Qua phân tích thực trạng khảo sát khách hàng gạch ốp lát cho thấy nhiều khách hàng phản ánh thủ tục vay vốn của Vietinbank còn phức tạp,
rườm rà. Vietinbank không nên quá cứng nhắc và phức tạp gây phiền hà cho doanh nghiệp đến vay vốn tại ngân hàng. Vì vậy, Vietinbank nên tham khảo quy trình cho vay của các ngân hàng thương mại khác để rút ra nhược điểm của quy trình hiện tại, từ đó nghiên cứu cải tiến, đơn giản hoá các thủ tục hành chính, các biểu mẫu sử dụng trong việc hướng dẫn cho khách hàng dễ hiểu, dễ sử dụng nhưng vẫn đảm bảo đúng quy định, đúng pháp luật nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí của các doanh nghiệp đến ngân hàng vay vốn.
Tại Vietinbank cũng cần phải quán triệt với nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp cần phải tư vấn, giải thích cặn kẽ, hướng dẫn khách hàng về quy trình, thủ tục vay vốn.
Khi cho vay phải được thực hiện đúng nguyên tắc, điều kiện vay vốn, đảm bảo khả năng thu hồi nợ cao. Khi doanh nghiệp yêu cầu được vay vốn, ngân hàng phải đề nghị với khách hàng cung cấp những thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp và những thông tin khác có liên quan để thẩm định khách hàng, xem xét phương án của doanh nghiệp có hiệu quả không, có khả năng thu hồi vốn và có khả năng trả nợ không để dánh giá xếp hạng doanh nghiệp và xác định mức cho vay hợp lý. Định kỳ, ngân hàng làm phân loại theo nhóm khách hàng để có chính sách cho vay phù hợp, có những ưu đãi hoặc hạn chế nhằm giảm nguy cơ xảy ra rủi ro. Thực hiện đúng tinh thần chỉ đạo của Ngân hàng Nhà Nước phát triển bền vững và có hiệu quả, phát triển phải đi đôi với quản trị rủi ro, đặc biệt là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm.
3.2.5. Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng để hạn chế nợ xấu trong cho vay đối với ngành gạch ốp lát
3.2.5.1. Tăng cường công tác kiểm tra trong quá trình cho vay
Tăng cường công tác kiểm tra các doanh nghiệp, hợp tác chặt chẽ với các doanh nghiệp để thu hồi nợ quá hạn, giám sát việc sử dụng tiền vay là
việc làm cần thiết để phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro tín dụng, trong đó có nguy cơ xảy ra nợ quá hạn. Việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thuờng xuyên sẽ giúp ngân hàng phát hiện kịp thời những biểu hiện sai phạm nhu sử dụng vốn vay sai mục đích, tẩu tán tài sản, lừa đảo... của khách hàng. Đồng thời, công tác giám sát cũng giúp Vietinbank bám sát tình hình hoạt động, tiến độ thực tế của doanh nghiệp, nắm đuợc những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện phuơng án kinh doanh của khách hàng để có biện pháp đối phó, thu hồi nợ kịp thời.
