- về cơ cấu dư nợ theo thời hạn nợ
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠICỔ
3.2.1 Hoàn thiện các phương pháp thẩm định khách hàng Doanh nghiệp
Việc lựa chọn phương pháp thẩm định dự án đầu tư vay vốn có ý nghĩa quyết định tới chất lượng thẩm định dự án, vì thế Ngân hàng phải ln có sự thay đổi, tích cực áp dụng các phương pháp thẩm định mới, hiện đại trên cơ sở tham khảo, học hỏi các Ngân hàng hiện đại trong nước và trên thế giới. Các phương pháp thẩm định hiện đại có rất nhiều trong những tài liệu khác nhau nhưng vấn đề là lựa chọn những phương pháp nào và có sự vận dụng sáng tạo vào điều kiện cụ thể của chi nhánh ra sao là điều mà mỗi một CBTĐ cần phải có sự quan tâm đúng mức. Chính vì thế Ngân hàng nên có những văn bản hướng dẫn cụ thể những phương pháp thẩm định cho mỗi dự án khác nhau. Mỗi dự án khác nhau nên sử dụng các phương pháp thẩm định khác nhau. Dự án đơn giản, số vốn vay nhỏ thì những phương pháp sử dụng nên đơn giản để tiết kiệm chi phí và thời gian thẩm định cho dự án.
Đối với mỗi phương pháp thẩm định, cần chi tiết hóa các bước. Ví dụ như, khi CBTĐ sử dụng phương pháp so sánh, đối chiếu để thẩm định tổng vốn đầu tư, cơ cấu nguồn vốn với các chỉ tiêu ngành, lĩnh vực, các dự án tương tự.. .Sau đó cần phải tìm ra được mối quan hệ giữa các chỉ tiêu cũng như nguyên nhân gây ra sự khác biệt với những chỉ tiêu không đạt tiêu chuẩn. Với phương pháp thẩm định theo trình tự CBTĐ nên áp dụng bằng cách thẩm định tổng quát dự án để loại bỏ những dự án yếu kém, hoặc nằm trong lĩnh vực hạn chế cho vay của Ngân hàng, sau đó mới đi vào thẩm định chi tiết các nội dung của dự án đầu tư để đi đến kết luận cuối cùng và đưa ra các điều kiện cho vay đi kèm.
Trong thẩm định doanh thu, chi phí và lợi nhuận CBTĐ buộc phải sử dụng phương pháp dự báo để đánh giá về sự biến động các chỉ tiêu, đồng thời kết hợp với phương pháp so sánh để tìm ra điểm bất hợp lý và đề những tình hướng khác nhau với những hành động khác nhau để hạn chế rủi ro. Hoặc như, để phân tích rủi ro của dự án, cần phải làm tốt phương pháp dự báo và các phương pháp phân tích rủi ro hiệu quả. Bất kỳ dự án nào cũng chứa đựng rất nhiều yếu tố rủi ro, vì thế việc xác định và tính tốn sự ảnh hưởng của các yếu tố này đến dự án sẽ giúp CBTĐ cũng như chủ đầu tư đưa ra các biện pháp thích hợp để giảm thiểu thiệt hại, nâng cao hiệu quả tài chính của dự án.
Ngoài những phương pháp cơ bản trên Ngân hàng cũng nên bổ sung các phương pháp phân tích hiện đại khác như phương pháp Monte carlo, phương pháp phân tích tình huống.... để nâng cao tính chính xác của các kết quả tính tốn.