Vốn điều lệ đồng 6 7 7 - Vốn tự có Tỷ đồng 12.4 1 16.37 1 17.82 9 8,91%
2. Kết quả hoạt động kinh doanh
Huy động từ TCKT va cá nhan___________ Tỷ đồng 157.50 3 181.15 3 210.92 1 16,43 % Dư nợ từ TCKT và cá nhân đồngTỷ 7 131.42 6 162.37 1 198.29 % 22,12 Tổng thu nhập đồngTỷ 7 12.85 6 16.24 5 21.00 % 29,22
Lợi nhuận trước thuế___________ Tỷ đồng 1.01 7 1.156 1.925 66,49 % 3. An Toàn Tỷ lệ an toàn vốn % 11,40 13,00 11,30 Đảm bảo mức quy định của NHNN (≥ 9%)
Tỷ lệ nợ xấu % 1,72 1,87 2,33 Đảm bảo mứcquy định của
kinh doanh. Tổng tài sản của ngân hàng đạt 286.010 tỷ đồng, tăng 18.8% so với năm 2016, đạt 105% kế hoạch. Vốn tự có của SHB đạt 17.829 tỷ đồng, tăng 11,1%
so với năm 2016. SHB được chấp thuận và hoàn tất thủ tục tăng vốn đều lệ lên 12.036 tỷ đồng.
Tổng nguồn vốn huy động đạt 266.680 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động từ thị trường I (Tổ chức kinh tế, cá nhân) đạt 210.921 tỷ đồng, tăng 16,4% so với năm trước.
Nguồn vốn huy động dồi dào, dài hạn là điều kiện quan trọng để SHB giải ngân cho vay nhiều lĩnh vực trọng tâm của nền kinh tế theo định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Dư nợ cho vay tổ chức kinh tế và cá nhân đạt 198.291 tỷ đồng, tăng 22,1% so với năm 2016.
Tổng thu nhập năm 2017 của Ngân hàng đạt 21.005,2 tỷ đồng, tăng 29,2% so với năm 2016 nhờ dịch chuyển cơ cấu thu nhập theo hướng tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ. Tổng thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ đạt 1.457 tỷ đồng, tăng 1.119 tỷ đồng, tương ứng 330,9% so với năm 2016. Tỷ trọng thu nhập thuần từ dịch vụ chiếm 22,6% tổng thu nhập thuần từ hoạt động kinh doanh.
Lợi nhuận trước thuế đạt 1.925,3 tỷ đồng, tăng trưởng 66,5% là mức tăng trưởng cao nhất trong 5 năm gần đây của SHB, vượt 10% so với kế hoạch 2017 Đại hội cổ đông đề ra.
Bên cạnh tăng trưởng quy mô, thu nhập, SHB kiểm soát chặt chẽ chi phí nhằm
tăng hiệu quả hoạt động. Năm 2017, tỷ lệ chi phí hoạt động so với tổng thu nhập hoạt
động giảm mạnh xuống còn 44,9% là mức thấp nhất trong nhiều năm qua.
Các tỷ lệ an toàn vốn, an toàn về thanh khoản luôn đảm bảo đạt được và vượt so với quy định của Ngân hàng Nhà nước, trong đó, tỷ lệ an toàn vốn đạt 11,3%.
Những thuận lợi nội bộ cũng như sự thích ứng linh hoạt với điều kiện môi trường bên ngoài đã giúp SHB hoàn thành hầu hết các mục tiêu và đạt được nhiều thành tựu, bước ngoặt quan trọng như:
- Hoàn thành vượt kế hoạch lợi nhuận năm 2017, đảm bảo mức chi cổ tức cho các cổ đông lớn hơn kế hoạchđại hội cổ đông thông qua.
hàng có tỷ trọng thu nhập dịch vụ lớn.
- Kiểm soát chặt chẽ chi phí hoạt động, đưa tỷ lệ chi phí hoạt động so với tổng thu nhập hoạt động giảm mạnh xuống mức thấp nhất trong nhiều năm qua.
- Hoàn thành kế hoạch đưa Công ty tài chính TNHH MTV SHB (SHB FC) vào hoạt động.
- Thực hiện theo lộ trình nâng cao năng lực quản trị rủi ro tiệm cận với các tiêu chuẩn quốc tế theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước.
