NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ
3.2.1. Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh
- Dựa trên định hướng chung về tín dụng của TPBank lãnh đạo chi nhánh cũng như lãnh đạo phòng ban nghiệp vụ cần đưa ra chính sách tín dụng định hướng riêng cho chi nhánh và ra văn bản cụ thể để làm cơ sở cho cán bộ nắm bắt và có hướng đi đúng đắn.
- Lãnh đạo chi nhánh cùng với các cán bộ chủ chốt với nhiều kinh nghiệm trong quá trình quản lý tín dụng cần thường xuyên đào tạo, nêu ra những bài học rủi ro tín dụng của chi nhánh qua các thời kỳ, nguyên nhân gây ra rủi ro cũng như cách thức xử lý rủi ro để các cán bộ mới có thể học tập và đúc rút kinh nghiệm riêng cho bản thân tránh mắc sai lầm.
- Chi nhánh cần phân tách rõ nhiệm vụ và công việc công việc của từng phòng ban để chuyên môn hóa công việc tránh các rủi ro về nghiệp vụ.
- Đảm bảo tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay bao gồm các bước căn bản: bắt đầu tư việc thu thập thông tin khách hàng, thẩm định xét duyệt khoản vay đến
khâu giải ngân, giám sát và thu hồi nợ. Tro ng từng khâu của quy trình cần phải thực hiện những nội dung kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, các buớc cần tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay mà những điểm chính là khâu thẩm định mặt hiệu quả tài chính của món vay, kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn trong quá trình vay của khách hàng. Những điểm này không thể trái với các văn bản quy định, chế độ tín dụng do các cơ quan chức năng của Nhà nuớc ban hành nhu Chính phủ, NHNN...và rất cần thiết đối với cán bộ tín dụng khi tiến hành cho vay để hạn chế khả năng mất vốn.
Trong đó bao gồm:
❖Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng:
❖Thông qua những rủi ro những tồn tại và bài học kinh nghiệm rút ra trong công tác tín dụng trong thời gian qua, từ đó có thể nhận dạng các dấu hiệu rủi ro.
❖Đào tạo thẩm định phuơng án, dự án càng chi tiết càng tốt, để chất luợng thẩm định đuợc đồng bộ, tránh sự chênh lệch, khập khiễng về trình độ giữa các CV.
❖Cần tìm hiểu kĩ về ngành nghề, lĩnh vực, chu kì kinh doanh, xu huớng phát triển trong tuơng lai ngành nghề hoạt động của DN mà Chi nhánh thẩm định để có thể luợng hóa đuợc rủi ro từ đó có biện pháp giám sát khoản vay để có ứng xử hợp lý.
❖Thận trọng trong việc nhận TSBĐ đuợc hình thành từ vốn vay tuy nhiên không nên chú trọng vào tài sản bảo đảm trong quá trình phân tích mà cần phải chú trọng đến việc xem xét tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính cũng nhu tu cách của khách hàng vay. Bởi trên thực tế khi xảy ra rủi ro thì việc xử lý tài sản cũng sẽ mất nhiều thời gian và chủ yếu xử lý đuợc nếu có sự hợp tác của khách hàng.
❖ Nâng cao chất lượng đánh giá và xếp hạng khách hàng:
❖Đánh giá khách hàng và xếp hạng tín dụng là căn cứ quan trọng để Chi nhánh lựa chọn khách hàng, xem xét quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng một cách chính xác để mang lại chất luợng tín dụng cao, theo dõi diễn biến về hạng khách hàng để điều chỉnh quan hệ tín dụng cho phù hợp. Đối với DN xếp hạng tín
dụng cao có thể ưu đãi về lãi suất, xem xét cho vay không có TSBĐ, hoặc điều kiện tín dụng được nới lỏng hơn. Ngân hàng cần nâng cao chất lượng đánh giá và xếp hạng khách hàng thông qua:
❖Thực hiện chấm điểm và xếp hạng khách hàng theo đúng quy định, đúng thực chất tình hình khách hàng để làm cơ sở cho việc phân loại nợ.
❖Đánh giá chính xác về DN với tình hình hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai, đánh giá khả năng trả nợ vay của DN, trên cơ sở đó đưa ra quyết định cấp tín dụng chính xác.
❖Bên cạnh đánh giá các chỉ tiêu định lượng như: lợi nhuận, hệ số tự tài trợ, khả năng thanh toán, vòng quay vốn..., Ngân hàng cần chú trọng đến các chỉ tiêu định tính như uy tín DN, chất lượng sản phẩm, thị phần sản phẩm trên thị trường, trình độ quản lý của ban giám đốc để đánh giá xếp loại khách hàng cho chính xác.
