Số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân mà ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam CN Láng Hạ cung cấp là 13 sản phẩm gồm cho vay bảo đảm bằng lương, cho vay hỗ trợ nhu cầu về bất động sản (nhà ở, đất đai), cho vay mua ô tô, cho vay hộ kinh doanh, cho vay thấu chi, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay hỗ trợ du học, cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay thẻ tín dụng, cho vay thế chấp nhà, cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài. Như vậy sản phẩm tín dụng bán lẻ mà ngân hàng nông nghieeph và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Láng Hạ cung cấp là tương đối đa dạng và đầy đủ.
về bất động sản luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, nguyên nhân là do vài năm trở lại đây trên địa bàn Hà Nội mọc lên nhiều khu đô thị, các tòa chung cư cao cấp. Bên cạnh đó, sản phẩm có dư nợ cao thứ 2 là cho vay sản xuất kinh doanh. Có thể nói nhu cầu sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình tại địa phương là lớn.Tuy nhiên, việc cá nhân, hộ gia đình đua nhau mở hàng quán, cửa hiệu lại kinh doanh cùng một mặt hàng sẽ dẫn đến cạnh tranh cao và không thể tránh khỏi kinh doanh thua lỗ. Do vậy, tập trung vào một loại sản phẩm này là rủi ro cao, có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cũng như thu nhập của ngân hàng.
Trong khi đó, cho vay hỗ trợ nhu cầu về bất động sản (nhà ở, đất đai) và cho vay mua ô tô lại có tiềm năng phát triển tại địa phương. Việc ngân hàng liên kết với chủ đầu tư, cho khách hàng cá nhân vay theo lương sẽ giúp ngân hàng mở rộng tín dụng, cùng với đó nguồn thu nợ cũng an toàn. Thứ hai là cho vay mua ô tô khi mà các gia đình cả hai vợ chồng có thu nhập ổn định, nhà cửa đầy đủ thì nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống tăng lên.
Tiêu dùng khác (bao gồm cho vay chiết khấu,
cầm cố giấy tờ có giá)
3% 5% 7% 9% 11%
Cho vay mua ô tô, cho vay thấu chi tài khoản
Dư nợ cho vay KHCN2013, 2014 lần lượt chiếm 83% và 79%. Năm 2015 tỷ lệ dư nợ cho vay đáp2,719 3,980 4,783 8,167 12,180 ứng nhu cầu về nhà ở trên tổng dư nợ cho vay KHCN tiếp tục giảm chỉ chiếm 69%, năm 2016 là 63% và đến 31/12/2017 là 55%. Một trong những nguyên nhân khiến dư nợ đối với sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở cao là do vài năm gần đây trên địa bàn Hà Nội đã mọc lên rất nhiều các khu đô thị, các tòa nhà chung cư cao cấp, ngoài ra Chi nhánh cũng có sự kết hợp - phối hợp tốt với một số chủ đầu tư dự án trong quá trình cho vay và quản lý tài sản thế chấp nên đã bán chéo sản phẩm được nhiều.
Sản phẩm có dư nợ cao thứ 2 là cho vay kinh doanh các hộ kinh doanh cá thể. Năm 2013, 2014 tỷ lệ dư nợ cho vay kinh doanh các hộ kinh doanh cá thể chiếm lần lượt là 12%, 18%. Năm 2015 tỷ lệ dư nợ này tiếp tục gia tăng chiếm 22%, năm 2016 chiếm 27% và năm 2017 chiếm 31% tổng dư nợ KHCN. Sản phẩm thứ 3 là cho vay tiêu dùng khác (bao gồm cho vay chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá). Tiếp theo là đến dư nợ của sản phẩm cho vay mua ô tô, cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi và thẻ Visa. Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ của nhóm sản phẩm này trên tổng dư nợ cho vay KHCN là không đáng kể. Đến thời điểm hiện tại Chi nhánh vẫn chưa phát triển được sản phẩm cho vay đi du học, cho vay cán bộ công nhân viên mua cổ phiếu phát hành lần đầu và cho vay người Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài. Đối với nhóm sản phẩm cho vay kinh doanh, cầm cố chứng khoán do thời gian qua thị trường chứng khoán suy giảm mạnh mẽ, Agribank chỉ đạo các chi nhánh hạn chế cho vay nhằm kiểm soát chất lượng tín dụng nên Agribank chi nhánh Láng Hạ cũng không tập trung phát triển sản phẩm này. Như vậy về số lượng sản phẩm cung ứng của Chi nhánh vẫn chỉ chủ yếu là những sản phẩm truyền thống, Chi nhánh chưa phát triển được những sản phẩm mới hiện đại khác.
2.2.6. Số lượng khách hàng
thôn Láng Hạ đã đẩy mạnh tuyên truyền cho vay vốn phát triển sản xuất và đời sống người dân đến các khu dân cư, các doanh nghiệp trên địa bàn; làm tốt công tác hướng dẫn tiếp cận vốn vay; đổi mới phong cách phục vụ... Nhờ đó, mỗi năm đã có hàng trăm lượt cá nhân, hộ gia đình được tiếp cận vay vốn mua nhà, mua xe, sửa chữa nhà cửa, đầu tư phát triển sản xuất, tạo ra khối lượng lớn sản phẩm phục vụ nhu cầu tiêu dùng, giải quyết việc làm cho lao động tại địa phương.
Bảng 2.9: Số lượng khách hàng vay vốn
Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng dư nợ 2,719 3,980 4,783 100 8,167 100 12,180 100 Tổng nợ quá hạn 164.49 5 278 358.73 892 100 2,331 100 NQH/ Tổng dư nợ 6% 7% 7.50% 10.92 % 19.14 % Nhóm 2 97.3 127.3 197.30 55% 1,236. 50 53.04 % Nhóm 3 67.195 151.06 161.43 45% 232.1 5 26.03 % 759.76 32.59 % Nhóm 4 659.6 9 73.97 % 302.36 12.97 %
(Nguồn: Báo cáo KQKD các năm 2013 - 2017 tại Agribank chi nhánh Láng Hạ)
Số lượng cá nhân, hộ gia đình tham gia vay vốn năm 2013, 2014 lần lượt là 170 và 214 khách hàng với dư nợ trung bình năm 2013, 2014 lần lượt là 16.0 triệu/ khách hàng và 18.6 triệu/ khách hàng.Năm 2015 số lượng cá nhân, hộ gia đình tham gia vay vốn là 253 khách hàng, năm 2016 số lượng này tăng lên 363 khách hàng, tương ứng với tăng thêm 100 khách hàng. Sang năm 2016, số lượng khách hàng tăng thêm 29.65%, cán mốc 441 khách hàng.Năm 2015, bình quân mỗi cá nhân được vay 19 triệu đồng. Năm 2016 bình quân mỗi hộ được vay 22 triệu đồng. Điều này cho thấy, mặc dù lượng khách hàng năm 2016 của Agribank chi nhánh Láng Hạ tăng lên nhưng không làm giảm đi số lượng tiền mà mỗi cá nhân được vay. Tuy nhiên, năm 2017, mỗi cá nhân được vay bình quân 28 triệu đồng. Con số này đã tăng so với
năm 2016 là 6 triệu đồng.Như vậy có thể thấy số lượng khách hàng vay tín dụng theo hình thức tín dụng KHCN tuy không nhiều và số lượng vay không quá lớn. Cho thấy chi nhánh đã quá siết chặc các điều kiện khiến cho khả năng tiếp cận nguồn vốn của người dân hạn chế.