- Hoàn thành các dự án công nghệ hiện đại hướng tới nâng cao năng lực phục vụ khách hàng (hệ thống ngân hàng điện tử dành cho khách hàng cá nhân tại
Lào và
Campuchia, ứng dụng hỗ trợ trực tuyến với khách hàng, thu hộ qua Pos...) Với hệ thống mạng lưới và nhân sự tiếp tục được đầu tư, mở rộng gồm 500 điểm giao dịch và trên 6.200 cán bộ nhân viên trải rộng tại 40 tỉnh thành trong cả nước; 1 ngân hàng con 100% vốn, 1 chi nhánh tại Lào; 1 ngân hàng con 100% vốn, 4 chi nhánh tại Campuchia, văn phòng đại diện tại Myanmar và 2 Công ty con (Công ty TNHH MTV quản lý nợ và khai thác tài sản - SHAMC, Công ty tài chính TNHH MTV SHB - SHBFC). Công tác mở rộng đi cùng với việc chú trọng sắp xếp, kiện toàn lại tổ chức mạng lưới, tổ chức chi nhánh và phòng giao dịch tinh gọn, hiệu quả, phù hợp với khả năng quản trị điều hành.
Với kết quả đạt được, SHB hiện nằm trong nhóm 5 ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân có quy mô lớn nhất Việt Nam.
2.3. CÁC VĂN BẢN PHÁP QUY LIÊN QUAN ĐẾN DỊCH VỤ CHUYỂN
TIỀN KIỀU HỐI
Hệ thống các văn bản pháp quy làm nền tảng cho hoạt động cung ứng dịch vụ kiều hồi của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) gồm có 3 nhóm sau:
❖ Văn bản do Chính phủ ban hành
động ngoại hối tại nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Nhà nước Cộng hoà xã
hội chủ nghĩa Việt Nam thực hiện chính sách quản lý ngoại hối nhằm tạo điều kiện thuận
lợi và bảo đảm lợi ích hợp pháp cho tổ chức, cá nhân tham gia hoạt động ngoại hối, góp
phần thúc đẩy phát triển kinh tế; thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia, nâng
cao tính chuyển đổi của đồng Việt Nam; thực hiện mục tiêu trên lãnh thổ Việt Nam chỉ
sử dụng đồng Việt Nam; thực hiện các cam kết của Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam
trong lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế, tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước về ngoại
hối và hoàn thiện hệ thống quản lý ngoại hối của Việt Nam.
Nghị quyết 60/NQ-CP ngày 17 tháng 2 năm 2010 của Chính phủ về việc đơn giản hóa thủ tục hành chính thuộc phạm vi chức năng quản lý của Ngân hàng nhà nước Việt Nam.
Nghị định số 160/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 Quy định chi tiết thi hành Pháp lệnh Ngoại hối của Chính phủ : Nghị định này quy định chi tiết thi hành một số điều của Pháp lệnh Ngoại hối về các hoạt động ngoại hối của người cư trú, người không cư trú trong giao dịch vãng lai, giao dịch vốn, sử dụng ngoại hối, hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối, thị trường ngoại tệ và tỷ giá hối đoái, quản lý xuất nhập khẩu vàng tại nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Quản lý dự trữ ngoại hối nhà nước được thực hiện theo quy định riêng của Chính phủ. Xử lý vi phạm về ngoại hối và hoạt động ngoại hối được thực hiện theo quy định của Chính phủ về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
Quyết định số 170/1999/QĐ-TTg ngày 19 tháng 8 năm 1999 của Thủ tướng Chính phủ về việc khuyến khích người Việt Nam ở nước ngoài chuyển tiền về nước và Quyết định số 78/2002/QĐ-TTg ngày 17 tháng 6 năm 2002 của Thủ tướng Chính
hoạt động cung ứng dịch vụ nhận và chi trả ngoại tệ.
Thông tư số 11/2016/TT-NHNN ngày 29 tháng 6 năm 2016 về việc sửa đồi, bổ sung một số văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động cung ứng dịch vụ nhận và chi trả ngoại tệ, hoạt động đại lý đổi ngoại tệ, bán đổi ngoại tệ của cá nhân.
Quyết định 951/2003/QĐ-NHNN ngày 18/08/2003 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy định về việc thành lập và hoạt động Công ty chuyển tiền kiều hối trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần của Nhà nước và Nhân dân
Thông tư số 25/2011/TT/NHNN ngày 31 tháng năm 2011 về việc thực thi phương án đơn giản hóa thủ tục hành chinh lĩnh vực hoạt động ngoại hối theo các Nghị quyết của Chính phủ về đơn giản hóa thủ tục hành chinh thuộc phạm vi chức năng quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Văn bản Hợp nhất số 18/VBHN-NHNN ngày 22/5/2014 Ban hành Quy định về thành lập và hoạt động Công ty chuyển tiền kiều hối trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần của Nhà nước và nhân dân.
Quyết định số 1452/2004/QĐ-NHNN ngày 10 tháng 11 năm 2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về giao dịch hối đoái của các tổ chức tín dụng được phép hoạt động ngoại hối.
