- Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy ngày càng hiệu quả, góp phần tăng chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu
80
quả kinh doanh bền vững của ngân hàng BIDV và góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển
Ngày 9 tháng 9 năm 2015, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã vinh dự được Tạp chí Asia Risk trao giải thưởng “Vietnam House of the year - Ngân hàng xuất sắc của năm” dành cho ngân hàng cung ứng các sản phẩm phái sinh và quản trị rủi ro tốt nhất trên thị trường Việt Nam. Điều này chứng tỏ, công tác quản trị rủi ro tại ngân hàng BIDV nói chung và tại các chi nhánh, đơn vị trực thuộc nói riêng đã được thực hiện có hiệu quả.
Đối với BIDV chi nhánh Cầu Giấy, quy mô và cơ cấu tín dụng ngày càng được mở rộng, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh trong những năm gần đây thường xuyên ở mức dưới 3%, thậm chí ở mức khá thấp so với mức giới hạn có thể cho phép theo thông lệ quốc tế cũng như ở Việt Nam là 5%. Trong khi đó tỷ lệ thu hồi được sau xử lý rủi ro cũng ở quy mô và tỷ lệ khá cao. Do đó, chi nhánh đảm bảo lợi nhuận ổn định, đảm bảo mở rộng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế với chất lượng tín dụng được quản lý chặt chẽ.
- Mô hình quản trị rủi ro của chi nhánh đã có đổi mới theo yêu cầu hoạt động và theo thông lệ quốc tế,
Công tác quản trị rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng đối với hoạt động của ngân hàng là một trong những công tác vô cùng quan trọng. Nhận thức được điều này, trong những năm qua, ngân hàng BIDV chi nhánh Cầu Giấy đã từng bước xây dựng bộ máy quản trị rủi ro nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng. Chi nhánh đã xây dựng ngân hàng dữ liệu Core banking, quản trị tập trung, tách bạch các bộ phận tín dụng, thẩm định và bộ phận quản lý tín dụng, xây dựng ban quản lý rủi ro với các phòng chức năng quản trị rủi ro tín dụng.
Mô hình quản trị rủi ro tín dụng của BIDV hiện nay là mô hình đang được triển khai của các ngân hàng hiện đại trên thế giới với 3 lớp phòng ngừa rủi ro. Trong đó, BIDV chi nhánh Cầu Giấy là lớp phòng vệ đầu tiên với nhiệm vụ quản trị rủi ro trong các hoạt động tác nghiệp hàng ngày. Bằng việc áp dụng quy trình quản trị rủi ro một cách bài bản, có sự kiểm tra, giám sát chặt chẽ, và thực hiện các
81
biện pháp kiểm soát rủi ro trong quá trình tác nghiệp tại chi nhánh, BIDV chi nhánh Cầu Giấy đã tạo ra lớp phòng vệ thứ nhất an toàn và vững chắc, góp phần tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trên toàn hệ thống BIDV.
- Phân loại nợ được thực hiện theo đúng hướng dẫn của NHNN, giúp chi nhánh ngân hàng nhận diện và đo lường chính xác các nhóm nợ.
Việc phân loại nợ được chi nhánh thực hiện tuân thủ đúng theo quy định tại Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 của Ngân hàng Nhà nước. Hiện tại chi nhánh đã triển khai hệ thống Core Banking, việc phân loại nhóm nợ đã được thực hiện tự động và là cơ sở để trích lập dự phòng rủi ro.
Có thể nói một thành công của chi nhánh trong công tác phân loại nợ thời gian qua là đã vận dụng tốt quy trình thực hiện phân loại nợ cho kết quả khá chính xác nhờ sự hỗ trợ từ phần mềm tin học. So với trước đây, công tác phân loại nợ hoàn toàn được thực hiện thủ công, tốn nhiều thời gian và công sức của cán bộ cũng như không đảm bảo độ chính xác và tiến độ báo cáo thì nay việc phân loại nợ có thể hoàn tất chỉ trong vòng một ngày với độ chính xác cao.
