cá
nhân của Ngân hàng thương mại
1.3.3.1. Nhân tố thuộc về ngân hàng
• Chính sách tín dụng của ngân hàng: Chính sách tín dụng có ảnh hưởng về mặt đường lối, xây dựng nên những nguyên tắc tín dụng thống nhất của
một ngân hàng và được thực hiện chung cho toàn bộ ngân hàng đó. Chính
sách tín dụng có ảnh hưởng lớn tới cao chất lượng cho vay của một ngân
hàng, vì thế mỗi ngân hàng, xuất phát từ đặc điểm và phương hướng hoạt
động của mình phải xây dựng một chính sách tín dụng thống nhất.
• Khả năng huy động của ngân hàng: Việc mở rộng cho vay, cân đối cơ cấu thời hạn cho vay phụ thuộc rất nhiều vào quy mô và thời hạn của nguồn
huy động. Mối quan hệ giữa hoạt động cho vay và nâng cao cao chất lượng
cho vay vô cùng khăng khít và có tác động lẫn nhau, nguồn huy động quyết
đinh quy mô cho vay, ngược lại muốn tăng cường khai thác nguồn vốn thì
chất lượng cho vay phải không ngừng được nâng cao.
ngân hàng. Bên cạnh đó, việc các nhân viên ngân hàng tuân thủ chặt chẽ từng bước, phối hợp chặt chẽ từng khâu trong quy trình tín dụng sẽ góp phần nâng cao cao chất lượng cho vay.
Khả năng thu thập và phân tích các thông tin tín dụng: Trong bất cứ hồ sơ tín dụng nào của khách hàng cũng có những thông tin về tình hình tài chính của họ. Nhưng do khách hàng vì muốn nhận được khoản tín dụng của ngân hàng nên họ có thể cung cấp những thông tin không xác thực về tình hình tài chính cũng như khả năng trả nợ của họ. Vì vậy, cán bộ tín dụng cần phải thu thập thông tin một cách đầy đủ, chính xác. Những nguồn thông tin này có thể là: nguồn thông tin sẵn có, nguồn thông tin do khách hàng cung cấp, và các nguồn khác như qua báo chí, thông tấn xã và các phương tiện truyền thông khác...Với càng nhiều nguồn thông tin về khách hàng, cán bộ tín dụng càng có nhiều cơ sở để đánh giá chính xác hơn, tuy nhiên, cán bộ tín dụng cũng cần phải có khả năng phân tích, đánh giá thông tin mà mình thu thập được một cách có chọn lọc.
Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: Hiệu quả của công tác tín dụng ngân hàng cũng phụ thuộc rất nhiều vào các trang thiết bị mà mỗi ngân hàng
tự trang bị cho mình. Hệ thống mạng nội bộ trong ngân hàng giúp cho bộ máy quản trị của ngân hàng có thể kiểm soát đến từng hoạt động của phòng giao dịch,
vì thế có thể nhanh chóng xử lý và khắc phục khi có sự cố xảy ra.
1.3.3.2. Nhóm nhân tố bên ngoài
Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng:
Năng lực trả nợ của khách hàng: Một khách hàng có công việc và thu nhập ổn định, tình hình tài chính sáng sủa và có kinh nghiệm quản lý tốt sẽ đảm bảo chắc chắn hơn về khả năng trả nợ của họ, thu nhập của ngân hàng cũng như giảm nợ xấu. Vì vậy, cán bộ tín dụng cần phải xác định được năng
Tư cách người vay: Việc thẩm định tư cách của người vay không dễ dàng như việc kiểm tra năng lực tài chính của họ. Thẩm định tư cách của một khách hàng trung thành bao giờ cũng đơn giản hơn, vì vậy các ngân hàng thường có những ưu đãi để tạo dựng cho mình ngày càng nhiều khách hàng trung thành. Nhưng có những khách hàng có khả năng trả nợ song lại cố tình “chây ì” không chịu hoàn trả nợ cho ngân hàng. Đối với những trường hợp này, ngân hàng thường tìm mọi cách để thu hồi lại khoản vay và chấm dứt mọi quan hệ vay mượn sau này của cá nhân với ngân hàng.
