Sơ đồ 2 5 Mô hình hoạt động tại Phòng Giao dịch không tín dụng
3.1. Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bắ cÁ
3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng của ngành Ngân hàng.
Từ nay đến 2020, hệ thống ngân hàng Việt Nam tiếp tục tạo ra những bước đột phá mới, xây dựng một hệ thống ngân hàng phát triển ổn định bền vững với quy mô ở mức trung bình thế giới và khu vực, đảm bảo sự ổn định thị trường tài chính.
- Ngân hàng Nhà nước tập trung xây dựng và phát triển thành một ngân hàng
trung ương với tầm nhìn, triển vọng vì lợi ích của khu vực tài chính, củng cố và nâng cao niềm tin của dân chúng đối với những động thái chính sách của Ngân hàng
Nhà nước; thực thi CSTT hiệu quả, chủ động với các công cụ CSTT (lãi suất, tỷ
giá) mang tính thị trường; từng bước tiến tới tự do hóa thị trường tài chính; nâng cao năng lực thanh tra giám sát ở một cấp độ mới;
- Các tổ chức tín dụng, nhất là các NHTM trong nước, có những đổi mới
mạnh mẽ trong mô hình tổ chức, mở rộng các hoạt động xuyên quốc gia và nếu đủ mạnh có thể từng bước thành lập một số tập đoàn tài chính; đổi mới và nâng cao năng lực cạnh tranh, năng lực quản trị kinh doanh, quản trị rủi ro, năng lực tài chính; xây dựng những điều kiện tín dụng mới, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận nguồn vốn; phát triển tín dụng vi mô, các phương thức ngân hàng mới để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn và những những dịch vụ tài chính của nền kinh tế. Điều này vừa nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống tài chính vừa điều chỉnh được cấu trúc của thị trường tài chính.
Cấu trúc khu vực ngân hàng trong 10 năm tới khó có thể xác định một cách chính xác, nhưng với những thực trạng hiện nay, khu vực ngân hàng phải làm thế nào để đáp ứng được với những thách thức mà nền kinh tế phải đối mặt. Viễn cảnh của khu vực ngân hàng trong tương lai có thể dự kiến sẽ đạt được với những đặc trưng sau:
- Tăng tính đa dạng của khu vực ngân hàng đáp ứng được những yêu cầu ngày càng đa dạng trong cấu trúc kinh tế.
- Môi trường cạnh tranh trong khu vực ngân hàng ngày càng tăng có khả
năng đưa các định chế tài chính đến với những chiến lược chiếm lĩnh những mảng thị trường riêng biệt, tạo ra một sức mạnh thị trường thích hợp với họ.
- Trong cấu trúc của khu vực ngân hàng sẽ hình thành các định chế tài chính
có qui mô lớn có thể hoạt động xuyên quốc gia, bên cạnh đó, là các định chế có qui mô vừa chủ yếu đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính trong nước và phát triển các tổ chức tài chính vi mô nhằm góp phần tích cực cho công cuộc xóa đói giảm nghèo của quốc gia đến năm 2020 và tầm nhìn 2050.
- Ngân hàng Nhà nước thực sự là người cầm lái trên thị trường tiền tệ, chủ
động trong các quyết sách của mình, tạo dựng môi trường pháp lý thuận lợi cho các tổ chức tín dụng phát triển.
- Hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng được hoàn thiện theo hướng hợp
nhất, mở rộng hợp tác và liên kết với các cơ quan thanh tra giám sát các bộ phận của thị trường tài chính trong nền kinh tế, trong khu vực và quốc tế. Trong đó, năng lực thanh tra giám sát được nâng cao lên một cấp độ mới đảm bảo sự ổn định và an toàn hệ thống trong bối cảnh hội nhập và hợp tác quốc tế ngày càng sâu rộng; các qui định thanh tra, giám sát thận trọng cần tuân thủ các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện phát triển của hệ thống; thanh tra, giám sát trên cơ sở dự báo và định lượng rủi ro, ứng dụng mô hình cảnh báo sớm để kịp thời ngăn chặn những bất ổn có thể xẩy ra. Song, điều này cũng cần thiết phải tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống tài chính năng động, hiệu quả.
