2.1.4.1. Các loại thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Hiện tại Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam nói chung và chi nhánh Thăng Long đã cung cấp các loại thẻ sau:
- Thẻ ghi nợ nội địa:
Thẻ ghi nợ nội địa của BIDV gồm 3 dòng sản phẩm chính: dòng thẻ dành cho khách hàng trả luơng, thẻ dành cho khách hàng có thu nhập cao và dòng thẻ liên kết (liên kết với siêu thị, với các truờng đại học...)
- Thẻ ghi nợ quốc tế
Đến năm 2013, BIDV mới chính thức ra mắt thị truờng thẻ ghi nợ quốc tế mang nhãn hiệu Master Debit Ready. Đây là loại thẻ sử dụng công nghệ thẻ Chip theo chuẩn EMV, mang thuơng hiệu MasterCard và BIDV, huớng tới khách hàng là giới trẻ, hiểu biết công nghệ và thích sử dụng công nghệ, thuờng xuyên đi công tác, du lịch, du học.nuớc ngoài. Hạn mức tiêu dùng thẻ theo hạn mức của tài khoản liên kết, có thể dùng thẻ để mua hàng, đặt vé máy bay, đặt tour.. .trên internet.
Ngoài ra, hiện này BIDV còn phát triển một số dòng thẻ ghi nợ quốc tế đồng thuơng hiệu: Viettravel, MU (đã chấm dứt từ tháng 7 năm 2018),.
Giữa năm 2017, BIDV cho ra mắt dòng thẻ ghi nợ quốc tế BIDV Young Plus dành cho giới trẻ với 12 mẫu thẻ với hình ảnh trẻ trung, hiện đại.
- Thẻ Tín dụng quốc tế BIDV
Thẻ tín dụng quốc tế BIDV là phuơng tiện do BIDV phát hành cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã đuợc cấp theo thỏa thuận. Thẻ tín dụng quốc tế BIDV đuợc cung cấp ra thị truờng
từ cuối năm 2009 và có 1 số lợi ích cơ bản nổi bật như:
An toàn và bảo mật: đã theo công nghệ thẻ Chip theo chuẩn EMV
Uy tín: Thương hiệu Visa/MasterCard và BIDV
Chấp nhận toàn cầu: ATM/POS/Website có biểu tượng Visa/MasterCard
Sử dụng dễ dàng: Thao tác đơn giản, không phải mang tiền mặt
Tiện ích: Giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào
Phong cách tiêu dùng hiện đại: Chi tiêu trước, trả tiền sau.
Thẻ tín dụng của BIDV được chia làm 3 dòng thẻ chính, phân chia theo hạn mức thẻ: thẻ hạng thường (Visa Flexi, Visa Vietravel Standal), thẻ hạng vàng (Visa Precious, Visa MU), dòng thẻ cao cấp (Visa Platinum, Mastercard Platinum, Visa Premier, Visa Infinite).
=> Như vậy có thể thấy xét về đối tượng khách hàng phục vụ thông qua chủng loại thẻ cung cấp ra thị trường có các đặc điểm sau:
- Về cơ bản đã bao quát toàn bộ các đối tượng khách hàng phân theo mức thu nhập: Khách hàng có thu nhập cao, trung bình và thu nhập thấp.
- Phân đoạn phục vụ khách hàng theo tính chất của thu nhập: Dư thừa thanh khoản (sử dụng thẻ ghi nợ nội địa), thường xuyên thiếu hụt thanh khoản tuy nhiên có nguồn bù đắp, có thu nhập ổn định (sử dụng thẻ tín dụng quốc tế).
Tuy nhiên vẫn tồn tại những hạn chế nhất định:
- Các tiêu chí để phân hạng thẻ, loại thẻ còn rất hạn chế. Chỉ so sánh vào chỉ tiêu thu nhập và tính chất của dòng tiền để phân hạng thẻ, và ở đây cũng chỉ dừng ở mức tương đối. Chính những điều này làm cho các sản phẩm thẻ của Ngân hàng trở nên đồng đều, thiếu tính đa dạng và phong phú làm giảm tính cạnh tranh cũng như hiệu quả trong hoạt động Marketing.
- Sự phát triển các sản phẩm thẻ của BIDV là tương đối chậm. Tham gia thị trường thẻ từ năm 2005 tuy nhiên đến đầu năm 2009 mới cung cấp sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế đầu tiên mang thương hiệu Visa và đến cuối năm
2012 mới bổ sung sản phẩm thẻ tín dụng Mastercard. Từ khi tham gia thị trường đến hết năm 2010, BIDV chỉ có 3 thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa. Đến năm 2012, BIDV ra mắt thêm 1 thương thiệu thẻ ghi nợ nội địa Harmony và đến năm 2013 thêm được 3 thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa và 1 thương hiệu thẻ ghi nợ quốc tế. Trong khi các ngân hàng khác thì có đầy đủ cả 3 loại thẻ quốc tế: ghi nợ, trả trước và tín dụng của nhiều tổ chức chấp nhận thẻ trên thế giới thì BIDV vẫn chưa có sản phẩm thẻ trả trước và mới chỉ liên kết với hai tổ chức chấp nhận thẻ là Master và Visa.
