9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.3. Đánh giá chung hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thƣơng mạ
cổ phần An Bình - Chi nhánh Long An
2.3.1. Kết quả đạt được
Ngân hàng đã ngày càng khẳng định vị thế của mình trên địa bàn cùng với uy tín, độ tin tƣởng và có mối quan hệ lâu dài với khách hàng đây là một thế mạnh mà không phải ngân hàng nào cũng có.
Trong những năm qua ngân hàng không ngừng phát triển nguồn vốn của mình, tình hình huy động vốn luôn tăng trong thời gian qua. Ngân hàng đã từng bƣớc tự chủ đƣợc nguồn vốn đây là điều mà các nhà quản trị ngân hàng có thể an tâm về phƣơng hƣớng nguồn tiền khi nhu cầu vốn ngày càng tăng.
Nguồn vốn huy động ổn định và tăng khá tốt qua các năm, cao hơn mức tăng bình quân chung của ABBank. Trong cơ cấu vốn huy động tiền gửi dân cƣ đóng góp trên 87% tổng vốn huy động và vốn huy động chủ yếu là nội tệ.
Trong công tác cho vay, ABBank Long An đã dần nâng cao chất lƣợng tín dụng thông qua chỉ số nợ xấu ngày càng giảm, lãi suất tƣơng đối thấp so với mặt bằng chung lãi thị trƣờng nên đã hỗ trợ cho các doanh nghiệp, cá nhân, vay vốn để mở rộng kinh doanh.
Mặc dù là một ngân hàng thƣơng mại cổ phần nhƣng trong thời gian qua ABBank Long An đã không ngừng khẳng định đƣợc uy tín của mình trên thị trƣờng luôn khiến cho mọi ngƣời đến giao dịch an tâm nhƣ chính thƣơng hiệu của ngân hàng "An Bình".
2.3.2 . Tồn tại còn hạn chế
Chi nhánh chƣa chủ động trong công tác huy động vốn, số vốn huy động có tăng nhƣng vẫn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn trên địa bàn, vẫn còn phải huy động vốn từ hội sở và phải chịu lãi suất huy động cao. Vì vậy ngân hàng cần có những giải pháp hữu hiệu hơn nữa trong những năm tới vì trong những năm tới khi lãi suất cơ bản hạ xuống để tăng cƣờng kích thích cầu của Chính phủ trong chính sách tiền tệ sẽ
tác động đến tâm lý ngƣời gửi tiền. Điều này sẽ càng làm cho tình hình huy động vốn của các ngân hàng nói chung và ABBank nói riêng trở nên khó khăn hơn.
Hiện nay nhu cầu sử dụng dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng ngày càng đƣợc nhiều ngƣời dân quan tâm và đòi hỏi cao về tính đa dạng, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ và khả năng phục vụ khách hàng. Trong khi đó, sản phẩm dịch vụ của chi nhánh còn hạn chế, chƣa ứng dụng đƣợc nhiều công nghệ hiện đại vào trong quá trình làm việc, sản phẩm dịch vụ chƣa đa dạng vì vậy, chƣa thoả mãn đƣợc nhu cầu của khách giao dịch với chi nhánh.
Số máy ATM bố trí còn ít, chƣa đáp ứng kịp nhu cầu sử dụng của khách hàng Lãi suất huy động của chi nhánh còn cao
Chi nhánh chƣa có chính sách ƣu đãi đối với khách hàng mục tiêu
Hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn chƣa đƣợc kiểm soát chặt chẽ và chƣa có những giải pháp cứng rắn trong công tác xử lý nợ, Mặt khác công tác kiểm tra còn thụ động và mang tính đối phó, các hình thức kiểm tra còn chƣa khoa học, chƣa tổ chức kiểm tra chéo tại từng đơn vị. Vì vậy, số nợ xấu của chi nhánh tăng qua các năm do của các năm trƣớc còn tồn đọng chuyển sang.
Đội ngũ nhân viên còn trẻ nên kinh nghiệm chƣa nhiều.
Các chỉ tiêu tài chính có sự tăng giảm không ổn định qua các năm.
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
Năng lực của nhà quản trị và chất lƣợng nguồn nhân lực. Đây là nhân tố quan trọng, quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ABBank Long An. Đối với nhà quản trị, lãnh đạo đơn vị, chƣa xây dựng đƣợc hệ thống phòng ngừa và xử lý rủi ro, chƣa xây dựng bộ chỉ tiêu thƣởng phạt phân minh, chƣa mạnh dạng điều chuyển, bổ nhiệm các cá nhân có đủ năng lực và tâm huyết hoặc đề nghị chi nhánh cấp trên điều chuyển các cá nhân nhiều năm không hoàn thành chiểu tiêu đề ra.
Hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng đƣợc điều chỉnh rất nhiều bộ luật, văn bản quy định khác nhau. Khi các yếu tố kinh tế biến đổi, ngân hàng là ngƣời chịu sự tác động trực tiếp và nhanh nhất nên trong thời gian qua tình kình kinh tế thế giới luôn biến động làm cho nền kinh tế trong nƣớc cũng chịu sự tác động lớn, các ngân hàng buộc phải tuân thủ theo quy định của chính phủ, ngân hàng nhà nƣớc về tỷ lệ bảo đảm
thanh toán, mức trích lập dự phòng, mức bảo hiểm tiền gửi, quy định về cho vay hoặc xử lý tài sản đảm bảo…
Kinh tế trên địa bàn tỉnh Long An chủ yếu là nông nghiệp, chăn nuôi và chƣa thực sự phát triển nên đã ảnh hƣởng đến việc mở rộng tín dụng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Về cơ sở hạ tầng tỉnh chƣa tốt nên việc thu hút vốn đầu tƣ của các doanh nghiệp còn ít, không có sức hấp dẫn những ngƣời ở địa phƣơng khác đến định cƣ, lập nghiệp.
Các sản phẩm dịch vụ của ABBank Long An thật sự chƣa đa dạng, chƣa phát triển, ngoài ra các sản phẩm dịch vụ hiện tại còn nhiều sai sót chƣa hoàn thiện, không thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn. Chƣa quan tâm đến khách hàng hiện tại, cụ thể là chƣa có chƣơng trình khuyến mãi tri ân khách hàng truyền thống, các chƣơng trình khuyến mãi còn hạn chế về số lƣợng cũng nhƣ quà tặng.
Ngoài ra một số nguyên nhân khác cũng tác động đến hiệu quả kinh doanh của ABBank Long An nhƣ sau:
- Kỳ hạn huy động chƣa phù hợp với kỳ hạn cho vay, đặc biệt là trung dài hạn. tài sản sinh lời còn thấp, nhiều rủi ro do tỷ lệ dƣ nợ cao, các dịch vụ của ngân hàng là các dịch vụ truyền thống, nên nguồn thu thấp.
- Lãi suất huy động tại ABBank tƣơng đối thấp hơn so với các ngân hàng cổ phần nên mất lợi thế cạnh tranh, sản phẩm huy động của ABBank so với các ngân hàng thƣơng mại khác vẫn chƣa phong phú, đa dạng, kém linh hoạt. Phong cách giao dịch của một số cán bộ chƣa thật sự đổi mới, công tác tiếp thị vốn còn nhiều hạn chế do không có kinh phí và nguồn nhân lực, nhiều nhân viên chƣa hiểu hết các sản phẩm dịch vụ nên việc tiếp thị còn hạn chế.
- Về công nghệ và chất lƣợng chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, dù ngân hàng đã có hệ thống IPCAS đƣợc đầu tƣ đồng bộ toàn chi nhánh nhƣng tình trạng ngẽn mạng, lỗi đƣờng truyền vẫn thƣờng xảy ra, đặc biệt là các ngày lễ, ngày nghỉ, các ngày có lƣợng giao dịch đột biến thƣờng xuyên. Một bộ phận nhỏ nhân viên không thể vận hành đƣợc hệ thống, chƣa thành thạo vi tính, anh văn nên còn hạn chế về mặt nghiệp vụ.
