6. Phương pháp nghiên cứu
3.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng chính sách xãhội Việt Nam và mục tiêu
3.1.1. Định hướng chung của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2020-2025
3.1.1.1. Mục tiêu tổng quát
Thực hiện chiến lược phát triển NHCSXH theo hướng ổn định, bền vững, đủ năng lực để thực hiện tốt tín dụng chính sách xã hội của Nhà nước; gắn liền với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu quả hơn cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
3.1.1.2. Mục tiêu cụ thể
- 100% người nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu và đủ điều kiện đều được tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ do NHCSXH cung cấp.
- Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10%. - Tỷ lệ NQH dưới 0,2%/tổng dư nợ.
- Đơn giản hóa thủ tục và tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ. - Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ.
- Hiện đại hoá các hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.
- Hoàn thiện, phát huy năng lực và hiệu quả hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm soát và phân tích, cảnh báo rủi ro.
- Phối hợp, lồng ghép có hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách xã hội với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh và bền vững, bảo đảm an sinh xã hội.
3.1.2. Mục tiêu thực hiện của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2020-2025 huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2020-2025
- Phấn đấu đạt mức tăng trưởng dư nợ chung cho các chương trình tín dụng ưu đãi đang triển khai tại địa phương. Tốc độ tăng trưởng chung trong giai đoạn 2020 –
2025 đạt khoảng 10%-15%/năm.
- Phân bổ tất cả các nguồn vốn tín dụng chính sách của Chính phủ đến được với từng đối tượng thụ hưởng; tất cả hộ dân đủ điều kiện và có nhu cầu vay vốn đều được hỗ trợ và tư vấn cách thức vay vốn, cách thức sử dụng vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho người nghèo, người khó khăn tập dần cách làm ăn, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống, ổn định xã hội.
- Khuyến khích các cán bộ tiếp thu, phát huy các sáng kiến vào công tác; tập hợp các kinh nghiệm thực tiễn đã đạt hiệu quả trong thời gian qua để có ý kiến đóng góp, kiến nghị cấp trên bổ sung và hoàn chỉnh các chính sách quản lý, chính sách tài chính, đặc biệt là chính sách huy động nguồn vốn và chính sách tín dụng.
- Từng bước hoàn thiện mô hình quản lý hiện tại, tiến hành củng cố và ho àn thiện quy trình cho vay theo phương thức ủy thác từng phần đối với các tổ chức chính trị - xã hội, ủy nhiệm thu đối với tổ TK&VV, quy trình hoạt động của tổ giao dịch lưu động tại điểm giao dịch tại xã.
- Thường xuyên rà soát, có kế hoạch trang bị, bổ sung đầy đủ các phương tiện làm việc cho các bộ phận, đặc biệt là hệ thống tin học, thay thế quy trình công nghệ thủ công, năng suất lao động thấp trước đây để giải quyết những khó khăn về cơ sở vật chất kỹ thuật, về nhân lực và điều hành tác nghiệp trên hệ thống thông tin của toàn chi nhánh. Tiếp tục phát huy hiệu quả năng lực chủ động sáng tạo của cán bộ ngân hàng, khuyến khích tính năng động, sáng tạo, tự chịu trách nhiệm về phần hành nhiệm vụ được giao từ cấp cơ sở. Tiếp tục cải thiện kỹ năng thực hành các quy trình nghiệp vụ một cách nhanh, gọn để tránh gây phiền hà cho khách hàng. Thực hành tiết kiệm chống lãng phí, tham ô, giảm thời gian, chi phí giao dịch tối thiểu cho khách hàng và ngân hàng.
- Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng chính sách tại địa phương, cho vay đúng đối tượng thụ hưởng, phương án sản xuất kinh doanh đúng nhu cầu thực tế, đạt hiệu quả sử dụng vốn cao, thu hồi vốn đúng kỳ hạn đã thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, giảm nợ quá hạn cả số tuyệt đối và số tương đối, tỷ lệ nợ quá hạn năm 2010 đạt mức dưới 0,14% và phấn đấu đến năm 2025 xuống dưới 0,05%
- Tích cực vận động thu lãi tiền vay hàng tháng đạt từ 98-100% lãi phải thu, song song với việc tiết kiệm chi phí hợp lý nhằm thực hiện tốt cơ chế khoán tài chính mới của NHCSXH, hiện đại hóa tin học, thông tin, báo cáo…
nhiệm, luân chuyển cán bộ theo đúng năng lực, đúng nhu cầu công việc; đẩy mạnh phong trào thi đua, xây dựng và nhân rộng các tấm gương điển hình tiên tiến của các cá nhân, đơn vị. Xây dựng và nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ, viên chức – người lao động.
- Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, tập huấn, học tập kinh nghiệm giúp nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ ngân hàng, cho tổ TK&VV, cán bộ Hội đoàn thể nhận ủy thác.
- Tăng cường công tác truyền thông tại đơn vị, thông tin về các chủ trương, chính sách, các hoạt động, các chương trình tín dụng chính sách đến với cấp ủy, chính quyền, các ban ngành ở địa phương và tuyên truyền rộng khắp trong nhân dân trên địa bàn để kịp thời nắm bắt đảm bảo nguồn vốn vay đến được đúng các đối tượng thụ thưởng và đảm bảo sự phối hợp, hỗ trợ nhịp nhàng của cả hệ thống chính trị - xã hội trong công tác thực hiện, quản lý nguồn vốn tín dụng chính sách trên địa bàn huyện Tân Phước đạt hiệu quả.
- Tăng cường công tác kiểm tra của Ban đại diện hội đồng quản trị, kiểm tra của chi nhánh NHCSXH tỉnh Tiền Giang và công tác tự kiểm tra của PGD NHCSXH huyện Tân Phước nhằm giải quyết những vướng mắc tồn tại về chính sách tín dụng, chế độ nghiệp vụ, đảm bảo tuyệt đối an toàn nguồn vốn tín dụng của Nhà nước.
3.2. Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang chính sách xã hội huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang
Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại PGD NHCSXH huyện Tân Phước, tôi nhận thấy các mặt hoạt động tín dụng chính sách tại PGD NHCSXH huyện Tân Phước đạt kết quả tương đối tốt; tuy nhiên, vẫn còn một số vấn đề cần khắc phục và hoàn thiện. Để nâng cao chất lượng tín dụng chính sách tại địa phương, trong thời gian tới cần tăng cường thực hiện một số giải pháp như sau:
3.2.1. Thực hiện công khai các chính sách tín dụng ưu đãi một cách thường xuyên và kịp thời
Đối tượng khách hàng của NHCSXH là hộ nghèo và các đối tượng chính sách nên việc nắm bắt các chính sách của Đảng và Nhà nước nói chung và các chính sách cho vay của PGD NHCSXH huyện Tân Phước nói riêng rất hạn chế. Do đó, việc công khai các chính sách cho vay của PGD NHCSXH huyện Tân Phước là việc làm hết sức cần thiết. Đồng thời, hoạt động tín dụng chính sách chỉ một mình PGD NHCSXH huyện Tân
Phước thì không thể thực hiện tốt được, mà phải có sự tham gia tích cực, thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cao của cấp ủy, chính quyền và các ban, ngành các cấp vào hoạt động của PGD NHCSXH huyện Tân Phước, có sự hợp tác của cả tổ chức chính trị - xã hội các cấp, của các Ban quản lý tổ TK&VV.
Việc công khai các chính sách tín dụng của PGD NHCSXH huyện Tân Phước để mọi người dân nắm rõ là cần thiết, để nhân dân cùng thực hiện và kiểm tra, giám sát hoạt động của NHCSXH. Các nội dung PGD NHCSXH huyện Tân Phước cần phải công khai là: Chính sách cho vay đối với từng đối tượng, tại từng thời điểm, hồ sơ thủ tục vay vốn, tình trạng trả nợ, dư nợ của từng hộ vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, công khai cơ chế xử lý rủi ro khi khách hàng gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan,... mức hoa hồng đối với ban quản lý tổ TK&VV, mức phí ủy thác dành cho các cấp Hội đoàn thể, danh sách hộ đủ điều kiện vay vốn. Những nội dung này sẽ được công khai ở điểm giao dịch tại trụ sở UBND xã, phường, trụ sở của NHCSXH trên địa bàn huyện Tân Phước và trên các phương tiện thông tin đại chúng.
