9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
1.4. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của một số ngân hàng
trên địa bàn và bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An
1.4.1. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của một số ngân hàng trên địa bàn hàng trên địa bàn
Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Long An (Vietinbank Long An): Trong những năm 2016 - 2018, Vietinbank Long An luôn đảm bảo cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, nâng cao năng lực cạnh tranh qua việc mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với thành phần kinh tế tƣ nhân nhƣ cho vay phƣơng tiện vận tải đƣờng bộ... Doanh số cho vay của Vietinbank Long An năm 2017 tăng 24% so với năm 2016, dƣ nợ cho vay ngắn hạn tăng 15.5%, dƣ nợ cho vay dài hạn tăng 4.2% so với năm 2016. Ngoài ra, tốc độ huy động vốn năm 2018 tăng hơn 20% so với năm 2017. Do ngân hàng công thƣơng đã ứng dụng thành công công nghệ ngân hàng hiện đại nhƣ hệ thống máy ATM, InternetBanking, chuyển tiền điện tử liên ngân hàng... vào phục vụ khách hàng. Bên cạnh đó, Vietinbank là ngân hàng có uy tín
trên địa bàn. Chính vì vậy, Vietinbank Long An là ngân hàng trong nhiều năm liền trở lại đây luôn kinh doanh có hiệu quả có lãi.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Long An (Agribank Long An): Agribank Long An đã đầu tƣ cho vay nhiều thành phân kinh tế, trong đó chủ yếu là hộ nông dân đặc biệt là hộ nông dân sản xuất nông nghiệp với doanh số vay chiếm trên 62% dƣ nợ tín dụng chiếm trên 72% tổng dƣ nợ trên địa bàn. Hàng năm Agribank Long An nâng cao năng lực cạnh tranh qua việc mở rộng mạng lƣới đến tận các xã, phƣờng trong tỉnh. Có những chính sách cho vay với lãi suất thấp đối với các hộ nông dân thuộc hộ gia đình khó khăn trong các xã thuộc địa bàn. Vì vậy, đã làm nâng cao uy tín của ngân hàng trên địa bàn tỉnh. Do đó, hiệu quả kinh doanh của Agribank Long An đƣợc nâng cao, lợi nhuận năm sau cao hơn lợi nhuận năm trƣớc. Ngoài chỉ tiêu về lợi nhuận của Agribank Long An tăng hàng năm, chất lƣợng tín dụng cũng đƣợc chú trọng, các chỉ tiêu về huy động vốn, về cho vay của Agribank Long An đều tăng. Doanh số cho vay năm 2017 tăng 18.24%, dƣ nợ ngắn hạn tăng 21.02%, dƣ nợ trung và dài hạn năm 2016 tăng 16.11% so với năm 2016. Do vậy, đã góp phần vào chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phƣơng, thúc đẩy phát triển tỉnh nhà.
1.4.2. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An
- Giải pháp tiết giảm nhân lực và chi phí cùng với việc lành mạnh hóa tình hình tài chính là việc không tách rời mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiện đã áp dụng tại một số ngân hàng.
- Các chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài khi xâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam đều định hƣớng trong quá trình hoạt động kinh doanh cho mình là ngân hàng bán lẻ, nhanh chóng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến nhất.
