3. 3 Các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vaydoanh nghiệp nhỏ và vừa
3.3.8Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, quản lý khách hàn g
Trong quản lý hoạt động cho vay của các ngân hàng thì kiểm tra kiểm soát nội bộ (KSNB) có ý nghĩa rất quan trọng. Một mặt, KSNB giúp phát hiện ra những sai sót trong quá trình cho vay để chấn chỉnh, khắc phục, mặt khác giúp Ban lãnh đạo điều hành thông suốt, an toàn và đúng pháp luật mọi hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng, từ đó góp phần ngăn ngừa các loại rủi ro, mặt khác, thông qua hoạt động KSNB còn giúp phát hiện những điểm bất hợp lý của cơ chế, chính sách cho vay để kịp thời bổ sung, sửa đổi.
Để công tác KSNB của Chi nhánh đi vào thực chất và đạt hiệu quả cao trong việc phát hiện và xử lý các sai phạm, góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro khi mở rộng cho vay DNNVV, cần thực hiện theo các hướng sau:
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, bổ xung cả về số lượng, chất lượng cán bộ, lựa chọn những cán bộ am hiểu nghiệp vụ, đã có kinh nghiệm thực tế. Bên cạnh đó cần có chế độ đãi ngộ hợp lý, ưu tiên chế độ đào tạo, bố trí cán bộ có đủ năng lực làm công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng, phân công cán bộ kiểm soát trạng thái và chịu trách nhiệm về chất lượng tín dụng tại Chi nhánh.
- Thành lập các tổ nghiệp vụ trong phòng KSNB ở Chi nhánh và giao nhiệm vụ chuyên trách cho các tổ theo từng loại nghiệp vụ của Chi nhánh.
Với điều kiện như hiện nay, Chi nhánh có thể thành lập 3- 4 tổ trong phòng KSNB, cụ thể thành lập tổ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế. Cách thức tổ chức này có ưu điểm là cán bộ từng tổ có điều kiện để nâng cao trình độ nghiệp vụ do chỉ phải tập trung nghiên cứu về mảng nghiệp vụ được phân công của tổ, từ đó nâng cao chất lượng công việc được giao.
- Kiểm tra, kiểm soát cần gắn với việc sửa sai, sau mỗi lần kiểm tra, tự kiểm tra cần có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, quy định rõ thời gian phải chỉnh sửa, con người cụ thể có trách nhiệm sửa sai. Đơn vì nào đã được kiểm tra, phát hiện, kiến nghị chỉnh sửa mà không sửa hoặc sửa chữa mang tính hình thức thì những người có liên quan phải chịu trách nhiệm trước Giám đốc kể cả xử lý kỷ luật.
- Hoạt động kiểm tra cho vay sẽ không chỉ dừng lại ở công tác “hậu kiểm”, mà phải được tiến hành đối với toàn bộ các khâu của quá trình cho vay. Ngay từ khi Chi nhánh tiếp nhận hồ sơ để thẩm định và quyết định cho vay, nếu thấy cần thiết (tuỳ theo mức độ phức tạp của khoản vay) thì bộ máy KSNB của Chi nhánh cần bắt tay vào kiểm tra và hoạt động KSNB sẽ được thực hiện liên tục đối với khoản vay. Việc thực hiện kiểm tra đối với toàn bộ các khâu trong quá trình cho vay sẽ giúp phát hiện sớm các sai sót để kịp thời chấn chỉnh, từ đó có thể phòng ngừa có hiệu quả đối với các rủi ro có thể nảy sinh.
3.4 - Một số kiến nghị
3.4.1 - Kiến nghị với Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội
Hòa mình với các DNNVV trong cả nước, các DNNVV trên địa bàn Hà Nội đã có rất nhiều đóng góp trong quá trình xây dựng và phát triển kinh tế, xã hội của thủ đô. Để tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho sự phát triển của các DNNVV trên địa bàn thành phố, UBND thành phố Hà Nội nên quan tâm giải quyết một số vấn đề sau:
- Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNVV trong việc thành lập, đăng ký kinh doanh, lập, thực hiện dự án đầu tư, hỗ trợ xúc tiến thương mại...
