cổ
phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2012 - 2014
2.1.3.1. Huy động vốn
Ngân hàng BIDV nói chung và BIDV chi nhánh Cầu Giấy nói riêng luôn xác định nguồn vốn huy động chính là nền tảng để phát triển hoạt động kinh doanh, vì thế chi nhánh luôn tập trung thực hiện chiến lược huy động nguồn vốn, trong đó quán triệt tinh thần huy động tự lực tối đa nguồn vốn trong nước. Công tác huy động vốn luôn giữ vai trò chủ đạo, đảm bảo vốn cho vay nền kinh tế và khả năng
41
Bảng 2.1 - Tổng nguồn vốn huy động
Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Giá trị Tỷ trọng Giátrị trọngTỷ Giátrị trọngTỷ Phân theo loại tiền tệ
VNĐ 5.230 89,9 6.931 90,1 8501 990,
Ngoại tệ 588 10,1 762 9,7 851 9,1
Phân loại theo đối tượng
Huy động vốn từ doanh nghiệp 2.909 50 4.539 59 5.498 60
Huy động vốn bán lẻ 2.909 50 3.154 41 3.854 40
Phân loại theo kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn 599 10,3 669 8,7 823 8,8
Tiền gửi có kỳ hạn 5.219 89,7 7.024 91,3 8.529 91,
2 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014)
Biểu đồ 2.1 - Tổng vốn huy động các năm tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy
□ Tổng vốn huy động các năm
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014)
Từ bảng số liệu và đồ thị chúng ta có thể nhận thấy, nhìn chung tình hình huy động vốn có xu hướng tăng qua các năm, đặc biệt tăng trưởng cao trong năm 2013 và 2014. Năm 2012, tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ có mức tăng trưởng nhẹ từ 5490 tỷ đồng (năm 2011) đến 5818 tỷ đồng (năm 2012), tăng 5,97% so với năm 2011. Có thể thấy từ năm 2013, chi nhánh đã tăng cường thực hiện việc huy động vốn, nguồn vốn huy động khá cao, đạt mức 7693 tỷ đồng (năm 2013) và 9352 tỷ đồng (năm 2014). Năm 2013 và 2014, mức tăng trưởng vốn huy động tăng vọt so với năm 2012, đạt mức tăng 32.23% (năm 2013) và 21,57% (năm 2014).
42
Như vậy, tổng vốn huy động của ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014 không ngừng tăng trưởng, góp phần đáp ứng nhu cầu cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, công ty và dân cư trên địa bàn, phát triển nền kinh tế. Ngoài ra, nguồn vốn huy động của chi nhánh còn góp phần đáp ứng việc điều chuyển vốn trong hệ thống.
Bảng 2.2 - Cơ cấu nguồn vốn huy động
- Từ 12 tháng trở xuống 4.288 73,7 5.200 67,6 6.456 70, 0
- Trên 12 tháng 931 16,0 1.824 23.7 1.983 21,
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014)
Về cơ cấu nguồn vốn huy động, nhìn chung cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV chi nhánh Cầu Giấy có xu hướng tăng qua các năm.
- Xét về loại tiền tệ, hiện nay chi nhánh vẫn chủ yếu tập trung huy động vốn bằng VNĐ. Năm 2012, vốn huy động bằng VNĐ là 5230 tỷ đồng, năm 2013 vốn huy động bằng VNĐ tăng lên đến 6931 tỷ đồng (tăng 32,5%) và tăng đến 8501 tỷ
Năm 2012 2013 2014 Giá
trị trọngTỷ Giátrị trọngTỷ Giátrị trọngTỷ
43
đồng trong năm 2014 (tăng 22,7%). Từ năm 2012 đến năm 2014, vốn huy động bằng VNĐ luôn chiếm xấp xỉ 90% tổng nguồn vốn huy động. Trong khi đó, vốn huy động bằng ngoại tệ dù có xu hướng tăng từ 588 tỷ đồng (năm 2012) lên 851 tỷ đồng (năm 2014), tỷ trọng vốn huy động bằng ngoại tệ trong tổng nguồn vốn lại có xu hướng giảm, từ 10,1% xuống 9,1%. Số liệu trên chứng tỏ, công tác huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng chưa thực sự có hiệu quả, chưa thu hút được nguồn vốn. Do vậy, trong thời gian tới ngân hàng cần đẩy mạnh hơn việc huy động vốn ngoại tệ nhằm nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ trong tổng vốn huy động.