- Một số chi nhánh ngân hàng trên địa bàn tỉnh đều có xu hƣớng nâng cao năng lực cạnh tranh qua việc mở rộng mạng lƣới đến tận các xã, phƣờng, ứng dụng các công nghệ hiện đại vào phục vụ khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
- Nâng cao thu nhập từ dịch vụ (các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng). Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng mà các ngân hàng cung ứng cho cá nhân và doanh nghiệp
đã và đang chứng minh sự tiện ích trong quá trình phát triển mạnh mẽ nền kinh tế thị trƣờng. Các sản phẩm này cũng là nguồn thu an toàn và ổn định cho các ngân hàng thƣơng mại. Mặc dù vậy, tỷ trọng thu nhập từ các sản phẩm dịch vụ của một số ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn còn khá thấp so với hệ thống các NHTM của các nƣớc khác. Để phát triển thành công dịch vụ ngân hàng trên thị trƣờng, theo kinh nghiệm của các ngân hàng nƣớc ngoài, yếu tố công nghệ có thể giúp giảm 76% chi phí hoạt động của ngân hàng do vậy mà các ngân hàng cũng hết sức chú trọng việc đầu tƣ công nghệ. Mấu chốt thành công trong phát triển dịch vụ ngân hàng là nền tảng khách hàng lớn, sự phong phú về sản phẩm dịch vụ và phát triển trên một không gian rộng lớn nên phải tận dụng công nghệ. Trong khi các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn cạnh tranh khốc liệt để phát triển tín dụng, chạy đua lãi suất thì các ngân hàng nƣớc ngoài lại đi sâu phát triển các lĩnh vực tài chính doanh nghiệp, kinh doanh vốn và thị trƣờng ngoại hối, nghiệp vụ ngân hàng toàn cầu, thanh toán quốc tế và tài trợ chuỗi cung ứng, dịch vụ lƣu ký chứng khoán. Nếu ngân hàng chúng ta vẫn tiếp tục dựa trên các hoạt động ngân hàng truyền thống (huy động vốn và cho vay) thì khó có thể thành công trong phát triển dịch vụ ngân hàng đƣợc. Muốn phát triển đƣợc dịch vụ ngân hàng, đòi hỏi phải xây dựng chiến lƣợc Marketing phù hợp nhằm gây dựng hình ảnh và thƣơng hiệu mạnh trên thị trƣờng. Chiến lƣợc Marketing có thể đƣợc thực hiện theo định kỳ hoặc theo từng sản phẩm. Ngoài ra sự minh bạch trong các cấp thẩm quyền giúp cho hoạt động của ngân hàng đơn giản và nhanh hơn. Tất cả mọi ngƣời trong hệ thống đều biết với khoản vay này của doanh nghiệp sẽ phải thực hiện những bƣớc gì, cần bao nhiêu thời gian để trả lời cho khách hàng. Điều này ở các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn thực sự còn yếu kém.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 đã nghiên cứu tổng quan hiệu quả hoạt động và các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại; các phƣơng pháp đánh giá, phân tích. Từ đây tạo tiền đề để phân tích hiệu quả hoạt động của ngân hàng thƣơng mại trong các chƣơng tiếp theo.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại nói chung và hệ thống các Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại nói riêng có sự khác biệt, theo đó hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại là hiệu quả kinh doanh đơn lẻ, chỉ đóng góp một phần vào hiệu quả kinh doanh chung của Ngân hàng thƣơng mại do bị giới bởi một số nghiệp vụ ngân hàng phát sinh theo quy định của pháp luật. Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh các Ngân hàng thƣơng mại, nhà quản lý cần phải nắm thật rõ thực trạng về nguồn lực của đơn vị mình, từ cơ cấu danh mục tạo ra các khoản thu nhập, chi phí và lợi nhuận đến hệ thống quy trình nội bộ cũng nhƣ cơ chế vận hành hệ thống và khả năng quản trị điều hành của chính mình trong mối quan hệ thổng hòa với thị trƣờng bên ngoài, từ đó có sự nhìn nhận, đánh giá để làm cơ sở xây dựng mục tiêu chiến lƣợc kinh doanh cho đơn vị mình. Trong số các mục tiêu cốt lõi của chiến lƣợc thì nâng cao hiệu quả tài chính, nâng cao năng suất lao động; phát triển khách hàng; hoàn thiện quy trình và cơ chế điều hành nội bộ; đào tạo và nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực thì mục tiêu đào tạo và nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực là mục tiêu quan trọng nhất.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
AN BÌNH - CHI NHÁNH LONG AN
2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Long An Long An
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình
ABBank đƣợc thành lập vào năm 1993, đến nay sau hơn 25 năm phát triển, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình (ABBank) đƣợc đánh giá là một trong những ngân hàng có sự phát triển bền vững và ổn định.
Hoạt động với mục tiêu chiến lƣợc trở thành một trong những ngân hàng thƣơng mại cổ phần hàng đầu Việt Nam tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, ABBank tích cực đầu tƣ nâng cấp cơ sở vật chất của các điểm giao dịch, đồng thời mở rộng mạng lƣới giao dịch tới các tỉnh, thành phố trọng điểm trên toàn quốc, qua đó, tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi đến giao dịch tại ABBank. Cùng với đó, chú trọng công tác tuyển dụng và đào tạo đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, tận tâm, nhằm không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ đối với khách hàng.
Hiện nay, ABBank đang sở hữu mạng lƣới rộng khắp với 165 điểm giao dịch tại 34 tỉnh thành trọng điểm trên cả nƣớc, tự tin phục vụ trên 600.000 khách hàng cá nhân và hơn 20.000 khách hàng doanh nghiệp. Vốn điều lệ đạt hơn 5.300 tỷ đồng.
Với hoạt động bền vững, hiệu quả, ABBank thu hút đƣợc sự tham gia của các cổ đông lớn và uy tín trong nƣớc, nƣớc ngoài nhƣ: Tập đoàn Geleximco - Công ty cổ phần; Ngân hàng lớn nhất Malaysia - Maybank và Tổ chức tài chính quốc tế (IFC) trực thuộc Ngân hàng Thế giới.
Trong suốt 25 năm qua, bằng nỗ lực và sự kiên trì với mục tiêu lấy sự hài lòng của khách hàng làm trọng tâm cho mọi hoạt động kinh doanh, ABBank đã thực sự xây dựng và khẳng định niềm tin vững chắc vào tiềm năng cũng nhƣ sự phát triển của
mình trên thị trƣờng tài chính Việt Nam. Hiệu quả hoạt động và chất lƣợng dịch vụ của ABBank đã đƣợc khẳng định qua những ghi nhận của khách hàng và giải thƣởng từ các tổ chức đánh giá uy tín: giữa tháng 8/2018, ABBank đƣợc hãng xếp hạng tín nhiệm Moody’s nâng xếp hạng đối tác với Tiền gửi ngoại tệ từ B2 lên B1 và đánh giá Triển vọng cho tiền gửi nội tệ và phát hành tiền tệ nội địa và ngoại tệ từ Tích cực (B2) sang Ổn định (B1); Giải thƣởng The best SME product – Sản phẩm dành cho SME tốt nhất hai năm liên tiếp (năm 2017 và năm 2018), Giải thƣởng Fastest Growing Retail Bank Vietnam - Ngân hàng Phát triển bán lẻ tốt nhất Việt Nam ba năm liên tiếp (năm 2016, 2017 & năm 2018), và Ngân hàng có Dịch vụ Chăm sóc khách hàng tốt nhất Việt Nam 2018 - Best Customer Service Bank Vietnam 2018 do Global Banking and Finance Review bình chọn; và nhiều giải thƣởng uy tín khác…
Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Long An
ABBank Long An đƣợc thành lập theo Quyết định số 195/QĐ-HĐQT.08 ngày 22/8/2008 của Chủ tịch Hội đồng quản trị (nâng cấp Phòng giao dịch thành Chi nhánh), trụ sở chính đóng tại địa chỉ số 222-224 Hùng Vƣơng, Phƣờng 2, TP. Tân An, tỉnh Long An. Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động số 0301412222-016 do Sở Kế hoạch và đầu tƣ Tỉnh Long An cấp, đăng ký lần đầu ngày 19/5/2010, thay đổi lần thứ nhất ngày 28/12/2010.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phậnn
Hình 2.1. Cơ cấu bộ máy tổ chức ABBank Long An
Giám đốc
- Là ngƣời điều hành mọi hoạt động của ngân hàng và cũng là ngƣời quyết định cuối cùng trong kinh doanh
- Nhận chỉ tiêu từ hội sở và phân công nhiệm vụ cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban.
- Có quyền quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm, nâng lƣơng, kỷ luật hoặc trừ lƣơng của cán bộ nhân viên trong đơn vị mình.
Phó giám đốc
Có trách nhiệm hỗ trợ giám đốc trong việc điều hành, tổ chức các hoạt động trong lĩnh vực kế toán và hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Phòng hành chính nhân sự
- Có chức năng giúp cho giám đốc ngân hàng về các lĩnh vực tổ chức bộ máy, nhân sự, tiền lƣơng, chế độ chính sách đối với ngƣời lao động và phát triển nguồn nhân lực,...
- Thực hiện công tác văn thƣ, lƣu trữ, hành chính quản trị, giúp giám đốc sắp xếp, bố trí cán bộ một cách phù hợp, thông báo các quyết định khen thƣởng, kỷ luật và thực hiện chính sách đối với ngƣời lao động; tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ nhân viên theo các chủ trƣơng của đơn vị, của ngành.
Phòng kế toán và ngân quỹ
- Tham mƣu giúp việc cho Ban giám đốc trong việc trực tiếp giao dịch và chăm sóc khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng. Có vai trò là hình ảnh của ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến hạch toán thanh toán. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị và bán các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng giao với ngân hàng.
- Thực hiện các công việc giao dịch với khách hàng nhƣ hạch toán các giao dịch của khách hàng phát sinh tại quầy. Hƣớng dẫn, tƣ vấn cho khách hàng và giải đáp các thắc mắc của khách hàng khi phát sinh hoặc có thể trực tiếp giới thiệu khách hàng đến gặp các Phòng ban nghiệp vụ khác phù hợp với nhu cầu của khách hàng (nhƣ tìm hiểu nhu cầu vay vốn thì hƣớng giới thiệu sang Phòng quan hệ khách hàng Doanh nghiệp/Cá nhân;...). Phối hợp với các Phòng ban khác thực hiện các công việc của đơn vị, tạo dựng hình ảnh tốt đẹp và nâng cao uy tín của ABBank Long An đối với khách
hàng và ngày càng mở rộng thị phần, gia tăng số lƣợng khách hàng, số lƣợng giao dịch, nâng cao chất lƣợng dịch vụ của An Bình.
Phòng quản lý tín dụng
- Quản lý hồ sơ tín dụng, tài sản đảm bảo và theo dõi dƣ nợ tín dụng tại chi nhánh.
- Soạn thảo các Hợp đồng thế chấp, Hợp đồng tín dụng trình Ban giám đốc ký duyệt và phối hợp với các Phòng quan hệ khách hàng cá nhân và Phòng khách hàng doanh nghiệp để phục vụ khách hàng khi phát sinh giao dịch. Trực tiếp hƣớng dẫn khách hàng ký kết các Hợp đồng công chứng tại Phòng công chứng. Có trách nhiệm là đầu mối nhận tài sản đảm bảo từ khách hàng vay vốn và trực tiếp thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản là bất động sản tại các Phòng tài nguyên và môi trƣờng/Văn phòng đăng ký Quyền sử dụng đất và Cục đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tài sản là động sản. Hạch toán phát vay các khoản tín dụng, theo dõi số dƣ tín dụng và phân loại các loại nợ báo cáo Ban giám đốc làm cơ sở để xử lý kịp thời hoặc trích nợ dự phòng theo quy định. Phối hơp với các Phòng quan hệ khách hàng cá nhân và Doanh nghiệp để thu nợ tín dụng của khách hàng khi đến hạn.
Phòng kinh doanh
Bộ phận khách hàng cá nhân: Có chức năng tham mƣu, giúp việc cho giám đốc
ABBank Long An trong việc trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hƣớng dẫn của ABBank Long An; Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân. Có nhiệm vụ khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là các cá nhân; nhận các chỉ tiêu kinh doanh (tăng trƣởng huy động, tăng trƣởng tín dụng với tiêu chí là tăng trƣởng, an toàn và bền vững); chăm sóc, quản lý và tối đa hóa các sản phẩm dịch vụ của ABBank phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng. Ngoài ra có thể phối hợp với các phòng ban khác để bán chéo các sản phẩm của ABBank Long An đến với khách hàng
Bộ phận khách hàng doanh nghiệp: Có chức năng tham mƣu, giúp việc cho
giám đốc ABBank Long An trong việc trực tiếp giao dịch với khách hàng là Doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến
tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hƣớng