3.2.1. Tăng vốn chủ sở hữu
Mục tiêu giải pháp
Mục tiêu của giải pháp là nâng tầm về quy mô vốn cho ngân hàng để đáp ứng nhu cầu hoạt động, ứng phó với rủi ro rất lớn trong giai đoạn hiện nay, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng liên doanh và ngân hàng nước ngoài khác.
Sau thương vụ sáp nhập của Southern Bank, thì Sacombank đã đạt mức yêu cầu về vốn theo khung an toàn Camels, việc nâng tầng về quy mô vốn để đáp ứng nhu cầu hoạt động, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng cổ phần khác cũng như các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài cho thấy năng lực tài chính của Sacombank khá lớn.
Giải pháp thực hiện
Chuyển các khoản nợ xấu thành vốn cổ phần
Ngân hàng sẽ đàm phán với khách hàng về các khoản nợ xấu, xác định nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, từ nguyên nhân đã xác định, thì phía ngân hàng sẽ xem xét các khoản nợ còn có thể thu hồi nhưng ở giai đoạn này tạm thời chưa thu hồi được thì sẽ thương thảo với khách hàng để chuyển thành vốn góp hoặc cổ phần.
Tăng vốn điều lệ
Sacombank có thể phát hành cổ phiếu bổ sung, tăng vốn từ các cổ đông, thành viên góp vốn hiện hành và chủ đầu tư trong nước, nước ngoài.
Nhà nước hiện đang là cổ đông lớn nhất kiểm soát và chi phối Sacombank, sau thương vụ sáp nhập với SouthernBank, kết quả kinh doanh của Ngân hàng giảm khá mạnh và nợ xấu tăng cao, khiến chỉ số giá cổ phiếu STB của Sacombank, cũng như
khối lượng giao dịch giảm khá mạnh. Do đó giải pháp tăng vốn điều lệ nhờ phát hành cổ phiếu nhằm nâng cao năng lực tài chính của Sacombank trong giai đoạn 2016-2018 là tương đối khó khăn.
• Triển khai giải pháp
Để tăng vốn chủ sở hữu cho chính các ngân hàng, thì hơn ai hết, chính ngân hàng phải chủ động thực hiện kế hoạch chi tiết để đảm bảo cho quy mô vốn tăng trong thời gian tới: Rà soát lại các khoản nợ xấu, sau đó đánh giá khoản nợ xấu đó ở mức độ nào, khoản nào có thể chuyển thành vốn góp, cổ phần được.
Khi thực hiện sáp nhập thì phải đặt lợi ích chung của cả hệ thống ngân hàng lên trên hết, không vì lợi ích của cá nhân các ngân hàng riêng lẻ, như thế thì sớm hay muộn đối thủ cạnh tranh cũng sẽ thâu tóm, và lúc đó còn thiệt hại nhiều hơn.
3.2.2. Xử lý nợ xấu cho Ngân hàng
Mục tiêu giải pháp
Mục tiêu của giải pháp này là giải quyết nợ xấu nhằm lành mạnh hóa trong hoạt động của ngân hàng, đồng thời góp phần cơ cấu lại tài chính của Sacombank.
Giải pháp thực hiện
Sau khi sáp nhập với SouthernBank, Ở thời điểm hiện tại, sẽ không có quá nhiều phương án xử lý nợ xấu cho Sacombank lựa chọn và trích lập vào chi phí dự phòng được cho là giải pháp khả thi nhất hiện tại. Đồng nghĩa rằng ngân hàng sẽ tạo áp lực lên việc tạo dòng tiền trong tương lai và dòng tiền này phải đủ để tài trợ cho việc xử lý nợ xấu của SouthernBank.
Bên cạnh đó, Sacombank cần thực hiện đồng bộ việc đánh giá lại chất lượng tài sản và từ đó đánh giá khả năng thu hồi và giá trị của nợ xấu.
Tiến hành bán nợ xấu có tài sản đảm bảo cho các công ty mua bán nợ. Các ngân hàng sẽ rao bán các khoản nợ xấu sau khi đã thẩm định chi tiết và xác định không còn khả năng thu hồi.
Thanh lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ. Các khoản nợ có tài sản đảm bảo không bán được các ngân hàng sẽ tiến hành xử lý bằng cách thanh lý tài sản theo phương thức bán đấu giá tài sản đó theo mức của thị trường.