- Hỗ trợ về thủ tục cấp, cho thuê đất, giải phóng mặt bằng, miễn giảm tiền thuê đất, miễn giảm thuế... Đồng thời thực hiện tốt công tác quy hoạch các khu, cụm công nghiệp tạo điều kiện về mặt bằng đầu tư cho các doanh nghiệp đầu tư dự án cũng như duy trì, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Tiếp tục hoàn thiện chính sách đất đai. Bởi vấn đề mặt bằng sản xuất kinh doanh là một trong những khó khăn đối với DNNVV. Doanh nghiệp đang trong tình trạng thiếu đất phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, thủ tục sử
dụng đất còn rườm rà, chậm chạp, nên gặp khó khăn khi thế chấp vay ngân hàng.
Do đó, UBND thành phố Hà Nội cần chỉ đạo các Sở, Ban, Nghành chức năng, chính quyền các cấp nhanh chóng triển khai hoàn thiện các đề án quy hoạch, cấp
giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền thuê đất để các DNNVV có cơ sở làm tài sản bảo đảm, tạo thuận lợi cho việc vay vốn tại ngân hàng.
- Tiếp tục hoàn thiện cơ chế, chính sách thu hút đầu tư, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định cho các DNNVV. Tăng cường công tác quản lý, giám sát hoạt động của các DNNVV.
- Thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định đối với đất đai là 5
ngày làm việc, tuy nhiên tại Văn phòng đăng ký nhà và đất thuộc Sở Tài nguyên
và Môi trường, một số Văn phòng đăng ký nhà và đất thuộc UBND các Quận, Huyện thì thời gian đăng ký thường kéo dài từ 7 đến 10 ngày, cá biệt một số Văn
phòng kéo dài từ 12 ngày đến 15 ngày. Điều này làm ảnh hưởng tới tiến độ giải
ngân cho khoản vay của khách hàng vì ngân hàng chỉ có thể giải ngân khi đã hoàn thiện xong thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm. Vì vậy, để các DNNVV
Để các DNNVV có điều kiện tiếp cận vốn vay ngân hàng để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đóng góp công sức vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, NHNN cần phát huy vai trò chủ đạo của mình như sau:
- Một là, cần cải cách cơ chế cho vay sao cho phù hợp với đặc thù riêng của DNVVN trên cơ sở ban hành những chính sách thông thoáng, phù hợp hơn, đưa ra những chính sách riêng cho các doanh nghiệp này. Ngoài ra, NHNN cũng cần có những quy định cụ thể hơn về việc chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, cơ chế bảo đảm tiền vay đối với DNNVV. tiếp tục rà soát lại các cơ chế, quy định hiện hành để giảm bớt sự bất hợp lý, trùng lặp, không phù hợp với các văn bản pháp luật của Chính phủ và các Bộ ngành khác để tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong việc thực hiện quy chế cho vay.
- Hai là, nâng cao chất lượng thông tin cung cấp tại CIC để đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời thông qua việc phối kết hợp chặt chẽ giữa NHNN với Bộ tài chính, Bộ kế hoạch và đầu tư, các cơ quan thuế, các cấp, ngành, các địa phương. Vì hệ thống thông tin tín dụng là công cụ hữu hiệu hỗ trợ cho hoạt động cho vay của NHTM, đây là nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy, chứa đựng đầy đủ thông tin liên quan đến tình hình tài chính - tiền tệ trong nền kinh tế thị trượng. Nó giúp giảm sự không cân xứng về thông tin giữa người vay và người cho vay. Từ đó, ngân hàng có cơ sở đánh giá rủi ro chính xác hơn, phục vụ cho việc đẩy nhanh quá trình cho vay vốn đối với các DNNVV nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay.
- Ba là, NHNN cần có biện pháp tăng cường hoạt động liên ngân hàng. Sự trao đổi thông tin giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng có ý nghĩa quan trọng tạo ra sự liên kết với nhau cùng phát triển. Hơn nữa, sự phối hợp giữa các ngân hàng sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay DNNVV thông qua hoạt động đồng tài trợ.
