6. Phương pháp nghiên cứu
2.3. Đánh giá chung
2.3.1. Những kết quả đạt được
Nếu hiệu quả của các NHTM là lợi nhuận, thì hiệu quả của NHCSXH thể hiện trên cả 2 mặt kinh tế và xã hội.
Hiệu quả về mặt kinh tế:
- Dư nợ tăng trưởng qua các năm, tỷ lệ nợ quá hạn được duy trì ở mức cho phép. Đi đôi với việc tăng trưởng dư nợ thì chất lượng dư nợ được đảm bảo. Tỷ lệ nợ quá hạn đến 31/12/2019 là 0.17%/tổng dư nợ (theo quy định thì tỷ lệ nợ quá hạn cho phép chiếm dưới 0.5%/tổng dư nợ)
- Mục tiêu hoạt động của PGD NHCSXH huyện Tân Phước là phục vụ lợi ích phát triển kinh tế xã hội của huyện nhà thông qua việc cho vay các chương trình tín dụng ưu đãi, thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo, giảm dần khoảng cách giàu nghèo.
- PGD NHCSXH huyện Tân Phước đã kiểm soát khá tốt mục đích sử dụng vốn vay đã cung ứng cho cho địa bàn huyện. Đồng vốn tín dụng chính sách đã được sử dụng hiệu quả, đã hỗ trợ tích cực cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách phát triển sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, đảm bảo an sinh xã hội.
- Quy trình, thủ tục vay vốn đơn giản, chính sách cho vay tương đối hợp lý. Thủ tục hồ sơ đơn giản, dễ hiểu, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh (theo quy định của NHCSXH là không quá 5 ngày làm việc kể từ khi nhận được bộ hồ sơ), đã giúp hộ vay sử dụng hiệu quả đồng vốn. Hộ vay không phải thế chấp tài sản và được miễn phí các thủ tục vay vốn (chỉ áp dụng hình thức thế chấp đối với chương trình cho vay nhà ở xã hội).
- Nguồn vốn tín dụng chính sách đã phát huy hiệu quả về mặt kinh tế, góp phần cho các hộ nghèo, và các đối tượng chính sách khác phát triển kinh tế đã phần nào đáp ứng được nhu cầu vốn vay của địa phương.
Hiệu quả về mặt xã hội:
- Việc thành lập NHCSXH được Nhà nước chính thức thiết lập mạng lưới sâu rộng từ trung ương đến các tỉnh, huyện, tạo điều kiện cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận được nguồn vốn tín dụng để có vốn sản xuất, tạo việc làm, có cơ hội tăng thu nhập, cải thiện đời sống, từng bước làm quen với kỹ thuật sản xuất mới, tiếp cận với nền sản xuất hàng hoá, với nền kinh tế thị trường, giảm nghèo bền vững.
- NHCSXH hoạt động với cơ chế đặc thù, NHCSXH đã thực hiện tốt mục tiêu đề ra như: cho vay kịp thời và đến tận tay những người thiếu vốn sản xuất kinh doanh, góp phần giải quyết việc làm, tăng thu nhập, hạn chế tín dụng đen, giảm tỷ lệ hộ nghèo trên địa bàn, xoá bỏ dần khoảng cách giàu nghèo. Đồng thời, giữ một vai trò tích cực trong việc thực hiện mục tiêu quốc gia về giảm nghèo, cải thiện đời sống cho người dân.
- NHCSXH đưa ra những quy định về thời hạn cho vay hợp lý, lãi suất cho vay ưu đãi, đã giúp hộ nghèo và các đối tượng chính sách có cơ hội sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập, đời sống vật chất, tinh thần được cải thiện. Nhiều người đã mạnh dạn vay vốn, đầu tư vào sản xuất kinh doanh, dám nghĩ, dám làm, vươn lên thoát nghèo và từng bước làm giàu. Không những vậy còn góp phần đẩy lùi các tệ nạn xã hội.
- Tín dụng chính sách ngày càng thể hiện được tính ưu việt của mình, điều đó được thể hiện ở điều kiện vay được nới rộng; các dự án sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn cải thiện đời sống không phải thế chấp tài sản hoặc xây dựng các dự án vay vốn; vai trò kiểm soát của Ban đại diện HĐQT ở các địa phương được nâng cao, có sự bình xét đối tượng được vay vốn của tập thể người dân trên địa bàn. Các chính sách tín dụng luôn được nghiên cứu và thay đổi phù hợp với sự phát triển chung trong từng thời kỳ nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho các đối tượng vay vốn được tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính sách.