Hiện nay, công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay tại Vietinbank vẫn đuợc tiến hành nhung vẫn còn mang nặng tính hình thức. Các cán bộ tín dụng chủ yếu kiểm tra, giám sát dựa trên những tài liệu do khách hàng cung cấp. Việc kiểm tra trực tiếp tại cơ sở đuợc tiến hành định kỳ mỗi quý hoặc một năm một lần, cách làm nhu vậy không mang lại hiệu quả cao, bởi lẽ không có gì đảm bảo những tài liệu do khách hàng cung cấp là hoàn toàn đáng tin cậy. Ngay cả việc kiểm tra trực tiếp đuợc tiến hành định kỳ, không thuờng xuyên cũng có thể không phản ánh hết tình hình thực tại của khách hàng trong truờng hợp khách hàng cố ý che mắt cán bộ kiểm tra. Thực tế này là một trong những nguyên nhân gây ra nợ quá hạn và nợ xấu tại Vietinbank. Để khắc phục điều này, trong thời gian tới, Vietinbank cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay, các thông tin thu thập đuợc không chỉ dựa vào tài liệu khách hàng cung cấp mà Vietinbank cần chủ động tìm kiếm từ nhiều nguồn khác nhau nhu từ chính những khách hàng, những nhà cung cấp của doanh nghiệp, từ những tổ chức tín dụng đã đang có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp. Đồng thời, ngoài những thông tin về khách hàng, cán bộ tín dụng còn phải tìm kiếm những thông tin về môi truờng kinh doanh và những vấn đề khác liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nhu thị truờng nguyên liệu đầu vào, chính sách pháp luật liên quan, đối thủ cạnh
tranh... Qua đó, cán bộ tín dụng sẽ có một bức tranh vừa tổng thể vừa chi tiết phản ánh chính xác về tình hình hoạt động của khách hàng. Đây là cơ sở để đánh giá khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng vay vốn. Trong trường hợp kết quả đánh giá cho thấy có dấu hiệu rủi ro có thể phát sinh nợ quá hạn sẽ giúp Vietinbank có phương án kịp thời nhằm thu hồi nợ quá hạn.
Bên cạnh đó, ngoài việc tiến hành kiểm tra định kỳ cơ sở sản xuất của khách hàng mà còn tiến hành kiểm tra đột xuất để có những “bức ảnh chân thật” nhất về hoạt động thường nhật của khách hàng.
Trong quá trình kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nếu nhận thấy những hạn chế, vướng mắc trong hoạt động của doanh nghiệp, cán bộ tín dụng nên tư vấn, hướng dẫn doanh nghiệp trong phạm vi có thể, giúp doanh nghiệp tìm ra những biện pháp khắc phục hạn chế, vướng mắc, nhằm đạt hiệu quả cao nhất trong kinh doanh.
Trường hợp cán bộ tín dụng phát hiện doanh nghiệp gặp khó khăn, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ theo kế hoạch, cán bộ tín dụng không nên tiến hành thu hồi nợ ngay lập tức, hành động này có thể đẩy doanh nghiệp vào tình trạng mất khả năng thanh toán và càng lâm vào khó khăn nhanh hơn. Cán bộ tín dụng nên cùng doanh nghiệp tìm biện pháp tháo gỡ khó khăn, tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng.
3.2.5.2. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động tín dụng
Công tác ki ể m tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng là một công cụ vô cùng quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả công tác nâng cao chất lượng tín dụng. Thông qua hoạt động kiểm soát có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm soát cũng phát hiện, ngăn chặn những nguyên nhân từ phía bên trong ngân hàng gây ra tình tr ạng nợ quá hạn và nợ xấu.
Đồng thời với việc thiết lập cơ chế “giám sát song song” thông qua chức năng của Phòng Quản lý nợ, cần chú trọng công tác “hậu kiểm” của kiểm tra nội bộ để tăng cuờng khả năng kiểm soát tính tuân thủ trong hoạt động cấp tín dụng, đôn đốc, thu hồi nợ nhằm giảm thiểu những rủi ro tín dụng. Truớc mắt, khi chua thực hiện lập Phòng kiểm tra nội bộ khu vực để đảm bảo đủ thẩm quyền và độc lập trong kiểm tra kiểm soát, nên tạo ra sự không phụ thuộc và độc lập nhất định của Phòng kiểm tra nội bộ của Vietinbank bằng cách quy định luơng của cán bộ kiểm tra nội bộ sẽ do Hội sở chính trả và nhân sự của Phòng này do Hội sở chính chỉ định, bổ miễn và miễn nhiệm. Có nhu vậy thì Phòng kiểm tra nội bộ mới đủ thẩm quyền để thực thi các nhiệm vụ của mình. Trong công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, ngoài thực hiện kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung và tăng tần suất kiểm tra các khách hàng có nợ quá hạn, đánh giá việc thực thi các biện pháp quản lý nợ có vấn đề và khả năng thu hồi nợ quá hạn. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần thực hiện có trọng điểm, theo các ngành nghề, lĩnh vực đang tiềm ẩn nguy co rủi ro để kịp thời chấn chỉnh và đề xuất các giải pháp để nâng cao hiệu quả thu hồi nợ quá hạn của Vietinbank.
