được của ngân hàng sẽ phát huy hiệu quả, có thể đáp ứng được một khối lượng lớn nhu cầu vay vốn của khách hàng, từ đó làm gia tăng khối lượng tín dụng. Ngược lại, khi những rủi ro, tổn thất xảy ra là quá lớn do khách hàng không có khả năng trả nợ thì hoạt động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn, nhiều khách hàng có nhu cầu cần vay vốn sẽ không được ngân hàng đáp ứng, từ đó làm giảm khối lượng cho vay của ngân hàng.
Nhận thức của người vay trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, trách nhiệm trả nợ gốc, trả lãi tiền vay khi đến hạn cũng là một yếu tố không nhỏ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tại ngân hàng. Nếu ý thức, trách nhiệm của người vay trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, trách nhiệm trả nợ gốc, trả lãi tiền vay khi đến hạn được nâng lên thì tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp, chất lượng tín dụng càng cao và ngược lại.