Lĩnh vực hoạt động
Ngân hàng TMCP Bắc Á (BAC A BANK) cung cấp đầy đủ và toàn diện các dịch vụ tài chính - ngân hàng nhu: Dịch vụ tài khoản nội tệ và ngoại tệ, Dịch vụ thanh toán trong và ngoài nuớc, Dịch vụ tiền gửi - tiết kiệm, Dịch vụ tín dụng - tín dụng, Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử, Dịch vụ bảo lãnh thanh toán và tài trợ thuơng mại, Dịch vụ kinh doanh ngoại hối, Dịch vụ bảo hiểm... Chất luợng và hiệu quả hoạt động của BAC A BANK luôn đuợc khẳng định và phát triển theo huớng ngày càng hiện đại, bền vững với hệ thống mạng luới đuợc củng cố và mở rộng trên quy mô toàn quốc.
Dịch vụ tài khoản nội và ngoại tệ: Ngoài tài khoản thanh toán cá nhân, BAC A BANK triển khai True Account - là gói tài khoản thanh toán dành cho doanh nghiệp giúp khách hàng hoàn toàn chủ động trong quản lý tài chính, tối đa hóa lợi nhuận với những uu đãi về lãi suất tín dụng khi sử dụng các sản phẩm tín dụng của BAC A BANK. Khách hàng có thể lựa chọn thêm Dịch vụ Ủy thác trả luơng mang lại lợi ích song hành: Doanh nghiệp thanh toán luơng nhanh chóng, chính xác, an toàn và bảo mật trong khi CBNV đuợc nhận uu đãi về mở tài khoản, phát hành và sử dụng thẻ, huởng lãi suất hấp dẫn trên số du tài khoản.
Dịch vụ tín dụng - tín dụng: BAC A BANK áp dụng danh mục sản phẩm tín dụng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay của khách hàng. Đối với khách hàng cá nhân, sản phẩm True Land giúp khách hàng tiếp cận giải pháp tài chính toàn diện để hiện thực hóa cơ hội sở hữu mảnh đất mơ uớc. True House giúp khách hàng dễ dàng hiện thực hóa ngôi nhà tuơng lai nhờ những lợi ích vuợt trội của sản phẩm. True Shopping giúp khách hàng dễ dàng thỏa mãn đam mê mua sắm. Dream Car giúp khách hàng nhanh chóng trở thành chủ nhân của chiếc ô tô mong đợi. Đối với khách hàng doanh nghiệp, sản phẩm Tín dụng mua ô tô dành cho KHDN - giúp việc trang bị phuơng tiện đi lại, phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh trở nên đơn giản và dễ dàng.
Dịch vụ tiền gửi - tiết kiệm: BAC A BANK cung cấp đồng thời các sản phẩm Tiết kiệm có kỳ hạn để tối đa hóa lợi ích của khách hàng tuơng ứng với số tiền và kỳ hạn gửi, Tiết kiệm rút gốc linh hoạt giúp đáp ứng nhu cầu rút tiền một phần của khách hàng song vẫn đảm bảo quyền lợi của khách hàng với số tiền gửi còn lại tại Ngân hàng cho khi đến hạn và Tiết kiệm gửi góp - Thời gian gửi thực nhằm dễ dàng thực hiện kế hoạch tài chính của khách hàng trong tuơng lai từ những khoản tiền gửi góp định kỳ ở hiện tại. Đặc biệt, dịch vụ Tiền gửi trực tuyến với khả năng giao dịch 24/7 mang đến sự tiện lợi, linh hoạt dành cho khách hàng với lãi suất uu đãi hơn hình thức gửi tiết kiệm tại quầy.
Dịch vụ thẻ - ngân hàng điện tử: BAC A BANK hiện áp dụng Thẻ ghi nợ nội địa BAC A BANK kết nối trực tiếp với tài khoản thanh toán mở tại Ngân hàng và Thẻ đồng thuơng hiệu BAC A BANK - TH truemart với uu đãi giảm ngay 5% tổng giá trị hóa đơn thanh toán tại hệ thống cửa hàng TH truemart. Chủ thẻ/chủ tài khoản có thể dễ dàng trải nghiệm các kênh giao dịch hiện đại với mức phí dịch vụ đuợc hỗ trợ tối đa, bao gồm: Internet Banking & Mobile Banking - giao dịch ngân hàng trên mọi thiết bị điện tử với các trình duyệt khác nhau, SMS Banking - dịch vụ tự động gửi tin nhắn truy vấn thông tin/ thanh toán, True Ecommerce - thanh toán trực tuyến
các hóa đơn mua sắm hàng hóa dịch vụ của khách hàng và Kiosk Banking - dịch vụ ngân hàng tự động tạo sự linh hoạt tối đa khi tiếp cận khách hàng.
