Kiểm tra, giám sát khoản vay
Thu nợ gốc và lãi và xử lý những phát sinh
Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay Giải chấp tài sản bảo đảm
Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay
Sau khi nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tín cần thiết từ khách hàng, cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định, trình duyệt và thông báo việc phê duyệt hoặc không phê duyệt với khách hàng trong thời gian sớm nhất có thể. Hiện nay, việc thẩm định được thực hiện khá nhanh tùy theo từng ngân hàng, nhưng thường không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 30 ngày làm việc đối với cho vay trung và dài hạn. Thời gian tối đa phê duyệt tín dụng phải được niêm yết công khai cho khách hàng biết. Trường hợp phức tạp có thể kéo dài theo sự thoả thuận với khách hàng. Nếu quyết định không cho vay, ngân hàng phải thông báo với khách hàng bằng văn bản trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
1.3. PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦANGÂN NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1. Quan niệm về phát triển tín dụng khách hàng cá nhân củaNgân Ngân
hàng thương mại
Phát triển là quá trình vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của một sự vật. Sự phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất của sự vật hiện tượng. Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên của về số lượng và chất lượng.
+ Phát triển cả số lượng lẫn chất lượng: Mỗi ngân hàng trong những giai đoạn nhất định đều phải xác định chiến lược kinh doanh, xây dựng kế hoạch đầu tư phát triển cho vay bán lẻ với mục tiêu là mở rộng thị trường, tăng số lượng khách hàng, tăng dư nợ cho vay đồng thời phải nâng cao và kiểm soát được chất lượng cho vay.
+ Phát triển phù hợp với quy mô, năng lực tài chính, nhu cầu thị trường và khả năng kiểm soát rủi ro: việc phát triển cho vay cá nhân được xem là có hiệu quả khi bản thân ngân hàng kiểm soát được rủi ro phát sinh và đáp ứng được các nhu cầu có thể có từ các sản phẩm cung cấp. Nếu phát triển một cách ồ ạt, tăng trưởng quá nóng, ngoài tầm kiểm soát có thể dẫn đến tình trạng rủi ro cho vay cao và gây ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng.
«Như vậy phát triển tín dụng khách hàng cá nhân có thể hiểu là sự gia tăng về quy mô cho vay đồng thời với sự chuyển hóa về chất lượng, trình độ cho vay, về chiều rộng và chiều sâu trong cho vay cá nhân. Tức là không những đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng về số lượng sản phẩm, quy mô và cơ cấu cho vay, mà còn tăng trưởng về chất lượng dịch vụ, nâng cao chất lượng cho vay, góp phần tăng trưởng ổn định cho Ngân hàng.» [9]
- Các hình thức phát triển sản phẩm và dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thường được áp dụng:
+ Phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay mới và cung cấp trên thị trường hiện có hoặc thị trường mới. Các sản phẩm sẽ được phát triển theo chiều sâu và ngày càng phù hợp hơn để đáp ứng được nhu cầu và kỳ vọng của khách hàng. Đồng thời các sản phẩm dịch vụ mới cũng sẽ được nghiên cứu phát triển và đây có thể coi là một trong những yếu tố cực kỳ quan trọng góp phần thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ cho vay cá nhân. Các
quy định, quy trình về cung cấp sản phẩm cho vay cho khách hàng cũng sẽ đuợc cải tiến theo huớng giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
+ Mở rộng quy mô thị truờng hiện tại và phát triển thị truờng mới với các sản phẩm dịch vụ cho vay hiện có của ngân hàng. Trong quá trình phát