hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thành Đô
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
> Môi trường pháp lý chưa thuận lợi
Trong thời gian qua tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động do đó đã ảnh hưởng đến nền kinh tế của nước ta, làm cho giá cả vật tư hàng hóa cũng như các chính sách kinh tế (về tỷ giá đồng ngoại tệ, về lãi suất...) thay đổi liên tục theo sự biến động của nền kinh tế thế giới. Thực tế cho thấy sau khi nền kinh tế có những biến động mạnh thì Nhà nước mới đưa ra những chính sách phù hợp để điều phối và can thiệp để bình ổn nền kinh tế. Sự điều hành và can thiệp các chính sách kinh tế của NN như hiện nay là chưa tạo được sự thuận lợi cho các doanh nghiệp trong quá trình dự đoán rủi ro để có những biện pháp phòng ngừa hiệu quả khi nền kinh tế luôn biến động phức tạp, mà chỉ có những biện pháp đối phó, khắc phục khi đã xảy ra khó khăn, dẫn đến kết quả hoạt động kinh doanh bị suy giảm và khả năng trả nợ của khách hàng bị hạn chế, như vậy nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng cho Ngân
hàng là rất cao. Môi trường pháp lý của nước ta vẫn còn nhiều bất cập và chưa thuận lợi trong việc xử lý TSBĐ để giúp các NHTM sớm thu hồi nợ vay.
Theo quy định của luật các TCTD và có văn bản hướng dẫn thi hành luật thì khi khách hàng vay không trả được nợ và để phát sinh nợ xấu kéo dài thì Ngân hàng có quyền xử lý TSBĐ để thu hồi nợ, nhưng để thực hiện được việc xử lý TSBĐ thì phải mất rất nhiều thời gian và còn nhiều vướng mắc. Các thủ tục cưỡng chế, bán đấu giá TSBĐ vẫn còn nhiều khó khăn và bất cập. Thực tế cho thấy, có những hồ sơ tính từ thời gian bắt đầu khởi kiện cho đến hiện nay là đã hơn 3 năm mà vẫn chưa xử lý được TSBĐ để thu hồi nợ.
Hoạt động thanh tra, kiểm tra, giám sát của NHNN chưa thực sự phát huy hết hiệu quả. Trong nhiều năm qua, hoạt động thanh tra của Ngân hàng chưa có sự cải thiện nhiều về chất lượng. Năng lực của cán bộ kiểm tra, giám sát chưa đáp ứng được yêu cầu của công việc hiện tại. Nội dung, phương pháp thanh tra, giám sát còn xa với thực tế, chưa được đổi mới kịp thời. Công tác thanh, kiểm tra các nghiệp vụ còn hoạt động một cách thụ động theo kiểu chỉ xử lý những vụ việc đã phát sinh, ít có khả năng ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro và những vi phạm có khả năng sẽ xảy ra. Hệ thống thông tin quản lý còn nhiều bất cập, việc mở rộng tín dụng và kiểm soát tốt tín dụng cho nền kinh tế trong điều kiện có hệ thống thông tin không tương xứng là điều hết sức khó khăn. Nếu các Ngân hàng cố gắng chạy theo thành tích, mở rộng tín dụng trong điều kiện môi trường thông tin còn hạn chế thì sẽ gia tăng nguy cơ nợ xấu cho hệ thống Ngân hàng. Đây là thách thức lớn không những cho TPBank Thành Đô mà còn cho cả hệ thống Ngân hàng Việt Nam.
> Môi trường kinh tế không ổn định
Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng luôn có những diễn biến phức tạp, làm cho hoạt động kinh doanh của khách hàng gặp nhiều khó khăn và bị ảnh hưởng nặng nề, nhất là những khách hàng hoạt động trong lĩnh vực bất động sản, vàng, xây dựng và vận tải. Giá nguyên vật liệu đầu vào (điện, nước, xăng dầu, vật tư...) biến động thất thường, giá nguyên vật liệu xây dựng tăng cao nhanh chóng khiến cho các doanh nghiệp không lường trước
được dẫn đến thiếu vốn trong quá trình triển khai các phương án, dự án đầu tư. Việc cấp thêm vốn làm cho tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án, dự án của doanh nghiệp giảm xuống, CN đối mặt với việc gia tăng rủi ro tín dụng.
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
+ Quản trị rủi ro tín dụng chưa được ưu tiên trong quản trị điều hành hoạt động ngân hàng. Chi nhánh chưa có bộ phận riêng vơi chức năng quản trị rủi ro, quản trị rủi ro mới chỉ thể hiện ở những chỉ đạo kinh doanh mang tính tổng quát như: cảnh báo hoặc hạn chế tín dụng ở một số lĩnh vực, ngành nghề. Nói cách khác, quản trị rủi ro nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng chưa được ưu tiên hàng đầu trong công tác hoạch định chiến lược của ngân hàng. Việc quản trị trị rủi ro chỉ được thực hiện ở cấp độ từng món cụ thể, hoặc những cảnh báo trong từng thời kỳ và vì thế không thể phản ánh mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng một cách tổng quát. Hơn thế nữa, một tư duy truyền thống của các nhà quản trị ngân hàng là chức năng quản trị trị rủi ro chưa phải là chức năng chính mà thay vào đó là lợi nhuận kinh doanh. Do vậy, thiếu sự chú trọng đặc biệt tới quản trị trị rủi ro.
