2.4.1. Kết quả đạt được
-Giai đoạn 2013 - 2017 mặc dù tình hình kinh tế, xã hội có nhiều biến động, nhưng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ vẫn phát triển ổn định, theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam và đã hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm.
-Công tác chỉ đạo điều hành và xử lý các tình huống được kịp thời, giữ vững thế chủ động; cùng với những biện pháp huy động vốn, chiến lược kinh doanh phù hợp nên vẫn giữ được thị trường, thị phần và đóng vai trò chủ đạo về đầu tư tín dụng vào nông nghiệp, nông thôn và nông dân theo Nghị định 41 của Chính phủ trên địa bàn.
-Thực hiện nghiêm túc cơ chế kế hoạch và tuân thủ nguyên tắc trong cho vay: có tăng trưởng nguồn vốn ổn định mới tăng trưởng dư nợ không ngừng
linh hoạt, đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn huyện.
- Số lượng khách hàng và dư nợ cho vay, doanh số cho vay, doanh số thu nợ đối với KHCN ngày càng tăng lên, theo đó các chỉ tiêu như dư nợ tín dụng bình quân, thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN cũng tăng lên, điều này cho thấy, hoạt động tín dụng hộ gia đình càng mở rộng tại Chi nhánh.
2.4.2. Một số hạn chế
Hoạt động cho vay KHCN của NHNo&PTNT Láng Hạ có phát triển nhưng thị phần cho vay KHCN tuy có tăng nhưng chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh và chưa bền vững, vẫn còn bộc lộ một số tồn tại và hạn chế đáng bàn. Các tồn tại và hạn chế xuất phát từ nhiều phía, từ nhiều nguyên nhân khác nhau
- Hiện nay chi nhánh thường áp dụng theo phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay bắt buộc có tài sản đảm bảo đối với khách hàng cá nhân. Điều này đã tạo khó khăn cho khách trong việc vay vốn nhưng cũng dễ tạo cho cán bộ tín dụng chủ quan trong những lần nhận nợ sau, kiểm tra thẩm định không kỹ dễ tạo ra nợ quá hạn.
- Dư nợ tín dụng cho vay KHCN, doanh số cho vay và doanh số thu nợ có tăng nhưng tốc độ tăng chưa ổn định, chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh.
- Cơ cấu dư nợ mặc dù có những chuyển biến tích cực nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế, tỷ trọng cấp tín dụng còn thấp.
- Chất lượng tín dụng trong cho vay KHCN còn thấp. Điều này thể hiện qua nợ quá hạn và nợ xấu tăng cả về tỷ trọng và giá trị các năm qua.
2.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
- Việc kiểm tra giám sát các khoản vay chưa sâu sát, chưa phối hợp với cho vay với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng. Việc lập
xấu còn hạn chế, dẫn đến tốc độ tăng trưởng dư nợ còn thấp.
- Láng Hạ có địa bàn rộng, mức vay của cá nhân, hộ gia đình còn thấp, chủ yếu là món nhỏ, lẻ
- Việc nghiên cứu văn bản chế độ để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, nhiều cán bộ chưa chủ động, dẫn đến việc tham mưu đề xuất còn nhiều hạn chế, làm việc chủ yếu theo lối mòn dẫn đến còn sai sót trong việc thực hiện công việc thẩm định cho vay. Trình độ cán bộ còn hạn chế, chưa tư vấn cho khách hàng vay một cách tận tình chu đáo, cách tiếp cận còn thụ động, công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi... chưa thực sự phát huy hiệu quả.
- Ban lãnh đạo đôi lúc chưa sát sao trong việc kiểm tra, giám sát, đôn đốc cán bộ nghiệp vụ thực hiện công việc; dẫn đến xử lý công việc còn chậm, kết quả chưa cao.
- Khả năng tư vấn và thẩm định khoản vay trung dài hạn và cho vay theo dự án còn hạn chế. Thông thường các khoản vay chủ yếu dựa vào việc nắm giữ tài sản thế chấp, cầm cố tài sản của khách hàng.
