7. Kết cấu của đề tài:
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với các cơ quan quản lý Nhà Nước:
Môi trường pháp lý về hoạt động kinh doanh - liên kết bảo hiểm là những nhân tố then chốt cho hoạt động của kênh Bancasurance tại Việt Nam, và để tạo điều kiện tốt cho Bancassurance có thể phát triển tại Việt Nam, Nhà Nước cần hoàn thiện hơn nữa hệ thống pháp luật về các tổ chức tín dụng và kinh doanh bảo hiểm theo hướng mở rộng, xây dựng mỗi trường pháp lý hỗ trợ cho các Ngân hàng Thương Mại và xác Doanh Nghiệp Bảo Hiểm và mối quan hệ hợp tác trong kênh Bancassurance.
Hiện nay, vẫn chưa có hệ thống dữ liệu chung, chia sẻ dữ liệu giữa Ngân hàng và Công ty bảo hiểm và các Ngân hàng không được phép tiết lộ thông tin về khách hàng, do đó, các Công ty bảo hiểm vẫn chưa hoàn toàn tiếp cận được dữ liệu khách hàng của Ngân hàng, việc này làm cho các sản phẩm bảo hiểm thiết kế cho khách hàng sẽ không tương thích với khách hàng nhiều, do vậy, cần có cơ chế thiết lập hệ thống cơ sở dữ liệu chung về khách hàng giữa Ngân hàng và công ty bảo hiểm.
Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm của dịch vụ vô hình, không thể nhận thấy tại thời điểm tham gia, mà NĐBH chỉ thấy được lợi ý khi xảy ra rủi ro, và trong thời gian qua, việc quản lý hoạt động của các công ty bảo hiểm còn lỏng lẻo, do vậy đã làm cho nhận thức của người dân về bảo hiểm bị lệch lạc, không hiểu rõ bản chất của bảo hiểm. Do đó Nhà Nước cần hỗ trợ các DNBH trong việc tuyên truyền, giáo dục, nâng cao dân trí cho người dân về kiến thức bảo hiểm.
Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có những quy định cụ thể hơn đối với các hành vi trục lợi bảo hiểm của chính Người tham gia bảo hiểm hoặc Người được bảo hiểm. Hiện nay mới chỉ có quy định và mức phạt cụ thể đối với hành vi trục lợi bảo hiểm trong trường hợp Nhà bảo hiểm bắt tay với NĐBH.
90
Kiến nghị Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam tổ chức phối hợp hoạt động giữa các hội viên trong hiệp hội, tổ chức thường xuyên các lớp tập huấn, đào tạo bồi dưỡng các vấn đề liên quan đến ngành bảo hiểm như: đào tạo đại lý, đào tạo các lớp giám định viên, kỹ năng bán hàng...
3.3.2. Kiến nghị với Agribank Trụ Sở Chính
Hoàn thiện quy trình phối hợp giữa ABIC và Agribank
Luôn có một sự khác biệt về phong cách làm việc và văn hóa giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm. Bảo hiểm là một ngành kinh doanh sự tư vấn và uy tín nên không giống như cung cấp một dịch vụ ngân hàng điển hình, ngân hàng cần nỗ lực rất nhiều để có thể bán hay tiếp thị được sản phẩm bảo hiểm tích hợp kèm tín dụng.. Tuy nhiên, nói tới Bancassurance không đơn giản là nói tới việc bán bảo hiểm qua ngân hàng mà đó là việc thay đổi hệ thống quan điểm của một ngân hàng. Hiện nay, với việc hàng loạt ngân hàng quốc doanh lớn tiến hành cổ phần hóa và sự tham gia của nhiều tập đoàn tài chính lớn trên thế giới, hình ảnh của hệ thống ngân hàng trước đây với thái độ thờ ơ và chất lượng dịch vụ khách hàng thấp đang được thay thế bằng một hình ảnh năng động hơn, tất cả vì khách hàng. Đây chính là một điều kiện để Bancassurance thành công tại Agribank.
Các NHTM đang dần chú trọng nhiều hơn tới lượng khách hàng cá nhân và phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Với sự phát triển và hội nhập mạnh mẽ của nền kinh tế, người dân bắt đầu quan tâm và có nhu cầu cao về các dịch vụ tài chính cá nhân như các khoản vay mua xe hơi, tài khoản vãng lai, cho vay có đảm bảo... Đây chính là lượng khách hàng tiềm năng dồi dào cho ABIC và ngân hàng Agirbank khai thác. Đây cũng là xu hướng kinh doanh mới của các ngân hàng trên thế giới khi ngành ngân hàng đang bắt đầu một cuộc cách mạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhờ đó, một lượng rất lớn người dân chưa được biết đến các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trong tương
91
lai sẽ tham gia vào lĩnh vực này. Do vậy Agribank và ABIC phải chuyển đổi triệt để về nhận, thức để đáp ứng nhu cầu của những thị trường mới này.