3.2.2.Tăng mức đầu tư cho vay, tăng thời hạn cho vay, mở rộng các phương thức cho vay
- Tăng mức đầu tư cho vay: Nâng suất đầu tư sản xuất kinh doanh lên mức tối đa. Tạo điều kiện thuận lợi cho những hộ cần vốn có khả năng tiếp cận đủ nguồn vốn để đầu tư vào phát triển kinh tế. Hiện nay, mức cho vay bình quân hàng năm tăng đáng kể, phấn đấu đến cuối năm 2020 mức cho vay bình quân đầu tư vào sản xuất kinh doanh là 60 triệu đồng/hộ (hiện nay mức cho vay tối đa đối với các chương trình cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo theo quy định hiện nay là 100 triệu đồng/hộ; mức cho vay tối đa đối với chương trình cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm là 100 triệu đồng/lao động)
- Tăng thời hạn vay vốn: Hiện nay, hồ sơ vay vốn tại PGD NHCSXH huyện Tân Phước có thời hạn chủ yếu là 36 tháng, đôi khi thời hạn này chưa đủ để hộ nghèo, cận nghèo có thể vươn lên thoát nghèo, cũng như đối với cây trồng chủ lực ở địa phương là cây khóm: hộ vay vốn để trồng khóm thì từ lúc bắt đầu trồng đến lúc có thu hoạch là từ 18 – 24 tháng, thời gian thu hoạch kéo dài, nhưng khi có thu hoạch, có nguồn thu nhập thì cũng cần đầu tư phân bón, công chăm sóc để nâng cao năng suất mà đến hạn trả nợ, người vay mang trả thì sẽ thiếu vốn tái đầu tư, chăm sóc dẫn đến người vay lại gặp khó khăn. Thực tế cho thấy để hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có thể vươn lên thoát nghèo cải thiện được thu nhập một cách bền vững thì thời gian vay vốn phải từ 60
tháng trở lên (thời hạn cho vay tối đa theo quy định là 96 tháng).
- Mở rộng phương thức cho vay:
Hiện nay, ngoài các chương trình cho vay theo đại diện hộ gia đình thì chương trình cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm được triển khai cho vay theo từng lao động, điều này phù hợp với nhu cầu vốn thực tế đối với những gia đình có nhiều lao động cần vốn để tạo việc làm. Do đó, cần triển khai mở rộng cho vay theo phương thức này để nâng cao hiệu quả nguồn vốn, người dân được tiếp cận với nguồn vốn sâu rộng hơn.
Ngoài ra, việc cho vay liên doanh, liên kết cũng đã được đề cập tại Nghị định 78/2002/NĐ-CP của Chính phủ ngày 04/10/2002 (tại khoản b, điều 14 đã quy định: vốn vay được sử dụng góp vốn thực hiện các dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh được cấp có thẩm quyền phê duyệt). Tuy nhiên, do điều kiện kinh tế xã hội, thói quen canh tác tại huyện Tân Phước để hình thành các tổ chức hợp tác, liên doanh chưa phát triển nên phương thức cho vay này chưa triển khai rộng rải. Đến nay, tình hình kinh tế nông nghiệp đã có những hướng đi mới, một số cây trồng, vật nuôi, ngành nghề thủ công mới phát triển. Do đó, yêu cầu hợp tác, liên doanh, liên kết trong sản xuất không chỉ xuất hiện một số nơi, mà là một yêu cầu tất yếu khách quan đối với tổ chức phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn.
Việc chuyển đổi phương thức cho vay không phải là xóa bỏ hoàn toàn phương thức cho vay theo hộ gia đình, thay bằng phương thức cho vay hợp tác, liên doanh liên kết; mà tùy vào điều kiện những địa phương trong huyện Tân Phước hoặc những loại cây trồng không có điều kiện hợp tác liên doanh sản xuất vẫn phải cho vay theo hộ gia đình, những nơi, những loại cây con có khả năng hợp tác liên doanh liên kết thì nên áp dụng hình thức cho vay góp vốn để nhanh chóng phát triển sản xuất hàng hóa, đây là hướng thực hiện chương trình giảm nghèo bền vững, đây cũng là yêu cầu đảm bảo chất lượng tín dụng để nâng cao năng lực hoạt động của PGD NHCSXH huyện Tân Phước trong Chiến lược phát triển giai đoạn 2020-2025.