- Bốn là, NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát việc thực hiện quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng, chính sách tín
dụng, cũng như hồ sơ tín dụng để kịp thời phát hiện ra những sai sót, những vướng mắc phát sinh trong khi thực hiện nghiệp vụ của NHTM. Nhanh chóng đưa ra các biện pháp giải quyết và xử lý sao cho vừa đảm bảo lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn, ổn định cho sự phát triển của các NHTM.
3.4.3 - Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Để thực hiện tốt chính sách cho vay DNNVV, NHNo&PTNT Việt Nam cần:
- Tiếp tục hoàn thiện chính sách tín dụng, cần xây dựng chiến lược và cụ thể hoá chính sách riêng đối với DNNVV. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tiếp tục đầu tư đổi mới công nghệ thông tin giúp quản trị tín dụng DNNVV hiệu quả; đánh giá rủi ro tốt hơn, khai thác và phát triển các sản phẩm mới, đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh, tiết kiệm thời gian, chi phí, có thể mở rộng phạm vi hoạt động tạo thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch với ngân hàng.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần quan tâm hơn nữa tới việc tạo lập hình ảnh và thương hiệu thông qua các hoạt động maketing trong toàn hệ thống, nghiên cứu phát triển các sản phẩm ngân hàng mới
- Cần xây dựng quy chế cho vay sao cho quản lý được hạn mức tín dụng phù hợp với từng ngành, từng sản phẩm, từng nhóm khách hàng và tiến tới quản lý hạn mức tín dụng theo từng cán bộ tín dụng. Đồng thời xây dựng chính sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư và các chính sách quản lý rủi ro tín dụng...
- Việc đánh giá xếp loại khách hàng là cơ sở để ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng. Với quy chế hiện hành, tiêu chí để chấp nhận khách hành còn chung chung, chưa phân biệt rõ đối tượng được chấp nhận và đối tượng bị từ chối cho vay. Theo quyết định số 1406/NHNo - TD ngày 23/05/2007 về tiêu chí phân loại khách hàng trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, theo đó, việc chấm điểm dựa trên một số chỉ tiêu chính như: lợi nhuận sau thuế, khả năng thanh toán ngắn hạn, tỷ suất tự tài trợ của doanh nghiệp, tỷ lệ nợ xấu
tại NHNo&PTNT Việt Nam và mức độ vi phạm pháp luật của doanh nghiệp. Với các tiêu chí như trên, hầu hết khách hàng đến quan hệ đều xếp loại A, một phần vì hồ sơ tài chính của khách hàng cung cấp đa phần là số liệu “đẹp”, hơn nữa các chỉ tiêu này chưa phản ánh hết được tình hình của khách hàng. Từ những thực tế nêu trên, cần phải sớm hoàn thiện chính sách khách hàng sao cho phù hợp với tình hình thực tế.
- Theo mô hình tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam hiện có Ban tín dụng doanh nghiệp và Ban tín dụng hộ - cá nhân. Để quản lý được hiệu quả tại Hội sở chính, góp phần chuyên môn hóa các mảng nghiệp vụ, tăng cường công tác cho vay DNNVV tại Chi nhánh song song với nâng cao chất lượng tín dụng, NHNo&PTNT Việt Nam cho phép Chi nhánh tách phòng tín dụng thành 03 tổ: tổ tín dụng doanh nghiệp lớn, tổ tín dụng DNNVV và tổ tín dụng khách hàng cá nhân. Cụ thể tổ tín dụng DNNVV có nhiệm vụ sau:
+ Là đầu mối tiếp cận khách hàng là DNNVV, trực tiếp cho vay, thu nợ, thống kê các số liệu và đánh giá việc thực hiện chiến lược và chính sách cho vay DNNVV trong Chi nhánh.
+ Tham mưu cho Ban lãnh đạo Chi nhánh trong việc thực hiện các chính sách cho vay DNNVV đảm bảo tuân thủ chiến lược và chính sách khách hàng của NHNo & PTNT Việt Nam.
- Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ nên trực tiếp do Trụ sở chính quản lý và trực thuộc Ban kiểm soát Hội đồng Quản trị điều này góp phần làm cho kết quả kiểm tra trở lên khách quan và đáng tin cậy hơn, không bị chi phối bởi Ban lãnh đạo Chi nhánh.
- Hiện nay, trên địa bàn Hà Nội có rất nhiều Chi nhánh NHNo đang hoạt động, nhiều tuyến phố có từ hai đến ba Chi nhánh loại I loại II và các phòng giao dịch trực thuộc cùng đặt trụ sở giao dịch, dẫn tới việc các Chi nhánh tranh giành khách là điều khó tránh khỏi, Vì vậy NHNo&PTNT Việt Nam cần quy định rõ các điều kiện để được thành lập phòng giao dịch có khoảng cách đặt trụ sở giữa các Chi nhánh, phòng giao dịch, kiểm tra, theo
dõi việc thực hiện và cần sớm đưa ra cơ chế quản lý khách hàng trong hệ thống NHNo một cách cụ thể, giảm sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các Chi nhánh dẫn đến mất uy tín của ngân hàng.
- Hoàn thiện hệ thống chấm điểm khách hàng (RMS). Chấm điểm đối với khách hàng bao gồm chấm điểm tài chính và chấm điểm phi tài chính. Hiện nay, hầu hết các Chi nhánh đều áo dụng hệ thống chấm điểm này theo quy định của NHNN. Phần điểm tài chính đơn thuần hệ thống sẽ tự động chấm theo số liệu được nhập vào máy. Tuy nhiên, do hệ thống chấm điểm RMS chưa hoàn thiện, chưa link với hệ thống hoạt động IPCAS nên những số liệu này cán bộ tín dụng phải nhập bằng tay và đương nhiên đôi khi sẽ không chính xác. Còn chỉ tiêu phi tài chính không nên cho quá nhiều điểm và tiêu chí đánh giá. Điều này xuất phát từ thực trạng các ngân hàng thu thập thông tin từ khách hàng, một số thông tin không đầy đủ sẽ dẫn đến tình trạng cán bộ chấm điểm chỉ tiêu đó theo cảm tính, ảnh hưởng tới quyết định cấp tín dụng, khó kiểm soát được rủi ro tiềm ẩn từ khách hàng. Các chỉ tiêu phi tài chính nên tập trung vào: uy tín của khách hàng trong quá khứ, mặt hàng kinh doanh, thị trường tiêu thụ, đối thủ cạnh tranh, các thông tin về người quản lý doanh nghiệp như tuổi tác, thâm niên công tác, trình độ văn hóa và các điều kiện khác ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh. Vì vậy, cần nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng tín dụng theo định kỳ và duy trì một cách liên tục để làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, các chính sách tín dụng với từng khách hàng.
- Để nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm bổ xung, sửa đổi quy chế về tuyển dụng, nới lỏng quyền tự quyết trong công tác tuyển dụng cán bộ cho các Chi nhánh để các Chi nhánh chủ động xét tuyển trên cơ sở nhu cầu về nhân lực của Chi nhánh ở từng bộ phận, từng thời kỳ, có như thế mới tăng tính chủ động
và có thể tuyển chọn được đội ngũ nhân lực có trình độ chuyên môn và kinh nghiệm để có thể thích ứng ngay được với công việc, tránh tình trạng như hiện nay một số cán bộ mới tuyển dụng vào Chi nhánh vẫn phải đào tạo lại mà có khi vẫn không thích ứng được với công việc, thậm chí có cán bộ khi được tuyển vào không có một chút kiến thức nào về chuyên ngành tài chính ngân hàng, đây là một hạn chế rất lớn làm giảm hiệu quả công việc và gây tốn kém cho hoạt động đào tạo lại. Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo và đào tạo lại cán bộ.
Là bộ phận trực tiếp tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng cũng như chịu trách nhiệm cao nhất khi xảy ra rủi ro nhưng thu nhập của cán bộ tín dụng không khác so với các cán bộ ở bộ phận nghiệp vụ khác “hết ngày hết việc”, khi chế độ lương, thưởng hợp lý sẽ góp phần hạn chế được các tiêu cực không đáng có trong quá trình thực hiện cho vay. Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam điều chỉnh các hệ số tính điểm, bổ xung hệ số trách nhiệm cho cán bộ tín dụng để đánh giá đúng đóng góp của bộ phận nghiệp vụ này trong hoạt động