Nam
Trước xu thế phát triển ngân hàng số trên thế giới và trong khu vực ngày càng mạnh mẽ, Việt Nam cũng không nằm ngoài xu hướng này. Từ thực tế phát triển đa dạng và phong phú của ngân hàng số tại các quốc gia, dưới góc độ phát triển ngân hàng số ở các ngân hàng thương mại, một số bài học kinh nghiệm rút ra cho các ngân hàng tại Việt Nam trong quá trình phát triển ngân hàng số.
Phát triển và quảng bá sản phẩm
Trong một thị trường đang phát triển nhanh chóng như Việt Nam, giống như một doanh nghiệp thông thường nên việc phân phối và bán hàng là rất quan trọng đối với các NHTM. Trong giai đoạn đầu của việc xây dựng và phát triển hoạt động ngân hàng số, các ngân hàng luôn chịu áp lực để đưa ra những sản phẩm phù hợp, cùng với đó là chuyển đổi mô hình kinh doanh để tập trung hơn vào cải thiện chất lượng dịch vụ và quá trình giao dịch với khách hàng. Ngoài ra, việc áp dụng kỹ thuật số đang góp phần thúc đẩy độ phủ sóng dịch vụ tài chính ở Việt Nam, khi các ứng dụng di động giúp hàng triệu người tiếp cận các dịch vụ tín dụng và tài chính. Không bị ràng buộc bởi các hệ thống và tư duy cũ, các NHTM Việt Nam đang có lợi thế để phát huy tối đa xu hướng ngân hàng số. Nhưng khả năng tạo ra sự khác biệt, thu về lợi nhuận và xây dựng chiến lược ngân hàng số vẫn là những thách thức lớn. Không phải ngân hàng nào cũng biết biết cách cân bằng hợp lý giữa rủi ro và lợi nhuận, cũng như đưa ra được một chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số phù hợp trong dài hạn.
Bên cạnh đó, một trong những thách thức lớn nhất lại chính là thay đổi nhận thức và thói quen của khách hàng về giao dịch qua ngân hàng số, nói
cách khác là ngân hàng tìm cách đưa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số đến gần hơn với khách hàng. Quá trình Marketing không chỉ là cuộc cạnh tranh về chất lượng sản phẩm, mà quan trọng hơn là nhận thức của khách hàng đối với dịch vụ của ngân hàng. Thực tế tại Việt Nam, nhận thức của khách hàng trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng về công nghệ số và ngân hàng số còn khá mơ hồ, bản thân người dân Việt Nam do thói quen tiêu dùng tiền mặt và những rào cản về am hiểu công nghệ làm ảnh hưởng đến quá trình phát triển ngân hàng số.
Cách thức hợp tác và phát triển với công ty Fintech
Giống như Ngân hàng số, các công ty tài chính công nghệ (Fintech) cũng là một sản phẩm của cuộc CMCN 4.0. Sự xuất hiện của Fintech đã làm thay đổi cục diện của ngành công nghiệp dịch vụ tài chính trong đó có ngành ngân hàng, với những lợi thế về tốc độ, đơn giản, hiệu quả, tôn trọng quyền riêng tư và tiềm năng đã cho phép các Fintech chia sẻ với khách hàng nhiều hơn, trao cho họ quyền kiểm soát và quyết định trong các giao dịch tài chính và các hoạt động đầu tư. Hơn nữa,với vai trò tiên phong trong việc phát triển những ý tưởng digital banking cập nhật trên nền tảng công nghệ tiên tiến nhất đã làm cho xu hướng phát triển của các Fintech hiện không chỉ tập trung cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính, ngân hàng cũ theo một phương thức mới mà đang có chiều hướng ngày càng đa dạng hơn.
Tại Việt Nam, các giải pháp Fintech cũng đang ngày càng được ưa chuộng bởi tính hiện đại, tiện lợi, bảo mật và chi phí thấp. Chính vì vậy, bản thân các NHTM nhận thức được rằng cần phải có sự thay đổi toàn diện trong cách thức hoạt động, cung cấp sản phẩm, dịch vụ nếu không muốn bị bỏ lại phía sau các Fintech trong cuộc đua công nghệ số. Một sự hợp tác dưới hình thức đối tác đôi bên cùng có lợi có thể được xem là một chiến lược phù hợp trong mối quan hệ giữa các NHTM và công ty Fintech.