2.1.4.2. Công nghệ trong cung ứng dịch vụ thẻ
Ý thức được vai trò quan trọng của công nghệ trong sự ổn định và phát triển của ngân hàng, nhất là trong điều kiện khoa học công nghệ ngày càng phát triển, dịch vụ ngân hàng hiện đại đang trở thành xu thế của các ngân hàng trong tiến trình hội nhập, sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài và yêu cầu bảo mật ngày càng cao đối với toàn hệ thống. Chính vì vậy, BIDV đã có sự đầu tư lớn cho công nghệ ngân hàng, triển khai hiện đại hóa ngân hàng ngày càng đảm bảo với tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế, công nghệ thông tin đã có sự phát triển mạnh mẽ và bền vững. Theo Hội Tin học Việt Nam (VAIP), Báo cáo chỉ số sẵn sàng cho phát triển và ứng dụng CNTT-TT Việt Nam năm 2009 (Vietnam ICT Index 2009) đối với khối các ngân hàng, tổng công ty và tập đoàn kinh tế lớn. Trong khối ngân hàng thương mại, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được đánh giá ở vị trí thứ nhất Vietnam ICT Index 2009. BIDV cũng là ngân hàng thương mại duy nhất trong khối các ngân hàng tại Việt Nam ba năm liên tục (2007-2009) giữ vị trí hàng đầu (thứ nhất và thứ hai) Vietnam ICT Index. Tuy nhiên, hệ thống công nghệ trong cung ứng dịch vụ thẻ tại BIDV vẫn còn tồn tại một số hạn chế ảnh hưởng tới chất lượng phục vụ khách hàng.
Các dịch vụ được thực hiện qua thẻ:
* Các dịch vụ cung cấp trên máy ATM:
- Đổi PIN (Personal Identification Number - PIN) là mã số bí mật khách hàng sẽ nhập vào máy để thực hiện giao dịch. Việc thay đổi mật khẩu được ngân hàng bắt buộc thay đổi trong lần đầu tiên khi khách hàng thực hiện các giao dịch trên hệ thống ATM của ngân hàng. Và trong các lần tiếp theo, tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể thực hiện đảm bảo tính an toàn. Tuy nhiên với thẻ quốc tế, mã PIN chỉ được hỏi khi giao dịch tại máy ATM, với những giao dịch ở thiết bị khác thì không đòi hỏi người sử dụng thẻ phải cung cấp mật khẩu.
- Rút tiền: Đây là dịch vụ truyền thống của dịch vụ thẻ thanh toán được cung
cấp trên thị trường và cũng là dịch vụ khách hàng phổ thông đều hướng đến sử dụng nhiều nhất. Ngoài việc đáp ứng nhu cầu rút tiền cho khách hàng ở trong nước, với dịch vụ thẻ quốc tế, BIDV cung cấp dịch vụ rút tiền cả ở nước ngoài tại
các điểm chấp nhận thẻ qua trung gian thanh toán là Master và Visa.
- Chuyển khoản giữa các tài khoản của cùng chủ thẻ hoặc chuyển vào tài khoản của người thứ ba có tài khoản trong cùng hệ thống ngân hàng.
- In sao kê rút gọn: Khách hàng có thể yêu cầu liệt kê các giao dịch gần nhất trong tài khoản của mình trên máy ATM.
- Kiểm tra số dư: Với dịch vụ này khách hàng có thể biết được số dư hiện tại trên tài khoản có liên kết với thẻ ghi nợ quốc tế nhằm giúp khách hàng có thông tin đưa ra các quyết định thanh toán hay tình hình biến động tài chính của mình.
- Yêu cầu phát hành sổ séc: Với nhu cầu sử dụng séc cá nhân trong các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng phát hành sổ séc thông qua máy ATM. Do vậy khách hàng không phải mất thời gian chờ đợi khi như thực hiện tại quầy giao dịch, tuy nhiên hạn chế là khách
- Yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn: Giống nhu dịch vụ yêu cầu phát hành sổ séc, khách hàng có thể chuyển gửi số tiền hiện có trong tài khoản thanh toán sang tiết kiệm có kỳ hạn.
- Dịch vụ giá trị gia tăng: thanh toán hóa đơn (tiền điện, vé máy bay), nạp tiền điện thoại di động trả truớc. Các dịch vụ này buớc đầu phát huy hiệu quả tốt trong việc phát triển dịch vụ và tăng thu.