Một hệ thống thông tin trong đó, các tập quán bảo hiểm hội nhập đày đủ vào văn hóa ngân hàng rất cần thiết. Nhờ hệ thống này, quá trình kí kết với các chính sách và sự quản lý các điều khoản chủ yếu thuôc trách nhiêm của công ty bảo hiểm và gánh nặng này đối với ngân hàng được giảm thiểu nhiều nhất có thể.. Thêm nữa, một chiến lược marketing thành công đòi hỏi phải đào tạo và khuyến khích các nhân viên ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm bằng cách thông báo về các lợi ích tài chính. Cuối cùng, các đặc tính của sản phẩm bán ra cũng rất quan trọng. Hoạt động bảo hiểm của một mạng lưới ngân hàng thường bắt đầu với những sản phẩm liên quan tới hoạt động ngân hàng như bảo hiểm cho người giao dịch ngân hàng và tín dụng (thế chấp, vay tiêu dùng, bảo hiểm thẻ tín dụng...).
Bằng việc phân phối sản phẩm bảo hiểm, ngân hàng tăng thị phần tiền gửi tiết kiệm dài hạn. Với việc phân phối bảo hiểm giao dịch ngân hàng và tín dụng, Agribank đến cho khách hàng một dịch vụ phụ, cung cấp cho họ một lối tiếp cận dễ dàng với bảo hiểm, một phương pháp thanh toán và bảo hiểm tài chính thuận lợi, đơn giản. Khả năng tiếp thị thành công các sản phẩm bảo hiểm, qua hệ thống ngân hàng cho thấy ngân hàng phải có uy tín với một cơ sở dữ liệu lớn các khách hàng thường xuyên, và quá trình tiếp thị này phải hội nhập hoàn toàn vào quy trình hoạt động hàng ngày của ngân hàng. Chắc chắn những sản phẩm này phải thích hợp với mạng lưới ngân hàng.
Hơn nữa, Agribank và ABIC cần phải thống nhất và xác định hệ thống vận hành hoạt động trơn tru, đảm bảo luân chuyển dữ liệu chứng từ tuân thủ yêu cầu của quy trình nghiệp vụ, triển khai nhanh chóng và đồng bộ các giải pháp mà hai bên mong muốn, thanh toán và quyết toán các khoản tài chính nhanh và chính xác từng tháng, từng quý và từng năm. Hai bên cùng xây dựng các chương trình và chính sách khách hàng phù hợp với hoạt động
92
chung của ngân hàng để tạo dựng hình ảnh sản phẩm bảo hiểm trong ngân hàng trở nên quen thuộc với khách hàng.
Quy trình cung cấp dịch vụ không chỉ quan trọng trong việc đẩy mạnh doanh số mà quan trọng nhất là trong việc tạo sự tự tin cho các nhân viên ngân hàng Agribank trong phân phối sản phẩm bảo hiểm. Do đó, quy trình đơn giản và nhanh chóng, và cần tích hợp quy trình cung cấp dịch vụ bảo hiểm tương tự với quy trình cung cấp dịch vụ của ngân hàng. Quy trình đưa ra cần đảm bảo tạo
được hiệu quả cho việc nhận biết nhu cầu khách hàng và bán hàng, quy trình thẩm định và phát hành hợp đồng cần được tối giản hơn nữa. Ngoài ra, cần phát
huy thêm về khả năng tích hợp công nghệ để giản lược các bước không cần thiết
cũng như các thao tác xử lý trong việc phối hợp giữa các bên nhằm giảm thời gian và làm hài lòng khách hàng hơn nữa.
Do đó quy trình bán hàng và cung cấp dịch vụ cần được đơn giản hóa, việc hỗ trợ bán hàng như thông tin liên lạc, tích hợp với các hệ thống ngân hàng và quy trình cung cấp dịch vụ của ngân hàng, đơn giản hóa quy trình đánh giá rủi ro và xử lý đơn yêu cầu bảo hiểm, đường dây nóng dành cho khách hàng để phản ánh các vấn đề về dịch vụ, và thỏa thuận cam kết dịch vụ là văn bản quan trọng để xác định chất lượng kết quả công việc thực hiện bởi ngân hàng và công ty bảo hiểm đối tác để tạo sự khác biệt và đảm bảo sự hài lòng của đối tác, khách hàng.