- Cải thiện tình hình tài chính ở khu vực nông thôn: Do trước đây nguồn vốn tín dụng chính sách còn hạn chế, nhất là những hộ ở khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa, nên họ phải vay nặng lãi bên ngoài, cầm cố ruộng đất để có vốn đầu tư sản xuất và chi phí cho cuộc sống gia đình. Khi có sự cố xảy ra họ hoàn toàn phải chịu tổn thất, khó có cơ hội phục hồi. Từ khi Nhà nước có chủ trương tăng cường công tác cho vay nguồn
vốn tín dụng chính sách thì hộ nghèo và các đối tượng chính sách có thêm điều kiện sản xuất. Khi hộ vay bị rủi ro bất khả kháng, tuỳ mức độ thiệt hại qua xác nhận chính quyền địa phương, Nhà nước cho phép gia hạn nợ, khoanh nợ hoặc xoá nợ. Mặt khác, nguồn vốn tín dụng NHCSXH cho vay lãi suất ưu đãi cũng đã góp phần hạn chế việc cho vay nặng lãi xảy ra ở các vùng nông thôn, khi thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi tình trạng “tín dụng đen” được hạn chế.
- Người dân nghèo đã tích cực hơn trong việc tham gia công tác hội, gắn bó hơn trong việc cùng tham gia tổ TK&VV, có trách nhiệm với nhau hơn trong cuộc sống, cùng giúp nhau phát triển kinh tế, sử dụng vốn có hiệu quả, giảm nghèo, tạo việc làm ổn định. Nhiều phụ nữ nghèo có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn, với đồng vốn NHCSXH và ý chí vươn lên đã sử dụng linh hoạt, hiệu quả đồng vốn để phát triển kinh tế hộ gia đình và thoát nghèo bền vững, ... Còn nhiều hộ vay khác đã có điều kiện vốn để phát triển kinh tế gia đình, tăng thu nhập cải thiện đời sống và hỗ trợ các hội viên khác trong tổ vay vốn, góp phần giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội tại địa phương.
- Từ việc cho vay vốn tín dụng đã làm chuyển biến nhận thức của đại bộ phận người dân thông qua việc sử dụng vốn vay, giúp họ biết tính toán hiệu quả kinh tế, biết áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất để nâng cao năng suất lao động, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, sử dụng đồng vốn hiệu quả; từ đó, vươn lên thoát nghèo bền vững, đảm bảo được cuộc sống.
- Thông qua hoạt động nhận ủy thác cho vay nguồn vốn của NHCSXH mà các Hội đoàn thể thu hút thêm các hội viên tham gia vào tổ chức của mình, làm cho sinh hoạt hội trở nên rộng khắp hơn. Thông qua các chương trình tập huấn chuyển giao khoa học công nghệ vào sản xuất cũng như cuộc sống do Hội đoàn thể tổ chức giúp cho người dân gần hơn với công tác Hội.
2.3.2. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1. Hạn chế
Về nguồn vốn:
Vốn vay chưa đáp ứng được đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách trên địa bàn huyện, nên phần nào cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng. Nguồn vốn cho vay còn gặp nhiều khó khăn, bị động phụ thuộc vào nguồn vốn trung ương chuyển về không kịp với chỉ tiêu kế hoạch đã giao và kế hoạch giải ngân tại cơ sở, mức vốn chuyển từng lần thấp, thiếu tính chủ động và luôn trong tình trạng
khan vốn nên vốn đầu tư thường chậm so với mùa vụ, chu kỳ sản xuất kinh doanh; nguồn vốn huy động tại địa phương còn rất hạn chế.
Về chính sách cho vay:
- Thời hạn cho vay, phân kỳ trả nợ còn có những bất cập, chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượng vay vốn điều này làm ảnh hưởng đến hiệu quả của đồng vốn tín dụng.
- Nhiều hộ sửa dụng nguồn vốn vay chưa hướng vào đầu tư các đối tượng nuôi trồng trọng điểm, chiến lược tại địa phương dẫn đến nguy cơ sử dụng vốn vay sai mục đích, vốn vay không phát huy hiệu quả, ảnh hưởng tới hiệu quả đầu tư vốn.
- Lãi suất cho vay kém linh hoạt, hiếm có sự thay đổi theo biến động của thị trường, suất cho vay nhỏ lẻ, dư nợ bình quân thấp, đầu tư còn dàn trải, thiếu trọng tâm, trọng điểm, đối tượng vay mở rộng song vốn đầu tư lại hạn chế.