❖ Văn bản do Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB)ban hành
Các văn bản, quy trình hướng dẫn thực hiện Nghiệp vụ chi trả kiều hồi, hạch toán của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB):
Quy trình nghiệp vụ thanh toán chuyển tiền quốc tế chiều đến ban hành kèm Quyết định số 3830/QĐ-SHB-HS ngày 22/7/2010.
Quy trình Dịch vụ Chuyển tiền nhanh Western Union ban hành kèm Quyết định sô 4596/QĐ-SHB-HS ngày 10/9/2011.
Thông báo số 45/TB-KH-KHCN ngày 27/7/2012 Hướng dẫn triển khai Hợp đồng đại lý phụ chi trả Dịch vụ WU (đang chuẩn bị ban hành Quy trình đại lý phụ WU để thay thế Thông báo nói trên).
Thông báo số 99/KH/KHCN-HS ngày 5/4/2014 về triển khai hợp tác với các khách hàng làm dịch vụ chuyển tiền kiều hối.
Quyết định số: 908/2017/QĐ-TGĐ ngày 15 tháng 5 năm 2015 về việc ban hành
Quy trình hợp tác chi trả ngoại tế với các công ty có chức năng hoạt động chuyển tiền
kiều hối.
Quyết định số : 2032/2018/QĐ-TGĐ ngày 26 tháng 7 năm 2017về việc ban hành Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền theo hợp đồng đại lý giữa SHB và đối tác nuớc ngoài.
2.4. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU
HỐI TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI
SHB bắt đầu tham gia vào thị truờng chuyển tiền kiều hối Việt Nam muộn hơn so với một số ngân hàng khác, tuy nhiên doanh số kiều hối có sự tăng truởng nhanh chóng qua các năm. SHB thực hiện chuyển tiền qua các kênh nhu: Chuyển tiền kiều hối thông thuờng (điện Swift), dịch vụ chuyển tiền nhanh kết hợp với Western Union, và các công ty chuyển tiền quốc tế khác.
2.4.1. Các hình thức chuyển tiền kiều hối tại SHB
Hiện nay, việc chuyển tiền chuyển tiền kiều hối của SHB thực hiện theo 2 hình thức là chuyển tiền thông qua hệ thống Swift và chuyển tiền nhanh kết hợp với các công ty chuyển tiền nuớc ngoài nhu Western Union...
a. Chuyển tiền thông qua hệ thống Swift
SWIFT(Society for Worldwide Interbank and Financial Telecommunication) là Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng và tài chính quốc tế. Swift giúp các ngân hàng trên thế giới là thành viên của Swift chuyển tiền cho nhau hoặc trao đổi thông tin. Để trở thành thành viên của Swift, các ngân hàng và tổ chức tài chính phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện, bao gồm các văn bản theo yêu cầu của Swift và hệ thống kết nối phổ biến nhất.
Khách hàng nhận tiền chuyển tiền kiều hối tại SHB thuờng mở tài khoản ngoại tệ nhu USD, EUR,..một số khách hàng nhận tiền chuyển về qua tài khoản tiền
Nguồn: Profile dịch vụ chuyển tiền kiều hối SHB
Biểu đồ 2.7. Mô tả cơ chế báo có điện Swift
Nguồn: Tài liệu đào tạochuyển tiền kiều hối SHB
- Toàn bộ các giao dịch chuyển tiền quốc tế chiều đến qua đuờng SWIFT đều đuợc xử lý tập trung tại Trung tâm thanh toán (TTTT) thuộc Hội sở thông qua hệ
thống tài khoản Nostro duy nhất của SHB.
tra để lọc các điện đáp ứng tiêu chuẩn xử lý tự động. Những điện này sẽ đuợc tự động ghi có tài khoản khách hàng, hạch toán phí sau đó chuyển tiếp cho cấp thẩm quyền phê duyệt. Các điện chuyển tiền còn lại sẽ do chuyên viên thanh toán xử lý theo quy định căn cứ vào nội dung điện chuyển tiền.
- Truờng hợp nguời thụ huởng có tài khoản tại SHB: Việc ghi có tài khoản và thu phí dịch vụ sẽ đuợc thực hiện ngay khi TTTT xử lý giao dịch. Các
chứng từ
báo có, phiếu thu phí và điện chuyển tiền sẽ đuợc in ra tại chi nhánh mà
khách hàng
mở tài khoản giao dịch. Phí dịch vụ sẽ đuơc hạch toán vào tài khoản thu phí
dịch vụ
của chi nhánh nơi mở tài khoản khách hàng.
