Theo thống kê năm 2017 của WB cho thấy, chuyển tiền kiều hối về Việt Nam đạt
khoảng 12,9 tỷ USD, tăng 14% so với năm 2016. Rất nhiều dự báo ngay từ đầu năm 2018 cho rằng áp lực với chuyển tiền kiều hối khá lớn do chính sách nhập cư của Tổng
thống Donald Trump tiếp tục được đẩy mạnh, cộng thêm với giá USD có xu hướng tăng
thêm với tín hiệu nâng lãi suất USD từ Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed)... Khi Fed tăng
lãi suất, nhiều khả năng dòng vốn sẽ chảy ngược về các nước khác, đồng nghĩa với việc
ảnh hưởng tới dòng kiều hối chảy về Việt Nam. Một lý do nữa là chính sách lãi suất tiền
gửi ngoại tệ của Việt Nam vẫn giữ ở mức 0% (áp dụng từ 18/12/2015).
Có nhiều nguyên nhân hỗ trợ cho chuyển tiền kiều hối tăng, song cũng chỉ ra điểm thay đổi cơ bản là chuyển tiền kiều hối thời gian gần đây chuyển về để đầu tư nhiều hơn là chỉ đổi sang VND gửi tiết kiệm đơn thuần. Nhất là khi cả thị trường chứng khoán và bất động sản đều đang rất sôi động. Chỉ ở một vài thời điểm, do ngưỡng tâm lý nên có sự sụt giảm, còn về bản chất theo chuyên gia, thị trường chứng khoán Việt Nam vẫn là thị trường tăng trưởng tốt.
Số lượng lớn kiều bào chuyển tiền đầu tư vào những những doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả trên sàn chứng khoán khi thấy tình hình thị trường chứng khoán ngày càng khởi sắc, đặc biệt là nhóm cổ phiếu ngân hàng. Và thị trường
không chính thống (chuyển qua bạn bè, nguời thân, chuyển tay ba...). Trong đó, giá trị tiền chuyển qua các phuơng tiện không chính thống uớc tính còn cao gấp 1,5 lần so với giá trị tiền chuyển chính thống.
Với kênh chuyển tiền chính thống, tại Việt Nam, hiện đang có rất nhiều ngân hàng và tổ chức tập trung phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối với sự cạnh tranh khá khốc liệt (Ngân hàng Nông nghiệp, Vietinbank, Sacombank, Đông Á bank, Công ty chuyển tiền nhanh Western Union, MoneyGram.), tao ra sức ép về sự đổi mới và cho ra đời những sản phẩm tiên tiến, nổi trội, có uu thế cạnh tranh đặc biệt và thiết lập những kênh nhận tiền mới ngoài những kênh truyền thống hiện nay.
Western Union với hơn 500.000 điểm giao dịch đang là dịch vụ Chuyển tiền quốc tế dẫn đầu.Tuy nhiên, với sức ép của việc duy trì hệ thống mạng luới, mức phí dịch vụ cao của Western Union không thể đáp ứng nhu cầu của các lớp khách hàng khác nhau. Phí giao dịch trung bình của dịch vụ Western Union tuơng đuơng với 15%
giá trị giao dịch, con số này là 25% đối với các món tiền chuyển duới 100$.
Dịch vụ Chuyển tiền quốc tế qua Mobile money đang là xu huớng chung của thế giới. Với tiềm năng lớn nhất chính là nhu cầu của khách hàng và mức phí cạnh tranh, việc liên kết giữa Ngân hàng- Nhà mạng nhằm triển khai dịch vụ Chuyển tiền quốc tế chính là tất yếu nhằm đẩy mạnh phát triển nền tảng khách hàng, tăng doanh thu cũng nhu tạo hiệu ứng truyền thông hiệu quả.