Sử dụng nguồn quỹ dự phòng rủi ro để xóa nợ. Các khoản vay quá hạn các ngân hàng đều có trích lập dự phòng, vì vậy sau khi thực hiện các bước trên vẫn chưa xử lý được thì các ngân hàng sẽ dùng quỹ này để xử lý nợ xấu.
Kiến nghị Chính phủ xem xét mua lại tài sản thế chấp: Đối với các khoản nợ xấu có tài sản đảm bảo là các công trình, bất động sản... sau khi Ngân hàng đã thực hiện các bước trên mà vẫn không xử lý được nợ xấu thì các ngân hàng sẽ kiến nghị Chính phủ mua lại để phục vụ cho mục đích an sinh xã hội và hoạt động của các cơ quan nhà nước.
• Triển khai giải pháp
Khi thực hiện giải pháp này các ngân hàng phải thực sự nhìn nhận đúng nghĩa của vấn đề, vì hiện nay nợ xấu theo báo cáo của các ngân hàng và nợ xấu thực tế sẽ có sự chênh lệch nhau thậm chí là chênh lệch lớn vì các ngân hàng vẫn đang cố che giấu các khoản nợ xấu ngầm trong hệ thống các ngân hàng để lấy lòng tin ở người gửi tiền. Vì vậy, các ngân hàng muốn thật sự lành mạnh khả năng tài chính của mình thì phải cắt bỏ điểm yếu đó một cách trung thực và thẳng thắn.
3.2.3. Tăng tính thanh khoản
• Mục tiêu giải pháp
Tăng tính thanh khoản cho Ngân hàng chính là một trong những yếu tố quan trọng nhằm đẩy mạnh Năng lực tài chính của Ngân hàng đó.
Khi tính thanh khoản giảm thì NLTC của ngân hàng sẽ giảm và ngược lại, do đó mục tiêu của giải pháp này là làm tăng tính thanh khoản cho NH từ đó đẩy mạnh NLTC của NH.
• Giải pháp thực hiện
Giải pháp đảm bảo chất lượng tín dụng:
Qua số liệu đã phân tích, một trong những yếu tố tạo nên rủi ro tín dụng đó là quá trình thẩm định cho vay (liên quan đến quy trình và con người), do đó cần xem xét lại quy trình thẩm định, các điểm sơ hở của quy trình cần phải được khắc phục; cán bộ tín dụng cũng cần quán triệt đạo đức nghề nghiệp, tránh tình trạng thổi phồng giá trị tài sản định giá cho vay, hoặc bỏ qua những rủi ro đã lường trước vì lợi ích cá nhân.
Hiện tại Ngân hàng đang tồn tại nợ xấu rất cao do nhiều nguyên nhân, trong đó nguyên nhân cơ bản là hiện tại các doanh nghiệp vay vốn đang gặp rất nhiều khó khăn trong kinh doanh, kinh doanh không hiệu quả, sử dụng tiền vay không đúng mục đích.. .mặt khác các doanh nghiệp này nguồn vốn của họ chủ yếu là vốn vay ngân hàng, càng khó khăn họ lại tiếp tục vay. Những đối tượng này các ngân hàng phải xem xét kỹ và cần hạn chế cho vay khi chưa giải quyết xong nợ xấu.
Tăng cường huy động vốn để nâng cao hiệu quả kinh doanh đồng thời cải thiện khả năng thanh khoản tạm thời.
3.2.4. Tăng hiệu quả hoạt động
• Mục tiêu biện pháp
Các chỉ tiêu ROA, ROE, NIM, N_NIM là những nhân tố có ảnh hưởng đáng kể đến năng lực tài chính của mỗi Ngân hàng. Vì vậy giải pháp để cải thiện các hệ số này là việc cần thiết đối với NH để thực hiện mục tiêu nâng cao năng lực tài chính cho NH mình.
