6. Phương pháp nghiên cứu
2.1.1.3. Giới thiệu về phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xãhội huyện Tân Phước
PGD NHCSXH huyện Tân Phước được thành lập vào ngày 10/05/2003 theo Quyết định số 639/QĐ_HĐQT của Hội đồng quản trị NHCSXH. Trong giai đoạn đầu mới thành lập, hoạt động của PGD NHCSXH huyện Tân Phước gặp nhiều khó khăn do điều kiện về cơ sở vật chất và nhân lực còn thiếu so với nhu cầu, trụ sở hoạt động được đặt tạm thời tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Tân Phước do chưa xây dựng trụ sở. Đến đầu năm 2008, PGD Tân Phước dời về trụ sở mới tại Khu 2, thị trấn Mỹ Phước, huyện Tân Phước với số lượng cán bộ là 8 người.
Sự quan tâm, chỉ đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp và sự phối hợp của các ban ngành, các tổ chức chính trị - xã hội huyện Tân Phước thời gian qua đã góp phần tạo sự ổn định và chặt chẽ trong hoạt động của NHCSXH, tạo điều kiện cho PGD NHCSXH huyện Tân Phước hoàn thành tốt nhiệm vụ tạo việc làm, cải thiện đời sống cho người dân, góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội trên địa bàn.
2.1.2. Mô hình tổ chức, cơ cấu bộ máy quản lý, đối tượng phục vụ và cơ chế hoạt động
2.1.2.1. Mô hình tổ chức bộ máy
NHCSXH có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, là một pháp nhân có vốn điều lệ, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương. Tổ chức hoạt động và điều lệ tổ chức hoạt động của NHCSXH do Thủ tướng Chính phủ phê duyệt. Chi nhánh NHCSXH đặt tại các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương.
Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh là đơn vị thuộc Hội sở chính, là đại diện pháp nhân theo uỷ quyền của Tổng Giám đốc trong việc chỉ đạo, điều hành các hoạt động của NHCSXH trên địa bàn. Điều hành chi nhánh cấp tỉnh là Giám đốc, giúp việc cho Giám đốc là các Phó Giám đốc và các Phòng chức năng tại Hội sở tỉnh.
PGD đặt tại các huyện/quận/thành phố thuộc Tỉnh. Những nơi cần thiết thì thành lập chi nhánh NHCSXH cấp huyện và do HĐQT NHCSXH quyết định.
Phòng giao dịch cấp huyện là các đơn vị trực thuộc chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, đặt tại các quận, huyện, trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ của NHCSXH trên địa bàn đóng trụ sở. Điều hành Phòng giao dịch quận, huyện là Giám đốc, giúp việc Giám đốc là Phó giám đốc và hai Tổ nghiệp vụ.
Tổ Tiết kiệm và vay vốn: NHCSXH thực hiện phương thức cho vay đến người vay thông qua các tổ chức nhận uỷ thác. Tổ TK&VV của các tổ chức nhận uỷ thác là cánh tay nối dài của NHCSXH đảm bảo vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến đúng đối tượng vay vốn.
Nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Hội sở chính, Chi nhánh và Phòng giao dịch do HĐQT NHCSXH quy định.
2.1.2.2. Cơ cấu bộ máy quản lý
Bộ phận quản trị
- Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện Tân Phước hiện có 22 thành viên, gồm các đại diện: Trưởng ban là Phó Chủ tịch UBND huyện, 21 thành viên gồm: Trưởng phòng Tài chính – Kế hoạch, Phó Chánh Văn phòng UBND huyện, Trưởng phòng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Trưởng phòng Lao động thương binh và Xã hội, Phó Chủ tịch Hội Nông dân huyện, Phó Chủ tịch hội Liên hiệp Phụ nữ huyện, Phó Chủ tịch hội Cựu chiến binh huyện, Phó Bí thư Đoàn thanh niên huyện, Giám đốc NHCSXH huyện và 12 Chủ tịch UBND xã - thị trấn.
- Ban Giám đốc thực hiện công tác quản lý điều hành chung hoạt động của PGD NHCSXH huyện Tân Phước. Từng thành viên trong Ban Giám đốc được phân công, giao nhiệm vụ cụ thể trong việc chỉ đạo lãnh đạo từng lĩnh vực nghiệp vụ, Phó Giám đốc có trách nhiệm giúp việc cho Giám đốc trong quản trị điều hành hoạt động tín dụng.
