Việt Nam
Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ phát sinh trong suốt quá trình khách hàng sử dụng thẻ. Có thể do nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân chủ quan hoặc nguyên nhân khách quan, từ ngân hàng hoặc khách hàng. Trong thời gian qua, rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ của NHĐT&PT VIỆT NAM do những nguyên nhân sau:
2.4.3.1. Nguyên nhân từ nội bộ ngân hàng
Thứ nhất: Cán bộ ngân hàng còn hạn chế về chuyên môn nghiệp vụ, kiêm nhiệm nhiều việc, năng lực trình độ không đáp ứng yêu cầu công việc. Vi phạm đạo đức, có hành vi gian lận, không thực hiện đúng qui định, qui trình nghiệp vụ. Vi phạm qui định về bảo mật, an toàn thông tin, một người còn thực hiện nhiều khâu trong qui trình nghiệp vụ, không kiểm tra chặt chẽ dẫn đến lợi dụng quyền hạn thực hiện các giao dịch gian lận. Hướng dẫn khách hàng không đẩy đủ, không rõ ràng cụ thể dẫn đến khách hàng không tuân thủ qui định, gây ra rủi ro.
tạo điều kiện cho việc lợi dụng gây thiệt hại. Bên cạnh đó còn gây khó khăn cho cán bộ trong quá trình thực hiện nghiệp vụ.
Thứ ba: Quản trị rủi ro so với yêu cầu kinh doanh theo cơ chế thị trường và hiện đại hóa công nghệ tại NHĐT&PT VIỆT NAM chưa được chuyên nghiệp. Chưa xây dựng được hệ thống quản lý rủi ro thẻ, chưa có các hệ thống theo dõi và cảnh báo rủi ro đến tận các chi nhánh, chỉ tập trung và dừng lại tại trung tâm thẻ.
2.4.3.2. Nguyên nhân do yếu tố công nghệ.
Thứ nhất: Do hệ thống công nghệ thông tin chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu hiện đại hóa. Hệ thống bảo mật chưa an toàn, lỗi phần cứng và các thiết bị liên quan thường xuyên xảy ra, lỗi đường truyền ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ.
Thứ hai: Do các đơn vị cung cấp dịch vụ cơ sở hạ tầng như điện, đường truyền thông, các đơn vị hợp tác cung cấp phần mềm chất lượng dịch vụ kém nên ảnh hưởng đến hệ thống kỹ thuật của ngân hàng.
Thứ ba: Do trình độ, kỹ năng của một số cán bộ công nghệ thông tin tại các chi nhánh chưa đáp ứng được yêu cầu công việc, chưa hỗ trợ kịp thời hoặc hỗ trợ không hiệu quả các sự cố xảy ra.
2.4.3.3. Nguyên nhân từ người sử dụng
Thứ nhất: Chủ thẻ không thực hiện đúng qui định, qui trình, không bảo mật số pin, thông tin thẻ, không bảo quản thẻ để thẻ bị mất cắp, thất lạc.
Thứ hai: Chủ thẻ cố tình thực hiện các hành vi gian lân như mở thẻ với thông tin giả mạo, thực hiện giao dịch rồi từ chối, chủ thẻ cố tình cấu kết thông đồng với các tội phạm để thực hiện các giao dịch gian lận.
Thứ ba: Đối với thẻ tín dụng quốc tế, chủ thẻ sử dụng thẻ nhưng mất khả năng hoàn trả nợ cho ngânhàng dẫn đếnngân hàng không thu được nợ.
sử dụng thẻ, hóa đơn thanh toán, xem sơ sài rồi ký dẫn đến nhầm lẫn mất tiền hay khiếu nại tranh chấp bồi hoàn.
2.4.3.4. Nguyên nhân từ các DVCNT
Thứ nhất: Một số ĐVCNT vi phạm qui trình, nguyên tắc chấp nhận thanh toán thẻ, thực hiện giao dịch không hợp lệ và không thực hiện cam kết nghĩa vụ đã thỏa thuận với chủ thẻ để dẫn đến rủi ro thiệt hai bị từ chối thanh toán, phát sinh các giao dịch tranh chấp, truy hồi.
Thứ hai: ĐVCNT không chú ý đến việc xác thực thông tin chủ thẻ, muốn bán được hàng nên thanh toán nhầm thẻ giá, thẻ mất cắp, thanh toán không đúng chủ thẻ, thực hiện sai qui định, qui trình.
Thứ ba: ĐVCNT cố tình thực hiện các hành vi gian lận bằng cách thực hiện nhiều giao dịch thẻ khi chưa được sự đồng ý của chủ thẻ, cấu kết với đối tượng gian lận thực hiện thanh toán cho khách hàng không phải là chủ thẻ.
2.4.3.5. Nguyên nhân do yếu tố pháp lý
Hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Namnói chung và tại NHĐT&PT VIỆT NAM nói riêng ngày càng phát triển phong phú và đa dạng cả về chất lượng lẫn số lượng nhưng các qui định, các văn bản hướng dẫn liên quan dường như chưa phát triển kịp. Từ phía các cơ quan quản lý nhà nước, các qui định của luật pháp về xử lý vi phạm trong hoạt động kinh doanh thẻ chưa được đặt ra. Trong bộ luật hình sự, tội phạm thẻ cũng được qui vào tội "Lừa đảo chiếm đoạt tài sản". Yếu tố pháp lý này cũng phần nào gây ra rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHĐT&PT VIỆT NAM.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Bức tranh toàn cảnh về thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ và rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHĐT&PT VIỆT NAM đã được vẽ lên trong chương ngân hàng thông qua những phân tích, đánh giá và minh họa bằng số liệu. Với những lợi thế về uy tín, bề dày hoạt động và tiềm lực tài
chính của mộ Ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam , NHĐT&PT VlệT NAM đã đạt được những kết quả khả quan trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ cũng như mạng lưới máy ATM và ĐVCNT. NHĐT&PT VIệT NAM đã khẳng định sự đúng đắn trong phương hướng mở rộng và phát triển dịch vụ thẻ.
Tuy nhiên với sự phát triển dịch vụ thẻ trong xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế NHĐT&PT VIỆT NAM đã chịu đựng những rủi ro xảy ra và đang đứng trước thách thức, khó khăn của bọn tội phạm công nghệ cao đang nhắm vào hoạt động thẻ của ngân hàng ngày càng gia tăng. Vì thế cần có những giải pháp và đề xuất nhằm hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra phía trước để nâng cao uy tín, thương hiệu và đặc biệt là hiệu quả kinh doanh trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐẾNNĂM 2015 CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM