Hệ thống chấm điểm tín dụng của ngân hàng đã được xây dựng khá chi tiết và chính xác. Tuy vậy các cán bộ tín dụng vẫn gặp khó khăn khi áp dụng do rất nhiều nguyên nhân mà nguyên nhân chính là số liệu do các ngân hàng cung cấp là không chính xác. Các số liệu trong báo cáo tài chính rất khó kiểm soát, chính vì vậy các cán bộ tín dụng không coi trọng vấn đề chấm điểm tín dụng lắm bởi quá trình cho vay chủ yếu dựa vào quá trình thẩm định, sự quan sát đánh giá của các cán bộ tín dụng. Vì thực trạng hệ thống chấm điểm tín dụng như vậy nên nó không thể là công cụ duy nhất để xét duyệt khoản vay mà chỉ là công cụ hỗ trợ cho việc ra quyết định cuối cùng. Như vậy đối với chi nhánh cần có một mô hình đánh giá tổng hợp, bao gồm những chỉ tiêu thể hiện trong sổ sách và các chỉ tiêu bên ngoài như điều kiện làm việc, trình độ học vấn của công nhân viên.. .Việc thu thập thông tin chính xác từ khách hàng cũng là vấn đề được đặt ra, nó đòi hỏi sự nỗ lực từ phía ngân hàng, sự hợp tác của khách hàng, và việc Chính phủ giám sát, chuẩn hoá các báo cáo tài chính của doanh nghiệp.
3.2.3. Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát rủi ro tín dụng - Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp
Việc xây dựng và hoạch định chính sách của BIDV chi nhánh Cầu Giấy cần được quan tâm, chú trọng hơn trong những năm tới. Các chính sách ban hành phải đáp ứng được yêu cầu, phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế, trong đó phải quy định, định hướng rõ ràng về các điều kiện tín dụng, giới hạn tín dụng, chính sách ưu tiên, lãi suất, công tác tiếp thị... Các chính sách là cơ sở, căn cứ cho việc xây dựng
96
kế hoạch tiếp thị, kế hoạch khách hàng... nên phải có hiệu lực trong khoảng thời gian trung bình là 01 năm. Cụ thể:
- Ve chính sách khách hàng: Xây dựng chính sách khách hàng là điều cần thiết trong tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau như
hiện nay
nhằm giữ khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hướng đa dạng hóa thành
phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán
rủi ro.
Để thực hiện tốt chính sách khách hàng, có thể sử dụng một số biện pháp sau: Thứ nhất, chuyển đổi cơ cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào một số lượng khách hàng nhất định. Cần tiến hành phân loại khách hàng theo các tiêu chí như: tiền gửi thanh toán, chất lượng tiền vay. ..để áp dụng giá vốn huy động phù hợp có chính sách động lực đối với khách hàng lớn.
Thứ hai, tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý của từng nhóm khách hàng để hoàn thiện chính sách huy động vốn kết hợp lãi suất và chính sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với từng nhóm đối tượng nhằm tăng tính ổn định của nguồn vốn.
Thứ ba, thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến giữa ngân hàng và khách hàng để có thể tạo ra mối quan hệ tốt đẹp giữa khách hàng và ngân hàng cũng như giúp ngân hàng ngày càng hoàn thiện.
Thứ tư, xây dựng chính sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ tại chi nhánh như: dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ chi hộ lương, dịch vụ ngân quỹ,.
Thứ năm, không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ ngân hàng. Đây là biện pháp hiệu quả trong việc thu hút và sử dụng vốn của ngân hàng, qua đó nâng cao năng lực của ngân hàng. Chất lượng phục vụ gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng, ví dụ như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp.
