NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HẠ
tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân tiếp cận nguồn vốn tín dụng
Theo như phân tích ở trên, quy trình thủ tục vay vốn cá nhân hiện nay của Chi nhánh còn rườm rà, chưa thực sự tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn. Do đó Chi nhánh cần:
Nới lỏng các điều kiện ràng buộc về cho vay, trên cơ sở phân tích và xếp loại khách hàng để lựa chọn những khách hàng có uy tín, tình hình tài chính lành mạnh, có năng lực quản lý, ngành nghề sản xuất kinh doanh đang trong giai đoạn phát triển hoặc có xu hướng phát triển trong tương lai để đầu tư tín dụng không cần phải bảo đảm bằng tài sản. Có chính sách ưu đãi cụ thể đến từng khách hàng đặc biệt là khách hàng truyền thống, có quan hệ tiền gửi, tiền vay và sử dụng các dịch vụ ngân hàng thường xuyên....
Đối với khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, cần phải có cơ chế đơn giản hóa các loại hồ sơ tín dụng theo hướng gọn nhẹ phù hợp với trình độ dân trí trên địa bàn. Cần thiết nên xây dựng một số phương án, dự án mẫu để khách hàng tham khảo làm cơ sở khi xây dựng phương án dự án vay vốn khi có nhu cầu.
Và thực tế hiện nay chi nhánh đang áp dụng quy trình tín dụng cho khách hàng cá nhân là quy trình giao dịch một cửa như sau
Sơ đồ 3.1: Quy trình tín dụng hiện tại Quy trình tín dụng có những điểm chưa hợp lý sau:
- Theo chương trình giao dịch một cửa ngân hàng đã triển khai, CBTD thực hiện toàn bộ các khâu trong cho vay. Do vậy quyền quyết định của CBTD đối với khách hàng là khá lớn dẫn đến dễ bị lợi dụng và gây rủi ro. Quy trình này dễ kéo dài thời gian giải quyết cho vay.
- Trong từng khâu của quy trình tín dụng chưa xây dựng được bước công việc cụ thể, do vậy việc giải quyết một khoản vay với thời gian nhanh hay chậm trong từng bước công việc không kiểm soát được.
- Thực tế hiện nay ở tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ , cán bộ tín dụng chưa làm đúng quy trình cho vay mà tại NHNo&PTNT quy định. Quy
dụng chỉ chú ý đến tư cách của người vay, khả năng tài chính và tài sản thế chấp của người vay là chủ yếu, phương án xin vay chỉ mang tính hình thức trong khi dự án xin vay quyết định đến kết quả kinh doanh của họ. Do đó nhiều phương án gặp thất bại, hộ sản xuất không có khả năng trả nợ ngân hàng. Để cải tiến hoàn thiện quy trình, thủ tục vay vốn, ngân hàng phải dựa trên quy trình nghiệp vụ đã xác định trước, sau đó cải tiến cho phù hợp.
Nên phân quy trình cho vay thành 2 nhóm công đoạn sau.
Nhóm 1: Quan hệ khách hàng .
Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, tham khảo các định mức kinh tế - kỹ thuật có liên quan đến dự án, phương án vay vốn và giải thích, hướng dẫn về thủ tục vay vốn.
. — Kiểm tra hồ sơ vay
— Phân tích đánh giá năng lực tài chính của khách hàng. Thẩm định phương án, dự án vay vốn
— Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay — Đồng ý trình lãnh đạo
— Không đồng ý thì trả lời bằng văn bản đến với khách hàng vay
ẵ— Soạn thảo và thông báo/quyết định phê duyệt cho vay
Nhóm 2 : Quản trị rủi ro tín dụng, thưc hiên các công viêc
Làm đầu mối tiếp xúc với khách hàng, với chính quyền địa phương; Lập hồ sơ kinh tế theo địa bàn và tiếp nhận và quản lý hồ sơ khách hàng từ nhóm 1 chuyển đến; xác định nhu cầu vốn vay theo địa bàn, ngành hàng
.— Soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay
— Dự đoán khả năng rủi ro và biện pháp khắc phục để hạn chế rủi ro
vay; đề xuất biện pháp xử lý qua kiểm tra, giám sát. -V Thực hiện giải ngân, thu nợ cho khách hàng Để thực hiện tốt các bước công việc này cần phải
• Xây thời gian cụ thể của từng bước công việc
• Chi tiết thời gian xem xét một khoản vay theo từng nhóm
• Thử nghiệm nhiều lần, rồi quy định thời gian tối đa cho từng nhóm.
• Nghiên cứu rút gọn quá trình thiết lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng, thông qua quá trình tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng.
• Xây dựng bộ hồ sơ vay vốn cho khách hàng, khách hàng chỉ cần cung cấp thông tin theo yêu cầu, trên cơ sở các mẫu đã được thiết kế sẵn trên máy để điền các chi tiết cần thiết thay cho việc đề nghị khách hàng phải tự lập như trước đây. Việc làm này sẽ tạo cảm giác dễ dàng trong việc thiết lập bộ hồ sơ vay cho khách hàng. Vừa rút ngắn được thời gian lập hồ sơ cho khách hàng vừa đảm bảo tính đúng đắn, đầy đủ của bộ hồ sơ.
• Nâng cao tác phong, phong cách phục vụ khách hàng, xây dụng được quy trình không trùng lắp, phân công rõ trách nhiệm của từng nhóm công việc, trách nhiệm rõ ràng. Do vậy thời gian để giải quyết một khoản vay sẽ được rút ngắn. Đáp ứng mong đợi của khách hàng
Ngân hàng phải có biện pháp cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để giảm thiểu thời gian vay vốn cho khách hàng. Cùng với việc giảm thời gian giải ngân vốn vay cho khách hàng, ngân hàng còn phải đảm bảo chất lượng của khoản cho vay. Quá trình đánh giá phương án sản xuất, kinh doanh của hộ phải được tiến hành chính xác, đúng đắn, đồng thời theo dõi sát sao việc sử dụng vốn của hộ vay sau khi phát tiền vay. Khi đó có thể bỏ biên bản kiểm tra sau khi vay trong
bản đó kèm theo hồ sơ cho vay, đây là bước chỉ mang tính hình thức.
3.2.2. Nâng cao giá trị từng món vay, đảm bảo đủ năng lực tài chính cho khách hàng cá nhân
Để nâng cao giá trị từng món vay, Chi nhánh cần có các biện pháp tăng cường huy động nguồn vốn tiền gửi của khách hàng.
-Mở rộng mạng lưới hoạt động, đặt các điểm giao dịch ở nhiều nơi đặc biệt là nơi tập trung nhiều dân cư và những trung tâm kinh tế của địa bàn để tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi tiền và rút tiền.
-Cán bộ nhân viên Ngân hàng phải có thái độ phục vụ khách hàng đúng mức, nhiệt tình cảm giác thoải mái và thân thiện với khách hàng. Đồng thời rút ngắn thời gian trong mỗi lần giao dịch, tránh tình trạng khách hàng chờ lâu gây tâm lý ức chế cho khách hàng.
+ Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị, có các hình thức khích lệ người gửi tiền. Đặc biệt quan tâm đến các khách hàng có uy tín, khách hàng lớn quan hệ lâu năm với Ngân hàng, Ngân hàng nên có ưu điểm nhất định với các khách hàng này.
3.2.3. Hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân
3.2.3.1. Thẩm định chặt chẽ điều kiện vay của khách hàng cá nhân để vốn vay được an toàn
Trước khi quyết định cho vay,ngân hàng cần phải hiểu rõ về khách hàng vì khách hàng là người chịu trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vốn vay, là người quyết định cuối cùng về hiệu quả của khoản tiền vay. Vì vậy đánh gíá khách hàng là một biện pháp quan trọng nhằm phòng ngừa và hạn chế nợ quá hạn trong kinh doanh tín dụng ngân hàng. Nếu ngân hàng không tiến hành đánh giá khách hàng hoặc đánh giá không chính xác sẽ dẫn đến hiện tượng khách hàng không đủ điều kiện mà vẫn cho vay vốn, khả năng rủi ro sẽ cao.
tạo lập cơ sở ban đầu để ngân hàng làm căn cứ đưa ra những quyết định trong kinh doanh của mình.