- Xét về đối tượng huy động, huy động vốn từ doanh nghiệp trong đó huy động từ doanh nghiệp quốc doanh tiếp tục giữ vai trò chủ đạo. Huy động vốn
bán lẻ
(tiền gửi từ cá nhân, các đối tượng khác...) có xu hướng tăng về số tuyệt đối nhưng
mức độ tăng không cao. So với huy động vốn từ doanh nghiệp, tỷ trọng của huy
động vốn bán lẻ lại có xu hướng giảm dần do sự gia tăng cạnh tranh trong
việc huy
động vốn từ dân cư của các ngân hàng thương mại cổ phần.
- Xét về kỳ hạn huy động vốn, tiền gửi có kỳ hạn tăng đều qua các năm và chiếm tỷ trọng cao: 89,7% năm 2012; 91,3%năm 2013 và 91,2% năm 2014. Huy
động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn cao đã gây áp lực trong việc sử dụng nguồn
vốn, đòi
hỏi chi nhánh phải sử dụng vào những tài sản có lãi suất cao mới đủ bù đắp
chi phí,
đồng thời mang lại hiệu quả. Mặt khác, tiền gửi không kỳ hạn dù vẫn tăng về số
tuyệt đối, từ 599 tỷ đồng (năm 2012) đến 823 tỷ đồng (năm 2014) nhưng tỷ trọng
lại có xu hướng giảm dần chỉ chiếm khoảng 10,3% tổng vốn huy động từ 44
doanh nghiệp; hạn chế nhận tiền gửi tổ chức tín dụng thời hạn ngắn (1 tuần đến 1 tháng), tăng dần nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu tín dụng nhằm phát triển kinh tế xã hội.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Ngoài công tác huy động vốn, vấn đề sử dụng nguồn vốn huy động như thế nào cho hiệu quả để tạo ra thu nhập tối đa cũng được chi nhánh hết sức chú ý và coi trọng. Công tác kiểm soát tín dụng luôn được thực hiện một cách toàn diện trên các quy mô, tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu tín dụng theo hướng nâng cao hiệu quả, an toàn, bền vững.
Bảng 2.3 - Cơ cấu dư nợ tín dụng
Phân theo loại tiền tệ
VNĐ 3.008 92,8 3.813 93,5 4.586 94,9
Ngoại tệ 233 7,2 265 6,5 246 5,1
Phân theo kỳ hạn cho vay
Ngắn hạn 2.165 66,8 2.337 57,3 2.711 56,1
Trung, dài hạn 1.076 33,2 1.741 42,7 2.121 43,9
Phân theo đối tượng khách hàng
Doanh nghiệp lớn 2.379 73,4 2.948 72,3 3.310 68,49
Doanh nghiệp nhỏ và vừa 402 12,4 621 15,2 793 16,41
Cá nhân 460 14,3 510 12,5 729 15,1
Phân theo ngành nghề kinh doanh
Xây lắp CN, XD 2.146 66,2 2.782 68,2 3.349 69,3
Thương mại, dịch vụ 1.078 33,3 1.277 31,3 1.459 30,2
Lĩnh vực khác 17 0,5 20 0,5 24 0,6
45
về tổng dư nợ tín dụng
Với những chủ trương đúng đắn của ban lãnh đạo ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy, hoạt động tín dụng và đầu tư của chi nhánh vẫn giữ được sự ổn định qua các năm 2012, 2013, 2014 mặc dù tình hình kinh tế vẫn còn nhiều bất ổn và suy thoái toàn cầu. Tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh tính đến cuối năm 2012 đạt 3242 tỷ đồng, tăng 21,2% so với năm 2011, cuối năm 2013 là 4079 tỷ đồng tăng 25,9% so với cuối năm 2012, cuối năm 2014 là 4832 tỷ đồng tăng 18,5% so với cuối năm 2013.