Nhân tố thuộc về kinh tế - xã hội
“Tình hình kinh tế: Nâng cao cao chất lượng tín dụng và phát triển kinh
tế có
mối quan hệ qua lại phụ thuộc lẫn nhau. Chu kỳ phát triển của nền kinh tế có ảnh
hưởng không nhỏ tới chất lượng của hoạt động tín dụng. Nền kinh tế ổn định giúp
công việc và tình hình sản xuất và kinh doanh của khách hàng thuận lợi hơn, vì
thế việc thu hồi nợ của ngân hàng cũng dược đảm bảo hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế trong giai đoạn suy thoái, khủng hoảng thì tình hình tài chính của khách
hàng vay nên ảm đạm, khả năng trả nợ sẽ khó khăn hơn.” [11]
Môi trường chính trị - xã hội và pháp luật: Một xã hội ổn định về chính trị và pháp luật, có một hành lang pháp luật an toàn là điều kiện tiên quyết cho sự ổn định và phát triển của hoạt động tín dụng của ngân hàng. Môi trường pháp luật được hiểu là một hệ thống luật và văn bản pháp quy liên quan đến lĩnh vực ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Hiện nay, luật ngân hàng còn nhiều sơ hở, chưa đồng bộ với các văn bản luật khác, điều này ảnh hưởng đến việc quản lý chất lượng cho vay của ngân hàng và gây khó
xáo động trong sản xuất kinh doanh, khiến doanh nghiệp không tiêu thụ đuợc sản
phẩm. hay chua có phương án sản xuất kinh doanh mới dẫn đến nợ quá hạn, nợ
khó đòi, chất lượng tín dụng của ngân hàng giảm sút. Vì vậy, nếu quy chế của nhà
nước ổn định, có tầm nhìn dài hạn sẽ đảm bảo cho các ngân hàng hoạt động an toàn đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.
Sự phát triển của công nghệ ngân hàng
Đầu tư hiệu quả và đúng hướng, có tính đón đầu với những phương án cụ thể
về đầu tư, phát triển nguồn nhân lực và khả năng ứng dụng là mục tiêu mà các ngân hàng luôn hướng đến bởi công nghệ nói chung và công nghệ ngân hàng nói
riêng có đặc điểm rất dễ lạc hậu so với tốc độ phát triển hanh chóng của khoa học
kỹ thuật. Vì vậy, muốn phát triển, các ngân hàng phải tăng cường đầu tư, ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động ngân hàng để làm tiền đề thúc đẩy hoạt
động kinh doanh, tăng trưởng và phát triển, nâng cao hiệu quả, năng lực cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng giao dịch và giảm các chi phí liên quan.. Bên cạnh
đó, các ngân hàng nếu không tăng cường hoạt động liên kết với các tổ chức thanh
toán khác thì không thể tận dụng được mạng lưới, công nghệ hiện đại để có thể
vừa nâng cao hiệu quả vốn đầu tư vừa giúp cho các tổ chức tín dụng có khả năng
của các ngân hàng. Để nâng cao chất lượng và phát triển tín dụng cá nhân, cần phải có sự phát triển về lượng và chất của tất cả các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Những nghiên cứu gần đây đã cho thấy rằng các ngân hàng Việt Nam rất lạc quan về triển vọng phát triển dịch vụ bán lẻ cũng như cho vay cá nhân. Việc mở rộng và phát triển cho vay cá nhân phụ thuộc vào các yếu tố chính là: thị trường, sản phẩm, các kênh phân phối, mức độ thỏa mãn, tiện ích đối với khách hàng. Bên cạnh đó, việc phát triển mạnh mẽ, nhanh chóng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng có những rủi ro đặc thù, đặc biệt là trong tín dụng cá nhân. Sau đây chúng ta sẽ nghiên cứu kinh nghiệm về hoạt động tín dụng cá nhân ở một số ngân hàng có tỷ trọng cho vay cá nhân lớn tại Việt Nam.
1.4.1.1. Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)
Giai đoạn 2016 - 2018, Techcombank luôn có tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trên 40%, nằm trong nhóm 5 ngân hàng có tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân lớn nhất hệ thống. Dư nợ cho vay cá nhân của Techcombank đến cuối năm 2018 đạt trên 70 nghìn tỷ đồng với gần 3 triệu khách hàng cá nhân trên toàn hệ thống. Tuy phát triển cho vay khách hàng cá nhân lớn cả về quy mô dư nợ, số lượng khách hàng và sản phẩm nhưng chất lượng cho vay của Techcombank luôn được kiểm soát an toàn ở mức thấp.“Có được những thành công như vậy bới quan điểm của ngân hàng là luôn xây dựng hệ thống bền vững, ổn định để dù có biến cố xảy ra trên thị trường tài chính thì ngân hàng lúc nào cũng vững vàng. Do đó với tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng, ngân hàng cũng không đưa ra mục tiêu về con số mà tập trung về tăng trưởng bền vững.“ [18]
Trong nhưng năm qua, tăng trưởng dư nợ cá nhân của Techcombank không nhiều, duy trì dưới 10% nhưng doanh thu vẫn mạnh. Đó là do ngân hàng đã chuyển hướng tập trung vào các khách hàng hiệu quả và giảm cho
vay các khách hàng hiệu quả kém (tức là các khách hàng có khả năng nợ xấu cao. Bởi ngân hàng cho rằng nếu bảng cân đối và doanh thu cùng tăng, không cẩn trọng thì sẽ dẫn đến mức tăng không đồng đều và làm áp lực tăng lên nợ xấu, qua đó kéo giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh, ảnh huởng nặng tới phần vốn.