- Những yếu tố then chốt của hạ tầng tài chính sẽ được cấu trúc hoàn chỉnh
và vận hành hiệu quả có thể tạo điều kiện cho sự tiếp cận thuận lợi hiệu quả nguồn tài chính, cải thiện tính minh bạch và năng lực điều hành, cũng như đảm bảo cho sự ổn định khu vực tài chính.
Với một cơ sở hạ tầng tài chính vững mạnh sẽ là nền tảng đảm bảo sự ổn định của cả hệ thống ngân hàng, cùng với sự vững mạnh của các định chế tài chính chủ đạo trong nước sẽ hình thành nên xương sống của hệ thống tài chính.
3.1.2. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Bắc Á. Mục tiêu hoạt động:
Mục tiêu hoạt động của Ngân hàng TMCP Bắc Á là phát triển theo hướng hiện đại, hoạt động an toàn, hiệu quả vững chắc có khả năng cạnh tranh lớn dựa trên nền tảng công nghệ, quản trị ngân hàng tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực Việt Nam và quốc tế về hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu về dịch vụ tài chính, ngân hàng của nền kinh tế. Trong giai đoạn tới, Ngân hàng TMCP Bắc Á tập trung nâng cao năng lực tài chính và củng cố năng lực hoạt động theo hướng an toàn và hiệu quả. Phấn đấu đến cuối năm 2016, Ngân hàng TMCP Bắc Á trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực tín dụng nhóm các doanh nghiệp áp dụng công nghệ cao trong sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp và các ngành sản xuất, chế biến và công nghiệp phụ trợ, y tế và giáo dục. Đây là định hướng căn bản và xuyên suốt cả giai đoạn, quyết định đến mọi chính sách hoạt động của Ngân hàng
Định hướng phát triển chung và dài hạn của Ngân hàng:
Ngân hàng TMCP Bắc Á thực hiện kế hoạch phát triển bền vững, ổn định, hiệu quả, tập trung nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua việc xây dựng và phát triển thương hiệu, khẳng định vị thế của Ngân hàng trong nước, hướng tới hội nhập khu vực và quốc tế. Xây dựng văn hóa kinh doanh thành nền tảng để đầu tư phát triển chiều sâu ngay từ ban đầu, trong đó xác định nguồn nhân lực chính là nòng cốt để phát triển bền vững, chọn và đào tạo đúng người, đúng việc, thực hiện chăm lo đời sống tinh thần, vật chất cho nhân viên. Trong giai đoạn tới, Ngân hàng sẽ tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh thương hiệu của Ngân hàng nhằm thiết lập và phát triển mối quan hệ bền vững lâu dài với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Bắc Á vẫn tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng dư
nợ phù hợp với mức tăng trưởng nguồn vốn, thực hiện kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng. Hội đồng quản trị và ban điều hành quyết tâm xây dựng, phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á vững mạnh về mọi mặt, đủ sức cạnh tranh trong thời kỳ toàn cầu hóa, lấy chất lượng sản phẩm và dịch vụ khách hàng là tiêu chí phấn đấu. Xây dựng định hướng phát triển tầm nhìn chung và dài hạn, trong đó yêu cầu có những bước tăng trưởng mang tính đột phá, phù hợp với xu hướng phát triển thời đại để xây dựng một ngân hàng cổ phần đa năng hoạt động theo luật Doanh nghiệp, với sự có mặt của các cổ động chiến lược trong và ngoài nước để hỗ trợ toàn diện năng lực hoạt động cũng như các mặt nghiệp vụ ngân hàng.