về cơ cấu dư nợ tín dụng
Với nguồn vốn huy động bằng VNĐ lớn, dư nợ tín dụng bằng VNĐ của chi nhánh cũng chiếm phần lớn trong cơ cấu dư nợ tín dụng. Dư nợ tín dụng bằng VNĐ tăng qua các năm, từ 3008 tỷ đồng (năm 2012) lên 3813 tỷ đồng (năm 2013) và lên đến 4586 tỷ đồng (năm 2014); trong khi đó dư nợ tín dụng bằng ngoại tệ có xu hướng tăng giảm không nhiều, nhìn chung ở mức thấp, khoảng 250 tỷ đồng. So với dư nợ tín dụng bằng ngoại tệ, dư nợ tín dụng bằng VNĐ luôn chiếm tỷ trọng cao hơn rất nhiều. Từ năm 2012 đến năm 2014, tỷ trọng dư nợ tín dụng bằng VNĐ tăng từ 92,8% lên 94,9% trong khi tỷ trọng dư nợ tín dụng bằng ngoại tệ giảm từ 7,2% xuống 5,1%.
Cho vay ngắn hạn và dài hạn vẫn tăng đều qua các năm, điều này thể hiện chi nhánh vẫn giữ được những khách hàng quen thuộc và có những khoản vay đảm bảo chất lượng tín dụng và nguồn thu cao. Trong vòng 3 năm, dư nợ ngắn hạn tăng 564 tỷ đồng, từ 2165 tỷ đồng (năm 2012) lên 2711 tỷ đồng (năm 2014); trong khi đó dư nợ trung và dài hạn tăng 1045 tỷ đồng, từ 1076 tỷ đồng (năm 2012) lên đến 2121 tỷ đồng (năm 2014). Như vậy có thể thấy, tốc độ tăng dư nợ tín dụng trung và dài hạn cao hơn so với dư nợ tín dụng ngắn hạn. Đồng thời, tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn cũng có xu hướng tăng dần trong cơ cấu dư nợ tín dụng. Từ đó có thể nhận thấy chi nhánh đang dần tập trung hơn vào việc cho vay trung và dài hạn nhằm giúp các doanh nghiệp có thể vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh và các dự án đầu tư...
Chỉ tiêu 2012 2013 2014
46
Trong các đối tượng khách hàng, chi nhánh vẫn tập trung nhiều vào đối tượng các doanh nghiệp lớn, cho vay đối với doanh nghiệp lớn luôn chiếm tỷ trọng khoảng 70% trong 3 năm từ 2012 đến 2014. Trong khi đó, cho vay cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn tăng nhưng chiếm tỷ trọng không cao. Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp lớn tại chi nhánh đang giảm dần, từ 73,4% (năm 2012) xuống 68,49% (năm 2014), trái ngược lại, tỷ trọng cho vay doan h nghiệp vừa và nhỏ và cho vay cá nhân tăng dần. Nguyên nhân quan trọng khiến chi nhánh có xu hướng tập trung nhiều vào doanh nghiệp vừa và nhỏ hơn là các doanh nghiệp lớn là vì mức độ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ khá ổn định, giảm rủi ro các khoản vay, quay vòng vốn nhanh.
Về ngành nghề kinh doanh, chi nhánh ngân hàng tiếp tục tập trung nhiều vào lĩnh vực xây lắp công nghiệp, xây dựng và lĩnh vực thương mại, dịch vụ. Đối với lĩnh vực công nghiệp, xây dựng, dư nợ tín dụng tăng từ 2146 tỷ đồng (2012) lên 3349 tỷ đồng (2014), tỷ trọng cho vay cũng tăng dần từ 66,2% (2012) đến 69,3% (2014). Đối với lĩnh vực thương mại, dịch vụ, dư nợ tín dụng tăng từ 1078 tỷ đồng (2012) lên 1459 tỷ đồng (2014), tuy nhiên tỷ trọng trong cơ cấu dư nợ tín dụng lại giảm dần từ 33,3% xuống 30,2%. Đối với các lĩnh vực khác, dư nợ tín dụng có xu hướng giữ ở mức ổn định, trong vòng 3 năm (từ 2012 đến 2014) chỉ tăng nhẹ từ 17 lên 24 tỷ đồng, tỷ trọng giữ ở mức 0,5 - 0,6%.