- Tăng cuờng những cán bộ có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng, đã có kinh nghiệm thẩm định cho vay gạch ốp lát để bổ sung cho phòng kiểm soát. Và tiêu chuẩn đối với nguời làm công tác kiểm toán nội bộ cần phải có là: có phẩm chất trung thực,ý thức chấp hành pháp luật và sự nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung về pháp luật, về quản trị kinh doanh và các nghiệp vụ ngân hàng; có khả năng thu thập, phân tích, đánh giá và tổng hợp thông tin; có kiến thức, kỹ năng về kiểm toán nội bộ; và có kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực thẩm định cho vay gạch ốp lát tối thiểu là 02 năm.
cán bộ làm trực tiếp từ bộ phận tín dụng hoặc thẩm định và quản lý tín dụng cùng phối hợp kiểm tra.
- Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán bộ phòng kiểm soát. Vì hiện nay, có những cán bộ thực hiện kiểm tra mà chưa hề được đào tạo hoặc chưa có kinh nghiệm làm tín dụng. Trong đó, phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để cán bộ kiểm toán nội bộ trong quá trình tác nghiệp phải thực hiện vô tư, tránh tình trạng cả nể và chưa thực sự góp ý thẳng.
- Cần quy định trách nhiệm đối với cán bộ kiểm soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm soát.
- Không ngừng hoàn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm, từng đối tượng và mục đích của kiểm tra.
- Bên cạnh đó, hệ thống kiểm soát nội bộ cần được thường xuyên tự đánh giá bởi vì việc này sẽ có tác dụng phòng ngừa rủi ro và hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng nói chung và quản lý nợ nói riêng.
Ngoài ra, công tác giám sát, quản lý tài sản cũng là vấn đề hết sức quan trọng. Thực hiện giám sát chặt chẽ tài sản bảo đảm thường xuyên, định kỳ đảm bảo tránh thất thoát tài sản bảo đảm cũng như nhận biết những thay đổi của tài sản để thực hiện định giá lại ngay khi tài sản có biến động lớn hoặc tài sản giảm giá trị vô hình do yếu tố công nghệ.
Công tác quản lý tài sản bảo đảm ngoài trách nhiệm của cán bộ quản lý khách hàng phải kiểm tra, giám sát thường xuyên theo đúng quy trình thì với những khách hàng có số lượng tài sản lớn, phân tán, khó quản lý có thể thực hiện
nâng cao chất lượng tín dụng tại Vietinbank .
3.2.5.3. Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay và các dòng tiền thanh toán của khách hàng
Kiểm soát vốn vay: Việc tăng cường kiểm tra giám sát vốn vay có ý nghĩa rất quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho nguồn vốn vay của ngân hàng. Chính vì vậy sau khi giải ngân cán bộ tín dụng cần kiểm tra việc sử dụng tiền vay, kiểm tra xem khách hàng có sử dụng đúng mục đích vay vốn hay không. Nếu không kiểm tra, khách hàng có thể sử dụng sai mục đích, dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng. Ngân hàng cần hạn chế cho vay tiền mặt, yêu cầu khách hàng vay chuyển khoản, trả thẳng cho người hưởng là đối tác.
Kiểm soát thanh toán: Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay cán bộ tín dụng cần quan tâm đến nguồn thanh toán của khách hàng, yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người mua khi thanh toán chuyển khoản về tài khoản khách hàng tại ngân hàng để trả nợ tiền vay. Cán bộ tín dụng nên kiểm soát tiền gửi của khách hàng và việc chi tiêu từ tài khoản tiền gửi khách hàng trong khi còn nợ tiền vay ngân hàng cần có sự đồng ý của ngân hàng, tránh hiện tượng tiền thanh toán về khách hàng không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, khi nợ đến hạn không có nguồn để trả nợ.