Công tác thẩm định tín dụng đòi hỏi khả năng nhạy bén và trình độ chuyên môn cao. Thẩm định tín dụng bao gồm rất nhiều khâu và rất nhiều công việc: Thẩm định khách hàng vay vốn(tư cách pháp lý,năng lực hành vi dân sự..), thẩm định khả năng và nguồn trả nợ, lãi vay của khách hàng; thẩm định tính pháp lý của tài sản đảm bảo nợ vay; thẩm định giá trị tài chính của tài sản đảm bảo nợ vay; thẩm định dự án... để có quyết định cho vay, thì khâu thẩm định món vay là một khâu vô cùng quan trọng
Trên cơ sở hoàn thiện tốt quy trình và thủ tục vay vốn mà ngân hàng đã áp dụng cho vay khách hàng cá nhân, trước khi cho vay ngân hàng cần điều tra khảo sát tình hình trên địa bàn, nắm được các luồng thông tin ban đầu về cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh. Xác định được khả năng tài chính, phẩm chất đạo đức của các khách hàng cá nhân và xem xét giải quyết cho vay, loại bỏ những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn. Tiến hành thẩm định khi nhận được hồ sơ vay vốn của khách hàng. Việc thẩm định phải nhanh gọn, chính xác, không gây khó khăn cho khách hàng. Tuy nhiên tính đúng đắn của kết quả thẩm định lại phụ thuộc vào năng lực và ý thức chủ quan của cán bộ tín dụng, do đó phải nâng cao phẩm chất đạo đức, nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng. Sau khi kiểm tra điều kiện vay vốn của khách hàng , xác định có cần hay không cần phải thực hiện đảm bảo bằng tài sản tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn vay thì Ngân hàng làm thủ tục hồ sơ cho vay, hướng dẫn thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định cho khách hàng, kiểm tra hồ sơ và các giấy tờ cần thiết, thực tế của tài sản đảm bảo và phương án mà các hộ đầu tư, nếu hộ có đủ điều kiện thì nhanh chóng hoàn tất hồ sơ để tiến hành giải ngân đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các hộ sản xuất để đảm bảo tiến hành
thuờng xuyên theo dõi, giám sát quá trình sản xuất, kinh doanh của khách hàng xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng nhu thế nào để có các chính sách kịp thời tránh tình trạng khách hàng không trả đuợc nợ.
Quy trình cho vay mà các cán bộ tín dụng ở đây áp dụng chỉ chú ý đến tu cách nguời vay và khả năng tài chính, tài sản thế chấp của nguời vay là chủ yếu. Dự án xin vay đuợc lập chỉ mang tính hình thức. Đây là điều chua hợp lý bởi vì khả năng trả nợ của nguời vay phụ thuộc rất lớn vào hiệu quả của dự án mà họ đầu tu. Trong dự án, phần lớn khách hàng cá nhân đều sử dụng một phần vốn tự có của mình. Vì vậy, nên dự án khi đua vào sản xuất kinh doanh không có hiệu quả nhu mong đợi, thậm chí cá nhân, hộ gia đình sản xuất bị thua lỗ cả vốn tự có và vốn vay ngân hàng thì khả năng tài chính của họ không còn và họ không tự bán tài sản thế chấp để trả nợ khi hết hạn mà họ cố tìm các biện pháp khác kiếm ra tiền để trả nợ dẫn đến hiện tuợng chây ỳ, khó đòi nợ khi đến hạn hoặc để nợ quá hạn phát sinh kéo dài. Khi họ không trả đuợc nợ, nếu nhu ngân hàng thực hiện việc phát mại tài sản sẽ gặp khó khăn đa số các khoản vay của họ là nhỏ so với số tài sản mà họ đua ra thế chấp. Vì vậy khó có thể phát mại nhà cửa, đất đai mà họ thế chấp đuợc. Việc không quan tâm đến dự án xin vay hay mục đích vay cũng là nguyên nhân lớn làm tăng tỷ lệ nợ quá hạn đối với cho vay khách hàng cá nhân trong những năm qua ở Agribank chi nhánh Láng Hạ, đây là một điều mà ngân hàng hoàn toàn không mong muốn. Vì vậy để hạn chế nợ quá hạn, ngân hàng nên quan tâm hàng đầu đến hiệu quả kinh tế của dự án đầu tu trong việc lập và thẩm định dự án. Đây quả là vấn đề khó khăn không chỉ riêng đối với Agribank CN Láng Hạ mà còn là vấn đề chung đối với tất cả các chi nhánh của Agribank. Tuy nhiên chỉ giải quyết đuợc vấn đề này mới đẩy lùi và hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn. Có nhiều