- Quy trình tín dụng còn chưa phù hợp, gần như giao toàn quyền quyết định cho vay hay không cho vay cho cán bộ tín dụng, điều này dễ phát sinh tiêu cực và thiếu tính khách quan.
- Công tác Marketing và chăm sóc khách hàng còn hạn chế.
- Công nghệ thông tin chưa đáp ứng được nhu cầu khách hàng và ngân hàng.
- Mạng lưới phòng giao dịch nhiều nhưng chưa hiện đại và thật sự đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng.
Tóm lại, trong thời gian qua, NHNo&PTNT Láng Hạ luôn không ngừng phấn đấu vươn lên và đạt được những thành quả nhất định. Tuy
chế, tồn tại, và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Qua việc xác định và phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã làm rõ hơn nguồn gốc sâu xa dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân làm giảm chất lượng tín dụng để có cơ sở đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao năng lực quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng ở mức độ cho phép và có thể chấp nhận được với mong muốn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng tăng trưởng, hiệu quả và bền vững.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HẠ
3.1. MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCHHÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HẠ ĐẾN NĂM 2020
Mục tiêu phát triển hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Láng Hạ hướng tới mô hình kinh doanh đa năng, gồm ngân hàng bán lẻ trong đó có các dịch vụ tín dụng cho khách hàng cá nhân. Căn cứ theo tình hình thực tế về cho vay KHCN tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ, thị trường tín dụng KHCN tại Láng Hạ, NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ đặt ra mục tiêu như sau:
- Xây dựng thị trường mới cho khối khách hàng cá nhân (gọi là thị trường bán lẻ tín dụng). Cụ thể tăng trưởng hoạt động cấp tín dụng KHCN tại chi nhánh hàng năm tăng 17-20%;
- Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm cho vay trung và dài hạn. Số lượng khách hàng hàng năm tăng lên từ 5-7%;
- Nâng cao chất lượng tín dụng KHCN, giảm dần tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp (tỷ lệ nợ xấu < 3%).
- Thành lập một mạng lưới các phòng giao dịch nhằm phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng cho khách hàng cá nhân, cũng như các dịch vụ khác.
- Tái cơ cấu lại bộ phận lãnh đạo quản lý công việc mới có hiệu quả hơn
3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠINGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HẠ
tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân tiếp cận nguồn vốn tín dụng
Theo như phân tích ở trên, quy trình thủ tục vay vốn cá nhân hiện nay của Chi nhánh còn rườm rà, chưa thực sự tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn. Do đó Chi nhánh cần:
Nới lỏng các điều kiện ràng buộc về cho vay, trên cơ sở phân tích và xếp loại khách hàng để lựa chọn những khách hàng có uy tín, tình hình tài chính lành mạnh, có năng lực quản lý, ngành nghề sản xuất kinh doanh đang trong giai đoạn phát triển hoặc có xu hướng phát triển trong tương lai để đầu tư tín dụng không cần phải bảo đảm bằng tài sản. Có chính sách ưu đãi cụ thể đến từng khách hàng đặc biệt là khách hàng truyền thống, có quan hệ tiền gửi, tiền vay và sử dụng các dịch vụ ngân hàng thường xuyên....
Đối với khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, cần phải có cơ chế đơn giản hóa các loại hồ sơ tín dụng theo hướng gọn nhẹ phù hợp với trình độ dân trí trên địa bàn. Cần thiết nên xây dựng một số phương án, dự án mẫu để khách hàng tham khảo làm cơ sở khi xây dựng phương án dự án vay vốn khi có nhu cầu.
Và thực tế hiện nay chi nhánh đang áp dụng quy trình tín dụng cho khách hàng cá nhân là quy trình giao dịch một cửa như sau
Sơ đồ 3.1: Quy trình tín dụng hiện tại Quy trình tín dụng có những điểm chưa hợp lý sau:
- Theo chương trình giao dịch một cửa ngân hàng đã triển khai, CBTD thực hiện toàn bộ các khâu trong cho vay. Do vậy quyền quyết định của CBTD đối với khách hàng là khá lớn dẫn đến dễ bị lợi dụng và gây rủi ro. Quy trình này dễ kéo dài thời gian giải quyết cho vay.