Vấn đề an toàn và bảo mật công nghệ thông tin
Những tiến bộ về công nghệ đã giúp mở rộng hoạt động của ngân hàng, vượt ra khỏi những khuôn khổ thông thường của văn phòng giao dịch và thời gian làm việc giới hạn của ngân hàng. Hơn nữa, số lượng người dùng internet, điện thoại di động ngày càng tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều người sử dụng ngân hàng số hơn do sự tiện lợi, thân thiện với người dùng và hiệu quả chi phí mà nó mang lại. Tuy nhiên, bất kỳ sự phát triển nào cũng đi kèm với thách thức và quá trình hiện đại hóa luôn đi kèm với những rủi ro gia tăng.
Với đặc thù được phát triển dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, việc đầu tư phát triển hạ tầng công nghệ phục vụ cho ngân hàng số tại Việt Nam cần đầu tư ban đầu lớn. Quan trọng hơn, cũng phải kể đến thách thức về đảm bảo an ninh mạng cho các giao dịch trên ngân hàng số. Việc bảo đảm an toàn cho các giao dịch số hóa, bảo mật thông tin của khách hàng là cực kỳ quan trọng nếu muốn ngân hàng số tồn tại và phát triển.
Yếu tố con người cho sự phát triển
Con người là nền tảng cơ bản nhất cho mọi quá trình thay đổi và phát triển, phát triển ngân hàng số không có nghĩa là sử dụng công nghệ số để thay thế hoàn toàn vai trò của con người. Những thành tựu về Trí tuệ nhân tạo (AI) ngày càng trở nên quan trọng nhưng không phải là quan trọng nhất và không thể thay thế được trí tuệ của con người.
"Mặc dù máy móc sẽ tiếp tục đảm nhiệm các các quy trình mang tỉnh tự động, nguồn lực con người sẽ ngày càng đóng vai trò quan trọng. Ch ỉnh các ưu thế như tỉnh tò mò, khả năng sáng tạo và sự đồng cảm sẽ tiếp tục làm cho chúng ta khác biệt với máy móc.”
(Tom Cheesewright, Nhà tương lai học ứng dụng)
Cách mạng số ảnh hưởng rất lớn đến vai trò của con người trên thị trường lao động ngân hàng, ứng dụng công nghệ mới đòi hỏi các ngân hàng
cần phải thay đổi về mô hình kinh doanh, mô hình tổ chức, phương thức quản trị và hơn hết là sự đòi hỏi về vốn đầu tư cơ sở vật chất, hệ thông công nghệ thông tin. Quá trình thay đổi đó sẽ liên quan đến việc cắt giảm và sàng lọc nhân sự, trong khi đó cần bổ sung nguồn nhân sự chất lượng cao, chuyên gia về lĩnh vực số hóa và CNTT nói chung và xuất hiện nhu cầu về những vị trí làm việc mới yêu cầu có sự dung hòa giữa hiểu biết về kỹ thuật đối với các giao diện số và kiến thức về bảo mật và quản lý rủi ro, kỹ năng giao tiếp để tương tác với đối tác và khách hàng.
Kết luận Chương 1
Cuộc cách mạng công nghệ và công nghệ số đã thay đổi hoàn toàn thói quen, hành vi của người tiêu dùng. Chính sự thay đổi này đã dẫn đến những sự chuyển biến đáng kể về nhận thức, hoạt động và cấu trúc của nhiều ngành kinh doanh trên thế giới, trong đó có hoạt động ngân hàng. Các công nghệ điển hình của cách mạng công nghệ 4.0 như: Internet vạn vật (Internet of things), điện toán đám mây (Cloud computing), Robot tự động (Autonomous robot), In 3 chiều (3D hay chế tạo đắp lớp), Dữ liệu lớn (Big Data) và Khối chuỗi (Blockchain) kết hợp với sự phát triển mạnh mẽ của Internet, mạng xă hội (Facebook, Twister, Google,...) và sự ra đời của các thiết bị di động thông minh đi kèm các ứng dụng công nghệ hiện đại, đã tạo ra những áp lực phải thay đổi căn bản về hoạt động ngân hàng.
