hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc sông Hương
tỉnh Thừa Thiên Huế
3.2.2.1. Những tồn tại
Một hạn chế lớn nhất và cũng dễ nhận thấy nhất tại NH Agribank Bắc sông Hương tỉnh Thừa Thiên Huế đó là CBTD kiêm nhiệm qúa nhiều công việc, từtiếp xúc KH đến thẩm định, xử lí nợ chođến kiểm soát rủi ro,...Điều này tạo cơ sở cho những rủi ro nghiệp vụcho vay dễdàng phát sinh.
Thứ hai, nguồn thông tin về KH mà CBTD thu thập được chủ yếu là từ KH cung cấp, thông tin chỉ mang tính một chiều. Trừ trường hợp thật cần thiết, không phải lúc nào NH cũng có điều kiện để mời các tổ chức chuyên môn tái thẩm định để xác định tính chính xác của những tài liệu này. Điều này ít nhiều gây khó khăn cho CBTD trong việc xác định tính đúng đắn thông tin của KH. Mặc khác, NH không đủ cơ sở để đánh giá mức độ an toàn và rủi ro đối với KH là DN, điều này làm kéo dài thời gian thẩm định do phải xác minh các thông tin pháp lý của KH.
Việc ra quyết định cấp tín dụng của NH thiên vềxem xét giá trị của TSĐB, do đó yếu tố thu nhập hay dòng tiền của dự án, diễn biến nguồn vốn,… của KH đôi khi không được chú ý kỹ lưỡng. Điều này vô hình chung làm cho NH bỏ lỡ những KH tiềm năng.
NH còn thiếu một bộ phận đảm nhiệm vai trò kiểm soát các hoạt đông NH nói chung và các hoạt động tín dụng nói riêng. Trong hoạt động cho vay, việc kiểm soát và quản lý rủi ro đều do các CBTD thực hiện.
Việc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn sau khi cho vay còn nhiều hạn chế, việc sử dụng vốn của KH trong thực tếrất khó khăn để có thể tìm hiểu chính xác. Vì vậy, mặc dù đã đưa ra nhiều chính sách cụ thể, nhưng vẫn chưa phát huy được hết vai trò của công tác giám sát sau khi cho vay đối với KH sửdụng vốn sai mục đích hoặc KH
Hệthống máy tính của Aribank Bắc sông Hương tỉnh Thừa Thiên Huế khá cũ. Mặc dù phần mềm sử dụng cho các hoạt động của NH tương đối mới nhưng khi sử dụng trên máy của NH vẫn còn mất nhiều thời gian, làm giảm hiệu quảsửdụng.
3.2.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân bất khảkháng
- Môi trường pháp lý: Những quy trình thủtục pháp lýở Nước ta đòi hỏi nhiều công đoạn, giấy tờphức tạp dẫn đến sự khó khăn, chậm trễ . Thêm vào đó, sự thay đổi chính sách của Chính phủ nhằm đáp ứng sự biến động của thị trường cũng gây khó khăn cho KH vàNH cũng gặp nhiều rủi ro.
- Môi trường kinh tế: Sựsuy giảm của kinh tếthế giới và trong nước, kéo theo hàng loạt các ngành, lĩnh vực kinh doanh gặp khó khăn và NH cũng không ngoại trừ. Hoạt động của KH bị suy giảm, thu hẹp đồng nghĩa với việc tăng trưởng tín dụng cũng như quản lý nợ xấu gặp nhiều khó khăn. Thêm vào đó, các NH mọc lên ngày càng nhiều dẫn đến sự cạnh tranh khiến NH phải chấp nhận những rủi ro để tiếp tục kinh doanh và tồn tại.
- Môi trường tự nhiên: Điều kiện tựnhiên là yếu tốkhó dự đoán, thường xảy ra bất ngờ với thiệt hại lớn nằm ngoài tầm kiểm soát của con người. Đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, yếu tố tự nhiên trực tiếp ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh. Với đặc điểm nổi bật của NH Agribank là đối tượng vay vốn chủyếu nằm trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn chiếm tỷtrọng lớn nên những biến động vềthời tiết, khí hậu sẽ ảnh hưởng gián tiếp đến NH. Điều đó đồng nghĩa với NH phải cùng chia sẻrủi ro với KH của mình.
Nguyên nhân từphía NH
- Quy trình quản lý hoạt động cho vay
NH đôi lúc còn chủ quan trong khi xét duyệt các khoản vay, trong một số trường hợp đối với những KH quen thuộc, đã có quan hệtín dụng với NH từ trước nên không cần giám sát chặt chẽ và giải quyết cho vay chỉ dựa vào thông tin do KH cung cấp từ trước.
Một khó khăn đối với NH là luôn thiếu thông tin chính xác về KH hoặc thông tin luôn trong tình trạng không cân xứng. Hiện nay, tại Chi nhánh, thông tin về KH
những thông tin này thường chưa đầy đủ và không được cập nhật thường xuyên. Vì vậy, quá trình thẩm định của CBTD thiếu hiệu quả, có khi là không chính xác.
Việc quản lý KH sau khi cho vay chưa được quan tâm nhiều. Dù vậy, xét cảvề số lượng lẫn kinh nghiệm thìNH chưa có cán bộ đủ năng lực đểgiám sát việc sửdụng vốn vay của KH đến ngày đáo hạn.
NH tiếp nhận rất nhiều KH với các dự án vay vốn cho nhiều mục đích khác nhau như các dự án liên quan đến việc xây dựng, mua sắm máy móc thiết bị,... dẫn đến việc đánh giá, phân tích còn gặp nhiều khó khăn đối với các CBTD không đủ chuyên môn trong nhiều lĩnh vực khác nhau.
- Công tác thẩm định TSĐB
Sựphối hợp giữa các cấp, các ngành đối với hoạt động kinh doanh của NH còn hạn chếnên việc xửlý tài sản thếchấp, phát mại tài sản còn chậm trễ. Dẫn đến nợ quá hạn chưa được xửlý nhanh chóng, dứt điểm.
Thị trường Bất động sảnởViệt Nam vẫn chưa phát triển, thiếu sự ổn định và rất đa dạng, do đó gây khó khăn cho CBTD trong quá trình thẩm định. Mặc dù đã có yêu cầu phải có bảo hiểm tài sản, nhưng đó không thể coi là sự đảm bảo tuyệt đối với giá trị của khoản tín dụng. Đôi khi CBTD hay bỏ sót một số bước trong quy trình thẩm định, gây ra rủi ro cho NH trong quá trình thu hồi nợ. Hơn nữa việc quản lý tài sản đối với NH rất khó khăn, do không có kho riêng đểbảo quản nên thường xảy ra tình trạng sụt giảm giá trịcủa tài sản vìảnh hưởng của điều kiện tựnhiên.
Nguyên nhân từKH
- Một sốKH cốtình không cung cấp thông tin hoặc cung cấp thông tin sai làm cho CBTD gặp khó khăn khi thẩm định dẫn đến trở ngại trong quá trình quyết định cho vay.
- Do trìnhđộ năng lực quản lý kinh doanh của KH còn yếu, thiếu kỹ năng quản trị, hoạch định, các kiến thức về kinh tế vĩ mô và chưa nhạy bén với tình hình thị trường làm ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động quản lý. Không tránh khỏi những bất lợi ập đến ngoài dự kiến dẫn đến những trường hợp trả nợ chậm hoặc đến hạn thanh toán nhưng không có nguồn trảnợ.
- Một số trường hợp kém hiểu biết vềpháp luật của người dân địa phương cũng là nguyên nhân dẫn đến những khó khăn trong khi vay vốn và trảnợNH.