Kiên trì theo đuổi chiến lược phát triển bền vững, bên cạnh việc cung cấp các dịch vụ tài chính, BAC A BANK đặc biệt chú trọng hoạt động tư vấn đầu tư với các dự án mang tính an sinh xã hội. Với tiêu chí không tối đa hóa lợi nhuận mà hợp lý hóa lợi ích, các dự án do BAC A BANK tư vấn đầu tư đều hướng tới mục tiêu cải thiện chất lượng sống như chế biến thực phẩm sạch hay các bệnh viện và trường học đạt tiêu chuẩn quốc tế ngay tại Việt Nam. Đây là những lĩnh vực tạo ra giá trị cốt lõi, thân thiện với môi trường, đồng thời hướng tới một tương lai phát triển bền vững”.
Tổ chức bộ máy
Sơ đồ 2.2 - Mô hình hoạt động tại chi nhánh loại 1 của BAC A BANK
Sơ đồ 2.3 - Mô hình hoạt động tại chi nhánh loại II của BAC A BANK
Sơ đồ 2.5 - Mô hình hoạt động tại Phòng Giao dịch không tín dụng 2.2. Thực trạng tín dụng của Ngân hàng TMCP Bắc Á
Chính sách tín dụng tại ngân hàng TMCP Bắc Á
Với triết lý kinh doanh “không tối đa hóa lợi nhuận mà hài hòa lợi ích của các bên để phát triển bền vững” cùng với việc hưởng ứng chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng, Nhà nước về khuyến khích phát triển nông nghiệp, nông thôn, cũng như chấp hành đầy đủ các chính sách, quy định của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Bắc Á đã thực hiện việc cung cấp vốn ưu đãi cho các khách hàng doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn với tổng dư nợ tín dụng nông nghiệp, nông thôn chiếm 70% tổng dư nợ tín dụng.
Ngân hàng TMCP Bắc Á còn tiến hành hỗ trợ tín dụng các khách hàng doanh nghiệp có các dự án nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao như: Dự án Chăn nuôi bò sữa và chế biến sữa tập trung quy mô công nghiệp, Dự án Bảo tồn và phát triển nguồn dược liệu chất lượng cao gắn với phát triển rừng bền vững, Dự án trồng rau và hoa nhà kính định hướng xuất khẩu, và các dự án nông nghiệp khác... nhằm tận dụng sức lao động, sức sáng tạo của con người Việt Nam, tài nguyên thiên nhiên Việt Nam trên cơ sở sử dụng công nghệ cao của các nước tiên tiến trên thế giới như: Đức, Israel, Thụy Điển, Newzealand. để sản xuất ra các sản phẩm sạch, chất
lượng cao trong nông nghiệp phục vụ cho nhân dân và hướng tới xuất khẩu ra nước ngoài. Hướng đầu tư này đã tạo ra một cách làm mới, một tư duy mới về phát triển nông nghiệp, nông thôn đem lại cuộc sống ấm no cho người dân và phồn vinh cho xã hội. Do đó, tuy không thuộc tốp ngân hàng có vốn lớn nhất Việt Nam nhưng nhìn lại các hoạt động kinh doanh trong các năm vừa qua thì Ngân hàng TMCP Bắc Á đang có tài sản đáng nể là hệ thống doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao trong nông nghiệp có sản phẩm đạt tiêu chuẩn hàng đầu quốc tế, do chính ngân hàng tư vấn đầu tư. Đây chính là thành quả mà ngân hàng bền bỉ xây dựng suốt gần 24 năm qua. Việc lựa chọn thế hệ các doanh nghiệp phát triển bền vững cùng ngân hàng được Ngân hàng TMCP Bắc Á dày công nghiên cứu từ mô hình của các tập đoàn kinh tế nước ngoài. Theo đó, Ngân hàng và công ty tài chính là hạt nhân, xung quanh là hệ thống các doanh nghiệp. Ngân hàng ban đầu đóng vai trò nhà cung cấp vốn, dịch vụ tư vấn cho các doanh nghiệp. Khi các doanh nghiệp hoạt động ổn định, phát triển, quay trở lại giao dịch tiền tệ, chuyển tiền, gửi tiền ở ngân hàng và đây chính là thế hệ khách hàng phát triển bền vững, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, giúp ngân hàng và doanh nghiệp thường xuyên có khả năng hỗ trợ và giám sát lẫn nhau để phát triển bền vững.
