- Tỷ suất sinh lợi của vốn chủ sở hữu
2.2.2. Nội dung và quy trình tín dụng
Tín dụng là một trong các hoạt động có độ rủi ro cao, vì vậy cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng phải đảm bảo tính thống nhất trong mối quan hệ ràng buộc kiểm sốt lẫn nhau, thơng tin được tập trung đầy đủ, chính xác và kịp thời. Tại VCB, ở tất cả các cấp bậc tổ chức của ngân hàng đều có bộ phận chun trách về hoạt động tín dụng. Tại hội sở chính, cơng tác hoạch định chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng do một đầu mối đảm nhiệm và tại các chi nhánh đều có bộ phận chun trách cung ứng tín dụng tới khách hàng theo nguyên tắc linh hoạt vừa đảm bảo công tác quản trị rủi ro vừa đảm bảo không cản trở hay làm xấu đi quan hệ với khách hàng.
Năm 2006, VCB đã ban hành một Quy trình tín dụng mới trên cơ sở những thông lệ quốc tế tiên tiến trong lĩnh vực ngân hàng và thực tiễn hoạt động tại Việt Nam với sự tư vấn của các tổ chức tài chính quốc tế có uy tín nằm trong đề án tái cơ cấu VCB. Việc ban hành và áp dụng quy trình tín dụng mới được đánh giá là một bước đi mạnh dạn của VCB trong điều kiện thị trường tài ch ính tín dụng có sự cạnh tranh gay gắt do nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính trong nước mới thành lập hoặc mở rộng quy mô và sự thâm nhập của nhiều tổ chức tài chính tín dụng nước ngồi.
Quy trình tín dụng của VCB được thể hiện tóm tắt qua sơ đồ dưới đây: Theo
đó, quy trình tín dụng được chia thành 3 giai đoạn: giai đoạn tiếp nhận hồ sơ, giai đoạn phân tích hồ sơ và giai đoạn quyết định tín dụng. Trong đó, giai đoạn xử lý hồ
sơ là giai đoạn quan trọng nhất. Đây là giai đoạn phân tích khách hàng mà trọng tâm
là phân tích tình hình tài chính của khách hàng. Chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh
44
Mơ hình 2.2: Quy trình cấp tín dụng tại VCB
Riêng đối với thẩm quyền quyết định cho vay, VCB có sự phân cấp rõ ràng tuỳ theo năng lực và tính chất của từng cấp bậc cũng như quy định của pháp luật có liên quan, cụ thể:
Hội đồng quản trị 15% VTC Khoản vay + Tổng các khoảnvay vượt 10% Vốn tự có HDTDTW ........................ ... ..10%VTC.. Tổng giám đốc .......200...........tỷ VND...........120.........tỷ VND... Phó tổng giám đốc ..... 200.............tỷ VND......... .120.........tỷ VND... P.QLRR+P.QHKH ..... 100............tỷ VND...........20...........tỷ VND...
HDTD cơ sở ......5-120..........tỷ VND........3-60..........tỷ VND... Tuỳ theo từng chi nhánh cụ thể . GD/PGDQHKH ................ và QLRR ............... .....20-50...... ....tỷ VND.... ....10-20.....
...tỷ VND... Tuỳ theo từng chi nhánh cụ thể GD/PGD 10 tỷ VND ....5-10.......tỷ VND Tuỳ theo từng chi nhánh cụ thể
( Trường hợp cho vay đôi với 1 khách hàng vượt 15% vơn tự có, VCB thực hiện trình NHNN hoặc Chính phủ phê duyệt theo quy định ).