Về bộ máy thực hiện cho vay:
Hoạt động của ban giảm nghèo cấp xã, công tác chỉ đạo thực hiện hoạt động ủy thác cho vay thông qua 4 tổ chức chính trị - xã hội, củng cố hoạt động tổ TK&VV có nơi, có lúc chưa quyết liệt. Bộ máy quản trị là Ban đại diện HĐQT do các thành viên là trưởng hoặc phó trưởng các phòng, ban ngành, chủ tịch UBND nên hoạt động kiêm nhiệm, dẫn đến công tác điều hành, kiểm tra nguồn vốn vay còn nhiều hạn chế.
Sự phối hợp giữa NHCSXH với 4 tổ chức chính trị - xã hội có nơi, có lúc chưa được tốt như: việc cập nhật thông tin về kết quả thực hiện cũng như những tồn tại phát sinh trong quá trình thực hiện nhiệm vụ của các tổ chức chính trị - xã hội chưa được kịp thời, đặc biệt là số liệu về tình hình nợ quá hạn; chưa thực hiện tốt chế độ giao ban giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị - xã hội để giải quyết những vướng mắc, tồn tại trong quá trình triển khai hoạt động.
Năng lực quản lý của cán bộ Hội và tổ trưởng tổ TK&VV còn hạn chế. Đội ngũ cán bộ Hội theo dõi nguồn vốn ủy thác còn thiếu về số lượng và yếu về chuyên môn. Các cán bộ Hội thường xuyên thay đổi theo nhiệm kỳ, đôi khi có sự luân chuyển dẫn đến hoạt động ủy thác bị gián đoạn. Cán bộ Hội thường xuyên thay đổi, một số cán bộ mới chưa nắm vững qui trình cho vay nên trong quá trình hoạt động gặp nhiều khó khăn. Một số tổ chức Hội chưa giám sát toàn diện các công đoạn được uỷ thác, chưa làm tốt công tác tuyên truyền về chủ trương, chính sách tín dụng của NHCSXH. Chính vì vậy, còn có một số người nhận thức tín dụng ưu đãi của Chính phủ như một khoản trợ cấp, không có ý
thức trả nợ. Có nơi, việc chỉ đạo, kiểm tra, giám sát của Hội đoàn thể cấp trên đối với Hội đoàn thể cấp dưới chưa thường xuyên, bài bản, chất lượng kiểm tra chưa cao; đặc biệt là công tác kiểm tra, giám sát của tổ chức Hội đoàn thể đối với người vay sau khi nhận tiền vay, giúp người vay sử dụng vốn vay đúng mục đích.
Một vài nơi chưa thể hiện tính công bằng trong quá trình bình xét cho vay, chưa căn cứ vào nhu cầu vốn phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, chu kỳ sản xuất kinh doanh nên còn hiện tượng xét cho vay dàn trải chia đều nguồn vốn cho vay, bình xét thời hạn cho vay chưa phù hợp nên khi đến hạn không có nguồn thu để trả nợ. Mặt khác, công tác kiểm tra hoạt động của tổ TK&VV và đối chiếu nợ vay tại hộ không được thường xuyên, liên tục, điều này dễ dẫn đến tổ trưởng tổ TK&VV chiếm dụng vốn vay. Một số hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích nhưng không được phát hiện kịp thời để nhắc nhở, tìm biện pháp xử lý.
Chất lượng tín dụng còn phụ thuộc nhiều vào chất lượng hoạt động của tổ TK&VV, hoạt động dịch vụ ủy thác của các tổ chức Hội đoàn thể. Thời gian qua, nhiều tổ TK&VV trên địa bàn huyện Tân Phước vẫn tồn tại nhiều hạn chế chưa thể khắc phục, như:
-Việc họp bình xét và kết nạp thành viên vào tổ TK&VV thực hiện chưa đúng quy trình, bình xét hộ vay vốn được làm một cách đại trà; một số tổ trưởng ưu tiên và tự xét cho một số hộ thân thuộc mà không đưa ra bình xét dân chủ công khai trong toàn tổ, nhất là bình xét các trường hợp hộ có hoàn cảnh khó khăn, trong khi đó thực tế gia cảnh họ không hề khó khăn, thậm chí khá giả; dẫn đến nhiều trường hợp cho vay chưa đúng đối tượng. Việc lựa chọn người làm tổ trưởng hoặc thay thế tổ trưởng chưa đúng quy trình, còn xảy ra tình trạng chọn sai người, một tổ trưởng tổ TK&VV có năng lực chưa đảm bảo, chưa nắm được những việc cơ bản và chưa tuyên truyền chính xác chủ trương chính sách của Nhà nước về tín dụng ưu đãi của NHCSXH khi cần thiết.
