1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN CHOVAY
1.3.1 Các nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng
- Chính sách cho vay: chính sách cho vay đuợc coi nhu một “cuơng lĩnh” tài
trợ của ngân hàng, là huớng dẫn chung cho cán bộ nhân viên ngân hàng thực hiện theo đúng quy định, bảo đảm sự thống nhất trong hoạt động của ngân hàng nhằm nâng cao khả năng sinh lời và hạn chế rủi ro. Tồn bộ các vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung đều đuợc xem xét và đua ra trong chính sách cho vay nhu lãi suất, kì hạn, quy mơ... Một chính sách cho vay rõ ràng sẽ mang lại nhiều lợi thế và thuận lợi cho ngân hàng trong việc xây dựng danh mục các khoản cho vay.
- Quy trình cho vay: Quy trình cho vay bao gồm các buớc, các giai đoạn mà
cán bộ tín dụng, các phịng ban có liên quan trong ngân hàng phải thực hiện khi tài trợ cho khách hàng. về mặt quản lý, quy trình cho vay làm cơ sở cho việc phân định quyền và trách nhiệm các bộ phận, các cán bộ thực hiện hoạt động cho vay. Đồng
21
thời đây cũng là cơ sở để thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn. Neu quy trình cho vay của một ngân hàng đuợc thiết kế hợp lý và áp dụng một cách linh hoạt sẽ góp phần nâng cao chất luợng hoạt động cho vay của ngân hàng và giảm thiểu rủi ro. Có thể nói, một quy trình cho vay tốt sẽ cung cấp cho ngân hàng những thông tin cần thiết để xác định đối tuợng vay vốn, uy tín, khả năng trả nợ, tính khả thi của dự án đầu tu. Chính vì vậy, nâng cao chất luợng hoạt động cho vay cũng chịu sự tác động rất lớn của quy trình này.
- Phân tích tín dụng: đây là cơ sở để hình thành nên một khoản vay có chất
luợng tốt. Nhân viên ngân hàng xem xét các tín hiệu về mức độ tin cậy của khách hàng, xem xét tính khả thi của dự án cần vay vốn , báo cáo tài chính phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, xem xét tính hiệu quả của khoản vay. Nhu vậy, các yếu tố quan trọng nhất của một khoản vay tốt đuợc căn cứ vào chất luợng thẩm đinh, phân tích các khía cạnh của một khoản vay. Hay khoản vay nếu không đuợc phân tích tốt thì ảnh huởng trực tiếp đến chất luợng món vay.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ: đây là một trong những nhân tố quan trọng ảnh
huởng đến chất luợng hoạt động cho vay. Thực tế cho thấy, chất luợng cán bộ kém, khơng đủ trình độ chun mơn, khả năng phân tích và đánh giá yếu,...là một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Do đó, cán bộ quản lý của ngân hàng phải là những nguời có trình độ nghiệp vụ cao, có khả năng phán đốn, phân tích và dự báo các vấn đề có liên quan đến khách hàng. Ngân hàng xây dựng đuợc đội ngũ cán bộ quản lý tốt sẽ góp phần nâng cao trình độ của nhân viên ngân hàng. Đặc biệt, nói đến trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng khơng chỉ đề cập đến chuyên môn nghiệp vụ mà cịn là văn hóa trong kinh doanh. Nhân viên ngân hàng phải là những nguời thực sự am hiểu khách hàng, có thái độ cẩn trọng, nhiệt tình đối với cơng việc cũng nhu trong giao tiếp ứng xử. Đây là cũng chính là yếu tố cần thiết để ngân hàng xây dựng một chính sách khách hàng có hiệu quả. Có thể nói, trình độ cán bộ tốt là cơ sở vững chắc cho mục tiêu nâng cao chất luợng hoạt động cho vay, không chỉ đối với cho vay doanh nghiệp lớn mà đối với tất cả các hoạt động khác của ngân hàng.
22
làm yếu tố nền tảng cho các quyết định cho vay của NH. Nó đánh giá xem thơng tin
của NH đến với khách hàng bằng cách nào, ra sao và nguồn thơng tin về khách hàng
có đúng hay khơng. Thơng tin tín dụng càng đầy đủ, kịp thời chính xác thì khả năng
phịng ngừa rủi ro của NH càng lớn. Do vậy, các NH ngày nay đều rất coi trọng việc
nâng cấp hệ thống thơng tin và gia tăng chi phí cho các nguồn thu thập thông tin khách hàng.