• Biện pháp thực hiện
Qua phân tích có thể thấy các yếu tố như: tiền gửi khách hàng, đòn bảy tài chính, dư nợ cho vay là các yếu tố quyết định lợi nhuận của Ngân hàng, như vậy để tăng hiệu quả hoạt động, Sacombank cần thực hiện các biện pháp:
Tăng cường huy động vốn bằng nhiều phương pháp. Hiện tại các ngân hàng chủ yếu huy động thông qua phương pháp truyền thống đó là gửi tiết kiệm, để huy động được nhiều hơn, các ngân hàng cần quan tâm và đầu tư về các dịch vụ hiện đại như:
- Huy động thông qua tài khoản thanh toán - Huy động thông qua tài khoản đầu tư
- Huy động thông qua thị trường phát sinh
Sử dụng đòn bẩy tài chính hợp lý. Sử dụng đòn bẩy tài chính là yếu tố làm tăng tỷ suất sinh lời trên tài sản, trên vốn chủ sở hữu. Tuy nhiên sử dụng đòn bẩy tài chính có tính hai mặt, trong trường hợp sử dụng không phù hợp sẽ làm giảm tính thanh khoản, thậm chí mất khả năng thanh toán, tăng khả năng phá sản, dẫn đến sự sụp đổ của ngân hàng. Chính vì vậy tùy theo từng thời điểm kinh doanh để quyết định sử dụng đòn bẩy tài chính hợp lý.
• Triển khai giải pháp
Khi thực hiện các biện pháp này NH cần phải phân tích rõ thực trạng về việc huy động, việc sử dụng đòn bẩy cũng như dư nợ tín dụng, cụ thể:
Về huy động vốn ngân hàng phải xem xét điểm yếu ngân hàng mình là ở điểm nào so với các ngân hàng khác, và đồng thời điểm mạnh của ngân hàng mình là gì từ ra chính sách huy động hợp lý.
Về sử dụng đòn bẩy, nếu khả năng thanh khoản của ngân hàng đang rất thấp thì trước hết phải cải thiện khả năng thanh khoản sau đó mới tiếp tục sử dụng đòn bẩy tài chính, nếu không sẽ rất dẫn đến sự đổ vỡ.
Về dư nợ cho vay: hiện tại nếu tỷ lệ nợ xấu đang rất cao thì ngân hàng phải thực hiện giải pháp xử lý nợ xấu trước sau đó mới tiếp tục mở rộng cho vay đối với khách hành uy tín và làm ăn hiệu quả, nếu không sẽ dẫn đến mất khả năng thanh khoản cho ngân hàng.
3.2.5. Tăng chất lượng quản lý
• Mục tiêu giải pháp
Mục tiêu của giải pháp này là làm tăng chất lượng công tác quản lý thông qua quá trình điều hành của các nhà quản trị, từ đó góp phần nâng cao năng lực tài chính Ngân hàng.
• Biện pháp thực hiện
Để tăng chất lượng quản lý trong Sacombank cần thực hiện các biện pháp như sau:
Hiện đại hóa các công nghệ, đa dạng hóa và nâng cao các tiện ích các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ kỹ thuật tiên tiến.
Để có thể đứng vững và cạnh tranh được với các ngân hàng khác trong nước và cả nước ngoài thì Sacombank cần phải đầu tư các công nghệ tiên tiến nhằm phục tốt việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cũng như công tác kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý vốn tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ và công tác kế toán, hệ thống thanh toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử và giám sát từ xa... nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng. Theo kinh nghiệm của các nước trên thế giới cho thấy, các ngân hàng hiện đại muốn duy trì được hệ thống hạ tầng cơ sở và ứng dụng công nghệ thông tin để phục vụ cho các hoạt động của mình thì hằng năm họ phải đầu tư vào công nghệ từ 3%-5% tổng doanh thu hoạt động. Bên cạnh đầu tư thêm, để tăng chất lượng quản lý trong thời gian tới Sacombank cần thực hiện sự hợp tác, xây dựng đối tác chiến lược với các NHTM CP khác nhằm hổ trợ phát triển và khai thác cơ sở hạ tầng công nghệ của nhau nhằm giảm chi phí đầu tư, chi phí quản lý nâng cao hiệu quả sử dụng cơ sở hạ tầng hiện có.
Phát huy các sản phẩm truyền thống đồng thời phải có chính sách khai thác công nghệ hiệu quả bằng các sản phẩm dịch vụ từ công nghệ đó nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm và dịch vụ, tạo sự đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ sẽ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro trong quá trình hoạt động.
Nâng cao năng lực quản trị điều hành
Một trong những chỉ tiêu có thể được sử dụng để phản ánh năng lực điều hành, quản trị ngân hàng đó là tỷ lệ tổng chi phí trên tổng doanh thu và tỷ lệ cho vay trên tài sản có. Hai chỉ tiêu này của Sacombank giai đoạn 2013-2015 được thực hiện khá tốt và có xu hướng giảm khá khả quan. Như vậy rõ ràng để nâng cao hiệu quả hoạt động thì Sacombank cần cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực.