Hơn nữa, qua nhiều năm đồng hành cùng với khách hàng, ngân hàng thấy vấn đề của khách hàng không phải là lãi suất mà là chi phí tài chính. Do đó ngân hàng đã tập trung giải quyết các vấn đề ấy cho khách hàng và đó cũng là định huớng chiến luợc của ngân hàng.
Năm 2018, cơ cấu tín dụng cá nhân của Techcombank đã giải ngân tới 25.000 tỷ đồng cho các khoản vay mua nhà, chiếm 20% thị phần du nợ cho vay cá nhân của ngân hàng. Techcombank tập trung vào cho vay mua nhà để ở, các khách hàng đều có nguồn thu đuợc chứng minh cụ thể. Mặc dù, trên thị truờng, hoạt động tài chính tiêu dùng đang đuợc ua chuộng, nhung Techcombank vừa qua lại bán công ty này bởi mỗi ngân hàng có một chiến luợc riêng dựa trên khả năng của mình và cạnh tranh so với thị truờng. Techcombank xác định đây không phải điểm mạnh, mà điểm mạnh của Techcombank là cho vay có thế chấp nên tập trung về cho vay thế chấp. Hơn nữa, ngân hàng cũng có thế mạnh về dịch vụ nên sẽ tiếp tục theo đuổi con đuờng này. Nếu giữ lại công ty tài chính mà không phải sở truờng thì không hiệu quả, bán đi là tốt nhất bởi khi bán đi vốn sẽ đuợc hòa nhập vào vốn chung của ngân hàng, qua đó nâng cao về thế mạnh tài chính. Techocmbank có thế mạnh ở từng phân khúc nhu là mảng thẻ tín dụng, mảng khách hàng VIP, mua xe cá nhân sử dụng...vàngân hàng đã, đang và sẽ tập trung vào các phân khúc này và phát triển.
1.4.1.2. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (Vpbank)
hàng hàng đầu ở lĩnh vực bán lẻ. Tính đến hết năm 2018, dư nợ cho vay cá nhân của Vpbank đạt 129 nghìn tỷ đồng, chiếm 58% tổng dư nợ. Đặc biệt, tỷ trọng dư nợ cá nhân năm 2017 đạt mức cao nhất cho đến nay, 64% và là n gân hàng có tỷ trọng cho vay cá nhân lớn nhất toàn hệ thống. “Ở giai đoạn kinh tế khó khăn hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng vẫn có bước đi khả quan. Tình hình khó khăn của nền kinh tế tác động đến nhu cầu tiêu dùng cá nhân không lớn như đối với các ngành kinh tế khác. Nhu cầu tiêu dùng tại Việt Nam đang tăng trưởng một cách ổn định, giúp hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank vẫn được duy trì ở mức cao.“ [19]
“Tính đến hết năm 2018, VPBank đã thu hút thêm 57% số lượng khách hàng mới so với cùng kỳ năm ngoái, ngân hàng tin tưởng rằng xu hướng này sẽ tiếp tục được duy trì trong thời gian thời gian tới [19]. Thị trường ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam có nhiều tiềm năng nhờ bộ phận dân số trẻ năng động, thu nhập ngày càng tăng và có mong muốn cải thiện chất lượng cũng như phong cách sống. Tuy nhiên, các sản phẩm và dịch vụ mà nhiều ngân hàng đang cung cấp vẫn còn giản đơn và có tính năng giống nhau, không phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng cụ thể. “Vì thế, VPBank đã và đang triển khai một loạt các giải pháp thanh toán, đầu tư và cho vay mới một cách linh hoạt và thuận tiện nhất nhằm phù hợp với mọi nhu cầu của khách hàng.“ [19]
VPBank là một trong số các ngân hàng có một nền tảng nghiệp vụ quản lý rủi ro vững chắc và luôn tập trung kiểm soát rủi ro danh mục cho vay nên nợ xấu luôn được kiểm soát tốt nhưng vẫn tăng trưởng được danh mục cho vay. Ngân hàng cũng đưa ra định hướng sẽ cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiện lợi để mua sắm tài sản, kinh doanh nhỏ, lẻ hoặc các nhu cầu tiêu dùng khác nhau với chính sách quản lý rủi ro phù hợp; hướng đến củng cố quy trình quản lý rủi ro mà vẫn thu hút được nhiều khách hàng thông qua các sản
phẩm vay phù hợp với nhu cầu.