Do đó, Agribank Bình Định và ABIC cần xem xét lại quy trình bán hàng và tích hợp các sản phẩm bảo hiểm với danh mục khách hàng của ngân hàng, và đảm bảo quy trình cung cấp dịch vụ bảo hiểm giống với quy trình cung cấp dịch vụ của ngân hàng phân phối.
93
cách áp dụng công nghệ vào quy trình để rút ngắn thời gian, tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả của mô hình Bancassurance.
- DNBH cần tăng cường thêm nhân sự phục vụ công tác hậu mãi, chăm sóc sau bán hàng, rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ của khách hàng để giữ uy tín và hình ảnh thương hiệu cho Agribank Bình Định và cả ABIC.
- Đẩy mạnh hoạt động Marketing trên các phương tiện truyền thông và tại các địa bàn nơi có Chi nhánh, Phòng giao dịch của Agribank Bình Định, tích cực tuyên truyền bằng tờ rơi, băng rôn, pano.... về quyền lợi bảo hiểm, các chương trình khuyến mãi, các sản phẩm mới..
- Đầu tư và ứng dụng công nghệ thông tin vào các hoạt động khai thác bảo hiểm, lưu chuyển chứng từ, công tác bồi thường, công tác tái tục để rút ngắn thời gian, tiết kiệm chi phí và nâng cao được thương hiệu, vị thế của Agribank Bình Định và Công ty bảo hiểm của hệ thống Agribank.
- DNBH cần tuyển dụng, đào tạo nhân sự có chất lượng cao trong công tác giám định và giải quyết bồi thường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng khi tư vấn các sản phẩm bảo hiểm có tính chất kỹ thuật phức tạp như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm hàng hóa vì thực tế hiện tại do DNBH chưa có nhân sự đáp ứng được yêu cầu trên nên trong một số trường hợp tổn thất phức tạp do thuê giám định độc lập nên đã kéo dài thời gian giải quyết cho khách hàng.
- Công tác hậu mãi, chăm sóc khách hàng cần được quan tâm hơn nữa, có cơ chế riêng đối với các khách hàng lâu năm, khách hàng có doanh số lớn như tặng quà sinh nhật, lễ tết.
94
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Lĩnh vực bảo hiểm đang có bước phát triển mạnh mẽ, đây là cơ hội lớn đối với các ngân hàng thương mại mở rộng liên kết nhằm đa dạng hóa dịch vụ, phát triển khách hàng, gia tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Là một ngân hàng lớn, có nhiều lợi thế để phát triển dịch vụ liên kết Ngân hàng - Bảo hiểm, vì vậy Agribank Bình Định cần tận dụng những lợi thế sẵn có của mình để liên kết phát triển loại hình dịch vụ này. Trong chương này, tác giả đã trình bày khái quát thực trạng dịch vụ Bancassurance tại Agribank Bình Định, trên cơ sở nguyên nhân hạn chế, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Bancassurane tại Agribank Bình Định trong thời gian tới. Hy vọng rằng những giải pháp đã được đề xuất nếu được áp dụng đồng bộ thì trong thời gian không xa Agribank Bình Định sẽ trở thành một trong những ngân hàng cung cấp dịch vụ Bancassurance hàng đầu trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Bình Định.
95
KẾT LUẬN
Qua nghiên cứu về kênh phân phối Bancassurance của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Định trong thời gian qua, bên cạnh một số kết quả đã đạt đuợc rất đáng khích lệ vẫn còn có một số vấn đề tồn tại cần phải hoàn thiện nhu đã phân tích ở trên đây, luận văn đã đua ra những giải pháp để phát triển kênh phân phối tại Agribank Bình Định.
Trong những năm tới, khi kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng với nền kinh tế thế giới và nhất là ảnh huởng của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, hoạt động kênh phân phối Bancassurance của Agribank Bình Định sẽ còn gặp nhiều thách thức hơn nữa khi phải cạnh tranh với các kênh khai thác khác không chỉ về số luợng sản phẩm mà đặc biệt là về chất luợng dịch vụ. Để luôn giữ vững thuơng hiệu và hình ảnh tích cực của Ngân hàng Agribank Bình Định trong thời gian tới, cần phải không ngừng đổi mới, khắc phục những vấn đề còn hạn chế, phát huy lợi thế trong kinh doanh, phải quan tâm nâng cao công tác quản trị kênh phân phối sản phẩm Bancassurance - yếu tố mang tính chất quyết định tới kết quả kinh doanh dịch vụ của ngân hàng. Theo đó, đề tài iiPhat Triển dịch vụ - Bancassurance tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Bình Định ” là một đề tài có ý nghĩa cả về mặt lý thuyết lẫn thực tế hiện nay.
Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn, đối chiếu với mục đích nghiên cứu đã đuợc đua ra xem xét ở phần đầu, luận văn đã đạt đuợc những kết quả về: Khái quát đuợc một số vấn đề lý luận chung về kênh phân phối Bancassurance nói chung. Khái quát những lý luận cơ bản về phát triển kênh phân phối Bancassurance, từ việc nêu lên vai trò, đua ra các mô hình phân phối, sự cần thiết cũng nhu xu thế hiện nay của kênh phân phối. Tiếp theo,
96
trên cơ sở phân tích số liệu thực tiễn, luận văn đã tổng hợp các số liệu và đua ra kết quả của hoạt động kênh Bancassurance tại Agribank Bình Định cũng nhu nêu ra những tồn tại, hạn chế chua đuợc giải quyết triệt để. Và sau cùng, luận văn đua ra các giải pháp trong thời gian tới để khắc phục những tồn tại đó, đua kênh phân phối phát triển hơn nữa.
Các giải pháp cần đặc biệt chú trọng và thực hiện ngay và liên tục bao gồm: (i) phát triển chặt chẽ mối quan hệ liên kết giữa ngân hàng mẹ với các doanh nghiệp bảo hiểm: cần có sự gắn kết chặt chẽ giữa ngân hàng mẹ với doanh nghiệp bảo hiểm trực thuộc (Bancassurance), kiểm soát và giải quyết các vấn đề phát sinh giữa Ngân hàng và doanh nghiệp Bảo hiểm; (ii) cần nghiên cứu phát triển sản phẩm tích hợp theo huớng phát triển đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với các khách hàng của Ngân hàng, phát triển các điều khoản bổ sung, phát triển các sản phẩm nhóm; (iii) nâng cao chất luợng kên h phân phối Bancassurance theo huớng nâng cao chất luợng các đại lý, các cán bộ quản lý kênh phân phối duới nhiều hình thức đào tạo khác nhau.
Ngoài ra, luận văn cũng đua ra một số kiến nghị với các cơ quan quản lý nhà nuớc có liên quan và DNBH hợp tác trong kênh phân phối nhằm tháo gỡ những khó khăn, vuớng mắc hiện tại để tiếp tục phát triển kênh phân phối Bancassrance hơn nữa.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Vũ (2021) “Nhiều động lực Bancassurance tiếp tục tăng trưởng”, Thời báo Ngân hàng ngày 08/01/2021
2. Công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp - Chi nhánh Đà Nằng, Báo cáo tổng kết hoạt động đại lý năm 2020; Đà Nang năm 2021 3. Nguyễn Thị Tuyết Ngân (2020), Quản trị kênh phân phối bảo hiểm liên
kết ngân hàng (Bancassurance) tại Công ty cổ phẩn Bảo hiểm Ngân hàng Nông Nghiệp, Luận văn thạc sĩ tại Đại học Ngoại Thương, Hà Nội 4. Nguyễn Hữu Khánh (2020), Phát triển bảo hiểm qua Ngân hàng ở Việt
Nam, Tạp chí tài chính ngày 04/10/2020.
5. Viện Chiến Lược Ngân hàng (2020), Quản lý, phát triển Bancassurance tại Việt Nam: Thực trạng và giải pháp, Tọa đàm khoa học ngày 17/03/2020
6. Nguyễn Anh Tuấn (2020). Hoạt động Bancassurane trong thời đại số hóa ngân hàng. Tạp chí Thị trường Tài chính tiền tệ, số 6/2020.
7. Viện Chiến Lược Ngân hàng (2020), Quản lý nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm liên kết ngân hàng - thực trạng và giải pháp, Tọa đàm khoa học ngày 29/01/2021.
8. Gia Linh (2019) “Bảo hiểm phi nhân thọ và cuộc chiến ứng dụng công nghệ số”, Báo đầu tư ngày 17/02/2019
9. Nguyễn Hằng Linh (2018), Phát triển dịch vụ bảo hiểm qua kênh Ngân hàng (Bancassurance) tại công ty Bảo hiểm BIDV Thăng Long, Luận