- về cơ cấu dư nợ theo thời hạn nợ
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠICỔ
3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin
Trong thời đại thơng tin ngày nay, vai trị thơng tin mang tính sống cịn đối với bất kỳ một đơn vị, tổ chức kinh doanh nào, đặc biệt là đối với ngành Ngân hàng và nhất là hoạt động tín dụng. Vai trị thơng tin lại càng quan trọng hơn trong hoạt động thẩm định tài chính dự án.
Thơng tin phục vụ cho công tác thẩm định dự án phải được thu thập từ nhiều kênh khác nhau. Đa dạng các kênh thu thập thông tin làm cho lượng thông tin thu thập được phong phú và đầy đủ hơn. Thơng tin có thể thu thập được từ nguồn bên trong và nguồn bên ngồi. Nâng cao chất lượng thơng tin tức là tăng cường hai hệ thống thông tin này.
> Hệ thống thông tin nội bộ
Thông qua hệ thống thông tin liên Ngân hàng, thông tin của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.. .Việc trao đổi thông tin qua các buổi tổng kết, các buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm và các loại dự án thẩm định sẽ giúp cho các Ngân hàng đạt được hiệu quả cao trong cơng tác của mình.
Những thơng tin liên quan đến dự án cần phải được cung cấp nhanh chóng, đầy đủ, chính xác và thơng suốt tồn bộ hệ thống. Hệ thống thơng tin nội bộ của Ngân hàng sẽ chứa đựng thông tin về hoạt động kinh doanh và những quan hệ tín dụng của khách hàng với Ngân hàng trong quá khứ với nhiều lĩnh vực khác nhau. Nguồn thông tin lưu trữ này rất đa dạng nên trên cơ sở đó, CBTĐ có thể tổng hợp được những thông tin mới phục vụ cho công tác hiện tại của mình. Do đó Ngân hàng cần phải khai thác hệ thống máy tính nối mạng của mình. Cần có một bộ phận chuyên xử lý thông tin, phân loại thông tin, đánh giá độ tin cậy của thông tin, điều phối thơng tin trong nội bộ. Những thơng tin có sự biến động như: Thông tin kinh tế xã hội chung, thông tin văn bản pháp luật, thơng tin thị trường. càng phải địi hỏi cập nhật hàng ngày và thường xuyên.
> Thông tin từ các nguồn bên ngồi
* Thơng tin do khách hàng cung cấp
Bao gồm: Hồ sơ xin vay vốn, hồ sơ hoạt động kinh doanh của DN, DAĐT xin vay vốn.Thông thường đây là nguồn thông tin mà CBTĐ sử dụng nhiều nhất do đó càng phải u cầu độ chính xác cao của nguồn thông tin này. Nhưng thực tế, các DN thường mắc phải, hoặc cố tình mắc phải việc cung cấp thông tin không đúng và không đủ. Muốn khắc phục điều này, Ngân hàng cần phải có những văn bản hướng dẫn các nội dung cụ thể, chi tiết cần cung cấp thông tin cho khách hàng trước, đồng thời CBTĐ phải hướng dẫn
khách hàng để đảm bảo thông tin của khách hàng cung cấp đầy đủ theo số lượng yêu cầu, cũng như kịp tiến độ thời gian của Ngân hàng. Về việc đảm bảo tính chính xác của thơng tin, Ngân hàng nên yêu cầu thông tin của khách hàng phải qua kiểm toán độc lập, nếu DN chưa có kiểm tốn thì phải cung cấp báo cáo quyết toán thuế của DN để làm căn cứ đối chiếu, chứ không được dừng lại ở các báo cáo nội bộ mà khách hàng cung cấp. CBTĐ phải thường xuyên kiểm tra có thể đột xuất báo trước hoặc không báo trước trong thời gian thẩm định dự án. Những phương pháp này sẽ giúp cho thông tin thu thập được từ khách hàng đầy đủ, kịp thời, chính xác hơn.
* Các nguồn thơng tin khác
+ Thơng tin từ thị trường về giá cả, cung cầu sản phẩm dịch vụ, những nghiên cứu tổng thể thị trường để xác định thị trường tiềm năng của dự án, phân đoạn thị trường, xác định khác hàng mục tiêu.Bởi thông tin từ thị trường là rất phong phú và đa dạng, khai thác tốt nguồn thơng tin này sẽ giúp ích rất nhiều cho Ngân hàng trong q trình thẩm định dự án tồn diện và đầy đủ, chi tiết, chính xác hơn.
+ Thơng tin từ các phương tiện thông tin đại chúng: Sách báo, phương tiện truyền thông và đặc biệt là mạng Internet. Trong thời đại công nghệ như hiện nay, việc truy cập tìm kiếm thơng tin là khơng q khó khăn, vấn đề đặt ra ở đây là việc xem xét, chọn lọc những thông tin như thế nào để tìm kiếm những thơng tin hữu ích cho mình là một việc tùy vào khả năng và kinh nghiệm của người tìm kiếm. Mạng internet là nguồn thơng tin đại chúng hiệu quả và đa dạng nhất bởi tính phong phú về nội dung, tính nhanh chóng về cơng nghệ. Tuy vậy, thông tin từ các Website phải được chọn lọc và thẩm định lại để đảm bảo tính chính xác để tránh khỏi việc mắc phải những thông tin sai lệch ảnh hưởng đến hiệu quả thẩm định và cho vay của dự án.
khác cũng như với các đối tác kinh doanh cũ của Ngân hàng. Đây là một kênh
thông tin quan trọng. Bởi lẽ, mỗi một doanh nghiệp đều đã, đang và có quan hệ với các tổ chức tín dụng khác. Và đương nhiên, trong những mối quan hệ đó, các tổ chức tín dụng đó cũng đã có sự nghiên cứu, kiểm tra và đánh giá nhận xét về doanh nghiệp. Chính vì lẽ đó, nếu chi nhánh phát huy được những
mối quan hệ, sẽ có cái nhìn rất tổng qt về doanh nghiệp về nhiều mặt, cũng
như có được những thơng tin q giá từ kinh nghiệm thực tế về doanh nghiệp
cũng như dự án mà mình đang thẩm định cho vay.
+ Thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), các cơng ty kiểm tốn, trung tâm phòng ngừa rủi ro, cơ quan thuế: Đây là những nguồn thơng tin cung cấp nguồn số liệu chính xác về hoạt động tài chính của khách hàng, giúp CBTĐ đánh giá đúng khả năng tài chính, khả năng trả nợ...Ngoài ra, cũng cần tham khảo các nguồn thông tin từ các tài liệu, văn bản về chủ trương, chính sách phương hướng, nhiệm vụ phát triền kinh tế - xã hội của đất nước, địa phương; Các văn bản luật như luật thuế, luật đầu tư nước ngoài, luật đầu tư trong nước... các văn bản dưới luật, các văn bản hướng dẫn thực hiện của ngành, các tài liệu thống kê, thơng tin trên sách báo, tạp chí...