Để đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân, trong những năm qua, VPbank đã thực hiện nhận sáp nhập và đua vào hoạt động Công ty tài chính tiêu dùng FE Credit, đồng thời giới thiệu nhiều sản phẩm và dịch vụ mới nhu:. “Các giải pháp thanh toán trong dịch vụ thẻ; sản phẩm vay linh hoạt với quy trình đơn giản đối với khách hàng mua sắm tài sản, kinh doanh nhỏ, lẻ; các gói sản phẩm ngân hàng đột phá và tiện lợi cho nhân viên và cá nhân tự doanh; sản phẩm đầu tu phù hợp với khách hàng cao cấp, có thu nhập cao cũng nhu khách hàng trung luu và phụ nữ đang đi làm.“ [19]
1.4.1.3. Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP. Hồ Chí Minh (HDbank)
Những năm gần đây, HDBank có những buớc đột phá mạnh mẽ về tầm nhìn, chiến luợc và năng lực quản trị khi tiên phong thực hiện sáp nhập DaiABank và mua lại 100% vốn của công ty tài chính tiêu dùng SGVF (thuộc tập đoàn tài chính Societe Generale - Cộng hòa Pháp). Sau 5 năm, HD SAISON đã tăng truởng khoảng 10 lần, trở thành một trong 3 công ty tài chính tiêu dùng hàng đầu, hoạt động hiệu quả và có mạng luới lớn nhất Việt Nam. Sau sáp nhập DaiABank, HDBank tiếp tục có tốc độ tăng truởng cao nhất toàn ngành khi triển khai sứ mệnh đổi mới, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ cho hàng triệu khách hàng sử dụng hệ sinh thái đặc quyền: gồm Tài chính - Tiêu dùng - Hàng không -Phân phối Bán lẻ... riêng có của ngân hàng.
Đến cuối năm 2018, du nợ cho vay cá nhân của HDbank đạt gần 55 nghìn tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 55% tổng du nợ cho vay.“HDBank có 280 điểm giao dịch ngân hàng, hơn 14.000 điểm giao dịch tài chính trên khắp cả nuớc, thiết lập quan hệ với hơn 400 định chế tài chính lớn trên thế giới. HDBank đang phục vụ gần 5 triệu khách hàng cá nhân và hàng trăm doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ, siêu nhỏ trên thị truờng.“ [24]
nhân, HDBank luôn đặt mục tiêu và cam kết mang đến lợi ích cao nhất cho khách hàng và hệ sinh thái của khách hàng. Bên cạnh đó, từ 2017, HDBank đã thực thi mạnh mẽ chuyển đổi chiến luợc số hóa và đang tiếp tục đẩy mạnh quá trình này, nâng cấp các ứng dụng trọng điểm giúp tự động hóa hoạt động, quy trình, giảm thiểu chi phí, tăng cuờng trải nghiệm của khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh, huớng đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu khu vực.
1.4.2. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Eximbank chi nhánh Ba Đình
Từ kinh nghiệm của một số ngân hàng TMCP lớn trong nuớc về phát triển tín dụng cá nhân, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm chung để phát triển tín dụng cá nhân cho Eximbank nói chung và chi nhánh Ba Đình nói riêng, đó là:
Thứ nhất: Phát triển đa dạng các sản phẩm tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng, trong đó, triển khai các sản phẩm gia tăng nhu các sản phẩm thanh toán, đầu tu và cho vay mới một cách linh hoạt và thuận tiện nhất nhằm phù hợp với mọi nhu cầu của khách hàng.
Thứ hai: Tăng cuờng đầu tu công nghệ để phát triển các sản phẩm ứng dụng trên nền tảng công nghệ hiện đại và vào công tác quản trị ngân hàng.