Có thể nói một số điểm nổi bật của đối tượng khách hàng tại Ngân hàng TMCP Bắc Á như sau:
- Các khách hàng đều có hồ sơ pháp lý đầy đủ theo quy trình tín dụng, hoạt động theo đúng ngành nghề đăng ký kinh doanh, có đầy đủ tư cách thể nhân, pháp nhân và năng lực pháp lý.
- Đối với khách hàng cá nhân, khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng đều có công việc và nguồn thu nhập ổn định.
- Vốn điều lệ của các doanh nghiệp tương đối lớn và các doanh nghiệp luôn tuân thủ lộ trình góp vốn.
- Trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của các chủ doanh nghiệp đều từ đại học trở lên, trong đó có gần 70% chủ doanh nghiệp đảm nhận luôn vai trò người quản lý
điều hành và khoảng 20% quản lý và điều hành doanh nghiệp là các chuyên gia nuớc ngoài. Đội ngũ lao động đuợc đào tạo qua hệ thống truờng lớp khá bài bản và đều có kinh nghiệm thực tế.
- Cơ cấu tổ chức của các doanh nghiệp đuợc phân chia các cấp và phòng ban rõ ràng, thể hiện đuợc tính chuyên nghiệp của tổ chức.
- Phần lớn các doanh nghiệp đều có phuơng án kinh doanh dài hạn và rõ nét. - Khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao trong nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu khách hàng hiện nay tại Ngân hàng.
- Theo thông tin từ Trung tâm thông tin phân tích tín dụng CIC (CIC là nơi nghiên cứu, thu thập thông tin và đuợc phép cung cấp thông tin tín dụng, xếp hạng tín dụng) thì hầu hết các khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Bắc Á đều có lịch sử tín dụng tốt trong 5 năm gần nhất.
- Các khách hàng của BAC A BANK đều có mục đích vay vốn rõ ràng và đều sử dụng vốn đúng mục đích nhu cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn chính là những yếu tố quyết định quy mô và kết quả kinh doanh, đồng thời nâng cao năng lực tài chính của Ngân hàng. Vì vậy, ngay từ khi mới thành lập BAC A BANK xác định công tác huy động vốn là công tác trọng tâm hàng đầu của mình trong hoạt động kinh doanh, nhằm khai thác tối đa các nguồn vốn tiền năng trong dân cu và trong các tổ chức kinh tế. Để đạt đuợc những mục đích này, BAC A BANK đã đua ra nhiều biện pháp cụ thể, thích hợp với từng thời kỳ để đáp ứng đầy đủ và kịp thời vốn nhu cầu hoạt động kinh doanh. Trong những năm qua hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung, BAC A BANK nói riêng bị điều chỉnh khá mạnh bởi các quy định của nhà nuớc nhu Thông tu 13/10/2010/TT-NHNN, Thông tu 19/2010/TT-NHNN và Thông tu 08/2013/TT- NHNN của Ngân hàng Nhà nuớc ban hành, dẫn đến các ngân hàng tiếp tục cạnh tranh gay gắt về nguồn vốn. Trong bối cảnh đó, nguồn vốn của BAC A BANK vẫn đạt đuợc những kết quả khả quan:
Bảng 2.6. Hoạt động huy động vốn của BAC A BANK năm 2015 - 2017
(%) (%) Đến 12 tháng 37.21 0 36.43 0 31.10 0 -2,09 -14,63 Trên 12 tháng 15.70 0 022.70 032.40 8 44,5 42,73 Tổng 52.91 0 59.13 0 63.50 0 11,7 6 7,3 9
Phân theo ngoại tệ
VND 5225 0 05880 06330 3 12,5 5 7,6 Ngoại tệ 66 0” 33 0^ 200^^ -50 -69,7 Tổng 52.91 0 059.13 063.50 6 11,7 9 7,3
Phân theo loại hình
Dân cư 5180 0 05753 06135 996 4 6.6 Tổ chức kinh tế 1110 1600 2150 44,1 4 34,37 Tổng 52.91 0 59.13 0 63.50 0 11,7 6 7,3 9
đồng tăng 7,39% so với năm 2016 và tăng 20,02% so với năm 2015. Nguồn tăng chủ yếu từ khu vực dân cư với thời hạn trên 12 tháng và nguồn tiền huy động từ Việt Nam đồng.
