TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thành Đô
Bên cạnh những kết quả đạt được, TPBank Thành Đô còn tồn tại rất nhiều trong việc quản trị rủi ro và cần khắc phục trong thời gian tới.
2.3.2.1. Chiến lược quản trị trị rủi ro tín dụng chưa toàn diện
Khi TPBanh tung ra sản phẩm tín chấp trên thị trường, chi nhánh Thành Đô dùng sản phẩm này làm sản phẩm mồi để phát triển khách hàng cả khách hàng cũ và khách hàng mới. Với khách hàng cũ có độ tin tưởng cao đây sẽ là sản phẩm mang lại biên lợi nhuận cao cho chi nhánh cùng các loại phí đi kèm đồng thời là sản phẩm để thúc đẩy khách hàng chuyển thêm nhiều giao dịch về TPBank, với khách hàng mới đây sẽ là sản phẩm dẫn khách hàng đến với TPBank qua đó sử dụng nhiều dịch vụ khác dựa trên việc đánh giá nguồn lực và uy tín của khách hàng. Tuy nhiên với
chiến lược như vậy TPBank Thành Đô chưa cụ thể được các yếu tố của quản trị rủi ro dựa trên chiến lược của chi nhánh như:
• chưa phản ánh được mức độ chấp nhận rủi ro của chi nhánh
• chưa xem xét, đánh giá các mục tiêu về chất lượng tín dụng, thu nhập và tăng trưởng
• chưa đo lường, định lượng rủi ro, điều chỉnh cơ cấu và chất lượng danh mục đầu tư tín dụng theo các mục tiêu đã đề ra
Bởi vậy việc tăng trưởng nóng sản phẩm tín chấp tăng cơ cấu nợ không có tài sản sẽ gây ra nhiều rủi ro tiềm tàng đối với chi nhánh qua đó chi nhánh cần có cơ cấu điều chỉnh.
2.3.2.2. Quy trình cấp tín dụng còn nhiều rủi ro
Chi nhánh Thành Đô có 2 bộ phận chính liên quan đến tín dụng là bộ phận kinh doanh và hỗ trợ tín dụng thực hiện đầy đủ 3 chức năng của tín dụng: quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng và hỗ trợ tín dụng. Bộ phận quan hệ khách hàng làm cả 2 chức năng tìm kiếm khách hàng và thẩm định khách hàng thiếu sự chuyên sâu dẫn đến chất lượng công tác chưa cao. Bên cạnh đó các áp lực về chỉ tiêu doanh số cũng là nguyên nhân dẫn đến việc thiếu tính khách quan trong việc chuyên viên quan hệ khách hàng vừa là người tìm kiếm khách hàng vừa là người thẩm định khách hàng.
• Bộ phận quan hệ khách hàng thường phải chịu áp lực về phát triển, mở rộng khách hàng nên có thể phân tích khách hàng theo hướng tốt hơn so với thực tế để được phê duyệt tín dụng, đảm bảo chỉ tiêu về dư nợ cho khoản tín dụng đáp ứng chỉ tiêu doanh số và thu nhập khác.
• Việc CVKH vừa là người vừa là người tìm kiếm vừa thẩm định khách hàng đẫn tới việc đôi khi cán bộ tín dụng cấu kết với khách hàng lập khống hồ sơ vay vốn, Phương án vay vốn là không có thực.
• Quyết định cấp tín dụng cho một khách hàng chủ yếu dựa trên các đặc điểm của riêng khách hàng đó mà chưa xem xét, đánh giá tác động của khoản tín
dụng của khách hàng đó tới tổng thể rủi ro của danh mục đầu tư theo ngành, lĩnh vực kinh tế, khu vực địa lý và các sản phẩm cụ thể.
• CVKH đôi khi thực hiện các công việc thuộc chuyên môn của bộ phận hỗ trợ tín dụng dẫn tới tính chuyên môn không được cao có thể gây ra nhiều rủi ro cho chi nhánh.
• Việc kiểm tra sử dụng vốn dụng vốn vay của cán bộ tín dụng đôi khi còn mang tính hình thức, chưa thường xuyên, việc kiểm tra sau khi cho vay chưa được coi trọng như là một tất yếu của quy trình cho vay, từ đó dẫn đến một số khách hàng còn sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng.
• Công tác quản lý tài sản đảm bảo tại chi nhánh chưa được chặt chẽ đặc biệt với tài sản là Quyền đòi nợ chiếm giá trị rất lớn trong cơ cấu tài sản của chi nhánh. Nhiều trường hợp chuyên viên khách hàng không thực hiện thu nợ khi có nguồn tiền về từ các hợp đồng nhận quyền đòi nợ.
2.3.2.3. Hệ thống đo lường rủi ro tín dụng thiếu đồng bộ, chủ yếu sử dụng phương pháp định tính
Hệ thống hỗ trợ đo lường, phân tích rủi ro tín dụng vẫn còn thiếu tính đồng bộ. Hiện nay, ngân hàng mới chỉ có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để đánh giá rủi ro của khách hàng, tuy nhiên hệ thống này vẫn còn một số hạn chế, cụ thể là: Thông tin tài chính trung bình ngành, nhóm ngành còn thiếu, chưa được thống kê đầy đủ và tin cậy nên việc phân tích xếp hạng tín dụng các doanh nghiệp vay vốn cũng gặp phải những khó khăn nhất định. Chính bản thân ngân hàng khi thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ cũng phải tự tổng hợp số liệu từ các khách hàng của mình, cộng thêm kinh nghiệm của các chuyên gia để đưa ra số liệu chuẩn phục vụ cho việc đánh giá khách hàng. Tuy nhiên đôi khi việc chấm điểm vẫn mang tính hình thức, các thông tin đánh giá xếp hạng không được thu thập một cách nghiêm túc đặc biệt là thông tin phi tài chính thông thường chỉ tìm hiểu sơ qua qua nguồn: Internet, doanh nghiệp, đối thủ cạnh tranh... ngân hàng chưa tạo dựng được một hệ thống thông tin có thể đáp ứng kịp thời, có hiệu quả cho việc phân tích, dự báo tình hình tiền tệ, lãi suất, tín dụng, tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp.
2.3.2.3. về số lượng và chất lượng, đạo đức CVKH chưa thực sự được quan tâm và điều chỉnh
Số lượng cán bộ chi nhánh gần như không biến động nhiều một số cán bộ mới ra trường, tuổi đời còn trẻ, còn thiếu kinh nghiệm trong thẩm định và quản lý KH. Số lượng cán bộ tín dụng chưa đủ để đáp ứng công tác thẩm định và quản lý khách hàng trong điều kiện CN muốn mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng quy mô đầu tư tín dụng. Các kiến thức về thị trường, xã hội còn bất cập, chưa tương xứng với nhiệm vụ được giao, nên việc tư vấn cho khách hàng khi vay vốn, xử lý khi khách hàng gặp khó khăn còn nhiều hạn chế.
Một số CVKH chỉ thẩm định qua loa, chiếu lệ thậm chí làm khống hồ sơ để khách hàng được cấp tín dụng khi chưa thẩm định kỹ theo đúng quy định. Đây là một trong những nguyên nhân gây ra hậu quả nghiêm trọng đối với hoạt động tín dụng của Ngân hàng