7. Kết cấu của đề tài:
1.1.5. Các sản phẩm của Bancassurace
Các sản phẩm bảo hiểm trên thị trường gồm hai loại sản phẩm là bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ, riêng đối với kênh phân phối Bancassurace thì có thể chia làm sản phẩm bảo hiểm riêng biệt và sản phẩm bảo hiểm tích hợp.
1.1.5.1 Sản phẩm bảo hiểm riêng biệt
Đối với sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ thường là loại hình phổ biến nhất khi triển khai qua kênh Bancassurance và có thể kể tới như:
- Bảo hiểm xe cơ giới;
- Bảo hiểm tai nạn 24/7;
- Bảo hiểm nhà tư nhân;
- Bảo hiểm hộ gia đình trọn gói;
- Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe
- Bảo hiểm Cháy nổ;
- Bảo hiểm xây dựng, lắp đặt;
- Bảo hiểm máy móc, thiết bị điện tử;
- Bảo hiểm tàu thuyền;
- Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản;
Về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ triển khai qua kênh Bancassurance, thường có các sản phẩm chính sau:
- Bảo hiểm trọn đời: là nghiệp vụ bảo hiểm cho NĐBH trong trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó.
- Bảo hiểm tử kỳ: là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết
22
trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Để mang đến phạm vi bảo vệ rộng hơn, các công ty bảo hiểm thường bổ sung thêm các quyền lợi khác cho khách hàng tham gia sản phẩm này. Ngoài ra, một số công ty bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm tử kỳ theo hình thức là sản phẩm bổ trợ mua kèm sản phẩm chính.
- Bảo hiểm trọn đời: là loại hình bảo hiểm nhân thọ mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi NĐBH chết. Ngoài ra trong một số trường hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi.
- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, theo đó số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi NĐBH bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm được xác định trước, trong đó bảo tức trả khi đáo hạn hợp đồng và phụ thuộc vào hiệu quả mang lại do đầu tư phí bảo hiểm mà NĐBH chọn. Do yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau nên sản phẩm này đang được áp dụng rộng rãi trên thị trường hiện nay..
Do đặc thù kênh khai thác Bancassurance và cơ chế hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng là khác nhau nên mỗi Ngân hàng sẽ chọn một vài sản phẩm chủ đạo để triển khai phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Ngân hàng đó.
1.1.5.2. Sản phẩm bảo hiểm tích hợp
Sản phẩm bảo hiểm tích hợp là những sản phẩm bảo hiểm chủ đạo của kênh Bancassurance, đây chính là sản phẩm được thiết kế riêng cho kênh phân phối Bancassurance, và được bán kèm với các sản phẩm của ngân hàng hoặc được coi như một phần của sản phẩm ngân hàng, có thể kể tới như:
- Bảo hiểm tín dụng:
“Bảo hiểm tín dụng là sản phẩm bảo hiểm đi kèm với sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Bảo hiểm tín dụng là một
23
hình thức bảo hiểm giúp khách hàng trả nợ ngân hàng khi họ không may gặp rủi ro không lường trước (thương tật hoặc tử vong), giảm được gánh nặng nợ nần cho người thân hoặc không bị thanh lý tài sản trong trường hợp rủi ro xảy ra trước khi thanh toán xong hết khoản nợ.
Khi khách hàng mua bảo hiểm khoản vay, số tiền khách hàng chi trả cho bảo hiểm sẽ dựa trên gói vay của mình tại ngân hàng đó. Đối với các hình thức vay tín chấp, ngân hàng rất cần bảo hiểm tín dụng để làm cơ sở đảm bảo an toàn cho khoản tiền cho vay này..
Với loại hình bảo hiểm này, mức trách nhiệm bảo hiểm thường được xác định căn cứ vào dư nợ của khách hàng, thời gian bảo hiểm chính là thời hạn vay, ngoài quyền lợi bảo hiểm cơ bản là dư nợ khoản vay thì khách hàng còn có thêm một số quyền lợi bổ sung như hỗ trợ tiền mai táng phí, hỗ trợ tiền trả lãi vay (trường hợp tử vong), hoặc hô trợ chi phí nằm viện (trường hợp tai nạn dân tới thương tật).