sẽ giảm, ngân hàng sẽ không đáp ứng đủ yêu cầu khối lượng vốn cho vay và dư nợ. Tuy nhiên nếu ngân hàng có chiến lược thu hút khách hàng tốt (như đã trình bày phần trên) thì số khách hàng đến vay vốn ngân hàng sẽ tăng lên và ngân hàng có thể loại bỏ những dự án không mang lại hiệu quả cao hoặc yêu cầu khách hàng lập dự án khả thi hơn, và vay vốn với đúng mục đích sử dụng. Như vậy doanh số cho vay và dư nợ vẫn sẽ được ổn định và có xu hướng tăng cao trong khi đó nợ quá hạn chắc chắn sẽ được giảm thấp. Việc lập các dự án và mục đích vay vốn nên để các khách hàng tự lập là chủ yếu. Với những hướng dẫn và thông báo cụ thể cách thức lập các loại dự án tới từng bản, xã. Các cán bộ tín dụng chỉ làm nhiệm vụ thẩm định dự án, bàn bạc với các khách hàng về tính khả thi của dự án với mục đích làm cho các cá nhân, hộ gia đình hiểu mình làm là vì họ trước tiên sau đó mới đến lợi ích của ngân hàng.
Các bước thẩm định phải được thực hiện như sau:
Bước 1: Điều tra, thu thập, tổng hợp, kiểm tra thông tin về khách hàng và phương án vay vốn.
CBTD phải đi thực tế tại gia đình, tại nơi sản xuát kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu, thu thập thông tin.
Bước 2: Phân tích thẩm định các điều kiện vay vốn liên quan
- Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng.
- Thẩm định mục đích vay vốn
- Thẩm định khả năng, năng lực tài chính của khách hàng.
- Thẩm định tính khả thi và có hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ.
- Thẩm định tài sản đảm bảo.
- Nếu khoản vay vượt mức phán quyết thì chuyển lên ngân hàng cấp trên. Mức phán quyết được quy định cho từng thời kỳ nhất định.
Đặc thù của cho vay cá nhân, hộ gia đình, cá thể là các khách hàng nhỏ lẻ, vốn vay thấp, quản lí đa dạng phức tạp hơn nhưng độ rủi ro vỡ nợ lại thấp hơn các khối doanh nghiệp lớn. Do đó việc thẩm dịnh các dự án cho vay đơn giản hơn so với các doanh nghiệp lớn chuyên sản xuất kinh doanh. Để thẩm định tư cách pháp nhân của đơn vị vay vốn chỉ cần giấy tờ và các bước kiểm tra đơn giản nhưng bắt buộc để bảo đảm an toàn cho khoản vay: chứng minh thư,, hộ khẩu, giấy xác nhận công tác, tình hình thu nhập... của khách hàng.
Các giấy tờ chứng minh tư cách của hộ gia đình, cá nhân đang hoạt động theo đúng lĩnh vực mà luật pháp cho phép, trực thuộc các tổ chức đoàn thể phù hợp, khi đó vốn vay của Ngân hàng mới có thể được sử dụng đúng đối tượng, mức độ rủi ro được hạn chế .
- Phân tích mục đích tiêu dùng của cá nhân, hiệu quả sinh lời của hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất, kinh doanh
Vấn đề quan tâm đầu tiên trong đầu tư tín dụng là hiệu quả tiêu dùng và sinh lợi của hoạt động sản xuất kinh doanh, vì đây là một nguồn quan trọng để trả nợ Ngân hàng. Do vậy trước khi quyết định cho vay, cán bộ tín dụng phải nắm rõ nguồn trả nợ trong tương lai của khách hàng. Để đánh giá khả năng sinh lời của hoạt động sản xuất kinh doanh, cần sử dụng hai chỉ tiêu sau:
1. Tỷ suất lợi nhuận
Chỉ tiêu này cho biết trong một đồng doanh thu thuần thì tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận sau thuế.
Tỷ suất lợi nhuận Lợi tức sau thuế
∖ = X 100