Bộ phận điều hành tác nghiệp
- Bộ phận Kế hoạch – Nghiệp vụ Tín dụng: đây là phòng chuyên môn quan trọng có nhiệm vụ tham mưu chỉ đạo, tổ chức triển khai thực hiện công tác cho vay theo các quy trình nghiệp vụ của NHCSXH. Tổ chức xây dựng kế hoạch cho vay, thực hiện điều hoà và phân bổ nguồn vốn cho vay đến các huyện. Tổ chức tập huấn để triển khai thực hiện cho vay, kiểm tra hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay theo thẩm quyền, và thực hiện các nhiệm vụ khác liên quan đến hoạt động tín dụng.
- Bộ phận Kế toán – Ngân quỹ: có nhiệm vụ quản lý nguồn vốn, tài sản, thực hiện công tác kho, quỹ, thu chi tiền mặt với khách hàng, thực hiện các khâu thanh toán và theo dõi quản lý công tác chi tiêu tài chính của đơn vị.
- Bộ phận Kiểm tra – Kiểm soát nội bộ kiêm nhiệm: có nhiệm vụ thực hiện công tác kiểm tra giám sát mọi hoạt động của đơn vị trong việc chấp hành, tuân thủ các quy trình nghiệp vụ đã được ban hành, phát hiện kịp thời các sai sót, dự báo các vấn đề
có thể xảy ra dẫn đến các sai sót để kịp thời tham mưu cho Giám đốc trong công tác chỉ đạo điều hành và xử lý các sai phạm khi xảy ra.
- Bộ phận Hành chính – Tổ chức kiêm nhiệm: có nhiệm vụ đảm bảo thực hiện tốt các công tác hành chính và văn phòng.
- Bộ phận Tin học kiêm nhiệm: có nhiệm vụ đảm bảo hoạt động của các phần mềm giao dịch, thông tin báo cáo, lưu trữ số liệu, đảm bảo cho các thiết bị máy móc tin học được vận hành tốt nhất.
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của NHCSXH
(Nguồn: Tài liệu giới thiệu mô hình tổ chức của NHCSXH) [8]
2.1.2.3. Đối tượng phục vụ
Đối tượng của NHCSXH: Là nguồn tín dụng ưu đãi cho người nghèo, người khó khăn thiếu vốn vay để phục vụ sản xuất, kinh doanh tạo việc làm, cải thiện đời sống góp phần phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn. Là vốn vay có tính lãi suất nhưng ở mức thấp do Thủ tướng Chính phủ ấn định từng thời kỳ, cho từng đối tượng vay.
2.1.2.4. Cơ chế hoạt động
NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, hoạt động tín dụng chính sách là vì mục tiêu an sinh xã hội. Do đối tượng khách hàng là những đối tượng yếu thế trong xã
hội nên việc sử dụng nguồn vốn của Ngân hàng cũng có những đặc thù riêng như: món cho vay nhỏ lẻ, chi phí quản lý cao, rủi ro cao, khả năng sinh lời từ đồng vốn thấp. Vốn vay được ưu đãi về thủ tục, về lãi suất, thời hạn vay vốn.
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội Phòng giao dịch huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang
2.2.1. Về nguồn vốn cho vay
PGD NHCSXH huyện Tân Phước huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân với lãi suất huy động tương đương mức lãi suất huy động của các NHTM nhà nước trên địa bàn; huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV. Trong những năm qua, PGD NHCSXH huyện Tân Phước luôn bám sát mục tiêu giảm nghèo và phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn. Nguồn vốn của PGD NHCSXH huyện Tân Phước có mức tăng trưởng liên tục qua các năm nhưng chủ yếu là nguồn vốn cân đối từ trung ương. Nguồn vốn huy động tại địa phương chiếm tỷ trọng còn thấp, cụ thể cơ cấu nguồn vốn được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn
Đơn vị tính: triệu đồng STT Thực hiện đến 31/12 Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Số dư Tăng giảm so với năm 2017 Số dư Tăng giảm so với năm 2018 I Nguồn vốn từ trung ươngchuyển về 140.269 151.327 11.058 160.204 8.877 II
Nguồn vốn huy động tại địa phương được trung ương cấp bù.