❖ Chú trọng trong khâu giải ngân
❖Tăng cường yêu cầu khách hàng chuyển dòng tiền qua tài khoản TPBank có thể giám sát được hoạt động của doanh nghiệp
❖Hạn chế đến mức tối đa giải ngân bằng tiền mặt trừ trường hợp bắt buộc như mua các vật tư, vật liệu ở các đơn vị nhỏ lẻ
❖Trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn không đúng như mục đích đã cam kết hoặc không đúng công trình thì thì ngừng giải ngân, yêu cầu khách hàng có biện pháp xử lý mới thực hiện tiếp tục cấp vốn cho khách hàng.
❖ Kiểm tra hồ sơ giải ngân cẩn thận tránh để khách hàng chế hồ sơ giải ngân ❖ Tăng cường quản lý, giám sát khách hàng, khoản vay
Quản lý giám sát khách hàng vay từ khi tiếp nhận yêu cầu vay vốn đến khi cấp tín dụng cho khách hàng là vô cùng cần thiết như vậy sẽ giúp cho CVKH có thể nhanh chóng nhận diện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời. CVKH cần tìm hiểu rõ hoạt động của khách hàng, trực tiếp gặp và đến cơ sở khách hàng để khảo sát đồng thời vận dụng các mối quan hệ để tìm hiểu khách hàng và tra cứu các thông tin có thể tìm được về khách hàng để biết khách hàng có hoạt động tốt hay không.
+ Kiểm tra hồ sơ pháp lý : Kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp “đặc biệt chú các nội dung về thẩm quyền kí hồ sơ vay vốn, cầm cố, thế chấp TSBĐ đuợc quy định trong điều lệ doanh nghiệp, biên bản họp hội đồng quản trị, hội đồng thành viên.”
+ Kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: độ tin cậy, tính pháp lý của các tài liệu do khách hàng cung cấp, chú trọng các khoản mục chiếm tỷ trọng có biến động lớn trong quy mô tổng tài sản và nguồn vốn nhu khoản phải thu, hàng tồn kho, nợ vay... trên báo cáo tài chính, các kế hoạch kinh doanh có khả thi, nguồn vốn tự tham gia vào phuơng án và dự án có đúng và đủ theo cam kết hay không, các khoản nợ có bị chậm luân chuyển không.
+ Kiểm tra biện pháp bảo đảm cấp tín dụng: Kiểm tra sự khớp đúng giữa hồ sơ và hiện trạng của tài sản, việc tổ chức, quản lý và bảo quản tài sản, giá cả, khả năng chuyển nhuợng của tài sản, yêu cầu mua bảo hiểm đối với những tài sản là phuơng tiện vận tải, máy móc thiết bị, nhà xuởng dễ cháy nổ.
❖ Kiểm tra trong cho vay:
+ Việc giải ngân phải đáp ứng điều kiện, mục đích, đối tuợng giải ngân đã quy định tại HĐTD, phê duyệt tín dụng của cấp có thẩm quyền
+ Quá trình giải ngân vốn ngắn hạn phải dựa vào các chứng từ hoá đơn hợp lệ, các hợp đồng kinh tế của khách hàng phải phù hợp với mục đích vay vốn.
+ Quá trình giải ngân vốn trung dài hạn phải phù hợp với tiến độ của dự án, giải ngân trên cơ sở giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn hợp pháp, yêu cầu khách hàng bỏ vốn tự có tham gia dự án truớc hoặc giải ngân song song vốn tự có vốn vay.
❖ Kiểm tra sau cho vay:
Mục đích để kiểm tra DN có sử dụng vốn đúng mục đích hay không, hoạt động kinh doanh của khách hàng có diễn ra bình thuờng hay không từ đó CVKH có những biện pháp kịp thời nhu ngừng giải ngân cho vay nếu DN sử dụng vốn sai mục đích hoặc tu vấn cho DN vuợt qua khó khăn và có thể yêu cầu DN bổ sung TSĐB nếu thấy cần thiết. Việc kiểm tra phải đuợc thực hiện định kì và đột xuất khi phát hiện khách hàng có dấu hiệu rủi ro. Thuờng xuyên kiểm tra dòng tiền khách
hàng chuyển về TPBank để xác định được dòng tiền từ dự án của khách hàng, đối với doanh nghiệp thi công xây lắp lập bảng theo dõi tiến độ, thống kê và đối chiếu dòng tiền thanh toán theo từng công trình TPBank tài trợ.
