–Chi nhánh Bắc sông Hương Tỉnh Thừa Thiên Huế
Hoạt động cho vay được thực hiện chủ yếu tại phòng kinh doanh của Chi nhánh. Quy trình cho vay được thểhiện rõ qua ví dụsau:
Bước 1: Tiếp nhận thông tin và hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn
Trong tháng 2/2020, ông Nguyễn Nhật Linh đến Agribank Bắc sông Hương xin vay vốn để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình. Sau khi tiếp xúc với KH, CBTD thu thập những thông tin cần thiết của ông Linh về:
- Tên KH -Địa chỉ - Nghềnghiệp - Nhu cầu vay vốn - Mục đích vay vốn
Xem xét dựa trên nhu cầu vay vốn của ông Linh, CBTD đã tư vấn cho ông các hình thức vay vốn và thời hạn hợp lý. Ông Linh sẽ quyết định dựa trên khả năng tài chính phù hợp với hình thức và thời hạn vay phù hợp. Sau khi thống nhất, CBTD sẽ hướng dẫn ông lập Hồ sơ tín dụng.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
Khi Hồ sơ tín dụng đãđược hoàn thành, CBTD sẽkiểm tra lại các thông tin mà KH đã cung cấp để xem xét có sự sai sót nào hay không. Sau đó sẽ tiến hành thẩm định tư cách pháp nhân của KH, thẩm định TSĐB và phương án sản xuất qua khảo sát thực tế. Việc xác minh và thẩm định hồ sơ sẽ là cơ sở để các cấp có thẩm quyền phê duyệt xem xét có nên cho vay hay không.
Báo cáo đềxuất cho vay (phụlục 1) của ông Nguyễn Nhật Linh sẽ được CBTD lập dựa trên các thông tin đã thẩm định. Đồng thời, CBTD sẽ nhập thông tin đã thẩm định vềKH vào hệthống IPCAS.
Bước 3: Phê duyệt tín dụng
Báo cáođềxuất cho vay và toàn bộhồ sơ của ông Linh được chuyển cho TPKD kiểm tra lại, TPKD tiến hành đọc kỹtừng khoản mục trong báo cáo, so sánh đối chứng các thông tin để đảm bảo sựkhớp đúng của thông tin KH với thông tin đã nhập trên hệ thống. Sau khi đã chắc chắn các thông tin làchính xác, đầy đủhợp lý, TPKD sẽ đưa ra
điều kiện đểthực hiện vay vốn tại NH, TPKD sẽyêu cầu CBTD lập Thông báo từchối
cho vay (Phụlục 2) và gửi cho KH.
Bước 4: Hoàn thiện các thủtục pháp lý và lập chứng từgiải ngân
CBTD sẽ dựa vào kết quảthẩm định để xác định mức cho vay và xếp hạng tín dụng KH. Mức lãi suất được áp dụng cho ông Nguyễn Nhật Linh dựa theo quy định về lãi suất cho vay của Agribank Việt Nam tại thời điểm cho vay. KH sẽ được CBTD trao đổi về mức cho vay và lãi suất, sau đó CBTD tiến hành lập Hợp đồng tín dụng (phụ lục 3), Hợp đồng đảm bảo tiền vay. Hợp đồng được lập thành 2 bản, một bản ông Linh giữ, một bản lưu lại tại Chi nhánh.
Bước 5: Phê duyệt giải ngân
Sau khi đã hoàn thiện xong, CBTD chuyển Hồ sơ tín dụng sang cho Phó giám đốc kinh doanh. Phó giám đốc kiểm tra lại thông tin trên hồ sơ và các chứng từ liên quan (Giấy nhận nợ, Quyền sử dụng đất, sổ hộ khẩu, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân/giấy đăng kí hết hôn…). Xét thấy tất cả đều phù hợp, khớp đúng thông tin nên phó giám đốc kinh doanh ký duyệt cho vay ông Linh.
Bước 6: Thực hiện giải ngân và lưu trữhồ sơ
Hồ sơ vay vốn của ông Linh sau đó sẽ được chuyển xuống bộ phận kế toán để tiến hành giải ngân. Kếtoán viên sẽyêu cầu ông Linh xuất trình chứng minh nhân dân bản gốc để đối chiếu với hồ sơ, nếu khớp đúng kế toán viên sẽ xuất tiền và yêu cầu ông Linh ký xác nhận đã nhận tiền vào Giấy nhận nợ(phụlục 4).
Sau khi hoàn tất các thủtục, kếtoán viên tiếnhành lưu hồ sơ theo sốthứtựhợp đồng, từng địa bàn, phường, xã. Lưu hồ sơ trong tủhồ sơ tại NH và khóa cẩn thận, chỉ có những người có liên quan mới được giữchìa khóa tủ.
Bước 7: Giám sát quá trình sửdụng vốn của KH
Định kì, CBTD sẽ kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay để xem ông Linh có sử dụng đúng mục đích đã ghi trong hợp đồng hay không. CBTD sẽ đến trực tiếp tại nơi kinh doanh và kiểm tra các hóa đơn nhập nguyên vật liệu, hóa đơn bán hàng,... Kết quả kiểm tra sẽ được thểhiện trong Biên bản kiểm tra sửdụng vốn vay (phụ lục 5) và có
chữkí của CBTD tiến hành kiểm tra cũng như chữkí của ông Linh.
Sau đó, cứ 6 tháng/lần kiểm tra lại tình hình sử dụng vốn và tình trạng TSĐB, tiến hành định giá lại TSĐB nếu cần thiết, xem xét quyền sở hữu TSĐB có sự thay đổi, có xu hướng giảm giá trịhay không.
Bước 8: Quản lý và thu hồi nợ
Tại Chi nhánh, việc phân loại nợ được thực hiện trên hệthống IPCAS tự động. Khi một khoản nợ đến hạn, hệ thống sẽ tự động phát sinh trên hồ sơ quản lý giúp CBTD kịp thời thông báo, đôn đốc trả nợ. Trong trường hợp vì một số nguyên nhân khách quan khiến KH vẫn chưa trả nợ đúng hạn, NH sẽtiến hành kiểm tra xem xét khả năng trảnợ trong tương lai của KH đó, nếu khả năng trả nợ trong tương lai cao thì NH tiến hành cơ cấu lại thời hạn trả nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định của NHNN Việt Nam.
Bước 9: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Theo điều khoản cam kết trong Hợp đông tín dụng, NH tiến hành thu nợ ông Linh khi đến hạn. Sau khi ông Linh đã hoàn tất các nghĩa vụtrảnợgốc và lãi, NH tiến hành thanh lý hợp đồng của ông Linh. Ngoài ra, NH sẽgiải chấp TSĐB cho ông Linh và lưu hồ sơ vào kho lưu trữtại NH.