Hơn nữa trong quá trình cơ cấu hoạt động của Ngân hàng cần xây dựng được các qui chế quản lý và hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra kiểm toán nội bộ, xây dựng quy trình tín dụng hiện đại và sổ
tay tín dụng, xây dựng và hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ chỉ số an toàn và hiệu quả kinh doanh ngân hàng, trong đó đặc biệt chú trọng những vấn đề sau:
- Quản trị tín dụng: Quản lý tín dụng nhằm mục đích hướng tới khách hàng, đáp ứng các nhu cầu của khách hàng với chất lượng cao nhưng vẫn đảm bảo một cách an toàn dựa trên những quy định và nguyên tắc về hoạt động tín dụng theo chuẩn mự c Ngân hàng.
- Quản trị rủi ro: Ngân hàng cần xây dựng cơ chế quản lý rủi ro nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá theo đúng thông lệ.
- Quản trị nguồn vốn: Quản lý vốn theo mô hình quản lý tập trung trụ sở chính, quản lý hoạt động của các tài khoản mà ngân hàng mở tại nước ngoài cũng như chịu trách nhiệm trong việc đầu tư nguồn vốn này mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Đóng hoặc chuyển quyền quản lý các tài khoản đã mở tại ngân hàng nước ngoài ở các chi nhánh về quản lý tại trụ sở chính của các ngân hàng nhằm quản lý và khai thác tối đa hiệu quả nguồn vốn, giảm chi phí quản lý vốn.
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Ngân hàng
Rà soát và đánh giá lại thực lực nguồn nhân lực một cách đúng đắn chi tiết từ cán bộ quản lý đến nhân viên nghiệp vụ, cơ cấu tuổi và trình độ trên cơ sở đó phân loại để có cách thức đào tạo phù hợp. Cụ thể, Ngân hàng cần phải sắp xếp, tinh giảm lao động dôi dư, bổ sung lao động chuyên môn nghiệp vụ mới, lao động kỹ thuật, các chuyên viên giỏi; chuyển đổi cơ cấu lao động nghiệp vụ theo hướng giảm lao động gián tiếp, trẻ hóa đội ngũ nhân viên.
Thường xuyên quan tâm, hỗ trợ , giải quyết kịp thời các thắc mắc đối với nguồn nhân sự hiện hữu của Ngân hàng. Ngoài các chương trình đào tạo của trung tâm đào tạo và Hội sở, từng chi nhánh từng Phòng giao dịch của Sacombank nên thường xuyên thực hiện tự đào tạo, hội thảo chuyên đề để không ngừng nâng cao và củng cố trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên.
Sắp xếp, định biên nhân sự nhằm tăng năng suất lao động, bố trí, phân công, phân nhiệm nhân sự các phòng ban hợp lý, đúng sở trường, tăng năng suất lao động
của từng nhân viên nhằm đảm bảo hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng phát triển an toàn và bền vững.
3.3. KIẾN NGHỊ
* Đối với Ngân hàng nhà nước
Đổi mới, củng cố hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng. Phát triển hệ thống giám sát theo khung an toàn CAMEL, hệ thống đánh giá rủi ro đối với tổ chức tín dụng và cảnh báo sớm trong hoạt động ngân hàng. Hoàn thiện khung pháp lý về các quy định về an toàn vốn theo thông lệ quốc tế và chuẩn mực an toàn vốn theo Basel II.
NHNN chủ động, linh hoạt hơn nữa về việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ, lãi suất theo nguyên tắc thị trường: Ngân hàng Nhà nước thực hiện điều hành linh hoạt chính sách tiền tệ theo hướng bảo đảm thanh khoản của hệ thống các tổ chức tín dụng, ổn định tỷ giá, giảm dần lãi suất phù hợp điều kiện kinh tế vĩ mô, giảm bớt rủi ro thị trường cho tổ chức tín dụng và nền kinh tế; kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, nhất là các tổ chức tín dụng yếu kém để bảo đảm tổ chức tín dụng tăng trưởng phù hợp với khả năng thực tế, tập trung củng cố khả năng chi trả.
Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, nhất là hệ thống thông tin