- về chính sách lãi suất: Trong môi trường cạnh tranh hiện nay thì chính sách lãi suất của một NHTM sẽ được xây dựng tùy thuộc uy tín của khách hàng,
97
sử vay, trả song phẳng, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có dự án sử dụng vốn vay khả thi cũng như có tài sản đảm bảo thích hợp. Trong chính sách về lãi suất, các NHTM vẫn chấp nhận cho vay những món vay có rủi ro cao (ví dụ thiếu hoặc không có tài sản đảm bảo...) với mức lãi suất cao vượt trội để nâng cao lợi nhuận. Tuy nhiên cần giới hạn hình thức này trong một tỷ lệ nhất định để tránh rủi ro quá lớn.
- về chính sách sản phẩm tín dụng: Sự đa dạng của sản phẩm tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung của NHTM, vừa mở rộng, đa dạng
khách hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mô tín dụng sẽ góp phần phân tán
và hạn
chế rủi ro tín dụng nếu hệ thống sản phẩm được thiết kế chặt chẽ.
- về chính sách đối với tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần có quy định cụ thể hơn về việc
định giá tài sản đảm bảo, chẳng hạn như việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần
khách quan, có khả năng chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý và tính khả mại.
Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin về
tài sản
đảm bảo, nếu có biến động lớn thì cần xem xét định giá lại tài sản. Đồng thời, cần
thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung
tâm bán
đầu giá để có cơ sở định giá. Ngoài ra ngân hàng cũng nên kết hợp với nhiều cơ
quan ban ngành khác trong việc xử lý tài sản đảm bảo và kết hợp các biện
pháp bảo
98
(như thành viên Hội đồng quản trị, giám đốc, kế toán trưởng, đội ngũ cán bộ, nhân viên...) vì các nội dung này đã được xem xét khi xác định giới hạn tín dụng đối với khách hàng (ngoại trừ những thay đổi lớn từ những thông tin đã được thẩm định liên quan đến khả năng trả nợ của khách hàng). Nhờ đó mà thủ tục cho vay của ngân hàng được rút ngắn, tiết kiệm thời gian và chi phí, đảm bảo cơ hội kinh doanh cho khách hàng.
Hiện nay, BIDV chi nhánh Cầu Giấy đang thực hiện quy trình nghiệp vụ tín dụng theo đúng hướng dẫn của BIDV. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện bộc lộ sự rườm rà, đôi khi dẫn đến xử lý chậm trễ. Do đó, chi nhánh nên tiếp cận với phương thức cho vay mới đã nêu trên để có thể nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng của mình, tạo sự chủ động, nhanh nhạy trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng.
- Thực hiện kiểm soát rủi ro tín dụng định kỳ, thường xuyên
Trong công tác quản trị rủi ro tín dụng, việc kiểm tra, giám sát rủi ro tín dụng là phần không thể thiếu để đảm bảo chất lượng. Hiện nay, việc kiểm tra giám sát rủi ro tín dụng đã được chi nhánh lưu ý thực hiện ở cả ba giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay, tuy nhiên, việc đánh giá, kiểm soát quy trình thực hiện, khách hàng...vẫn chưa được thực hiện thường xuyên, định kỳ. Việc kiểm tra, kiểm soát rủi ro tín dụng phải đảm bảo định kỳ đánh giá những nội dung sau:
- Chất lượng và hiệu quả công tác của cán bộ quan hệ khách hàng trong khâu khởi tạo và giám sát khoản vay (theo định kỳ hàng ngày hoặc hàng tuần).
- Chất lượng công việc của cán bộ quản lý khoản vay trong việc nhập dữ liệu, thông tin, hồ sơ.
- Mức độ tuân thủ các quy tắc quản trị rủi ro và hạn mức rủi ro tín dụng (hàng ngày).
- Kiểm tra tính đầy đủ, trung thực của hệ thống thông tin quản lý tín dụng (hàng tuần).
99
Để thực hiện được những nhiệm vụ trên cần có các báo cáo hàng ngày, hàng tuần và kiểm tra trực tiếp. Khi nhận thấy có sai sót hoặc hạn chế, bộ phận quản trị rủi ro cần có ý kiến đề xuất chỉnh sửa, khắc phục.