3.2.3. Tuân thủ quy trình nghiệp vụ một cách tuyệt đối
Cần tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục về tư tưởng, đạo đức, nâng cao chất lượng đào tạo, rèn luyện đội ngũ nguồn nhân lực làm công tác tín dụng chính sách. PGD NHCSXH huyện Tân Phước cần đặc biệt chú ý đến bộ phận trực tiếp thực thi tín dụng chính sách từ đội ngũ cán bộ, viên chức, người lao động đến từng cán bộ Hội đoàn thể, ban quản lý tổ TK&VV trên địa bàn huyện để hạn chế tối đa những yếu tố chủ quan và
những biểu hiện tiêu cực trong hoạt động tín dụng tại đơn vị. Từng bộ phận cần phải tuân thủ nghiêm quy trình nghiệp vụ tránh trường hợp lơ là, sai sót từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, kiểm tra trước khi cho vay, phê duyệt, giải ngân cho đến kiểm tra sau cho vay. Không để xảy ra tình trạng sai sót do khách quan hay chủ quan, có như vậy mới nâng cao được chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu tại địa phương.
3.2.4. Nâng cao chất lượng từ khâu tiếp nhận, thẩm định hồ sơ cho vay
Cần nghiên cứu mở sổ giao nhận hồ sơ giữa tổ trưởng tổ TK&VV và cán bộ NHCSXH nhằm mục đích để giám sát thời gian nhận hồ sơ cho vay của tổ trưởng tổ TK&VV. Ban quản lý tổ TK&VV là người trực tiếp tiếp nhận hồ sơ từ người vay, Hội đoàn thể là người giám sát việc bình xét phê duyệt hồ sơ vay vốn, đôi khi công việc bận rộn không quan tâm đến công tác vay vốn. Do đó, PGD NHCSXH huyện Tân Phước cần quy định thời gian tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng cho đến khâu thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, thời gian tổ trưởng tổ TK&VV, Hội đoàn thể tổ chức họp sinh hoạt và gửi đầy đủ hồ sơ cho cán bộ ngân hàng (có thể chậm nhất là 5 ngày), việc này sẽ giải quyết được tình trạng tổ trưởng khi nhận hồ sơ có tâm lý chờ đến khi nhận nhiều hồ sơ thì mới họp bình xét và tập hợp gửi lên ngân hàng phê duyệt một lần, khắc phục được trường hợp hộ vay không được vay vốn kịp do gửi hồ sơ vào thời điểm hết nguồn vốn.
Hiện nay, quy trình cho vay của NHCSXH có điểm chưa hợp lý làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay. Trong phương thức cho vay vốn ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội, việc thẩm định, bình xét đề nghị vay vốn sẽ do tổ trưởng tổ TK&VV thực hiện; do đó, việc thẩm định dự án hiệu quả hay không phụ thuộc vào sự hiểu biết, năng lực của tổ trưởng tổ TK&VV, của cán bộ tổ chức chính trị - xã hội và chính quyền địa phương. Do đó, cần thường xuyên tuyên truyền, tổ chức tập huấn nâng cao năng lực cho cán bộ ban quản lý tổ TK&VV và cán bộ Hội đoàn thể.
3.2.5. Nâng cao năng lực bộ máy tác nghiệp tại địa phương
- Nâng cao chất lượng ủy thác cho vay qua 4 tổ chức chính trị - xã hội: Để hoạt động cho vay ủy thác của PGD NHCSXH huyện Tân Phước qua các Hội đoàn thể ngày càng đạt hiệu quả thì cần thực hiện tốt các khâu sau:
Phối hợp tốt giữa PGD NHCSXH huyện Tân Phước với Hội đoàn thể các cấp,