- Hoạt động theo quy trình cấp tín dụng lành mạnh
Tuân thủ nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng của Basel, chúng ta có thể thấy chi nhánh đang thực hiện quy trình tín dụng khá chặt chẽ, từ khâu tiếp nhận, thẩm định hồ sơ đến khâu giải ngân, thanh lý hợp đồng. Việc ra quyết định về giới hạn tín dụng cũng được cân nhắc kỹ lưỡng. Như vậy, quy trình được thực hiện bài bản đã giúp chi nhánh ngân hàng nhận diện tốt các rủi ro từ phía khách hàng và ngăn ngừa tối đa rủi ro cho chi nhánh.
- Hệ thống chấm điểm, đánh giá và xếp hạng khách hàng được xây dựng tiến gần với thông lệ quốc tế, cơ bản đã phản ánh được chất lượng khách hàng
Chi nhánh thực hiện việc chấm điểm, đánh giá khách hàng thông qua Sổ taytín dụng của ngân hàng BIDV với hệ thống chấm điểm khách hàng ở cả các chỉ tiêu định tính và định lượng. Điều này thể hiện hệ thống chấm điểm, đánh giácủa chi nhánh đã ngày càng chi tiết và phù hợp hơn với các tiêu chuẩn quốc tế.
82
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng thực hiện chấm điểm khách hàng theo mô hình XHTDNB xây dựng dựa trên Basel II. Hệ thống XHTDNB hỗ trợ trong việc quản lý và quản trị rủi ro tín dụng. Những khoản vay có mức rủi ro cao cần phải kiểm soát, đánh giá thường xuyên, những khách hàng vay có mức xếp hạng tín dụng thấp cũng cần phải được chú trọng theo dõi. Ngược lại, những khách hàng tốt với mức xếp hạng tín dụng cao sẽ được ưu ái hơn trong các quan hệ giao dịch. Bên cạnh đó, với việc triển khai hệ thống XHTDNB, việc ra quyết định cấp tín dụng được cải thiện tính chính xác và hiệu lực, tiết kiệm thời gian, chi phí và giảm bớt sự can thiệp từ con người. Nhờ tích hợp các nguyên tắc, khung chính sách và tiêu chuẩn tín dụng căn bản của ngân hàng, hệ thống XHTDNB là giúp BIDV chi nhánh Cầu Giấy đánh giá được hiệu quả quá trình quản trị rủi ro của các bộ phận liên quan, bảo đảm việc cấp tín dụng được quản lý phù hợp, các tài sản có rủi ro tín dụng nằm trong các giới hạn, thống nhất với các tiêu chuẩn thận trọng và khả năng phát hiện rủi ro sớm.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát rủi ro không ngừng được tăng cường giúp cho việc kiểm soát rủi ro tốt hơn, duy trì việc cấp tín dụng hiệu quả
Chi nhánh đã được thực hiện các cơ chế, chính sách tín dụng đối với khách hàng theo đúng quy định của ngân hàng BIDV và quy định trong các văn bản nhà nước phù hợp dần với thông lệ hoạt động tín dụng trong khu vực cũng như trên thế giới. Các cơ chế, chính sách của ngân hàng BIDV đã thể hiện các chủ trương, định hướng phát triển chi phối hoạt động tín dụng với mục tiêu sử dụng hiệu quả nguồn vốn để đáp ứng các nhu cầu hợp lý của khách hàng phù hợp quy định của pháp luật và trong phạm vi cho phép của NHNN Việt Nam. Sổ tay tín dụng được ban hành triển khai thực hiện trong toàn hệ thống, cũng như quy định về phân loại, xếp hạng, đánh giá khách hàng vay vốn dựa trên nhiều tiêu chí, chuẩn mức theo thông lệ quốc tế đã giúp cho công tác quản trị rủi ro tín dụng không ngừng nâng cao hiệu quả và cũng góp phần nâng cao trình độ nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng như tác phong làm việc chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng.
BIDV chi nhánh Cầu Giấy luôn cập nhật đầy đủ, kịp thời các văn bản, quy định của ngân hàng BIDV cũng như của NHNN. Quy trình nghiệp vụ kiểm tra,
83
kiểm soát nội bộ không ngừng được hoàn thiện phù hợp với quy định chung và tình hình thực tế của chi nhánh. Chi nhánh cũng tổ chức thực hiện thường xuyên, khoa học, theo các chuyên đề và kết hợp với kiểm tra chéo.