Theo đó, tín dụng của chi nhánh hiện đang tập trung vào VNĐ, các lĩnh vực ưu tiên, tiến tới tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, tài trợ xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, phát triển nông nghiệp nông thôn.
Như vậy có thể nhận thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh trong những năm gần đây là rất khả quan, mức độ tăng trưởng tín dụng tốt. Một số lý do chủ yếu dẫn đến mức tăng trưởng dư nợ tín dụng cao và ổn định trong những năm vừa qua là:
- Môi trường kinh doanh thuận lợi, nền kinh tế dần hồi phục và tăng trưởng tốt, vì thế, nhu cầu vốn tăng cao trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng và thu hút khách hàng.
47
- Chi nhánh được chủ động hơn nhiều trong việc tiếp thị, thu hút khách hàng. - Một số chính sách cho vay được mở rộng hơn
- Thực hiện tốt các chương trình cho vay mở rộng đầu tư không chỉ với khách hàng lớn, truyền thống như các Tổng công ty, Doanh nghiệp nhà nước (DNNN) mà còn mở rộng sang cả các loại hình khách hàng khác như: doanh nghiệp
vừa và nhỏ (DNVVN), doanh nghiệp liên doanh,doanh nghiệp có vốn nước ngoài...
2.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh chung
Bảng 2.4 - Kết quả hoạt động kinh doanh chung tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2012 -2014
Chênh lệch thu chi 190 160,87 182,64
Lợi nhuận trước thuế 166,7 108 146,5
Số cán bộ CNV 162 174 180
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014)
Mức chênh lệch thu chi của Chi nhánh trong năm 2012 là 190 tỷ đồng, năm 2013 là 160,87 tỷ đổng, giảm 15,3% và năm 2014 là 182,64 tỷ đồng, tăng 13,5%. Nhìn chung mức chênh lệch thu chi của chi nhánh có xu hướng giảm so với năm 2012, tuy năm 2014, mức chênh lệch thu chi có tăng nhẹ nhưng mức tăng không cao. Điều này chứng tỏ Chi nhánh đã cắt giảm chi phí một cách có hiệu quả, đóng ghóp một phần quan trọng trong công tác hoàn thiện chức năm quản lý, nâng cao chất lượng dịch vụ.
Lợi nhuận trước thuế chưa thực sự ổn định. Năm 2012, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh là 166,7 tỷ đồng. Đến năm 2013, lợi nhuận giảm mạnh xuống mức
Năm Tiêu chí 2012 2013 2014 Giá trị trọngTỷ Giá trị trọngTỷ Giátrị trọngTỷ Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn 2.826 87,18 3.763 92,26 4.436 91,80 Nhóm 2 - Nợ cần chú ý 349 10,76 303 7,42 372 7,71 48
108 tỷ đồng và năm 2014, lợi nhuận tăng nhẹ ở mức 146,5; vẫn thua lợi nhuận năm 2012. Mức lợi nhuận trước thuế giảm nhưng số lượng cán bộ công nhân viên tại chi nhánh lại được bổ sung hàng năm dẫn đến lợi nhuận bình quân đầu người cũng có xu hướng giảm trong hai năm 2013 và 2014. Năm 2013, lợi nhuận bình quân đầu người đạt mức 1,03 tỷ đồng; nhưng đến năm 2013 và 2014, lợi nhuận bình quân đầu người giảm chỉ còn 620 triệu đồng (năm 2013) và 660 triệu đồng (năm 2014).
Nguyên nhân của sự không ổn định trên là do nền kinh tế còn nhiều bất ổn, đồng thời chi nhánh phải bỏ ra nhiều chi phí hơn do việc cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng mạnh mẽ. Đồng thời xu thế phát triển của kinh tế trong nước và thế giới đòi hỏi các ngân hàng phải tăng chi phí quảng cáo, khuyến mãi, đầu tư công nghệ và mở rộng mạng lưới. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn đảm bảo kết quả hoạt động kinh doanh đạt được mục tiêu đề ra hàng năm.