Việc tăng cuờng nghiên cứu và đánh giá thị truờng đóng vai trò vô cùng quan trọng để giúp đua ra những sản phầm dịch vụ chuyển tiền kiều hối phù hợp và cạnh tranh
trên thị truờng, ngoài ra thông qua nghiên cứu thị truờng sẽ đua ra những kết quả phục
vụ cho quá trình điều chỉnh phí dịch vụ, chất luợng sản phẩm, chất luợng giao dịch. Chuyển tiền online:Khách hàng tại khắp nơi trên thế giới có nhu cầu chuyển tiền
online về Việt Nam có thể sử dụng dịch vụ chuyển tiền online, sử dụng dịch vụ e- banking hoặc mobile-banking để thực hiện giao dịch chuyển khoản từ tài khoản của
- Người gửi có thể chuyển tiền từ bất cứ nơi nào có mạng internet mà không cần phải đến ngân hàng.
- Người gửi có thể tra soát trực tiếp về giao dịch chuyển tiền và gửi những thắc mắc về dịch vụ thông qua website chuyển tiền.
- Mức phí dịch vụ rất cạnh tranh: Mức phí chuyển tiền người gửi phải trả ước tính chỉ bằng 1/3 chi phí của một giao dịch chuyển tiền theo phương thức truyền
thống hoặc qua các Công ty chuyển tiền nhanh. Người nhận không phải trả
thêm bất
kỳ một loại phí dịch vụ nào khi nhận tiền tại ngân hàng.
- Nhanh chóng: Món tiền chuyển sẽ đi trực tiếp từ ngân hàng gửi đến ngân hàng nhận mà không phải đi qua bất kỳ một ngân hàng trung gian nào. Thời gian
chuyển tiền khoảng từ 1 đến 2 tiếng
Năm 2017, doanh số chuyển tiền kiều hối tại SHB tăng cao so với năm 2016. Để có được những thành quả trên chính là sự nỗ lực của toàn hệ thống SHB, để tiếp tục triển khai hiệu quả chiến lược phát triển dịch vụ kiều hối của SHB, SHB đã đưa ra định hướng cho hoạt động chuyển tiền kiều hối trong thời gian tới như sau:
- Ngân hàng sẽ tích cực nghiên cứu thị trường, tìm kiếm và khai thác được thêm một số đối tác ký kết hợp đồng hợp tác và triển khai thành công một số sản
phẩm chuyển tiền với công nghệ mới tại các thị trường lớn tiềm năng như
Mỹ, Nhật
Bản, Australia. Các hợp đồng sản phẩm, dịch vụ này đã đem lại nguồn thu phí lớn,
nguồn ngoại tệ, nguồn vốn giá rẻ phục vụ tích cực cho hoạt động kinh doanh của
toàn hệ thống.
Bên cạnh đó, các sản phẩm dịch vụ mới còn hỗ trợ hiệu quả bán chéo sản phẩm, dịch vụ khác và bù đắp cho sự sụt giảm doanh số của các dịch vụ chuyển tiền
tiền không phải đến ngân hàng lĩnh tiền sẽ tiết kiệm được thời gian, chi phí đi lại và an toàn.
- Song song với việc tìm kiếm thị trường và triển khai sản phẩm, dịch vụ mới, công tác tiếp thị giới thiệu sản phẩm luôn được quan tâm. NHTM SHB sẽ cùng các chi nhánh hợp tác chặt chẽ với Cục Quản lý Lao động ngoài nước, các công ty xuất khẩu lao động trong đào tạo hướng dẫn người lao động chuyển tiền về Việt Nam qua hệ thống SHB dưới nhiều hình thức nhận tiền đa dạng và phong phú như: Nhận tiền qua tài khoản, nhận tiền online qua giao diện SHB iPay, nhận tiền tại quầy... Bên cạnh đó, SHB còn tích cực quảng bá dịch vụ qua Internet, báo điện tử, tiếp cận khách hàng tại các địa phương có nhiều người nhà là Việt kiều, người thân lao động và làm việc ở nước ngoài để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ. Việc kết hợp với đối tác nước ngoài để quảng bá sản phẩm, dịch vụ chuyển tiền kiều hối của SHB ở thị trường nước ngoài cũng được đặc biệt quan tâm.