Định hướng trách nhiệm xã hội - cộng đồng
Ngân hàng TMCP Bắc Á tập trung đầu tư và tư vấn đầu tư vào các dự án liên quan đến ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp, nông thôn, thực phẩm, y tế, dược liệu, giáo dục và các lĩnh vực phục vụ an sinh xã hội... Những hoạt động này mang lại giá trị bền vững cho sự phát triển của ngân hàng và góp phần vào sự đổi mới, thịnh vượng của đất nước.
3.1.3. Định hướng phát triển tín dụng của Ngân hàng TMCP Bắc Á.
Khi ngành tài chính - ngân hàng được dự báo trong thời gian tới sẽ gặp nhiều những thách thức và khó khăn, đòi hỏi tiêu chuẩn dịch vụ ngày càng cao, nguy cơ rủi ro ngày càng lớn, đòi hỏi các tổ chức tín dụng phải củng cố năng lực, có những thay đổi để phù hợp với thị trường. Trên cơ sở đó Ngân hàng TMCP Bắc Á là phát huy tối đa lợi thế hiện tại, hoạt động an toàn, hiệu quả vững chắc đồng thời có những điều chỉnh phù hợp đó là:
- Ngày càng mở rộng quy mô, không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh,
chất lượng dịch vụ và giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra.
- Phát huy tối đa những lợi thế của Ngân hàng đấy là chú trọng đẩy mạnh
hoạt động tiền gửi, đặc biệt là lượng tiền gửi không kỳ hạn từ các cá nhân và các tổ chức kinh tế.
- Ngày càng hoàn thiện về chất lượng dịch vụ và không ngừng học hỏi để nâng cao chất lượng phục vụ đến khách hàng.
- Hoàn thiện bộ máy hoạt động của ngân hàng, mở rộng phạm vị như mở
thêm các phòng giao dịch.
- Tái cơ cấu danh mục khách hàng, tăng tỷ trọng về lượng khách hàng doanh
nghiệp, ưu tiên phát triển các khách hàng là doanh nghiệp có quy mô nhỏ.
Tạo ra môi trường làm việc năng động, tăng năng lực kinh doanh, chất lượng nguồn nhân lực, cơ sở vật chất...
Phát huy những thế mạnh và kết quả đạt được, đồng thời khắc phục những tồn tại hạn chế. Ngân hàng Bắc Á thống nhất cao tiếp tục thực hiện định hướng phát triển cho năm 2017 và đến năm 2020 là tập trung tăng lượng khách hàng, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân. Ngoài ra các khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, dược, y tế, các ngành sản xuất ứng dụng công nghệ cao cũng nằm trong diện ưu tiên phát triển.
Định hướng của Ngân hàng Bắc Á trong những năm tới là tiếp tục duy trì, xây dựng và phát triển các khách hàng xung quanh ngân hàng. Hoạt động tín dụng năm 2017 của Ngân hàng TMCP Bắc Á tiếp tục phát triển theo kế hoạch đã đề ra, đồng thời cũng xây dựng các chính sách hỗ trợ để tăng trưởng thị phần, chiếm lĩnh thị trường kèm theo đó là đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng theo định hướng sau:
- Chủ động, tích cực tìm kiếm khách hàng mới. Ngân hàng sẽ đưa ra các sản
phẩm mới, dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu khách hàng, thực hiện tốt các công tác giới thiệu, quảng cáo để đưa sản phẩm mới đến gần hơn với khách hàng. Đồng thời, sẽ chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn có khả năng phân tích, thẩm định tốt, từ đó đưa ra những phương pháp, cách thức thẩm định tín dụng phù hợp với khách hàng.
- Tiếp tục cơ cấu lại dư nợ theo hướng mở rộng tín dụng trên cơ sở tăng trưởng tín dụng một cách có chọn lọc và tăng cường các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng để củng cố và nâng cao hiệu quả tín dụng.