3.2.5.4. Áp dụng có chọn lọc các phương thức san sẻ rủi ro tín dụng
Do ngành gạch ốp lát thường vay vốn lớn, đặc biệt là các công ty sản xuất đầu tư công nghệ. Để san sẻ rủi ro Vietinbank cần sử dụng các biện pháp san sẻ rủi ro tín dụng như: Liên kết đầu tư, tránh dồn vốn, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ và bảo hiểm.
- Cho vay đồng tài trợ:
Hình thức cho vay này được sử dụng trong trường hợp nhu cầu vốn của khách hàng quá lớn mà một mình Vietinbank không thể đảm đương, hoặc do ngân hàng chủ động phân tán rủi ro tín dụng, theo đó mọi vấn đề
về mức vốn góp, lợi nhuận, trách nhiệm, quyền hạn và tổn thất đều đuợc chia sẻ cho nhiều bên tham gia đồng tài trợ tùy thuộc vào cam kết và tỷ lệ đóng góp vốn của các bên. Nhu vậy gánh nặng cho vay của Vietinbank sẽ giảm bớt. Đây cũng là cơ hội để các Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau trong việc quản lý vốn vay.
- Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ:
Đây là huớng đi cần thiết cho các NHTM hiện nay, thể hiện đúng bản chất của Ngân hàng là kinh doanh đa năng. Tuy nhiên, các NHTM ở Việt nam lại chua chú trọng đúng mức tới hoạt động trung gian mà chỉ chú trọng tới hoạt động tín dụng nên kết quả kinh doanh của Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào hoạt động có nhiều rủi ro. Bởi vậy Vietinbank nói riêng nên đa dạng hoá các hoạt động nghiệp vụ nhu thực hiện tín dụng thuê mua, thực hiện liên doanh, liên kết, bảo lãnh hay đa dạng hoá các dịch vụ Ngân hàng. Có nhu vậy Vietinbank mới có thể tồn tại và phát triển trong sự cạnh tranh gay gắt của một số Ngân hàng tại địa bàn trong quá trình hội nhập hiện nay, cũng nhu tránh việc quá tập trung vào hoạt động tín dụng.
- Tránh dồn vốn:
Sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt. Thuờng thì các Ngân hàng thuờng chú trọng đến lĩnh vực, dự án khả năng sinh lời cao, tình trạng cho vay tập trung vốn vào một số tổ chức kinh tế và cá nhân dẫn đến rủi ro cao. Vì vậy để khắc phục tình trạng này Vietinbank nên tham gia đầu tu vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, không nên đầu tu số tiền quá lớn vào một khách hàng mà phải san ra nhiều khách hàng trong cùng một ngành sản xuất kinh doanh. Cũng cần có sự cân nhắc không dồn vốn hết vào một nhóm khách hàng hoặc dồn vốn quá nặng vào ngành này.
3.2.5.5. Chấp hành đúng và đầy đủ các nguyên tắc, chế độ và quy trình tín dụng
nghiêm túc cơ chế tín dụng hiện hành của NHNN và các văn bản hướng dẫn, chỉ đạo của Vietinbank trong từng thời kỳ vời từng mục tiêu cụ thể. về cơ bản cần phải tuân thủ một số vấn đề sau:
- Cho vay phải tuân thủ chặt chẽ cơ chế, quy trình nghiệp vụ hiện hành, chấp hành nghiêm túc mức uỷ quyền được giao, không đựơc hạ thấp các điều kiện tín dụng để cho vay. Không cho vay đối với khách hàng có phương án, dự án sản xuất kinh doanh mà không giám sát được việc sử dụng vốn của khách hàng và không có khả năng quản lý được nguồn thu hoặc không xác định được nguồn thanh toán rõ rang.
- Trong quá trình xem xét cho vay, Vietinbank cần chú trọng nâng cao năng lực thẩm định tài chính của khách hàng, tính khả thi và hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh. Ngân hàng cân chu trọng đến tính cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ tại thị trường trong nước, khu vực và quốc tế, tính tiên tiến, hiện đại của dây truyền thiết bị tránh nhập dây truyền thiết bị cũ kỹ lạc hậu.
- Khai thác tối đa thông tin tín dụng NHNN, thông tin phòng ngừa rủi ro, chương trình quản lý tín dụng.