3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI ỞNGÂN NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI
Việc mở rộng dịch vụ chuyển tiền kiều hối sẽ góp phần quan trọng trong việc tăng thu dịch vụ, ngân hàng có cơ hội bán chéo sản phẩm, ngoài ra giúp tăng hiệu quả trong việc điều tiết nguồn ngoại tệ mặt. Để đạt được mục tiêu đó, SHB cần thực hiện những giải pháp cụ thể như sau:
3.2.1. Mở rộng thị trường hoạt động của ngân hàng
Thị trường nước ngoài:
Thị trường Mỹ: Hiện nay có khoảng hơn 2.1triệu người Việt nam sinh sống và làm việc tại Mỹ, doanh số chuyển tiền kiều hối chuyển về Việt nam lớn nhất chiếm tới 60% tổng doanh số cả nước. Đây là thị trường mục tiêu rất tiềm năng. Giải pháp đối với thị trường này là SHB sẽ ký kết với một số ngân hàng đại lý ở Mỹ để thiết lập các kênh chuyển tiền chính thức về Việt Nam.
Thúc đầy hợp tác với các đối tác thu gom chuyển tiền kiều hối từ Mỹ về Việt Nam, các đối tác này thường là các công ty có chức năng hoạt động chuyển tiền kiều hối, được Ngân hàng Nhà nước cấp phép nhận và chi trả ngoại tệ. Các công ty
nhận và chi trả ngoại tệ lớn thường tập trung tại khu vực Hồ Chí Minh và Miền Nam, do đó SHB cần tập trong phát triển mạnh kênh đối tác các Ngân hàng đại lý tại Mỹ và các công ty chi trả ngoại tệ tại Việt Nam.
Thị trường Hàn Quốc và Đài Loan: Đây cũng là thị trường tiềm năng thứ hai sau Mỹ do có khoàng 700 ngàn lao động xuất khẩu, có hàng trăm ngàn các cô dâu Việt lấy chồng ở hai nước này. Chiến lược cho thị trường này là sẽ phối hợp với một ngân hàng đại lý của nước bản địa để tạo một kênh chuyển tiền chính thức để tạo thuận lợi cho người lao động có thể chuyển ngoài giờ làm việc, không yêu cầu kỹ thuật cao.
Thị trường Đài Loan, Hàn quốc nơi lao động Việt Nam có thu nhập cao và ổn định nên ngoài nhu cầu gửi tiền về cho người thân thì những lao động còn muốn giữ lại một phần cho mình để sau khi trở về nước họ có một khoản tiền để có thể đầu tư đảm bảo cho cuộc sống của họ. Do đó, đối với những thị trường này nên đưa ra loại sản phẩm chuyển tiền chuyển tiền kiều hối sang tiền gửi tiết kiệm cộng dồn cho chính người gửi.
Thị trường Anh, Úc, Pháp: là những thị trường mà người dân có mức thu nhập cao và sử dụng nhiều phương tiện liên lạc hiện đại, khách hàng thường ít quan tâm đến mức phí mà chỉ quan tâm đến những kênh chuyển tiền nhanh chóng thuận tiện không mất nhiều thời gian như kênh chuyển tiền quan Internet, chuyển tiền qua dịch vụ nhắn tin trên điện thoại di động,...
Thị trường Malaysia : người Việt ở đó có thu nhập thấp, SHB cần chọn đối tác để đưa ra được sản phẩm chuyển tiền có mức phí thấp và đẩy mạnh tìm kiếm được nhiều đối tác để mang lại nhiều sự lựa chọn cho khách hàng.