- Trong từng khâu của quy trình tín dụng chưa xây dựng được bước công việc cụ thể, do vậy việc giải quyết một khoản vay với thời gian nhanh hay chậm trong từng bước công việc không kiểm soát được.
- Thực tế hiện nay ở tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ , cán bộ tín dụng chưa làm đúng quy trình cho vay mà tại NHNo&PTNT quy định. Quy
dụng chỉ chú ý đến tư cách của người vay, khả năng tài chính và tài sản thế chấp của người vay là chủ yếu, phương án xin vay chỉ mang tính hình thức trong khi dự án xin vay quyết định đến kết quả kinh doanh của họ. Do đó nhiều phương án gặp thất bại, hộ sản xuất không có khả năng trả nợ ngân hàng. Để cải tiến hoàn thiện quy trình, thủ tục vay vốn, ngân hàng phải dựa trên quy trình nghiệp vụ đã xác định trước, sau đó cải tiến cho phù hợp.
Nên phân quy trình cho vay thành 2 nhóm công đoạn sau.
Nhóm 1: Quan hệ khách hàng .
Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, tham khảo các định mức kinh tế - kỹ thuật có liên quan đến dự án, phương án vay vốn và giải thích, hướng dẫn về thủ tục vay vốn.
. — Kiểm tra hồ sơ vay
— Phân tích đánh giá năng lực tài chính của khách hàng. Thẩm định phương án, dự án vay vốn
— Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay — Đồng ý trình lãnh đạo
— Không đồng ý thì trả lời bằng văn bản đến với khách hàng vay
ẵ— Soạn thảo và thông báo/quyết định phê duyệt cho vay
Nhóm 2 : Quản trị rủi ro tín dụng, thưc hiên các công viêc
Làm đầu mối tiếp xúc với khách hàng, với chính quyền địa phương; Lập hồ sơ kinh tế theo địa bàn và tiếp nhận và quản lý hồ sơ khách hàng từ nhóm 1 chuyển đến; xác định nhu cầu vốn vay theo địa bàn, ngành hàng
.— Soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay
— Dự đoán khả năng rủi ro và biện pháp khắc phục để hạn chế rủi ro
vay; đề xuất biện pháp xử lý qua kiểm tra, giám sát. -V Thực hiện giải ngân, thu nợ cho khách hàng Để thực hiện tốt các bước công việc này cần phải
• Xây thời gian cụ thể của từng bước công việc
• Chi tiết thời gian xem xét một khoản vay theo từng nhóm
• Thử nghiệm nhiều lần, rồi quy định thời gian tối đa cho từng nhóm.
• Nghiên cứu rút gọn quá trình thiết lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng, thông qua quá trình tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng.
• Xây dựng bộ hồ sơ vay vốn cho khách hàng, khách hàng chỉ cần cung cấp thông tin theo yêu cầu, trên cơ sở các mẫu đã được thiết kế sẵn trên máy để điền các chi tiết cần thiết thay cho việc đề nghị khách hàng phải tự lập như trước đây. Việc làm này sẽ tạo cảm giác dễ dàng trong việc thiết lập bộ hồ sơ vay cho khách hàng. Vừa rút ngắn được thời gian lập hồ sơ cho khách hàng vừa đảm bảo tính đúng đắn, đầy đủ của bộ hồ sơ.
• Nâng cao tác phong, phong cách phục vụ khách hàng, xây dụng được quy trình không trùng lắp, phân công rõ trách nhiệm của từng nhóm công việc, trách nhiệm rõ ràng. Do vậy thời gian để giải quyết một khoản vay sẽ được rút ngắn. Đáp ứng mong đợi của khách hàng
Ngân hàng phải có biện pháp cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để giảm thiểu thời gian vay vốn cho khách hàng. Cùng với việc giảm thời gian giải ngân vốn vay cho khách hàng, ngân hàng còn phải đảm bảo chất lượng của khoản cho vay. Quá trình đánh giá phương án sản xuất, kinh doanh của hộ phải được tiến hành chính xác, đúng đắn, đồng thời theo dõi sát sao việc sử dụng vốn của hộ vay sau khi phát tiền vay. Khi đó có thể bỏ biên bản kiểm tra sau khi vay trong
bản đó kèm theo hồ sơ cho vay, đây là bước chỉ mang tính hình thức.