-Thực tế, các tổ TK&VV chưa tổ chức sinh hoạt tổ đúng quy chế, quy ước tổ, rất ít tự tổ chức sinh hoạt tổ định kỳ theo quy định, sinh hoạt tổ còn mang tính hình thức, chủ yếu tập trung đôn đốc việc trả nợ và thực hiện thu lãi, công tác thu, nộp lãi, tiết kiệm hàng tháng chủ yếu là do tổ trưởng thực hiện; việc hướng dẫn giúp đỡ, giám sát lẫn nhau giữa các tổ viên trong sản xuất và cuộc sống chưa nhiều.
-Thực hiện huy động tiết kiệm thông qua tổ TK&VV chưa được tốt, hộ vay chưa có một khoản để dành tại ngân hàng để trả nợ. Mục đích chính của huy động tiết kiệm
thông qua tổ TK&VV là giảm một phần áp lực tài chính khi đến hạn trả tiền gốc, lãi, hạn chế các trường hợp nợ xấu xảy ra chưa được chú trọng.
Việc xác định đối tượng vay vốn còn nhiều bất cập. Theo quy định, hộ vay phải đúng đối tượng từng chương trình và phải là hộ thiếu vốn sản xuất kinh doanh nhưng việc bình xét hộ vay vốn từ tổ TK&VV lập đưa lên đơn thuần chỉ dựa vào danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, ... mà chính quyền địa phương công bố hàng năm. Trong đó, nhiều hộ thuộc diện cứu trợ xã hội, hộ không có điều kiện và khả năng tổ chức sản xuất, điều này ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả tín dụng chính sách tại PGD NHCSXH huyện Tân Phước.
Việc phối hợp với các cơ quan chức năng thực hiện tập huấn, chuyển giao kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm, … cho hộ vay còn hạn chế. Đôi khi các lớp tập huấn chưa sát với nhu cầu sản xuất kinh doanh của người dân, chưa gắn với mục tiêu phát triển kinh tế tại địa phương.
Bộ máy tác nghiệp của NHCSXH còn mỏng, tại huyện Tân Phước chỉ có 8 cán bộ chuyên môn nghiệp vụ; ngoài công tác giao dịch xã theo lịch còn phải xét duyệt hồ sơ, xử lý các công việc phát sinh nên việc tiếp cận với hộ vay, kiểm tra trực tiếp và làm các công việc cần thiết khác ở xã còn hạn chế, người dân chưa có điều kiện để tiếp xúc thường xuyên với ngân hàng. Mặt khác, mỗi cán bộ phải quản lý một số lượng khách hàng lớn nên công tác kiểm tra, giám sát chưa được thường xuyên, chặt chẽ.
Về cơ sở vật chất:
Hệ thống cơ sở dữ liệu Foxpro hiện nay đã tương đối lạc hậu, không đáp ứng được yêu cầu công việc của ngành Ngân hàng nói chung và hệ thống NHCSXH nói riêng vốn rất phức tạp do thực hiện nhiều chương trình cho vay khác nhau. Mặt khác, dữ liệu báo cáo thống kê còn nhiều sai sót dẫn đến không thực hiện đầy đủ, chính xác nhất các chỉ tiêu báo cáo thống kê phục vụ cho hoạt động. Do vậy, hiện đại hóa, đồng bộ số liệu giữa các chương trình giao dịch tại trung tâm, giao dịch xã và chương trình thông tin báo cáo kịp thời là một đòi hỏi tất yếu để phục vụ tốt nhất cho hoạt động NHCSXH, tiết giảm thời gian, chi phí và tăng năng suất lao động cho cán bộ nhân viên..,
Về kiểm tra, giám sát:
Hoạt động kiểm tra kiểm toán nội bộ tại PGD NHCSXH huyện Tân Phước còn hạn chế, chất lượng chưa cao do chưa có cán bộ chuyên trách thực hiện, công tác kiểm tra là do Ban Giám đốc phân công cán bộ kiêm nhiệm.
Công tác kiểm tra giám sát của thành viên Ban đại diện HĐQT, các ngành, các cấp đặc biệt là cấp cơ sở ở một số nơi chưa được thực hiện thường xuyên nên chưa kịp thời