Quy trình tuyển dụng và bố trí cán bộ thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát tín dụng ngày càng được lựa chọn kỹ càng, phù hợp hơn, vừa có phẩm chất đạo đức tốt, vừa vững vàng về nghiệp vụ, vừa có phương pháp làm việc hiệu quả.
BIDV chi nhánh Cầu Giấy cũng đã ngày càng hoàn thiện và nâng cấp toàn bộ hệ thống công nghệ thông tin; cho phép quản lý hoạt động, nghiệp vụ phức tạp hơn và quản trị rủi ro tốt hơn. Lượng thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng của chi nhánh ngày càng tăng lên cả về số lượng và chất lượng. Ngoài ra, việc khai thác thông tin khách hàng ở chi nhánh cũng luôn được quan tâm. Điều này chứng tỏ chi nhánh đã nhận thức được vai trò quan trọng của thông tin tín dụng trong việc đầu tư tín dụng, từ đó giúp phòng ngừa các rủi ro tín dụng.
Với thực trạng kiểm soát rủi ro đã được nêu ở trên, có thể nhận thấy chi nhánh đã thực hiện tốt theo nguyên tắc của Ủy ban Basel về việc duy trì cấp tín dụng hiệu quả và xây dựng được hệ thống kiểm tra, kiểm soát rủi ro đánh giá độc lập tính tính hiệu quả của quy trình quản trị rủi ro tín dụng.
- Công tác trích lập dự phòng và xử lý rủi ro được thực hiện nghiêm túc
Hiện nay, các cơ chế chính sách về trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tại chi nhánh đã được triển khai đầy đủ theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 của NHNN. Việc quản trị rủi ro tín dụng đã được chi nhánh quan tâm sát sao, các khoản nợ rủi ro có vấn đề đã được chuyển sang nợ xấu kịp thời và trích lập theo đúng tỷ lệ trích đã quy định. Công tác thông tin, báo cáo được duy trì thường xuyên và tương đối chính xác,báo cáo kịp thời cho Hội đồng Quản trị và Tổng Giám đốc để nắm tình hình trích lập và xử lý rủi ro của toàn hệ thống. Từ đó có sự chỉ đạo các biện pháp tích cực và kịp thời.
Ý thức được vai trò của việc trích lập dự phòng, chi nhánh ngày càng có trách nhiệm hơn trong việc trích lập dự phòng rủi ro. Do đó, số trích lập dự phòng
84
rủi ro ngày càng phản ánh chính xác chất lượng nợ tại hệ thống của BIDV chi nhánh Cầu Giấy nói riêng và toàn hệ thống BIDV nói chung.
- Đội ngũ lao động được bổ sung liên tục, ngày càng được tuyển chọn kỹ càng; nhận thức về phòng ngừa rủi ro tín dụng ngày càng được nâng cao, rủi ro đạo đức trong hoạt động tín dụng củachi nhánh ngày càng giảm.
Trước tình hình cạnh tranh ngày càng cao giữa các ngân hàng, các cán bộ có chất lượng và trình độ chuyên môn cao đã trở thành một yếu tố quan trọng góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh với các đơn vị, tổ chức kinh doanh khác. Trong những năm qua, BIDV nói chung và BIDV chi nhánh Cầu Giấy nói riêng đã quan tâm tới công tác tuyển dụng và tập trung đào tạo, đào tạo lại, trình độ cán bộ.
Bằng việc tuân thủ tốt các quy định về quản trị rủi ro tín dụng, ý thức tự giác của cán bộ tín dụng và cán bộ có liên quan được nâng cao. Ý thức, tác phong trong quan hệ giao dịch với khách hàng của cán bộ không ngừng được đổi mới. Từ đó những rủi ro đạo đức như làm hồ sơ giả, thông đồng với khách hàng để rút tiền ngân hàng trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh đã giảm đáng kể và hầu như không còn.
Thông qua việc kiểm tra nghiêm ngặt việc thực hiện các quy chế, quy định, quy trình và các lớp tập huấn cũng như qua thực tế công việc chuyên môn, trình độ của các cán bộ, nhất là trình độ chuyên môn nghiệp vụ, trình độ tác nghiệp được nâng cao, chuyên nghiệp hơn.