Trong đó:
15.305 24.614 9.309 33.113 8.499 1 Huy động của tổ chức, cá nhân 5.120 11.699 6.579 17.380 5.681
2 Huy động tiền gửi tiết kiệm thông
qua tổ TK&VV 10.185 12.915 2.730 15.733 2.818
III Nguồn vốn do ngân sách địa
phương hỗ trợ 5.680 12.071 6.391 16.669 4.598
Tổng cộng 161.254 188.012 26.758 209.986 21.974
Theo bảng số liệu 2.1, ta thấy nguồn vốn hỗ trợ của trung ương đóng vai trò chủ đạo. Năm 2019 tổng nguồn vốn đạt được 209.986 triệu đồng, tăng 21.974 triệu đồng (+11,69%) so với cuối năm 2018 và tăng 48.732 triệu đồng (+30,22%) so với năm 2017. Cơ cấu nguồn vốn năm 2019 bao gồm: nguồn vốn trung ương: 160.204 triệu đồng, chiếm 76,29%/tổng nguồn vốn, tăng 8.877 triệu đồng (+5,87%) so năm 2018 và tăng 19.935 triệu đồng (+14,21%) so với năm 2017. Trong đó, nguồn vốn huy động tại địa phương được trung ương cấp bù lãi suất năm 2019 là 33.113 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 15,77%/tổng nguồn vốn. Nguồn vốn địa phương hỗ trợ năm 2019 là 16.669 triệu đồng, chiếm 7,94%/tổng nguồn vốn. Nguồn vốn cùa NHCSXH huyện Tân Phước tăng đều qua các năm với nguồn vốn cân đối từ trung ương chuyển về chiếm tỷ lệ cao.
Qua số liệu báo cáo ở bảng 2.1, đã cho thấy rằng sự quan tâm và nguồn vốn đầu tư của Nhà nước trong công tác xóa đói giảm nghèo thông qua nguồn vốn cho vay ưu đãi của PGD NHCSXH huyện Tân Phước ngày càng tăng. Tuy nhiên, việc huy động vốn theo lãi suất thị trường tại địa phương được trung ương cấp bù lãi suất còn hạn chế. Đặc biệt, việc huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân và thông qua tổ TK&VV của PGD NHCSXH huyện Tân Phước còn thấp do đời sống của người dân trên địa bàn còn nhiều khó khăn. Mặt khác, công tác huy động vốn tại PGD NHCSXH huyện Tân Phước còn chưa được chú trọng. Năm 2019, nguồn vốn huy động tại địa phương chiếm tỷ trọng 15,77% so với tổng nguồn vốn, năm 2018 chiếm tỷ trọng 13,09%, trong khi đó năm 2017 tỷ trọng chỉ đạt 9,49%.
Nguyên nhân do trước năm 2017, NHCSXH chưa thật sự quan tâm đến công tác huy động nguồn vốn tại địa phương, dẫn đến tâm lý người dân nghĩ rằng NHCSXH chỉ cho vay ưu đãi, không nhận tiền gửi tiết kiệm. Đặc biệt, có một bộ phận người dân cho rằng NHCSXH không phải là ngân hàng có vốn của Nhà nước, không đảm bảo an toàn, nên việc huy động tiền gửi gặp nhiều khó khăn so với các NHTM khác trên địa bàn. Mặc dù, mức lãi suất huy động bằng với lãi suất huy động các NHTM nhà nước trên địa bàn. Vì là ngân hàng phục vụ theo các chính sách cho vay của Nhà nước nên NHCSXH ít có các chương trình quảng cáo, khuyến mãi gửi tiền hơn so với các NHTM khác, dẫn đến không thu hút hộ dân gửi tiền, đa phần dựa vào tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV là chủ yếu, các năm từ 2018 trở về trước chiếm tỷ lệ trên 50%/nguồn vốn huy động tại địa phương.
Tuy nhiên, trong quá trình huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV vẫn có những hạn chế sau: do đặc thù hộ vay của NHCSXH là hộ nghèo, hộ khó khăn nên việc huy động tiền gửi tiết kiệm của hộ vay là không cao bình quân chỉ từ 50.000 – 500.000 đồng, có khi mỗi lần gửi chỉ là 5.000 – 10.000 đồng. Mặt khác, mục đích chính của việc huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV là tạo thói quen tiết kiệm và dùng để chuyển trả nợ vay nên số dư tiền gửi duy trì trong khoản thời gian ngắn. Tuy nhiên, một số trường hợp chỉ gửi tiết kiệm lần đầu khi vay mà không duy trì gửi đều đặn hàng tháng, một số tổ trưởng tổ TK&VV có tâm lý chưa chú trọng đến công tác vận động, thu tiền gửi tiết kiệm.
Cho đến năm 2019, do có sự quan tâm cần thiết, PGD NHCSXH huyện Tân Phước đã nâng tỷ lệ huy động tiền gửi từ tổ chức cá nhân trên địa bàn lên 52,5%/ nguồn vốn huy động tại địa phương. Đây là kết quả đáng khích lệ và cần phát huy trong thời gian tới.
-PGD NHCSXH huyện Tân Phước hiện còn dư nợ cho vay 10 chương trình tín dụng, đang triển khai thực hiện 9 chương trình cho vay tín dụng chính sách trên địa bàn. Các chương trình cho vay đã góp phần cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách vươn lên thoát nghèo, phát triển sản xuất kinh doanh, làm giàu chính đáng, góp phần phát triển kinh tế, giải quyết việc làm và an sinh xã hội. Kết quả, đến ngày 31/12/2019 tổng dư nợ cho vay đạt 209.986 triệu đồng, tăng 30,22% so với thời điểm năm 2017, với 7.392 khách hàng còn dư nợ, kết quả cụ thể như sau:
+ Chương trình cho vay hộ nghèo tổng dư nợ đạt 17.176 triệu đồng, chiểm tỷ trọng 8.18% tổng dư nợ, giảm 2.626 triệu đồng so với năm 2017.
+ Chương trình cho vay hộ cận nghèo tổng dư nợ đạt 31.489 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 15% tổng dư nợ, tăng 1.085 triệu đồng so với năm 2017.
+ Chương trình cho vay hộ thoát nghèo tổng dư nợ đạt 36.888 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 17.56% tổng dư nợ, tăng 13.241 triệu đồng so với năm 2017.
+ Chương trình cho vay học sinh sinh viên tổng dư nợ đạt 19.876 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9.46% tổng dư nợ, giảm 2.476 triệu đồng so với năm 2017.
+ Chương trình Hỗ trợ, tạo việc làm duy trì và mở rộng việc làm đạt 30.818 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 14.68% tổng dư nợ, tăng 21.130 triệu đồng so với năm 2017.
+ Chương trình cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài đạt 168 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,08% trong tổng dư nợ, bằng mới mức dư nợ so với năm 2017.
+ Chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn (NSVSMT) đạt 61.880 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 29.47% tổng dư nợ, tăng 18.227 triệu đồng so với năm 2017.
+ Chương trình cho vay mua nhà trả trậm vùng Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) đạt 4.147 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 1.98% trong tổng dư nợ, giảm 1.221 triệu đồng so với năm 2017 do chương trình này ngưng triển khai cho vay đang trong thời gian thu hồi nợ.
+ Chương trình cho vay hỗ trợ về nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg và Quyết định 33/2015/QĐ-TTg đạt 5.429 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 2.58% tổng dư nợ, giảm 739 triệu đồng so với năm 2017, do dư nợ chương trình cho vay hỗ trợ về nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg đang trong giai đoạn thu hồi.
+ Chương trình cho vay nhà ở xã hội bắt đầu triển khai cho vay từ năm 2018 đạt 2.115 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 1.01% tổng dư nợ.
Cơ cấu dư nợ cũng có sự thay đổi qua các năm: năm 2017 tỷ trọng chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn chiếm tỷ trọng cao nhất (27,07%), tiếp theo đó là dư nợ cho vay hộ cận nghèo (18,86%), hộ mới thoát nghèo (14,66%) và hộ nghèo (12,28%). Năm 2018, dư nợ chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn có tỷ trọng cao nhất (29,06%) tăng 1,99% so với năm 2017, tỷ trọng cao còn có chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo (17,5%), hộ cận nghèo (15,13%), cho vay học sinh viên có hoàn cảnh khó khăn (11,63%). Đến năm 2019, chương trình cho vay nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn vẫn là chương trình có dư nợ cao nhất (29,47%), đứng thứ hai là dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo (17,56%), thứ ba là dư nợ cho vay hộ cận nghèo (15%), tỷ trọng cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm trong năm 2019 cũng có nhiều chuyển biến và có tỷ trọng tăng từng năm và năm 2019 chiếm tỷ trọng cao (14,48%).
Bảng 2.2 Kết quả hoạt động cho vay theo chương trình cho vay
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chương trình cho vay
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dư nợ Tỷ trọng
% Dư nợ Tỷ trọng %
Dư nợ Tỷ trọng %
Cho vay hộ nghèo 19.803 12,28 18.285 9,74 17.177 8,18 Cho vay hộ cận
nghèo 30.404 18,86 28.410 15,13 31.489 15,00 Cho vay hộ thoát
nghèo 23.647 14,66 32.859 17,50 36.888 17,56 Cho vay HSSV 22.353 13,86 21.835 11,63 19.876 9,46 Cho vay hỗ trợ tạo
việc làm, duy trì và mở rộng việc làm
9.688 6,01 20.588 10,97 30.818 14,68 Cho vay người lao
động đi làm việc ở nước ngoài
168 0,10 70 0,04 168 0,08