1.3.4.1 Xét từ góc độ vĩ mô
* Rủi ro do môi trường pháp lý
Trong hoạt động kinh doanh thẻ, cụ thể là nghiệp vụ thanh toán thẻ, quá trình thực hiện giao dịch đôi khi có liên quan đến các chủ thẻ nước ngoài, do vậy có một số vấn đề không những bị điều chỉnh bởi luật pháp trong nước mà còn bị điều chỉnh bởi luật pháp nước ngoài, thông lệ quốc tế. Nếu các chủ thể tham gia trong hoạt động thẻ không nắm bắt được hết các nội dung, quy phạm pháp luật sẽ dễ dẫn đến rủi ro
* Rủi ro do tình hình kinh tế thay đổi
Sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ cũng như của các lĩnh vực khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển của nền kinh tế. Khi nền kinh tế
thay đổi, cụ thể là các cơ chế, chính sách như thuế thu nhập, thuế nhập khẩu,. sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu chi tiêu hoặc du lịch, cũng như khả năng hoàn trả của chủ thẻ. Bên cạnh đó còn ảnh hưởng đến hiệu quả của việc đầu tư, đổi mới trang thiết bị ngành thẻ của các ngân hàng
* Rủi ro do tình hình chính trị thay đổi
Hệ thống chính trị xảy ra biến cố sẽ tác động đến nền kinh tế, dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro, đặc biệt trong quan hệ với nước ngoài hoặc các tổ chức quốc tế. Bất cứ một lệnh cấm vận nào có hiệu lực thực hiện với nước có liên quan đều ảnh hưởng và có thể gây tổn thất
1.3.4.2 Xét từ góc độ Ngân hàng thương mại
* Rủi ro do giả mạo
Giả mạo có thể xảy ra trong toàn bộ quá trình kinh doanh thẻ, từ khâu phát hành đến khâu thanh toán. Giả mạo thẻ có thể bao gồm các hình thức: đơn phát hành thẻ với thông tin giả mạo, thẻ giả, ĐVCNT giả mạo, sao chép và tạo băng từ giả, giao dịch thanh toán không xuất trình thẻ (giao dịch internet, qua fax.). Rủi ro sẽ xảy ra khi chủ thẻ vô tình để lộ thông tin cá nhân liên quan đến thẻ, bị kẻ gian thực hiện sao chép thông tin thẻ, nhất là giao dịch qua internet, hoặc rủi ro do chủ thẻ cố tình gian lận
* Rủi ro tín dụng:
Rủi ro này thường xảy ra ở các loại thẻ tín dụng, khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng. Rủi ro sẽ xảy ra khi khâu thẩm định khách hàng không tốt, không xác thực thông tin về chủ thẻ, không sử dụng các biện pháp đảm bảo cần thiết, hoặc chủ thẻ cố tình gian lận
* Rủi ro kỹ thuật:
Đây là loại rủi ro liên quan đến hệ thống quản lý thẻ như: sự cố về nghẽn mạng, trục trặc về xử lý thông tin, bảo mật. Đây là loại rủi ro rất cần được
quan tâm vì khi sự cố xảy ra, tác hại rất lớn, không chỉ ảnh hưởng đến một khách hàng, một ngân hàng mà có tác hại đến cả hệ thống hoạt động thẻ. Rủi ro này có thể xảy ra do sự cố bất khả kháng, và cũng có thể do nguyên nhân chủ quan là hệ thống không được đầu tư đúng mức, công tác cập nhật, bảo quản không được quan tâm một cách nghiêm túc để kẻ gian xâm nhập vào hệ thống đánh cắp thông tin
* Rủi ro về đạo đức của cán bộ ngân hàng
Đây là loại rủi ro liên quan đến cán bộ ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Hành vi cán bộ lợi dụng chức vụ, vị trí công tác, sự hiểu biết về nghiệp vụ thẻ, quy trình tác nghiệp không chặt chẽ, ... để thực hiện các hành vi gian lận, giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng hoặc khách hàng
Rủi ro sẽ xảy ra khi tư cách đạo đức của cán bộ bị thoái hóa, biến chất, công tác soạn thảo quy trình nghiệp vụ không được kiểm soát chặt, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ không thực hiện đúng chuẩn mực
* Rủi ro do trình độ dân trí
Chủ thẻ là người trực tiếp sử dụng thẻ, khi nhận thức chưa hết trách nhiệm, quyền hạn, quy định cũng như ràng buộc có thể dẫn đến những sai sót, vi phạm vô tình hoặc cố ý đều có thể gây nên rủi ro cho chính bản thân chủ thẻ hoặc cho các chủ thể khác. Bên cạnh đó, đông đảo tầng lớp dân cư cho dù không phải chủ thẻ cũng có thể gây tổn thất, rủi ro cho ngân hàng như: làm hư hỏng trang thiết bị giao dịch tự động đặt nơi công cộng
Rủi ro này xảy ra do người dân chưa có ý thức sử dụng các dịch vụ công cộng, chưa có ý thức cảnh giác với bọn gian lận, chưa tự bảo vệ thông tin thẻ, ngoài ra, thói quen tin người cũng dễ bị kẻ gian lợi dụng, rủi ro của chủ thẻ sẽ liên quan trực tiếp đến ngân hàng
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Như vậy, Ngân hàng thương mại cùng với các hoạt động cơ bản của mình đã ngày càng phát triển và mở rộng loại hình kinh doanh, trong đó hoạt động kinh doanh thẻ là một trong những loại hình ngày càng được chú trọng và đầu tư thích đáng. Là một hoạt động kinh doanh nên thanh toán thẻ cũng hàm chứa những rủi ro như bất cứ hoạt động kinh doanh nào. Việc tìm hiểu những lý luận cơ bản nhất về rủi ro, cụ thể hơn là rủi ro thanh toán thẻ, chính là nền tảng cơ bản, là tiền đề để có thể đưa ra những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)