Rủi ro thẻ có thể xảy ra trong suốt quá trình hoạt động của thẻ và liên quan đến tất cả các chủ thẻ tham gia. Với vai trò là ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán, trong thời gian qua NHĐT&PT VIỆT NAM đã phải đối mặt với nhiều rủi ro và thiệt hại.
2.3.2.1. Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế luôn là đích nhắm của bọn tội phạm trong và ngoài nước vì phạm vi sử dụng rộng rãi, có thể thanh toán trực tuyến trên Internet khi không có thẻ. Với nhiều thủ đoạn tinh vi hiện nay thì đây là lĩnh vực có nhiều rủi ro cho các ngân hàng. Trong hoạt động phát hành thời gian qua NHĐT&PT VIỆT NAM đã chịu tổn thất về vật chất thông qua các loại hình gian lận như sau:
* Phát hành thẻ khi chưa thẩm định kỹ khách hàng: Phần lớn công việc phát hành thẻ tại các chi nhánh được giao cho cán bộ tín dụng, tiếp thị khách hàng, nhận hồ sơ và thẩm định hạn mức tín dụng, sau đó trình ban lãnh đạo phê duyệt. Với sức ép công việc và chỉ tiêu số lượng thẻ được giao nên nhiều cán bộ tín dụng còn sai sót trong việc xác thực thông tin khách hàng, dẫn đến mở thẻ tín dụng tín chấp với hạn mức cao trong khi thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng không đủ. Thêm vào đó việc theo dõi chủ thẻ
không chặt chẽ nên đã xảy ra trường hợp khách hàng lợi dụng, sử dụng thẻ khi đã nghỉ việc hoặc chuyển công tác đi nơi khác.
* Không giao nhận thẻ đúng qui định: Thẻ được giao cho người thân của chủ thẻ, thẻ gửi qua đường bưu điện không được chủ thẻ ký nhận. Tuy vậy thẻ vẫn được kích hoạt và sử dụng trong khi chủ thẻ không hay biết. Theo qui định, thẻ chỉ được kích hoạt sau khi nhận được giấy xác nhận đã nhận được thẻ đúng chữ ký của chủ thẻ, do không làm đúng qui định nên thẻ bị người thân ký nhận thẻ và sử dụng thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ. Chủ thẻ chỉ phát hiện sau khi nhận được sao kê từ ngân hàng phát hành.
* Thẻ giả: Khi đối chiếu báo cáo thanh toán giữa Ngân hàng và tổ chức Visa có phát hiện trường hợp Visa thu tiền từ Ngân hàng nhưng giao dịch không tìm thấy trong hệ thống Ngân hàng, và số thẻ cũng không phải số thẻ thật. Rất có khả năng đã có kẻ gian làm thẻ giả và làm thẻ sử dụng dải BIn của ngân hàng để thực hiện giao dịch
2.3.2.2. Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế
Khi là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, NHĐT&PT VIỆT NAM phải thanh toán thẻ của tất cả các thành viên phát hành, kể cả những thẻ được phát hành bởi các ngân hàng ở các nước được cảnh báo là tỷ lệ rủi ro thẻ giả cao. Do vậy việc thanh toán thẻ không thể tránh khỏi rủi ro trong điều kiện nền kinh tế hội nhập của Việt Nam. Với vai trò là ngân hàng thanh toán, tại NHĐT&PT VIỆT NAM đã xảy ra các rủi ro như sau:
* Thanh toán nhầm thẻ giả: Thẻ giả được các tên tội phạm là người nước ngoài thanh toán tiền mua hàng tại các ĐVCNT của NHĐT&PT VIỆT NAM, có trường hợp thanh toán tại quầy giao dịch của chi nhánh. Do trình độ chuyên môn còn hạn chế, không thể phát hiện được thẻ giả nên đã gánh chịu thiệt hại khá lớn.
* Thanh toán thẻ hết hiệu lực: Một số ĐVCNT đã thanh toán nhầm thẻ hết hiệu lực do ngân hàng nước ngoài phát hành, với nguyên nhân muốn bán được hàng nên các ĐVCNT thanh toán các giao dịch offline, sau khi chuyển về trung tâm thẻ NHĐT&PT VIỆT NAM mới phát hiện ra.
* Thanh toán không đúng chủ thẻ: Do cố tình gian lận, kẻ gian đã lấy cắp thẻ của người thân đi mua hàng. Vì không tuân thủ qui trình nên ĐVCNT đã không kiểm tra kỹ chữ ký và giấy tờ tùy thân của chủ thẻ nên đã thanh toán. Các trường hợp này thường mấy nhiều công sức và thời gian để thương lượng với chủ thẻ, rủi ro phần lớn thuộc về các ĐVCNT.
* Chủ thẻ mất khả năng thanh toán: NHĐT&PT VIỆT NAM chỉ cấp thẻ tín dụng cho khách hàng sau khi thẩm định chặt chẽ về khả năng trả nợ, hoặc có ký quỹ đảm bảo. Những thẻ có tài sản đảm bảo thì không xảy ra rủi ro này, nhưng đối với các thẻ tín chấp thì NHĐT&PT VIỆT NAM đã gặp khó khăn và rủi ro trong thu nợ. Nguyên nhân khách quan như chủ thẻ gặp phải tai nạn bất ngờ, hoặc chủ thẻ bị phá sản, mất việc làm, không có thu nhập để hoàn trả nợ cho ngân hàng. Ngoài ra cũng có trường hợp do nguyên nhân chủ quan là không thẩm định khách hàng cẩn thận khi phát hành thẻ, chủ thẻ cố tình không trả nợ.
* Các ĐVCNT cố tình gian lận: ĐVCNT cố tình không thực hiện đúng qui định, qui trình nghiệp vụ mà NH hướng dẫn để thanh toán cho những giao dịch gian lận như thanh toán khi không thật sự cung cấp hàng hóa, dịch vụ.
* Dễ dãi trong việc ký hợp đồng với ĐVCNT: Theo qui định chỉ những doanh nghiệp và cá nhân có địa điểm kinh doanh và giấy đăng ký kinh doanh hợp pháp trong lĩnh vực cung ứng hàng hóa, dịch vụ tại Việt Nammới được phép làm ĐVCNT. Nhưng do không kiểm tra chặt chẽ nên đã ký hợp đồng với ĐVCNT gian lận, mục đích của các ĐVCNT này là chỉ để thanh toán thẻ gian
lận cho đồng bọn, thực chất không cung cấp hàng hóa và dịch vụ.