- Thông tin về khách hàng còn hạn chế, do hiện nay việc thu thập thông tin khách hàng chủ yếu lấy từ nguồn trung tâm phân tích và thông tin tín dụng (CIC) là chính thống, ngoài ra các nguồn tin khác kém chất lƣợng, việc thay đổi chứng minh nhân
dân trong những năm nay ngân hàng gặp nhiều khó khăn, một số khách hàng có ý xấu, hay thông tin không tốt làm lại số chứng minh hay căn cƣớc sau đó không cung cấp cho ngân hàng, nên ngân hàng gặp rũi ro lớn về tín dụng, thanh toán. Hệ thống thông tin cập nhật trễ và chƣa đầy đủ.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2 đã nêu lên đƣợc thực trạng hoạt động kinh doanh, đánh giá và phân tích thông qua các chỉ số đánh giá hiệu quả kinh doanh cũng nhƣ các yếu tố tác động đến hiệu quả kinh doanh. Qua đó cho thấy ABBank Long An còn nhiều tồn tại và hạn chế, nên Ban Giám đốc cần phải xử lý, giải quyết triệt để các vấn đề tồn tại, những vấn đề trong phạm vi giải quyết ban lãnh đạo phải xử lý dứt điểm, kịp thời những vấn đề khó giải quyết hay vƣợt quyền giải quyết thi kiến nghị trình lên cấp trên để có hƣớng xử lý cụ thể.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ
PHẦN AN BÌNH - CHI NHÁNH LONG AN
3.1. Định hƣớng phát triển của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Long An tiêu thực hiện của Chi nhánh Long An
3.1.1. Định hướng phát triển
- Mục tiêu đƣợc ABBank đề ra là giữ vững vị trí ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mô hình ngân hàng thƣơng mại cổ phần;
- Có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, tiên tiến và năng lực tài chính cao;
- Hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định và bền vững; giữ vững vai trò chủ lực trong đầu tƣ, hỗ trợ phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn;
- ABBank sẽ tiếp tục có những bƣớc đi vững chắc, hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, đạt đƣợc các mục tiêu đã đề ra, góp phần tích cực trong việc thực thi chính sách tiền tệ, tháo gỡ khó khăn, cải thiện môi trƣờng đầu tƣ kinh doanh, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, đặc biệt trong phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn.
3.1.2. Mục tiêu thực hiện cụ thể
Xây dựng ABBank Long An thành một ngân hàng chủ lực và hiện đại hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, kinh doanh đa chức năng;
Đối với công tác HĐV: Tăng trên 20% hàng năm; Đối với dƣ nợ cho vay: Tăng trên 20% hàng năm; Tăng thu dịch vụ lên 25% hàng năm;
ROA = 2.5%; Nợ quá hạn dƣới 2%;
Quy mô phát triển tài sản nợ, tài sản có tăng 20%/ năm, cơ cấu lại tài sản có: nợ cho vay các thành phần kinh tế chiếm 70 - 80% cơ cấu tổng tài sản có, còn lại là hoạt động trên thị trƣờng tiền tệ và thị trƣờng vốn.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Long An An Bình - Chi nhánh Long An
3.2.1. Nâng cao hiệu quả huy động vốn
- Lãi suất tiền gửi: Việc xây dựng chính sách lãi suất trong điều kiện cạnh tranh nhƣ hiện nay đƣợc coi là yếu tố cơ bản trong việc duy trì và mở rộng tiền gửi do đó chính sách lãi suất tiền gửi tiết kiệm cũng nhƣ tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân cần phải phù hợp cho từng thời điểm, từng mục đích của khách hàng.
- Tiếp tục quảng bá việc thực hiện bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, với việc hỗ trợ của bảo hiểm tiền gửi khi các ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi tạo nên một giải pháp rất hữu hiệu trong cạnh tranh vì nó giải quyết đƣợc băn khoăn lớn nhất từ phía ngƣời gửi tiền đó là sự an toàn của chính đồng tiền mà họ gửi vào.
- Với khách hàng gửi tiền giao dịch, mục đích chủ yếu là tìm kiếm ngân hàng làm tốt công tác giao dịch với họ, hoàn thiện các phƣơng tiện giao dịch là điều cốt lõi thu hút họ. Các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ tại ngân hàng phải đạt đƣợc tính đa dạng so với nhu cầu của ngƣời gửi tiền, chất lƣợng của dịch vụ thanh toán, đạt đƣợc yêu cầu tính chính xác và kịp thời. Đồng thời cần có sự ƣu đãi về chi phí đối với những đơn vị có quan hệ thanh toán thƣờng xuyên với ngân hàng.
- Tiếp tục thực hiện việc phân khúc khách hàng theo số dƣ tiền gửi để có chính sách chăm sóc hợp lý - ƣu đãi.