Mô hình ngân hàng truyền thống với tính cố định, xoay quanh mạng lưới phân phối hữu hình, văn phòng giao dịch truyền thống và sự tương tác trực tiếp mặt đối mặt với khách hàng đã tỏ ra không còn phù hợp với nhu cầu và hành vi của khách hàng trong nhiều tình huống. Thay vào đó, mô hình truyền thống dần chuyển sang mô hình ngân hàng số với phương thức tương tác điện tử với khách hàng, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng di động, trực tuyến, thu hẹp các chi nhánh, các điểm giao dịch để phát triển các
kênh phân phối mới qua internet banking, điện thoại di động và mạng xă hội. So với mô hình ngân hàng truyền thống, ngân hàng số sẽ tạo ra kênh phân phối, sản phẩm, dịch vụ, môi trường cạnh tranh khác biệt. Đây là xu hướng tất yếu, không thể đảo ngược của các ngân hàng trong tương lai, nhất là các ngân hàng theo đuổi mô hình ngân hàng bán lẻ, trong dòng chảy của cuộc cách mạng công nghệ hiện nay.
CHƯƠNG 2
NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM VÀ
QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 2.1- Tổng quan sự phát triển ngân hàng số tại Việt Nam
Mặc dù đã xuất hiện trên thế giới từ năm 2010, tuy nhiên ngân hàng số là một khái niệm còn khá mới mẻ tại Việt Nam và được nhắc đến nhiều trong thời gian gần đây. Hiện nay, tại Việt Nam mới chỉ có một số ngân hàng thực sự đầu tư cho mảng ngân hàng số như: VPBank là ngân hàng đầu tiên triển khai dịch vụ ngân hàng số với tên gọi Timo, Ngân hàng TP Bank với sản phẩm LiveBank hay ngân hàng VCB mới tiếp cận một phần nhỏ của Ngân hàng số với tên gọi là Digital lab (không gian giao dịch công nghệ số). Hầu hết các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đều đã triển khai các dịch vụ của ngân hàng điện tử (E-Banking) - một giai đoạn phát triển thấp của ngân hàng số. Tuy nhiên, với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin và làn sóng số hóa phát triển mạnh mẽ như đã phân tích ở trên, ngân hàng số sẽ là mô hình kinh doanh chiến lược của rất nhiều ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong tương lai.
2.1.1 - Một số sản phẩm ngân hàng số hiện nay tại Việt Nam
Với những bước nhập cuộc đầu tiên trong cuộc chuyển đổi sang mô hình ngân hàng số, kết quả của quá trình số hoá hoạt động ngân hàng được thể hiện bằng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số cụ thể mang đặc trưng riêng của từng ngân hàng thương mại. Trong đó một số sản phẩm tiêu biển phải kể đến trên thị trường đó là: Timo của VPBank, LiveBank của TPBank và gần đây nhất là mới đây là sự gia nhập của ngân hàng OCB với sản phẩm OCB OMNI, ghi nhận những đóng góp đầu tiên của các ngân hàng thương mại trong việc xây dựng hoạt động ngân hàng số tại Việt Nam.
2.1.1.1 - Ngân hàng số Timo
Ra đời từ năm 2016 và được biết đến như một mô hình ngân hàng số đầu tiên tại Việt Nam. Timo là ngân hàng số được đảm bảo và đồng phát triển bởi ngân hàng VPBank.
Với vai trò là một tài khoản ngân hàng đi kèm thẻ debit, Timo đem lại cách thức tiếp cận mới hướng đến giới trẻ, những người sử dụng thiết bị di động (smartphone, tablet) và yêu thích lối sống phong cách. Thông thường khi mở tài khoản ngân hàng, khách hàng thường phải đến và ngồi chờ tại các quầy giao dịch ngân hàng truyền thống. Thông qua Timo, người dùng sẽ đăng ký dịch vụ trên web hoặc ứng dụng Timo trên điện thoại, sau đó nhận thẻ tại các cửa hàng Timo Hangout với không gian mở giống như một quán cà phê.
Timo có đầy đủ tính năng của một ngân hàng thực sự với thẻ ATM và các tài khoản thanh toán, tiết kiệm, hỗ trợ mở tài khoản trực tuyến, mở tài khoản tiết kiệm mà không yêu cầu khách hàng phải trực tiếp đến các chi nhánh hay phòng giao dịch ngân hàng truyền thống. Timo hướng tới người dùng sử dụng trên ứng dụng di động với giao diện đơn giản, giao dịch chyển tiền, thanh toán nhanh chóng cũng như hỗ trợ người dùng lên kế hoạch tiết kiệm tiền, mở nhanh tài khoản tiết kiệm. Việc nạp tiền vào Timo có thể được thực hiện qua chuyển khoản từ VPBank hoặc ngân hàng khác. Tại các Timo Hangout cũng có máy ATM hỗ trợ khả năng nộp tiền miễn phí. Về cước phí, Timo miễn hoàn toàn phí chuyển tiền ở các ATM, không phí duy trì tài khoản và số dư tối thiểu, miễn phí mở/khoá thẻ/tài khoản từ ứng dụng, miễn phí tra soát giao dịch. Chỉ một vài phí khác sẽ được thu như phí cấp lại thẻ, cấp lại mã PIN...