+ Nhân sự của ngân hàng còn hạn chế về trình độ, nhận thức đối với quản trị rủi ro tín dụng. Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của một số nhân viên Ngân hàng còn hạn chế: Một số CVKH chưa có kinh nghiệm nhiều trong việc thẩm định hồ sơ tín dụng, chưa có khả năng phân tích đánh giá những hiệu quả của phương án mang lại, cũng như mức độ rủi ro có thể xảy ra khi thực hiện phương án kinh doanh. Ngoài ra, một số Chuyên viên tín dụng chưa nghiên cứu kỹ các quy trình, quy chế cho vay hiện hành của TPBank nên đã giải quyết hồ sơ khi chưa hội đủ điều kiện cho vay theo quy định, sai quy chế cho vay hiện hành. Nhiều trường hợp CVKH đã bỏ qua một số nguyên tắc tín dụng hiện hành, không quản lý giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng, quyết định cấp giới hạn tín dụng và thực hiện giải ngân cho khách hàng khi chỉ chú trọng vào TSBĐ, chứ không chú trọng đến hiệu quả và tính khả thi mà phương án vay đem lại.
Đôi khi Chuyên viên tín dụng không có nhận ra những gian lận của khách hàng khi thực hiện giải ngân như: Khách hàng nhận nợ vay để chuyển thanh toán
tiền hàng nhưng thực chất người nhận tiền thanh toán và người vay đã có sự thông đồng, giải ngân sai đối tượng cho vay được quy định trong hợp đồng tín dụng; khách hàng chế hồ sơ, cắt ghép hồ sơ;...
Đạo đức nghề nghiệp của một số nhân viên Ngân hàng chưa được xem trọng: Ngoài việc đòi hỏi trình độ chuyên môn phải cao, đạo đức nghề nghiệp của nhân viên Ngân hàng cũng cần phải được xem trọng. Nhưng thực tế vì lợi ích cá nhân, một số nhân viên Ngân hàng đã vi phạm đạo đức nghề nghiệp, cố làm trái quy định... Chẳng hạn, một số chuyên viên khách hàng đã tự cắt ghép hồ sơ khách hàng để khách hàng đủ điều kiện được cấp tín dụng; Thực hiện giải ngân nhiều lần trong ngày để đảo nợ cho các khoản vay đến hạn (áp dụng đối với cho vay theo phương thức hạn mức).
Khối lượng công việc đôi khi tập trung quá nhiều vào một thời điểm trong khi số lượng nhân viên không đủ dẫn đến tình trạng nhân viên bị quá tải không kiểm soát được hết đầu hồ sơ khách hàng và kiểm soát được sai phạm của khách hàng.
+Quy trình phân cấp quyết định cho vay còn nhiều sơ hở và chồng chéo: Chuyên viên tín dụng vừa là người tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định hồ sơ, và tiến hành thiết lập hồ sơ giải ngân, đồng thời là người quản lý khoản vay. Khi khối lượng khách hàng nhiều, thời gian thẩm định món vay hạn chế, tâm lý khách hàng muốn vay được tiền nhanh chóng, lãnh đạo đơn vị không xem kỹ hồ sơ. Bởi vậy nhiều món vay bị rủi ro ngay từ khi bắt đầu thiết lập hồ sơ tín dụng.
+ Phê duyệt đối với một khách hàng đôi khi đa nghĩa dẫn đến nhiều cách hiểu khác nhau với một phê duyệt gây ra rủi ro khi cách hiểu của cán bộ quản lý khách hàng không trùng khớp với cấp phê duyệt gây ra rủi ro lớn khi kiểm soát khách hàng không đúng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Chương 2 đã khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thành Đô. Cùng với đó, khái quát hoạt động kinh doanh của TPBank Thành Đô với những chỉ tiêu quan trọng trong giai đoạn 2016-2018.
Nội dung quan trọng trong chương này đó là nghiên cứu về thực trạng rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng của TPBank Thành Đô trong giai đoạn 2016- 2018, qua đó đánh giá những kết quả đạt được, những tồn tại và yếu kém trong quản trị rủi ro tín dụng của TPBank Thành Đô. Sau đó, đi sâu vào phân tích nguyên nhân dẫn đến những hạn chế, yếu kém để từ đó đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng của TPBank Thành Đô trong Chương 3.
TPBank Thành Đô đang trên đà tăng trưởng tín dụng, tuy nhiên, Chi nhánh chưa xây dựng được cho mình một mục tiêu và chiến lược tín dụng cụ thể cho chi nhánh trong từng thời kỳ. Công tác thu thập và sàng lọc thông tin chưa tốt, cơ cấu dư nợ đang tập trung vào một số nhóm khách hàng và nhóm sản phẩm, các cá nhân, doanh nghiệp vẫn chưa thực sự cung cấp thông tin chính xác về nhu cầu thực tế hay tình hình kinh doanh của mình cho Ngân hàng... Nguyên nhân khách quan: môi trường pháp lý còn nhiều vướng mắc, hệ thống văn bản pháp Luật chồng chéo, hệ thống thông tin quản lý của NHNN còn bất cập,.... Nguyên nhân chủ quan: quy trình cấp tín dụng còn nhiều kẽ hở, cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đầy đủ kinh nghiệm trong công tác tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng còn thiếu, thông tin từ các báo cáo của bộ phận kiểm tra, vai trò của kiểm soát nội bộ chưa phát huy được hết nhiệm vụ,..
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