• Quản trị tài sản bảo đảm
Ngân hàng phải đảm bảo quy trình quản trị tài sản bảo đảm từ khi bắt đầu đến khi thanh lý hợp đồng bảo đảm, bao gồm: Danh sách các loại tài sản đảm bảo, phương pháp xác định giá trị tài sản đảm bảo, tần suất đánh giá tài sản đảm bảo. Các phương pháp xác định giá trị thị trường, giá trị thu hồi và thời gian phát mại của từng loại tài sản bảo đảm để làm cơ sở xác định tài sản bảo đảm đủ điều kiện để khấu trừ và tỷ lệ khấu trừ khi trích lập dự phòng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước; Tần suất đánh giá tài sản bảo đảm theo nguyên tắc tài sản bảo đảm có sự biến động giá trị nhiều hơn sẽ phải đánh giá thường xuyên hơn. Đối với các tài sản bảo đảm là hàng hóa, máy móc thiết bị và tài sản là khoản phải thu,... phải được kiểm tra giá trị định kỳ theo nguyên tắc tài sản bảo đảm có sự biến động giá trị nhiều hơn sẽ kiểm tra thường xuyên hơn.
3.2.2. Cải thiện cả về chất lượng lẫn số lượng nhân sự
Rủi ro tín dụng cũng phụ thuộc rất lớn vào nhân sự chi nhánh chi nhánh cần bbarm bảo có đủ nhân sự để xử lý các hồ sơ của chi nhánh tránh tình trạng quá tải gây ra các rủi ro không đáng có. Bên cạnh đó các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc nhất vẫn là các biện pháp liên quan đến con người như việc đào tạo, bố trí cán bộ và cơ chế kiểm tra, giám sát hành vi của cán bộ trong quá trình xử lý công việc. Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp:
- Công tác tuyển dụng cán bộ, nhân viên phải căn cứ năng lực chuyên môn, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp. Việc bố trí cán bộ, nhân viên phải phù hợp với năng lực và sở trường.
- Cần quan tâm đào tạo và huấn luyện CVKH, không ngừng nâng cao trình độ và đạo đức nghề nghiệp của các CVKH trong công tác đào tạo, Ngân hàng cần lưu phải huấn luyện cho CVKH các kỹ năng chuyên môn, rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp.
- Chi nhánh cần phối hợp với trung tâm đào tạo của TPBank tổ chức các lớp đào tạo, tập huấn để cập nhật kiến thức, kỹ thuật quản trị rủi ro tín dụng cho CBTD. Các khóa học về thẩm định năng lực tài chính, thẩm định dự án đầu tu và phân tích tín dụng và rủi ro tín dụng cũng cần đuợc tổ chức định kỳ để củng cố và nâng cao năng lực chuyên môn cho CVKH
- Ngoài kiến thức và kỹ năng chuyên môn, TPBank Thành Đô cần phải nâng cao sự hiểu biết của CVKH về kiến thức pháp Luật để xử lý công việc chặt chẽ, tuân thủ qui định của pháp Luật. CVKH phải là những nguời có kiến thức xã hội sâu rộng, am hiểu thị truờng, am hiểu pháp Luật, có khả năng tự học, tự nghiên cứu để nắm bắt những vấn đề mới nảy sinh, nhất là các chế độ, thể lệ, chính sách mới ban hành.
- Chi nhánh cần đốc thúc CVKH thuờng xuyên phỏng vấn khách hàng, nâng cao khả năng nhạy bén và phán đoán khi trò chuyện với khách hàng, để biết đuợc tính trung thực của tài liệu mà khách hàng cung cấp. Để tăng cuờng luợng thông tin, cán bộ tín dụng phải có sự nghi ngờ tuơng đối và kỹ năng đặt câu hỏi khá tốt làm sao có thể khai thác thông tin hiệu quả mà vẫn duy trì đuợc mối quan hệ tốt đẹp.
- CVKH cần nâng cao kỹ năng thu thập thông tin về tu cách nguời vay, tình hình nhân sự, nguời lãnh đạo của DN; về thị truờng, sản phẩm kinh doanh của khách hàng để đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng. Cần tăng cuờng thông tin từ các nguồn trung gian nhu từ bạn hàng hoặc chủ nợ khác của DN; từ các Ngân hàng khác trên địa bàn; thông qua cơ quan thuế ; qua trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC); qua các phuơng tiện thông tin đại chúng nhu báo, đài, truyền hình, internet.v.v