3.2.2. Nâng cao giá trị từng món vay, đảm bảo đủ năng lực tài chính cho khách hàng cá nhân
Để nâng cao giá trị từng món vay, Chi nhánh cần có các biện pháp tăng cường huy động nguồn vốn tiền gửi của khách hàng.
-Mở rộng mạng lưới hoạt động, đặt các điểm giao dịch ở nhiều nơi đặc biệt là nơi tập trung nhiều dân cư và những trung tâm kinh tế của địa bàn để tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi tiền và rút tiền.
-Cán bộ nhân viên Ngân hàng phải có thái độ phục vụ khách hàng đúng mức, nhiệt tình cảm giác thoải mái và thân thiện với khách hàng. Đồng thời rút ngắn thời gian trong mỗi lần giao dịch, tránh tình trạng khách hàng chờ lâu gây tâm lý ức chế cho khách hàng.
+ Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị, có các hình thức khích lệ người gửi tiền. Đặc biệt quan tâm đến các khách hàng có uy tín, khách hàng lớn quan hệ lâu năm với Ngân hàng, Ngân hàng nên có ưu điểm nhất định với các khách hàng này.
3.2.3. Hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân
3.2.3.1. Thẩm định chặt chẽ điều kiện vay của khách hàng cá nhân để vốn vay được an toàn
Trước khi quyết định cho vay,ngân hàng cần phải hiểu rõ về khách hàng vì khách hàng là người chịu trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vốn vay, là người quyết định cuối cùng về hiệu quả của khoản tiền vay. Vì vậy đánh gíá khách hàng là một biện pháp quan trọng nhằm phòng ngừa và hạn chế nợ quá hạn trong kinh doanh tín dụng ngân hàng. Nếu ngân hàng không tiến hành đánh giá khách hàng hoặc đánh giá không chính xác sẽ dẫn đến hiện tượng khách hàng không đủ điều kiện mà vẫn cho vay vốn, khả năng rủi ro sẽ cao.
tạo lập cơ sở ban đầu để ngân hàng làm căn cứ đưa ra những quyết định trong kinh doanh của mình.
Công tác thẩm định tín dụng đòi hỏi khả năng nhạy bén và trình độ chuyên môn cao. Thẩm định tín dụng bao gồm rất nhiều khâu và rất nhiều công việc: Thẩm định khách hàng vay vốn(tư cách pháp lý,năng lực hành vi dân sự..), thẩm định khả năng và nguồn trả nợ, lãi vay của khách hàng; thẩm định tính pháp lý của tài sản đảm bảo nợ vay; thẩm định giá trị tài chính của tài sản đảm bảo nợ vay; thẩm định dự án... để có quyết định cho vay, thì khâu thẩm định món vay là một khâu vô cùng quan trọng
Trên cơ sở hoàn thiện tốt quy trình và thủ tục vay vốn mà ngân hàng đã áp dụng cho vay khách hàng cá nhân, trước khi cho vay ngân hàng cần điều tra khảo sát tình hình trên địa bàn, nắm được các luồng thông tin ban đầu về cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh. Xác định được khả năng tài chính, phẩm chất đạo đức của các khách hàng cá nhân và xem xét giải quyết cho vay, loại bỏ những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn. Tiến hành thẩm định khi nhận được hồ sơ vay vốn của khách hàng. Việc thẩm định phải nhanh gọn, chính xác, không gây khó khăn cho khách hàng. Tuy nhiên tính đúng đắn của kết quả thẩm định lại phụ thuộc vào năng lực và ý thức chủ quan của cán bộ tín dụng, do đó phải nâng cao phẩm chất đạo đức, nghề