- Tăng cường hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng
Do vai trò hết sức quan trọng của hệ thống công nghệ thông tin trong công tác quản trị rủi ro tín dụng, chi nhánh cần đảm bảo hệ thống thông tin khách hàng phải được cập nhật nhanh nhất, đầy đủ, chính xác nhất để phục vụ việc thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng. Chi nhánh cần thiết lập phần mềm để quản lý khách hàng, thống kê, lưu trữ thông tin, từ đó bổ sung việc phân tích, đánh giá khách hàng từ những lần vay sau. Bên cạnh những thông tin về bản thân khách hàng, chi nhánh cũng cần thu thập thông tin về ngành nghề kinh doanh của khách hàng để dự đón khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh từ các đối thủ của khách hàng, trên cơ sở đó đánh giá vị thể, khả năng kinh doanh và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng.
Một trong những yêu cầu quan trọng nữa là chi nhánh cần áp dụng các phần mềm hỗ trợ để ngăn chặn tình trạng khách hàng có nợ quá hạn ở chi nhánh này nhưng lại đi vay ở chi nhánh khác trong cùng hệ thống ngân hàng BIDV. Muốn như vậy, chi nhánh cần phải có sự kết hợp chặt chẽ, thường xuyên với trung tâm thông tin tại Hội sở chính để khai thác các thông tin phòng ngừa rủi ro kịp thời, hiệu quả.
Ngoài ra, chi nhánh cũng cần có chính sách nhân sự hợp lý nhằm duy trì và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác công nghệ thông tin tại chi nhánh.
- Tăng cường và nâng cao chất lượng đội ngũ thực hiện kiểm tra, kiểm soát rủi ro tín dụng
Như đã phân tích ở trên, dù nhận thức được tầm quan trọng của bộ phận kiểm tra nội bộ nhưng trong thời gian qua, công tác kiểm tra nội bộ tại chi nhánh vẫn chưa phát huy hiệu quả do số lượng kiểm tra viên còn chưa đủ về số lượng và chất lượng. Do đó, chi nhánh cần bổ sung tăng cường đội ngũ thực hiện công việc kiểm tra, giám sát. Ngoài việc lựa chọn các cán bộ đủ năng lực, trình độ chuyên môn, am hiểu luật pháp, yêu nghề và có đạo đức tốt; ngân hàng còn phải chú trọng đào tạo nhân lực thực hiện công việc kiểm tra, giám sát sao cho họ có thể nắm bắt
100
kịp thời với những kiến thức sản phẩm dịch vụ và công nghệ mới. Đặc biệt cần có chế độ khen thưởng tương xứng với kết quả đạt được cũng như xử phạt nghiêm minh khi bộ phận kiểm tra, giám sát không hoàn thành tốt trách nhiệm của mình, qua kiểm tra không phát hiện hoặc phát hiện nhưng cố tình không kiến nghị biện pháp xử lý, để xảy ra rủi ro đáng tiếc.
