3.2.5.1. Tăng cường hiệu quả xử lý nợ quá hạn và nợ khó đòi
Nợ quá hạn là thực tế luôn tồn tại ở bất cứ ngân hàng nào, do đó thiết lập cơ chế xử lý nợ quá hạn là một đòi hỏi khách quan. Để giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra, cần có sự phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận có liên quan cũng như một bộ máy đủ mạnh, đủ tầm để giải quyết những vấn đề phát sinh trong tiến trình xử lý. Việc xử lý nợ quá hạn cần có biện pháp cụ thể như sau:
- Trước hết cần phân tích nguyên nhân của nợ quá hạn, tùy từng trường hợp cụ thể mà có cách giải quyết khác nhau:
+ Đối với khách hàng khó khăn tạm thời thì ngân hàng có thể xem xét thực tế để quyết định cho khách hàng cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Các khoản nợ cơ cấu này ngân hàng cần giám sát chặt chẽ hơn nữa.
+ Đối với khách hàng khó khăn về tài chính, kinh doanh thua lỗ, chưa xác định được nguồn trả nợ, ngân hàng cần kịp thời xử lý nhanh chóng thu hồi vốn theo các biện pháp sau:
Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm:
Tiến hành rà soát hồ sơ tài sản bảo đảm (hồ sơ pháp lý, hồ sơ thế chấp vay vốn ngân hàng,...), tình trạng tài sản bảo đảm,.. .để có thể phát mại tài sản bảo đảm nhằm thu hồi vốn. Trường hợp sau khi phát mại tài sản bảo đảm mà chưa thu hồi đủ vốn thì buộc khách hàng phải trả tiếp phần còn lại thông qua bán tiếp tài sản, tìm nguồn trả nợ khác thay thế.
Đối với trường hợp cho vay theo chỉ định của Chính phủ, nếu tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn vay ngân hàng cần hoàn thiện thủ tục, hồ sơ trình Chính phủ xử lý.
Đối với khoản vay không có bảo đảm bằng tài sản:
cùng chủ đầu tư, người mua hàng cam kết thanh toán chuyển khoản về tài khoản của khách hàng tại chi nhánh.
Tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả nợ tiền vay.
Đối với khách hàng cá nhân: kết hợp cùng cơ quan chức năng, chính quyền địa phương vận động gia đình thu xếp nguồn trả nợ.
- Biện pháp khởi kiện ra tòa: Đây là biện pháp cuối cùng trong trường hợp các biện pháp trên không có hiệu quả. Việc làm này sẽ có tác dụng đối với các khách hàng không có thiện chí trả nợ. Hiện nay, chi nhánh cần hoàn thiện đầy đủ hồ sơ khởi kiện, thực hiện theo đúng hướng dẫn các bước để khởi kiện những khách hàng đang chây ỳ không hợp tác
- Xử lý các khoản nợ ngoại bảng: Những khoản nợ quá hạn quá lâu được ngân hàng chuyển sang ngoại bảng để theo dõi và sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp điều này làm tăng chi phí của ngân hàng, vì vậy việc tận dụng thu nợ ngoại bảng, nợ khoanh sẽ làm cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng.
Việc xử lý rủi ro là nội bộ của ngân hàng vì vậy phải bí mật thông tin, không để khách hàng hiểu sai rồi chây ỳ không trả nợ.
Cán bộ tín dụng vẫn phải bám sát khách hàng, đánh giá hoạt động kinh doanh, thuyết phục khách hàng, cùng khách hàng lập phương án trả nợ dần. Bên cạnh đó, phối hợp với cơ quan chức năng để có biện pháp thu hồi nợ thích hợp như: phát mại, bán đấu giá, đôn đốc khách hàng,...
3.2.5.2. Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ và trích lập dự phòng
Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà không tuân thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro, thực hiện trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
3.2.5.3. Sử dụng các công cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay
rủi ro đó ngân hàng không thể lường trước được. Vì vậy sử dụng các công cụ bảo hiểm và áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là cực kỳ quan trọng. Một số giải pháp cần thực hiện:
- Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo hiểm công trình (đối với các dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm nông nghiệp (đối với khách hàng vay vốn phục vụ trong lĩnh vực nông nghiệp)... Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu này mà những tổn thất vốn vay đã được Công ty bảo hiểm ABIC thanh toán, giảm thiểu đáng kể.
- Xác định giá trị tài sản bảo đảm chính xác, khách quan, chuyên nghiệp: Chi nhánh nên thành lập tổ định giá tài sản và thực hiện các công việc liên quan đến thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm tránh tình trạng cán bộ tín dụng thiếu năng lực, hiểu biết đánh giá sai giá trị tài sản bảo đảm hoặc thông đồng cùng khách hàng đánh giá cao giá trị để nâng mức cho vay. Tổ định giá cần thực hiện các công việc sau:
+ Tiếp nhận, kiểm tra thông tin, hồ sơ pháp lý về tài sản bảo đảm.
+ Kiểm tra rõ tính hợp pháp, tính có thể chuyển nhượng được của tài sản bảo đảm thuộc quyền sở hữu người vay hoặc bên thứ ba. Áp dụng đúng các quy định về tài sản bảo đảm tại Agribank theo quyết định 35.
+ Tham khảo, nghiêm túc đánh giá đúng giá trị tài sản bảo đảm.
+ Thể hiện tính độc lập trong xác định giá trị tài sản bảo đảm và hoàn thiện hồ sơ thế chấp liên quan đến tài sản bảo đảm.
- Với định hướng tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tài sản, trong khi thực tế tại chi nhánh có rất nhiều khoản vay do không đánh giá lại giá trị kịp thời thì hiện tại giá trị bảo đảm thực còn lại ít hơn giá trị khoản vay là rất nhiều. Vì vậy, chi nhánh cần:
+ Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm
+ Giảm dần dư nợ nếu khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện theo quy định của ngân hàng.
- Hoàn thiện về mặt pháp lý của tài sản đảm bảo tiền vay để thuận lợi trong xử lý tài sản bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai khi rủi ro tín dụng xảy ra, thực hiện
nghiêm túc công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý và thực trạng của tài sản bảo đảm.