Sơ đồ 2 5 Mô hình hoạt động tại Phòng Giao dịch không tín dụng
2.3. Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bắ cÁ
2.3.3. Phân tích tình hình mở rộng HĐTD theo ngành kinh tế
Bảng 2.12. Tình hình mở rộng HĐTD theo ngành kinh tế
(%) (%) Dư nợ 41.754 48.101 55.488 15,20 15,35 Nợ quá hạn 48 45 42 6,67 7,1 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0,11 0.09 0.07 22,22 28,57 Nợ xấu 292 389 351 33,22 10,83 Tỷ lệ nợ xấu (%) 0.6 0.8 0.6 33,33 33,33
Dựa vào bảng phân tích tình hình mở rộng HĐTD theo ngành kinh tế thì Công ty cổ phần chênh lệch giảm. Chênh lệch năm 2016 so với 2015 là 45,63% thì tới năm 2017 chênh lệch so với 2016 là 30,96%. Tuy nhiên, xét về số tuyệt đối thì hoạt động tín dụng của Công ty cổ phần vẫn tăng đều qua các năm. Kinh tế tập thể hợp tác xã vẫn chiếm chênh lệch lớn nhất. Chênh lệch giữa các năm là 233,33%. Cũng nhu công ty cổ phần, hoạt động tín dụng cá nhân cũng tăng truởng tốt qua các năm. Từ 34.395 tỷ đồng năm 2015 tăng lên 41.763 tỷ đồng năm 2017.
55
2.3.4. Phân tích chất lượng hoạt động tín dụng
Bảng 2.13. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu
chênh lệch 6,67% đến năm 2017 chênh lệch so với 2016 là 7,1%. Chênh lệch nợ xấu giảm cụ thể. Năm 2016 so với 2015 là 33,22% và đến năm 2017 giảm xuống còn 10,83%. Như vậy nợ xấu giảm đáng kể chứng tỏ ngân hàng giải quyết vấn đề nợ xấu đang rất tốt. về cơ bản thì chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nói riêng của BAC A BANK là tương đối tốt và đảm bảo an toàn dưới 9% theo thông tư 36/2014/TT- NHNN ngày 20/11/2014. Mặc dù tỷ lệ này có sự biến động qua các năm nhưng luôn đảm bảo theo quy định. Nợ xấu là vấn đề của tất cả các tổ chức tín dụng, là hoạt động tự nhiên phù hợp với quy luật phát triển kinh tế, song vấn đề sẽ trở nên nghiêm trọng nếu mức độ nợ quá hạn vượt quá mức cho phép. Do đó, mặc dù tỷ lệ nợ xấu của BAC A BANK đã đạt mức an toàn cho phép, song trong thời gian tới Ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa trong việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nhằm ứng phó với những diễn biến khó lường của nền kinh tế thị trường. Có như vậy, hoạt động của Ngân hàng mới an toàn và phát triển.
Đánh giá khả năng mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Trong những năm gần đây, khi cả nước tập trung tái cơ cấu ngành nông nghiệp và đẩy mạnh phong trào xây dựng nông thôn mới thì việc hình thành và triển khai các mô hình HTX kiểu mới đang ngày càng được quan tâm đúng mức. Những chính sách hỗ trợ bồi dưỡng nguồn nhân lực, xúc tiến thương mại, mở rộng thị trường, ứng dụng khoa học - kỹ thuật và công nghệ mới, những điều kiện về vay vốn, thế chấp tài sản, tổ chức cơ cấu lại hoạt động của HTX đang phát huy hiệu quả. Riêng đối với các HTX nông, lâm, ngư, diêm nghiệp còn được hưởng các chính sách: Hỗ trợ đầu tư phát triển kết cấu hạ tầng; hỗ trợ vốn, giống khi gặp khó khăn do thiên tai, dịch bệnh; hỗ trợ chế biến sản phẩm; hỗ trợ liên kết sản xuất và tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp. Trên cơ sở đó, đã xuất hiện nhiều mô hình HTX làm kinh tế giỏi, đã hỗ trợ hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh và đời sống của xã viên, hộ xã viên, đồng thời vươn lên trở thành những tổ chức kinh tế lớn mạnh; khẳng định được uy tín và vị thế trên thương trường. Một số HTX điển hình như: HTX trồng rau và hoa tại Đà Lạt, HTX trồng nấm ở Sóc Sơn - Hà Nội, HTX nông nghiệp ở Kiến Xương - Thái Bình, HTX dược liệu ở Lào Cai, các HTX trồng cây ăn quả ở Sơn La, Nghệ An...
Ngoài đẩy mạnh tín dụng HTX, thì DNVV cũng là đối tượng tiềm năng để Ngân hàng TMCP Bắc Á tiếp cận mở rộng hoạt động tín dụng. Hiện tại, tổng số DNNVV rất lớn, nhu cầu vốn vay cao, tuy nhiên tỷ lệ DNNVV được tiếp cận được nguồn vốn TDNH vẫn còn thấp. Tỷ lệ số doanh nghiệp trong nước gặp khó khăn do lãi suất cao chiếm số lượng lớn so với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Có khá nhiều rào cản đối với doanh nghiệp trong tiếp cận vốn vay ngân hàng: đáng quan tâm nhất là lãi suất cao, tiếp sau là thủ tục còn phiền hà, không có thế chấp, phải trả thêm phụ phí, không có vốn đối ứng,... Nhiều doanh nghiệp muốn tìm vốn bằng hình thức vay ngân hàng, nhưng không phải đơn vị nào cũng tiếp cận được. Đa số những doanh nghiệp lớn, có uy tín, thương hiệu mới đáp ứng được những yêu cầu của ngân hàng. Không ít doanh nghiệp cho rằng, thủ tục các ngân hàng đặt ra quá sức với họ, thậm chí ngay cả khi có chính sách ưu đãi của Chính phủ cũng chỉ có rất
ít số DNNVV được vay. Vì vậy, DNVV sẽ là một trong những khách hàng mục tiêu, nhiều tiềm năng đối với Ngân hàng TMCP Bắc Á trong kế hoạch mở rộng hoạt động tín dụng tại thời điểm hiện tại và sắp tới.
2.4. Đánh giá tổng hợp mức độ mở rộng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bắc Á