3.2.4. Tăng cường sử dụng các công cụ tín dụng phái sinh
Gần đây nhiều ngân hàng trên thế giới đã áp dụng công cụ tài chính mới này để hạn chế rủi ro tín dụng, đồng thời tạo thêm thu nhập cho ngân hàng từ lệ phí thu được. Bản thân ngân hàng BIDV đã bước đầu áp dụng một số công cụ phái sinh để hạn chế rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, việc áp dụng tại các chi nhánh còn chưa được triển khai rộng rãi. Vì vậy, trong thời gian tới, BIDV chi nhánh Cầu Giấy cần tiếp tục tăng cường sử dụng các công cụ phái sinh và phát triển thêm các công cụ mới góp phần hạn chế rủi ro, từ đó nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro. Cụ thể:
- Chứng khoán hoá các khoản cho vay: Chứng khoán hoá tài sản đòi hỏi ngân hàng phải dành riêng một nhóm các tài sản đảm bảo cho các khoản vay mua
nhà thế chấp hoặc cho vay tiêu dùng và bán ra thị trường những chứng khoán được
phát hành trên những tài sản đó. Khi tài sản được thanh toán, ngân hàng sẽ chuyển
khoản thanh toán này cho người sở hữu những chứng khoán được mua bán tự do
đó. Còn ngân hàng sẽ nhận lại phần vốn đã bỏ ra để có tài sản đó và sử dụng nguồn
vốn này chi trả cho các chi phí hoạt động hay tạo ra những sản phẩm mới. Chứng
khoán hoá khoản vay cho phép thực hiện những yêu cầu đầu tư hay chi tiêu mới
của ngân hàng, đảm bảo tính thanh khoản cho các khoản vay đóng băng;
101
cung ứng dịch vụ sang công ty mua nợ. Công ty mua nợ sẽ đảm bảo việc thu nợ, họ có thể trả trước thời hạn toàn bộ hay một phần các khoản nợ của người mua cùng một khoản hoa hồng và phí thu nợ. Để thực hiện tốt biện pháp này, chi nhánh phải nhận thức rõ ràng vai trò tầm quan trọng, ích lợi của việc mua bán nợ, cụ thể hoá các quy định của pháp luật nhằm đưa ra quyết định đúng đắn để tiến hành việc mua bán nợ đúng pháp luật và hiệu quả. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần thành lập tổ chuyên trách về mua bán nợ để phân tích tình hình các khoản nợ và thị trường mua bán nợ giúp đưa ra các quyết định hợp lý.
- Các công cụ tín dụng phái sinh khác:
+ Hợp đồng quyền tín dụng: Đây là công cụ bảo vệ ngân hàng trước những tổn thất trong giá trị tài sản tín dụng. Khi chất lượng tín dụng của ngân hàng bị giảm sút hợp đồng quyền tín dụng sẽ giúp ngân hàng bù đắp các chi phí vay vốn. Nếu các khoản vay của khách hàng bị giảm giá hay không thể thanh toán, hợp đồng quyền tín dụng sẽ đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
+ Nghiên cứu và áp dụng các nghiệp vụ hoán đổi hợp đồng tín dụng với các ngân hàng thương mại khác, bước đầu có thể trong phạm vi liên minh ngân hàng trong nước, sau đó phát triển rộng ra với tất cả các ngân hàng trong nước và nước ngoài để tăng tính thanh khoản của dư nợ tín dụng đồng thời có nguồn tài chính để chủ động ứng phó với những tổn thất khi nợ xấu phát sinh.
3.2.5. Nâng cao chất lượng và trình độ đội ngũ nhân sự, đào tạo những
cán bộ
chuyên sâu về thẩm định và quản trị rủi ro tín dụng
Đây là yêu cầu quyết định sự thành bại của một hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng BICV chi nhánh Cầu Giấy nói riêng. Hạn chế của cán bộ về khả năng, kiến thức sẽ khiến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng không hiệu quả, gây rối ren hệ thống quản trị toàn ngân hàng. Do vậy, chi nhánh cần nâng cao chất lượng và trình độ đội ngũ nhân sự, đào tạo những cán bộ chuyên sâu về thẩm định và quản trị rủi ro tín dụng. Cụ thể:
102
- Chuẩn hoá cán bộ làm công tác tín dụng
Cán bộ tín dụng có một vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, họ là người mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng song cũng có thể đem đến rủi ro cho ngân hàng. Để hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ làm công tác tín dụng cần phải chặt chẽ và cần có một số tiêu chuẩn cơ bản:
+ Được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trường đại học có uy tín. + Có khả năng ngoại ngữ, tin học: đây là điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong tính toán, thẩm định dự án.
+ Có phẩm chất đạo đức: đây là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
+ Hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng. Với khả năng giao tiếp cán bộ tín dụng tìm hiểu thêm được nhiều thông tin về khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay.
- Thực hiện các chính sách, chương trình đào tạo
Hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản