Các nhân tố từ phía doanh nghiệp nhỏ và vừa

Một phần của tài liệu 1129 phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hoàn kiếm luận văn thạc sỹ kinh tế (Trang 35 - 36)

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN CHOVAY

1.3.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp nhỏ và vừa

- Uy tín, đạo đức của người vay

Trong qui trình tín dụng các ngân hàng thuờng chỉ đua ra quyết định cho vay sau khi đã phân tích cẩn thận các yếu tố có liên quan đến uy tín và khả năng trả nợ của nguời vay nhằm hạn chế thấp nhất các rủi ro do chủ quan của nguời vay có thể gây nên.Đạo đức của nguời vay là một yếu tố quan trọng của qui trình thẩm định, tính cách của nguời vay khơng chỉ đuợc đánh giá bằng phẩm chất đạo đức chung mà còn phải kiểm nghiệm qua những kết quả hoạt động trong quá khứ, hiện tại và chiến luợc phát triển trong tuơng lai. Thực tế kinh doanh đã cho thấy, tính chân thật và khả năng chi trả của nguời vay có thể thay đổi sau khi món vay đuợc thực hiện. Khách hàng có thể lừa đảo ngân hàng thơng qua việc gian lận về số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích, khơng đúng đối tuợng kinh doanh, phuơng án kinh doanh,. .Việc khách hàng gian lận tất yếu sẽ dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng.Uy tín của khách hàng cũng là một yếu tố đáng quan tâm, uy tín của khách hàng là tiêu chí để đáng giá sự sẵn sàng trả nợ và kiên quyết thực hiện các nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng từ phía khách hàng. Uy tín của khách hàng đuợc thể hiện duới nhiều khía cạnh đa dạng nhu: chất luợng, giá cả hàng hoá, dịch vụ, sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị truờng, chu kỳ sống của sản phẩm, các quan hệ kinh tế tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng và ngân hàng. Uy tín đuợc khẳng định và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị truờng qua thời gian càng dài càng chính xác. Do đó, ngân hàng cần phân tích các số liệu và tình hình trong suốt q trình phát triển của khách hàng với những thời gian khác nhau mới có kết luận chính xác.

23

Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tổ chức, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của người vay. Đây chính là tiền đề tạo ra khả năng kinh doanh có hiệu quả của khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc lẫn lãi. Nếu trình độ của người quản lý còn bị hạn chế về nhiều mặt như học vấn, kinh nghiệm thực tế,.. .thì doanh nghiệp rất dễ bị thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kém, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng của ngân hàng

- Mục đích sử dụng vốn vay:

Mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng là một trong những mục tiêu quan trọng để NH quyết định cho vay hay khơng. Việc khách hàng sử dụng đúng mục đích vay vốn hay khơng là một trong các tiêu chí cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng.Khi khách hàng sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích NH có quyền thu hồi bất kể lúc nào ngay cả khi hợp đồng cho vay chưa đến hạn.Việc sử dụng vốn sai mục đích khơng chỉ gây cho khách hàng rủi ro khi sử dụng vốn mà NH cũng gặp bất lợi lớn trong q trình kiểm sốt nguồn vốn thẩm định vốn vay, khả năng thu hồi nợ (Do việc sử dụng món vay khơng đúng mục đích đồng nghĩa với việc khoản vay được sử dụng không hiệu quả)

- Tài sản đảm bảo:

Đây là một yêu cầu thường có khi khách hàng mang một bộ hồ sơ vay vốn tới NH tuy nhiên yêu cầu này khơng mang tính bắt buộc. Đối với các khách hàng truyền thống uy tín lâu năm NH có thể cho vay khơng cần tài sản đảm bảo.

Tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ hai khi khách hàng khơng trả được nợ vì vậy một khoản vay có tài sản đảm bảo càng lớn thì khả năng thu hồi được nợ càng cao.

Một phần của tài liệu 1129 phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hoàn kiếm luận văn thạc sỹ kinh tế (Trang 35 - 36)

Tải bản đầy đủ (DOCX)

(109 trang)
w