Bảo hiểm tín dụng thích hợp đối với các trường hợp: Vay cầm cố, vay kinh doanh, tiêu dùng cá nhân, mua bán, chăn nuôi. Sản phẩm bảo hiểm này cũng có thể được phát hành dưới dạng hợp đồng bảo hiểm nhóm đảm bảo cho tất cả các khách hàng. Hợp đồng chính do ngân hàng giữ còn mỗi khách hàng sẽ được giữ một giấy chứng nhận bảo hiểm
Với đặc thù riêng của loại hình sản phẩm bảo hiểm tín dụng này là dễ tư vấn, dễ bán, thủ tục đơn giản và nhanh gọn, thiết thực với đa số người đi vay nên hiện tại sản phẩm này đang là sản phẩm chủ lực trong các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ phân phối qua kênh Bancassurance. Đây là loại hình sản phẩm ra đời sớm nhất và phổ biến nhất trong lĩnh vực bancassurance.
- Bảo hiểm thấu chi
Loại hình bảo hiểm tích hợp này cung cấp cho các khách hàng được ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay thấu chi và lương của khách
24
hàng phải được trả qua ngân hàng và mức chi tiêu nằm trong một hạn mức đã ấn định trước. Đây là một hình thức tín dụng tự động với một khoản tiền hạn mức đã thỏa thuận trước, thường thì khoản tiền này tương đương với hai hoặc ba tháng lương của khách hàng, và số tiền bảo hiểm của loại hình này chính là hạn mức thấu chi mà khách hàng được phép sử dụng..
Trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro (thương tật hoặc tử vong) dẫn tới mất khả năng thanh toán cho ngân hàng, theo thông thường thì khoản tiền này sẽ phải được người thừa kế hợp pháp của họ chi trả, việc này thường gây ra những vấn đề phiền phức cho cả ngân hàng và người thừa kế hợp pháp, lúc này, với sản phẩm bảo hiểm thấu chi, công ty bảo hiểm sẽ giúp ngân hàng giải quyết vấn đề này..
Mức trách nhiệm bảo hiểm của loại hình này bằng với số thấu chi cần sử dụng và phí bảo hiểm được đóng theo mức trách nhiệm này. Trong trường hợp khách hàng bị tử vong và khoản tín dụng này đã được sử dụng, khoản nợ đến hạn sẽ được công ty bảo hiểm thanh toán..
.Hoặc khách hàng cũng có thể chọn mức trách nhiệm bằng với hạn mức thấu chi tối đa. Trong trường hợp tử vong xảy ra, khoản nợ đến hạn sẽ được công ty bảo hiểm thanh toán. Nếu có chênh lệch dương giữa số tiền bảo hiểm và khoản nợ đến hạn thì phần chênh lệch này sẽ được trả cho người thừa kế hợp pháp của khách hàng. Phí bảo hiểm trong trường hợp này có thể được đóng theo định kỳ tháng hoặc năm.
Ở sản phẩm bảo hiểm thấu chi, phí bảo hiểm thường được điều chỉnh hằng năm theo độ tuổi của khách hàng. Thường thì sản phẩm này có quy định về độ tuổi tối đa. Phí bảo hiểm có thể do người vay hoặc ngân hàng nộp.
Loại sản phẩm này phù hợp với các hình thức: Thấu chi, thẻ tín dụng, các khoản nợ không kết cấu (không có kế hoạch).
25
- Bảo hiểm bảo an chủ thẻ
Là loại hình sản phẩm cung cấp cho tất cả khách hàng mở thẻ tại ngân hàng Đặc thù của loại hình này là số tiền bảo hiểm sẽ được ấn định theo thỏa thuận giữa khách hàng và DNBH khi khách hàng tiến hành mở thẻ và quyền lợi bảo hiểm sẽ tùy thuộc vào cách triển khai sản phẩm của mỗi DNBH, trên thị trường bảo hiểm hiện tại có DNBH sẽ cung cấp quyền lợi cho chủ thẻ bao gồm cả tử vong, thương tật hoặc bệnh tật, nhưng cũng có DNBH chỉ cung cấp loại hình bảo hiểm tai nạn 24/7 cho chủ thẻ..