- Truờng hợp khách hàng không có tài khoản (khách hàng vãng lai): Khi khách hàng lĩnh tiền phải xuất trình giấy tờ tuỳ thân có dán ảnh và còn trong thời
gian hiệu lực. Truờng hợp không có giấy tờ tuỳ thân phải có xác nhận của chính
quyền địa phuơng (xã, phuờng), giấy xác nhận phải có dán ảnh và đuợc đóng dấu
giáp lai. Các lệnh thanh toán này lại đuợc chia làm 2 truờng hợp:
+ Khách hàng thuộc địa bàn chi trả của chi nhánh/điểm giao dịch SHB: chuyên viên thanh toán sẽ hạch toán toàn bộ số tiền vào tài khoản Chuyển tiền phải trả - Chuyển tiền kiều hối tại Hội sở, giấy báo nhận tiền và điện chuyển tiền đuợc chuyển đến chi nhánh thuận tiện nhất để in và thông báo cho khách hàng. Khách hàng có thể đến bất cứ chi nhánh nào, điểm giao dịch nào thuộc hệ thống SHB để nhận tiền. Chi nhánh nào chi trả tiền cho khách hàng thì chi nhánh đó đuợc thu phí chuyển tiền.
+ Khách hàng không thuộc địa bàn chi trả của chi nhánh/điểm giao dịch SHB: chuyên viên thanh toán sẽ chuyển các lệnh thanh toán này cho bên chi trả thứ ba theo thỏa thuận ký kết. Các nội dung về cách thức chuyển dữ liệu và hạch toán
phân loại qua máy quét STP (xử lý tự động trên máy tính). Máy quét STP thực hiện các vòng lặp theo thời gian cài đặt sẵn và đuợc định danh trong hệ thống máy tính với mã nhất định. Hệ thống máy tính sẽ xử lý tự động đối với các điện chuyển tiền có đủ điều kiện thanh toán và tiêu chuẩn STP. Các điện chuyển còn lại sẽ do thanh toán viên tại TTTT xử lý theo quy định căn cứ vào nội dung của điện chuyển tiền
b. Dịch vụ chuyển tiền kết hợp với các công ty nước ngoài
Hiện SHB đang hợp tác chuyển tiền cùng với Western Union.Đây là hình thức kết nối trực tuyến cơ sở dữ liệu giữa công ty chuyển tiền đa quốc gia với SHB.
Nguời gửi tiền chủ yếu là cá nhân sinh sống tại nuớc ngoài gửi tiền về cho nguời nhận là các cá nhân sinh sống tại Việt Nam.
Nguời nhận tiền có thể lựa chọn các hình thức nhận tiền sau:
+ Nhận tại quầy: Nguời nhận có thể đến nhận tại mọi điểm giao dịch của SHB trên toàn quốc
+ Nhận qua tài khoản: Nguời nhận có thể nhận tiền qua tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn mở tại SHB do nguời gửi chỉ định
+ Hình thức nhận tiền khác theo quy định của SHB từng thời kỳ
Nguyên tắc kết nối
Cơ sở dữ liệu về lệnh chuyển tiền và các thông tin liên quan tại công ty chuyển
tiền đuợc kết nối trực tuyến, đồng nhất với cơ sở dữ liệu luu trữ tại hệ thống SHB. Việc thực hiện Dịch vụ Chuyển tiền nhanh đối với các công ty chuyển tiền nuớc ngoài phải phù hợp với Chế độ quản lý ngoại hối, quy định về chống rửa tiền và các văn bản pháp luật khác có liên quan của SHB và Nhà nuớc Việt Nam.
Thực hiện Dịch vụ phải theo đúng các quy định/cam kết đã đuợc thỏa thuận tại Hợp đồng dịch vụ chuyển tiền nhanh quốc tế đã ký giữa các bên cũng nhu các sửa đổi, bổ sung (nếu có).
Dịch vụ chi trả tiền từ nuớc ngoài về đuợc phép triển khai tại tất cả các chi nhánh, điểm giao dịch của SHB và phải tuân thủ đúng các quy định của SHB và pháp luật.
Việc trao đổi, kiểm tra, xác thực thông tin giữa công ty chuyển tiền và SHB được thực hiện một cách tự động, phù hợp với các tiêu chuẩn kỹ thuật, đặc tả kỹ thuật
và cấu trúc truyền nhận dữ liệu do bộ phận công nghệ thông tin hai bên thống nhất
Biểu đồ 2.8.Phương thức chuyển tiền qua các công ty chuyển tiền nước ngoài
Nguồn: Profile dịch vụ chuyển tiền kiều hối SHB
+ Bước 1: Người gửi tiền tại nước ngoài tới đại lý của công ty chuyển tiền ở nước sở tại nước ngoài để điền thông tin vào Phiếu chuyển tiền, chuyển số tiền cần gửi và phí chuyển tiền cho nhân viên đại lý