- Thực hiện chính sách khách hàng theo tiêu chuẩn tín dụng. Nới lỏng dần
các điều kiện về tài sản đảm bảo, giúp cho các khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh khả thi có điều kiện tiếp cận tín dụng. Ngoài ra, các khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín, không có nợ cần chú ý, không có lãi treo sẽ được đáp ứng nhu cầu tín dụng nhanh chóng với những ưu đãi về lãi suất, thời hạn tín dụng.
- Nâng cao tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn đối với đối tượng khách hàng
doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới trang thiết bị máy móc, cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng vị thế và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
- Thực hiện đơn giản hóa các thủ tục, rà soát các cơ chế nghiệp vụ, rút ngắn
thời gian giải quyết món vay nhất là quá trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn.
Đối với NHTM, việc phát triển tín dụng là một vấn đề quan trọng bởi ngân hàng không chỉ tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng, do vậy bất cứ một ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra các giải pháp để phát triển tín dụng.
Tùy theo đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi và tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm riêng về phát triển tín dụng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình.
Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á, hoàn cảnh hiện nay đã khác trước khi mà có sự cạnh tranh gay gắt khiến nhóm khách hàng truyền thống của ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á đã bị lôi kéo ít nhiều, vì vậy ban lãnh đạo Ngân hàng đã xác định để phát triển bền vững trong thời kỳ hội nhập và cạnh tranh không thể mãi tranh thủ lợi thế là ngân hàng bán buôn trước đây mà phải phát triển song hành bán lẻ đi đôi với bán buôn.
Với chiến lược phát triển, khách hàng mục tiêu của ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á hiện nay không chỉ là tổ chức, doanh nghiệp lớn mà còn có khách hàng nhỏ lẻ như cá nhân và hộ gia đình. Như vậy, mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á nằm trong tổng thể mục tiêu chung phát triển ngân hàng.
3.1.4. Định hướng về mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bắc Á.Phát huy những thế mạnh và kết quả đạt được, đồng thời khắc phục những tồn Phát huy những thế mạnh và kết quả đạt được, đồng thời khắc phục những tồn tại hạn chế. Hội đồng quản trị BAC A BANK thống nhất cao tiếp tục thực hiện định hướng phát triển cho năm 2018 và đến năm 2020 là tập trung ưu tiên tín dụng đối với các khách hàng doanh nghiệp trong các ngành nghề áp dụng công nghệ cao trong sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp và các ngành sản xuất - chế biến, công nghiệp phụ trợ, dược liệu, y tế và giáo dục. Đây là định hướng căn bản và xuyên suốt, quyết định đến các chính sách hoạt động của Ngân hàng.
Định hướng của Ngân hàng Bắc Á trong những năm tới là tiếp tục xây dựng những thế hệ doanh nghiệp phát triển bền vững xung quanh ngân hàng, trong đó Ngân hàng là người mà đầu tiên là cung cấp vốn, dịch vụ, tư vấn cho các doanh nghiệp hoạt động - khi các doanh nghiệp hoạt động ổn định, phát triển quay trở lại giao dịch tiền tệ, chuyển tiền, gửi tiền ở ngân hàng và đây chính là thế hệ khách hàng phát triển bền vững, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, khiến ngân hàng và doanh nghiệp thường xuyên có khả năng hỗ trợ và giám sát lẫn nhau để phát triển bền vững. Cùng với đó, ngân hàng sẽ tiếp tục chú trọng và triển khai việc ứng dụng công nghệ cao trong nông nghiệp, hướng tới các sản phẩm hoàn toàn từ thiên nhiên, vì sức khỏe cộng đồng và thân thiện với môi trường.
Hoạt động tín dụng năm 2015 của Ngân hàng TMCP Bắc Á tiếp tục phát triển theo định hướng tín dụng đối với các khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực ưu tiên như cho nhóm các doanh nghiệp áp dụng công nghệ cao, tiên tiến trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn, y tế, giáo dục và các ngành nghề phụ trợ đồng thời cũng xây dựng các chính sách hỗ trợ để tăng trưởng thị phần, chiếm lĩnh
thị trường kèm theo đó là đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng theo định