Với việc đầu tư rất lớn vào các dự án số hóa ngân hàng, VPBank xác định ngân hàng số là một hướng đi chiến lược. Timo được hình thành với vai trò là một kênh ngân hàng số phát triển khách hàng độc lập. Mục đích là tạo
ra những sự khác biệt đột phá so với những sản phẩm ngân hàng truyền thống, song song với đó là thúc đẩy các chương trình số hóa tiếp theo và đưa VPBank trở thành ngân hàng có tỷ lệ số hóa cao.
2.1.1.2 - Ngân hàng tự động LiveBank
Nếu như Timo đi đầu cho cuộc chuyển đổi mô hình ngân hàng số với chủ trương ít chi nhánh, ít phòng giao dịch, thì Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) lại hướng đến việc xây dựng hệ thống các điểm giao dịch ngân hàng tự động. Theo đó, LiveBank là mô hình giao dịch ngân hàng tự động thế hệ mới, hay còn được biết đến dưới tên gọi chi nhánh ảo (Virtual Branch). Trên thế giới, hình thức này được thử nghiệm tại một số nước phát triển như Singapore từ cuối năm 2016 hay tại Mỹ từ đầu năm 2017. Mô hình LiveBank ra đời nhằm đáp ứng xu hướng phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng trong việc gia tăng chất lượng dịch vụ và mạng lưới phục vụ khách hàng, nhất là với khu vực đông dân cư, các vùng xa trung tâm, nơi ngân hàng chưa có khả năng mở điểm giao dịch truyền thống.
Hình 2.1: Mô hình chi nhánh ngân hàng ảo (Virtual Branch Banking)
Điểm nổi bật của LiveBank đó là khách hàng sẽ được phục vụ 24/7 không kể ngày đêm. Điều đó đồng nghĩa với việc, khách hàng sẽ được phục vụ kịp thời nhất các nhu cầu giao dịch với ngân hàng một cách tiện lợi vào bất cứ thời điểm nào trong ngày, trong tuần mà không phụ thuộc vào giờ làm việc hành chính như các điểm giao dịch ngân hàng thông thường như hiện nay. LiveBank có thể phục vụ khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng cơ bản như: dịch vụ nộp tiền mặt, đăng ký tài khoản thanh toán, tài khoản ebank, khoản vay, mở thẻ ghi nợ, gửi tiền có kỳ hạn, đồng thời có thể mở rộng thêm nhiều dịch vụ tiện ích khác tích hợp với ngân hàng điện tử eBank (chuyển khoản, thanh toán dịch vụ, truy vấn...) trong tương lai.
Nhờ ứng dụng các công nghệ mới và hiện đại, thời gian thực hiện giao dịch tại LiveBank tiết kiệm hơn đến 40% so với giao dịch truyền thống và hoàn toàn yên tâm về bảo mật. LiveBank tích hợp các tính năng giao dịch ngân hàng cơ bản kết hợp với ứng dụng công nghệ tương tác qua Video với giao dịch viên hỗ trợ tư vấn trực tuyến từ xa cho khách hàng một cách thân thiện và kịp thời, điều mà các máy ATM thế hệ cũ không làm được. Với việc mở tài khoản, khách hàng chỉ cần lấy dấu vân tay với công nghệ sinh trắc học Biometrics giúp tăng cường tính bảo mật, các quy trình vận hành hoàn toàn tự động cùng công nghệ OCR tự động chuyển hình ảnh từ các bản scan thành chữ trên các đơn đăng ký giúp khách hàng tiết kiệm thời gian so với hình thức giao dịch tại quầy. Tính đến thời điểm cuối năm 2017, số lượng LiveBank đã đạt con số 50 điểm, đánh dấu trên bản đồ các tỉnh, thành phố lớn như Hà Nội, TP. Hồ Chí Minh, Đà Nang, Nha Trang, Vinh,.
Với những thành công bước đầu, trong thời gian tới TPBank sẽ đầu tư mạnh cho hạ tầng mạng và mô hình LiveBank để nâng cấp LiveBank từ điểm giao dịch ngân hàng tự động thành điểm giao dịch đa năng, có thể thức hiện được nhiều chức năng hơn nữa. Mô hình giao dịch mới này là một trong
knowledge and operations exist in technical & functional