- Có thể lập tổ thu lƣu động thu tiền gửi (hoặc trả lãi/gốc tiền gửi) tại nhà cho khách hàng nếu khách hàng có nhu cầu, đảm bảo bí mật số dƣ tiền gửi của khách hàng. - Quan tâm chăm sóc khách hàng, tạo mối quan hệ bền vững, giữ nguồn vốn lâu dài cho chi nhánh. Cử cán bộ trực tiếp quan tâm nắm bắt thông tin của những khách hàng quan trọng, kịp thời báo cáo với ban giám đốc đến thăm hỏi động viên khách hàng kịp thời mỗi khi có việc hiếu hỷ.
- Từ thực tế nghiên cứu cho thấy kết quả huy động vốn của ABBank Long An trong 3 năm 2016 - 2018 có tăng lên nhƣng tốc độ tăng chậm, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có xu hƣớng giảm dần trong 3 năm và ngày càng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn huy động, điều này làm tăng chi phí sử dụng vốn của ngân hàng và ảnh hƣởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh. Muốn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, về cơ bản cần tuân thủ 2 nguyên tắc là tối đa hóa lợi nhuận và
tối thiểu hóa chi phí. Việc sử dụng cùng một lƣợng vốn huy động nhƣ nhau nhƣng với chi phí khác nhau sẽ tạo ra lợi nhuận khác nhau, vậy muốn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thông qua mảng huy động chỉ có cách duy nhất là giảm chi phí huy động, muốn vậy cần phải tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ từ nguồn tiết kiệm không kỳ hạn. Để làm đƣợc nhƣ vậy ngân hàng cần xây dựng và mở rộng mối quan hệ với các doanh nghiệp, tổ chức và cơ quan đoàn thể trên địa bàn để bán chéo các sản phẩm phi tín dụng nhƣ cung cấp dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản. Với hình thức này vừa ra tăng đƣợc lƣợng tiền giao dịch của khách hàng qua tài khoản, tăng số dƣ tiền gửi không kỳ hạn. Đây chính là nguồn vốn giá rẻ cần đƣợc tập trung chú trọng phát triển. Ngoài việc gia tăng số tiền huy động không kỳ hạn, ngân hàng còn phát triển đƣợc số lƣợng thẻ ATM và kích thích ngƣời tiêu dùng sử dụng thẻ nhƣ một hình thức chi tiêu không dùng tiền mặt, từ đó thu đƣợc phí dịch vụ, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên, để phát triển đƣợc các nguồn huy động và dịch vụ nhƣ vậy, đòi hỏi ngân hàng phải có một sự đầu tƣ cho quan hệ và có chính sách chăm sóc riêng đối với những ngƣời lãnh đạo tại các đơn vị này, ngƣời có quyền quyết định đến việc có hay không sử dụng dịch đó và sử dụng của ngân hàng nào. Ngoài ra hệ thống cây ATM và các công nghệ hỗ trợ phải đáp ứng đƣợc nhu cầu của ngƣời sử dụng.
- Đa dạng hóa các loại hình huy động và kênh huy động để hấp dẫn ngƣời dân, tạo sự tin tƣởng và tâm lý an toàn cho khách hàng khi gửi tiền tại ngân hàng An Bình.
- Lập kế hoạch phát triển mạng lƣới phù hợp, nghiên cứu thị trƣờng và lựa chọn địa điểm mở thêm các Phòng giao dịch để gia tăng số điểm giao dịch trên địa bàn từ đó huy động vốn nhàn rỗi trong dân. Việc mở thêm Phòng giao dịch cũng cần nhắc đến chi phí đầu tƣ ban đầu và chi phí hoạt động thƣờng xuyên. Để việc mở Phòng giao dịch có hiệu quả cần có sự nghiên cứu kỹ lƣỡng về thị trƣờng và các yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.2.2. Tăng thu nhập từ hoạt động cho vay
3.2.2.1. Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng
Ngân hàng cần mở rộng tín dụng đối với nền kinh tế, đầu tƣ tín dụng phục vụ tăng trƣởng kinh tế, thực hiện nghiêm túc cơ chế tín dụng mới, thực hiện quy trình cho vay chặt chẽ, nhằm đƣa vốn tín dụng vào các khách hàng làm ăn có hiệu quả, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hƣớng công nghiệp hóa, hiện đại hoá. Đặc
biệt chú trọng đầu tƣ tín dụng tập trung vào các khu vực sản xuất kinh doanh đang và sẽ là thế mạnh của tỉnh Long An và địa bàn lân cận nhƣ: Sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp tại các làng nghề nhƣ: đồ gỗ mỹ nghệ, sắt, đúc đồng... Hạn chế các