- Phân theo thời gian, cơ cấu huy động vốn của BAC A BANK phân theo thời gian, nguồn vốn huy động trung, dài hạn (trên 12 tháng) có xu hướng tăng mạnh trong khi nguồn vốn huy động ngắn hạn (đến 12 tháng) đang có xu hướng giảm dần qua các năm từ năm 2015-2017. Chiến lược của Ngân hàng TMCP Bắc Á là tập trung vào tư vấn đầu tư cho các dự án nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao,
phát triển nền nông nghiệp Việt Nam; nhằm hỗ trợ các dự án kinh tế của Tập đoàn TH, liên minh hợp tác xã,.... Vì vậy tỷ trọng huy động từ tiền gửi kì hạn trung và dài hạn tăng cao qua các năm nhằm phục vụ chiến luợc và định huóng chung của ngân hàng. Cụ thể, hoạt động huy động vốn kỳ hạn đến 12 tháng giảm từ 37.210 tỷ đồng năm 2015 xuống còn 31.100 tỷ đồng năm 2017, đối vói kỳ hạn trên 12 tháng tăng từ 15.700 tỷ đồng năm 2015 lên 32.400 tỷ đồng năm 2017.
- Phân theo ngoại tệ. huy động vốn từ Việt Nam đồng chiếm uu thế so vói ngoại tệ chiếm khoảng 98%-99% trong Tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn huy động từ Việt Nam đồng tăng từ 52.250 tỷ đồng năm 2015 lên 63.300 tỷ đồng năm 2017. Trong khi, nguồn vốn huy động từ ngoại tệ giảm từ 660 tỷ đồng năm 2015 xuống còn 200 tỷ đồng năm 2017. Sự dịch chuyển huy động vốn từ ngoại tệ sang Việt Nam đồng tại BAC A BANK nằm trong xu huóng chung của toàn hệ thống NHTM.
- Phân theo loại hình. nguồn vốn huy động từ dân cu là chủ yếu và tăng dần qua các năm trong giai đoạn 2015-2017. Nguồn vốn huy động từ dân cu năm 2016
tăng 9,96% so vói năm 2015; năm 2017 tăng 6,64% so vói năm 2016. Nhìn chung,
tình hình huy động vốn của ngân hàng qua các năm đã tăng khá cao song về cơ cấu nguồn huy động còn chua thật hợp lý. Chính vì vậy, hiện nay ngân hàng đang có những biện pháp và chính sách nhằm đa dạng hóa nguồn vốn huy động, cung cấp thêm nhiều sản phẩm tiện ích vói mức lãi suất huy động hấp dẫn, phát triển quan hệ tốt đẹp vói khách hàng thu hút đuợc nhiều nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng nhằm tăng thêm nguồn huy động. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đang tiếp tục đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại vào quy trình hoạt động kinh doanh kết nối hệ thống thanh toán Banknet vói các ngân hàng khác.
Hoạt động tín dụng
Thời gian gần đây, hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Bắc Á đuợc phát triển theo huóng tăng cuờng mở rộng. Do đó đã thu hút đuợc nhiều sự quan tâm, chú ý của các tổ chức, cá nhân.
2016/2015 (%) 2017/2016 (%) Tổng dư nợ tín dụng 41.75 4 1 48.10 855.48 9 13,1 2 13,3 Tín dụng ngắn hạn 13.67 4 2 13.57 320.23 -0,7 2 32,9 Cá nhân 10.24 0 5 7.96 712.51 -22,22 6 36,3 Tổ chức kinh tế 3.43 4 5.60 6 7.716 38,7 4 27,3 4 Tín dụng trung dài hạn 28.08 0 9 34.52 435.25 8 18,6 2,05 Cá nhân 24.15 5 29.69 4 29.21 4 18,6 5 1,6^ Tổ chức kinh tế 3.92 5 5 4.83 6.040 2 18,8 5 19,9 48
Bảng 2.7: Hoạt động tín dụng của BAC A BANK từ năm 2015 - 2017
(%) (%) Cá nhân 4.50 0 05.94 6 7.03 24,24 Ĩ5,58 Tổ chức kinh tế 38 4 391 42T ĨJ T
Tại BAC A BANK, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng là khá nhanh và tương đối ổn định trong 3 năm qua. Qua bảng phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Bắc Á từ 2015 - 2017 ta thấy nhìn chung tổng dư nợ tín dụng chênh lệch năm 2016/2015 và 2017/2016 đều không có sự chênh lệch nhiều cụ thể đó là chênh lệch năm 2016/2015 là 13,19% đến giai đoạn 2017/2016 chênh lệch là 13,32%. Tuy nhiên tình hình tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung và dài hạn thì có sự khác nhau hoàn toàn,cụ thể :
- Tín dụng ngắn hạn chênh lệch lớn,tình hình tín dụng năm 2015 là 13,674 thì