Thị trường Trung Đông, Lybia: có nhiều lao động xuất khẩu với ngành nghề xây dựng, bảo vệ.và mức thu nhập cao được gửi về tập trung. Nếu khai thác tốt thị trường này, lượng chuyển tiền kiều hối chuyển về SHB sẽ có mức tăng đáng kể.
Việc tăng cường nghiên cứu và đánh giá thị trường đóng vai trò vô cùng quan trọng để giúp đưa ra những sản phầm dịch vụ chuyển tiền kiều hối phù hợp và cạnh tranh
vụ cho quá trình điều chỉnh phí dịch vụ, chất luợng sản phẩm, chất luợng giao dịch.
Thị trường trong nước: chú trọng mở rộng thị truờng khu vực Hồ Chí Minh Đây là địa bàn có luợng kiều hối chuyển qua hệ thống ngân hàng trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh trong 6 tháng đầu năm 2018 chủ yếu từ châu Âu và châu Mỹ. Số ngoại tệ này chủ yếu đầu tu cho sản xuất kinh doanh, tiêu dùng chiếm rất ít. Trong năm
2017, luợng kiều hối chuyển qua các ngân hàng trên địa bàn Thành phố là hơn 6 tỉ USD, chiểm hớn 50% doanh số kiều hối cả nuớc, trong đó 72% chuyển vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, 21% vào thị truờng bất động sản và còn lại là hỗ trợ nguời thân.
Phần lớn nguời gửi tiền là nguời định cu tại nuớc ngoài và lớn tuổi (di cu năm 1975). Tuy nhiên hiện nay một luợng lớn nguời xuất khẩu lao động tại khu vực Hồ Chí Minh qua các nuớc Châu Á cũng đang lớn dần, vì vậy luợng kiều hối chuyển từ các nuớc này cũng đang tăng dần.
Sản phẩm dịch vụ cạnh tranh chính: Chi trả kiều hối tại nhà
Dịch vụ chi trả kiều hối tại nhà đang đuợc Đông Á và Sacomrex triển khai hiệu quả. Thế mạnh của hai đối thủ này là có mạng luới chi nhánh rộng, bao phủ. Đội ngũ chi nhà rộng, kinh nghiệm, thiết lập đuợc mức phí ổn định, các chi nhánh Ngân hàng đều hỗ trợ phục vụ kiều hối.Thời gian nhận tiền nhanh chóng, trong vòng 12h khách hàng cu trú tại trung tâm các tỉnh thành sẽ đuợc nhận tiền ngay. Khách hàng cu trú tại các địa bàn ngoại thành hoặc vùng sâu vùng xa trong vòng từ 24h - 36h khách hàng sẽ đuợc nhận tiền.Với dịch vụ chi trả tại nhà, khách hàng thích dịch vụ này vì có thể tránh đuợc rủi ro khi nhận tiền từNgân Hàng đi ra. Ngoài ra, khách hàng đuợc nhận tại địa điểm mình chỉ định mà không cần di chuyển (nhất là đối với nguời lớn tuổi)
3.2.2. Đa dạng hóa các sản phẩm chuyển tiền kiều hối
SHB cần nghiên cứu và triển khai dịch vụ chuyển tiền kiều hối nhu chuyển tiền
kiều hối về thẻ tín dụng trả truớc, về tài khoản tiết kiệm, chi trả kiều hối tại nhà, qua ví
mức phí thấp nhất, số tiền chuyển về nhanh nhất.
Ký kết hợp tác chiến lược với các tổ chức kinh tế lớn như: Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Tổng công ty Bưu chính Viễn thông Quân đội để khai thác cơ sở hạ tầng, mạng lưới điểm giao dịch và phối hợp hỗ trợ trong quá trình cung ứng dịch vụ tới tận tay khách hànghoặc qua mạng lưới giao dịch của tất cả các bên tham gia.
Với các thị trường nước ngoài mà SHB có chi nhánh: cần nhanh chóng tiến hành nghiên cứu và triển khai các sản phẩm chuyển tiền nhanh về Việt Nam. Hai nước
Lào, Campuchia được đánh giá là hai thị trường tiềm năng.SHB sẽ có những chính sách ưu đãi cho khách hàng cũng như có các chương trình quảng cáo hiệu quả.
Chú trọng phát triển sản phẩm chuyển tiền chuyển tiền kiều hối online:
Dịch vụ dành cho khách hàng có nhu cầu chuyển tiền kiều hối món nhỏ từ
các nơi
trên thế giới về Việt Nam. Dịch vụ này chủ yếu nhằm vào đối tượng khách hàng là những Việt Kiều sinh sống tại các quốc gia trên thế giới, những người thường xuyên có
nhu cầu chuyển tiền về Việt Nam với mục đích trợ cấp thân nhân, đầu tư, kinh doanh...
Dịch vụ chuyển tiền chuyển tiền kiều hối online cho phép SHB có thể thiết lập kênh chuyển tiền chuyển tiền kiều hối trực tiếp từ bất kỳ quốc gia nào mà SHB đang duy trì Tài khoản Nostro tại ít nhất một Ngân hàng đại lý ở quốc gia đó.
Khách hàng truy cập website chuyển tiền của SHB để khai báo thông tin chuyển tiền theo hướng dẫn, ghi lại Mã số chuyển tiền (Tracking number) và Hướng dẫn chuyển khoản (Funding Instrution) do website chuyển tiền cung cấp.
Việt Nam là một trong những nước dẫn đầu thế giới về lượng chuyển tiền kiều hối hàng năm với khoảng 4 triệu người đang sinh sống và làm việc tại nước ngoài, chủ yếu tập trung ở một số nước phát triển có thu nhập bình quân đầu người cao như Mỹ (2.1 triệu người), Uc (400 nghìn người), Đức (180 nghìn người), Anh (150 nghìn người). Xu hướng chung của khách hàng chuyển tiền kiều hối là hướng
không nhỏ từ phí dịch vụ, việc mua bán ngoại tệ, và đa dạng hóa các loại ngoại tệ (đặc biệt là những ngoại tệ mạnh) thu hút về SHB mà không chỉ là đô-la Mỹ. Riêng về lợi nhuận thu đuợc từ phí dịch vụ.
- Hơn thế nữa việc cung cấp một sản phẩm hiện đại tới khách hàng với cách thức tiếp cận online thay vì phải thành lập chi nhánh tại những quốc gia
chuyển tiền
giúp SHB tiết kiệm chi phí, thu hút đuợc một số luợng lớn khách hàng ngoài lãnh
thổ Việt Nam.
- Quảng bá thuơng hiệu SHB: Việc xây dựng thành công một website chuyển tiền quốc tế là một cơ hội quý báu để SHB khuếch truơng và quảng bá thuơng
hiệu ra
thị truờng thế giới, thu hút một số luợng lớn khách hàng tiềm năng biết đến
và sử
dụng các dịch vụ của Ngân hàng nói chung, và dịch vụ chuyển tiền chuyển
tiền kiều
hối nói riêng.
- Một kênh chuyển tiền chính thống với nhiều tiện ích ra đời còn mang một ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút và lôi kéo một số luợng không nhỏ khách hàng
đang có thói sử dụng những phuơng thức chuyển tiền không chính thống
(chuyển tiền
lậu) và xây dựng đuợc niềm tin về thuơng hiệu của SHB trong lòng khách hàng.
Với thị truờng xuât khẩu lao động và cô dâu: tập trung hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động và các chuơng trình marketing, tài trợ cho lao động của Việt Nam ở nuớc ngoài.
Với các truờng vùng xa trung tâm, nơi có nhiều nguời thân đi làm việc tại nuớc ngoài, SHB cần phát triển dịch vụ chi trả kiều hối tại nhà, để khai thác tối đa