Phí bảo hiểm của loại hình này thường được tính theo mức trách nhiệm bảo hiểm và thời hạn hiệu lực của thẻ, ngoài ra, thường có một vài lựa chọn bổ sung thêm vào quyền lợi bảo hiểm cho chủ thẻ trong trường hợp chủ thẻ yêu cầu, nhưng phí sẽ phải tính thêm. Phí bảo hiểm có thể thu hằng năm hoặc thu một lần tùy vào sự lựa chọn của Chủ thẻ..
- Bảo hiểm cho khách hàng gửi tiền
Đây là loại hình bảo hiểm được thiết kế để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Sản phẩm này được áp dụng đối với mọi loại tài khoản tiền gửi nhưng thường giới hạn ở mức tiền gửi tối thiểu, mức trách nhiệm bảo hiểm thường được xác định bởi“việc đánh giá rủi ro và độ tuổi của khách hàng. Số tiền bảo hiểm của loại hình bảo hiểm này có thể tùy“thuộc vào thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng hoặc dựa trên số tiền gửi tại ngân hàng.
Phạm vi bảo hiểm thường là bảo vệ cho rủi ro tử vong và giới hạn tuổi đối với người được bảo hiểm. Phí bảo hiểm thường do ngân hàng chi trả nhưng cũng có thể do người gửi tiền đóng kết hợp với một phương pháp marketing thích hợp. Số tiền bảo hiểm thường là bội số của số dư trong tài khoản tiền gửi. Trong trường hợp người gửi tiền qua đời, số dư này sẽ được tăng phù hợp..
26
Phí bảo hiểm của loại hình này thường do Ngân hàng chi trả hoặc người gửi tiền chi trả với một thỏa thuận phù hợp.
Trên đây là một vài loại hình bảo hiểm hiện đang tích hợp vào các sản phẩm của hệ thống ngân hàng hiện nay, cùng với sự thay đổi không ngừng của nền kinh tế thị trường và sự phát triển của mô hình kênh Bancassurance, thời gian tới chắc chắn sẽ còn rất nhiều sản phẩm tích hợp được giới thiệu đến khách hàng..
1.2. Phát triển Bancassurance tại các Ngân Hàng Thương Mại
1.2.1. Quan niệm về phát triển Bancassurance
Theo quan điểm của Triết học, phát triển là dùng để khái quát những vận động theo chiều hướng tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn. Cái mới ra đời thay thế cho cái cũ hơn, cái tiến bộ ra đời để thay thế cho cái lạc hậu. Phát triển không chỉ đơn thuần là sự tăng lên hay giảm đi về lượng mà còn có sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng. Do vậy, có thể hiểu một cách đơn giản thì phát triển là sự tăng lên cả về số lượng lẫn chất lượng..
Phí Trọng Thảo (2012), sản phẩm của một kênh Bancassurance gồm có sản phẩm bảo hiểm truyền thống và sản phẩm tích hợp. Việc phát triển sản phẩm của một kênh bancassurance thường phụ thuộc vào định hướng chiến lược phát triển bancassurance của mối quan hệ giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm. Quá trình phát triển sản phẩm Bancassurance cũng tương tự như quá trình phát triển một sản phẩm bảo hiểm thông thường.
Đối với những sản phẩm bảo hiểm truyền thống được phân phối qua kênh phân phối Bancassurance, các Ngân hàng thường sử dụng luôn các sản phẩm truyền thống đang triển khai tại công ty bảo hiểm để phân phối qua kênh Bancassurance, sản phẩm không có gì thay đổi mà chỉ có nhóm khách
27
hàng được xác định, định hình rõ hơn. Trong giai đoạn đầu triển khai hoạt động Bancassurance, khi mà các sản phẩm tích hợp chưa phát triển kịp với mục đích tích hợp vào sản phẩm tài chính của ngân hàng thì hầu hết các công ty bảo hiểm sử dụng sản phẩm bảo hiểm truyền thống để phân phối qua kênh phân phối Bancassurance.
Đối với những sản phẩm tích hợp, do đây là nhóm các sản phẩm được phát triển theo hướng tích hợp với các sản phẩm ngân hàng để phân phối cho các khách hàng của ngân hàng nên các sản phẩm này được thiết kế cho thị trường khách hàng mục tiêu cụ thể và có kênh phân phối cụ thể. Khi các công ty bảo hiểm lựa chọn mô hình Bancassurance theo hướng đối tác chiến lược, liên doanh liên kết hoặc sở hữu đơn nhất đều nỗ lực phát triển các sản phẩm tích hợp nhằm phát huy tối đa lợi thế của mô hình mà họ lựa chọn.
Từ những quan điểm trên và trải qua quá trình hình thành và phát triển đến nay của kênh Bancassurance, có thể thấy rằng phát triển hoạt động Bancassurance là sự gia tăng cả về số lượng và chất lượng, cũng có nghĩa là
phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu.
1.2.2. Sự cần thiết của việc phát triển Bancassurance
Việc phát triển kênh Bancassurance là cần thiết, bởi vì khi kênh dịch vụ Bancassurance ra đời sẽ giải quyết được những vấn đề sau đây:
- Bancassurance có thể đáp ứng những khách hàng có nhiều nhu cầu về dịch vụ tài chính hơn thay vì chỉ giao dịch các sản phẩm thuần túy của ngành ngân hàng.
Ví dụ: khi khách hàng có nhu cầu vay tiền, có tài khoản hoặc sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng, thì khách hàng có thể tham gia bảo hiểm ngay tại ngân hàng, nộp phí cũng thuận tiện hơn cho khách hàng vì có thể nộp tiền qua chuyển khoản, thẻ ATM,... Ngoài ra, khách hàng có thể tham gia
28
bảo hiểm tại ngân hàng để đảm bảo kế hoạch khả năng trả nợ cho ngân hàng trong trường hợp có rủi ro xảy ra và khách hàng có thể được hưởng những quyền lợi và dịch vụ giá trị gia tăng do sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ của ngân hàng.
- Sự ra đời của Bancassurance làm thay đổi thói quen của khách hàng có nhu cầu đầu tư đang chuyển từ sản phẩm tiết kiệm đơn giản sang các sản phẩm phức tạp và thiết thực nhiều hơn, do vậy ngân hàng cần phải cung cấp nhiều dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng và luôn thay đổi của khách hàng.
- Việc sử dụng hệ thống dịch vụ của ngân hàng giúp Công ty bảo hiểm có thể tiết kiệm được thời gian cũng như chi phí hoạt động, qua đó tăng khả năng cạnh tranh và lợi nhuận. Tiết kiệm được chi phí đào tạo cán bộ khai thác, có thể sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng, quan hệ của ngân hàng để khai thác bảo hiểm.
- Thông qua kênh dịch vụ Bancassurance, các công ty bảo hiểm có thể sử dụng uy tín, thương hiệu và nguồn lực của ngân hàng vào việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm và đòng thời Bancassurance giúp các công ty bảo hiểm thâm nhập vào các thị trường chưa được khai thác, nhất là các thị trường chỉ có thể khai thác qua ngân hàng.
- Do tác động của cạnh tranh làm giảm biên lợi tức của ngân hàng cũng như công ty bảo hiểm, trước tình hình đó đòi hỏi ngân hàng cũng như công ty bảo hiểm phải đa dạng hoá kênh phân phối, đa dạng hoá sản phẩm để tạo thêm lợi nhuận, tăng năng suất tạo ưu thế cạnh tranh
- Phát triển Bancassurance sẽ giúp hệ thống Ngân hàng giảm thiểu rủi ro không thu hồi được nợ và giảm chi phí xử lý tài sản sau khi thu hồi nợ, đồng thời hỗ trợ Khách hàng tốt nhất khi chẳng may xảy ra sự cố bất ngờ, tiết kiệm thời gian và tăng lợi nhuận cho ngân hàng..
29
- Sự phát triển của công nghệ thông tin giúp cho việc lưu trữ, khai thác cơ sở dữ liệu khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm được nhanh chóng thuận tiện.
- Xu hướng phi trung gian hoá trong hoạt động ngân hàng và bảo hiểm cũng là một trong những lý do dẫn đến sự ra đời của Bancassurance. Nhờ đó đã làm giảm thời gian, chi phí cũng nhưlsự phụ thuộc của Công ty bảo hiểm đối với lực lượng đại lý môi giới, tạo ra đối tượng cần thiết cho sự phát triển bền vững.
- Chính sách tự do hoá hoạt động tài chính cho phép sự thâm nhập lẫn nhau giữa hoạt động ngân hàng và bảo hiểm. Bên cạnh đó, xu thế toàn cầu