* Dịch vụ thực hiện trên POS:
Bên cạnh kênh thanh toán tự phục vụ ATM, BIDV cung cấp tới khách hàng một kênh thanh toán điện tử POS/EDC. Dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC phục vụ nhu cầu chi tiêu hàng ngày của khách hàng mà không cần dùng tới tiền mặt thông qua thiết bị điện tử POS/EDC đặt tại các Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) nhu nhà hàng, khách sạn, siêu thị, cửa hàng bách hóa, đại lý vé máy bay...
=> Nhu vậy, các dịch vụ cung cấp đuợc thực hiện qua thẻ đã mang lại cho khách hàng những lợi ích sau:
- Đảm bảo tính an toàn cao với mật khẩu gồm 06 số từ 0-9, khách hàng có thể thực hiện bất cứ khi nào có nhu cầu tại máy ATM. Thẻ tự động bị khóa khi nhập sai quá ba lần mật khẩu, tiền và thẻ bị máy giữ lại khi khách hàng quên không nhận.
- Khách hàng có thể thực hiện chuyển tiền, thanh toán một cách nhanh chóng, tiện lợi. Với việc thực hiện các thao tác đơn giản trên máy ATM nguời nhận có thể có tiền ngay tức thì kể cả với phạm vi địa lí xa nhau. Dịch vụ này thực sự phát huy hiệu quả khi tính phổ biến của thẻ quốc tế ngày càng rộng và hiểu biết của nguời dân ngày càng cao.
- Khách hàng có thể cập nhật tốt các thông tin về tình trạng tài khoản của mình phục vụ cho việc quản lý tài chính thông qua các dịch vụ in sao kê tài khoản.
thanh toán khi thực hiện chuyển tiền sang tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn, không phải mất thời gian chờ đợi như thực hiện tại quầy giao dịch do ngân hàng tự động kết xuất báo cáo và phát hành sổ tiết kiệm cho khách hàng.
- Với các dịch vụ gia tăng khách hàng có thể thực hiện các giao dịch thanh toán, nạp tiền mà không cần trực tiếp đến các địa điểm thanh toán của các nhà cung cấp dịch vụ.
- Dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC của BIDV đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng là chủ thẻ BIDV, MASTER, VISA cũng như nhu cầu phát triển kinh doanh của khách hàng là ĐVCNT. Nhanh chóng, tiện lợi, an toàn, hiện đại.
Tuy nhiên vẫn còn những hạn chế:
- Sử dụng thẻ quốc tế để thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua POS hoặc thanh toán qua internet khách hàng không phải cung cấp mật khẩu của thẻ mà chỉ cần ký vào hóa đơn do thiết bị in ra hoặc chỉ cần cung cấp mã CVV có in sẵn trên mặt sau của thẻ. Điều này khá là rủi ro cho khách hàng trong trường hợp đánh mất hoặc bị đánh cắp thẻ, nhất là trong điều kiện nhận thức của khách hàng về việc đảm bảo an toàn trong giao dịch thẻ quốc tế còn hạn chế.
- Hiện tại việc chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác chỉ được áp dụng khi các chủ thẻ chuyển và người nhận đều có tài khoản tại cùng một ngân hàng. Chính vì vậy những người có tài khoản tại các ngân hàng khác nhau không thể thực hiện giao dịch chuyển tiền cho nhau, trong khi đó lượng giao dịch giữa các khách hàng có tài khoản tại các ngân hàng khác nhau là rất nhiều. BIDV đang nghiên cứu và dự kiến năm 2018 sẽ nâng cấp chương trình trên cây ATM để các khách hàng có thể chuyển tiền cho người nhận tại ngân hàng ngoài hệ thống. Với dịch vụ này, các khách hàng có thể kiểm tra được các thông tin đầu nhận có khớp đúng hay không và người nhận sẽ nhận được tiền ngay khi giao dịch thành công.
được nhận thông tin ngay tức thì do toàn bộ yêu cầu của khách hàng được chuyển đến ngân hàng, cán bộ ngân hàng thực hiện in sao kê của tài khoản và chuyển đến ngân hàng theo đường bưu điện hay khách hàng phải trực tiếp đến ngân hàng để nhận. Do vậy rất mất thời gian cho ngân hàng, tốn chi phí (ngoài phí in sao kê khách hàng còn phải chịu phí chuyển phát theo đường bưu điện). Chính vì vậy trong thực tế triển khai dịch vụ này hầu như không có khách hàng sử dụng và không mang lại hiệu quả cho khách hàng.
- Trong trường hợp phát sinh khiếu nại, tranh chấp thường mất thời gian hơn do phải thông qua nhiều tổ chức (Ngân hàng, trung gian thanh toán, tổ chức cung cấp dịch vụ...) và qua nhiều khâu thu thập thông tin để đưa ra kết luận và hoàn trả tiền cho khách hàng.
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM.