2.4.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, trong công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro trong cho vay tại chi nhánh còn những hạn chế sau:
-Việc thực hiện theo các cơ chế chính sách do Agribank ban hành tại Chi nhánh chưa thực sự linh hoạt, hiệu quả:
Agribank chưa có cơ chế áp dụng lãi suất tiền vay theo nguyên tắc thương mại và thị trường, lãi suất áp dụng đối với những khoản vay rủi ro cao hơn và những khoản vay ít rủi ro hơn là không khác nhau, tất cả đều theo một biểu lãi suất quy định chung cho toàn hệ thống Agribank.
Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ hầu hết kiểm soát chứng từ có hợp lý và đầy
đủ hay không đều dựa trên hồ sơ khoản vay đã được giải ngân chứ chưa kiểm tra giám
sát ngay từ khâu thẩm định của cán bộ tín dụng do đó hoạt động này chưa thực sự hiệu quả.
-Mô hình tổ chức, quy trình tín dụng, công tác phân tích tín dụng còn nhiều bất cập.
Hiện nay, các phòng tín dụng của chi nhánh vẫn còn duy trì mô hình tín dụng khá đơn giản. Cán bộ tín dụng tại phòng kế hoạch kinh doanh thẩm định cho vay cả doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, cho vay dự án đầu tư, cán bộ tín dụng tại các phòng giao dịch cho vay khách hàng cá nhân theo địa bàn xã, do đó sự chuyên môn hóa trong thẩm định khách hàng không cao. Trong khi ở các ngân hàng hiện đại, hoạt động tín dụng được phân theo tiêu thức đối tượng khách hàng và sản phẩm, do đó sẽ đáp ứng tốt hơn các yêu cầu của khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, theo sát dòng tiền, nguồn vốn đầu tư,.. .sẽ tư vấn, giám sát, đồng hành cùng khách hàng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Chưa có bộ phận phụ trách rủi ro chuyên biệt để phân tích tình hình môi trường kinh doanh, đưa ra cảnh báo dầu hiệu rủi ro, tương lai ngành, lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng đối với từng khách hàng, nhóm khách hàng, ngành kinh tế, khu vực và xử lý các khoản vay có vấn đề.
Tất cả các hoạt động trên đều được chi nhánh thực hiện tại phòng kế hoạch kinh
doanh và được trưởng phòng phân cho từng cán bộ tín dụng đảm trách. Do đó, ta thấy
rõ sự thiếu chuyên nghiệp trong mô hình. Tuy nhiên đây là vấn đề mang tính chất do hệ
thống Agribank quy định.
Chất luợng của công tác thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro chua cao. Hệ thống thông tin của chi nhánh còn chua cập nhật, thiếu sự trao đổi thông tín với các ngân hàng khác, với các chi nhánh trong cùng hệ thống.
Nguồn thông tin chính thống duy nhất hiện tại là dựa vào CIC - trung tâm thông
tin tín dụng của NHNN. Tuy nhiên, thông tin còn rất hạn chế chỉ có số liệu về tình hình
vay vốn, tài sản bảo đảm của khách hàng và cập nhật chua nhanh, chua chi tiết.
-Công tác xử lý nợ xấu đã có nhiều kết quả tích cực, tuy nhiên xét tổng thể vẫn chưa thực sự hiệu quả.
Theo chỉ đạo của Agribank, chi nhánh đã thành lập tổ xử lý nợ xấu. Xét theo thực tế hoạt động của các tổ thu nợ này thì hiệu quả chua cao. Nguyên nhân là do các thành viên trong tổ đều là những cán bộ tín dụng thẩm định cho vay và giải quyết nhiều công việc liên quan đến hoạt động tín dụng hàng ngày nên thời gian dành cho việc xử lý nợ xấu là rất ít, không thể chuyên tâm thực hiện công việc.
Hiện tại việc xử lý nợ xấu của chi nhánh chủ yếu sử dụng quỹ dự phòng rủi ro, việc thu hồi nợ xấu do các tổ xử lý nợ xấu đến nay chua phát huy hiệu quả, chua có biện pháp quyết liệt, triệt để để thu hồi nợ. Agribank đã ban hành các văn bản huớng dẫn quy trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhung thực tế triển khai còn chậm, việc kết hợp với các cơ quan chức năng để thu hồi nợ chua thực sự tốt cho nên công việc chua đuợc xúc tiến nhanh chóng.
Trong năm 2014, Agribank Thanh Hà đã quyết định khởi kiện ra tòa những khách hàng chây ỳ, không có thiện chí trả nợ. Những hồ sơ này đã hoàn thiện bản án và chuyển sang cơ quan thi hành án để thực hiện xử lý, thu hồi nợ, tuy nhiên thực tế còn gặp rất nhiều khó khăn do việc xử lý tài sản đảm bảo tại địa phuơng rất phức tạp, nhiều mối quan hệ ràng buộc trong gia đình, tình làng nghĩa xóm, bên cạnh đó cơ quan thi hành án cũng chua thực sự có biện pháp làm việc tích cực.
2.4.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân khách quan
phát từ nhiều nguyên nhân, nhung chủ yếu là do điều kiện, môi truờng kinh doanh của các khách hàng găp nhiều khó khăn, rủi ro dẫn đến làm ăn thua lỗ do đó khả năng thanh khoản của khách hàng thấp và tất yếu ngân hàng gặp rủi ro.
Nguyên nhân cụ thể là:
> Công nghệ ngân hàng còn hạn chế:
Công nghệ ngân hàng những năm gần đây có nhiều đổi mới tuy nhiên vẫn chua thực sự đáp ứng đuợc yêu cầu trong công tác quản trị RRTD của Agribank nói riêng và các NHTM nói chung. Công nghệ tại Agribank còn chua tạo đuợc sự liên hệ có hệ thống giữa các hệ thống dữ liệu thông tin, hệ thống xếp hạng tín dụng, hệ thống quản lý tài sản đảm bảo.
> Nền kinh tế vĩ mô thiếu ổn định:
Trong giai đoạn 2014 - 2016, nền kinh tế toàn cầu nói chung và kinh tế trong nuớc nói riêng mặc dù đã có những buớc hồi phục và tăng truởng sau khủng hoảng so với giai đoạn truớc, tuy nhiên sự hồi phục vẫn còn khá yếu ớt.
Nền kinh tế còn nhiều khó khăn, ảnh huởng xấu tới tất cả các chủ thể: các cá nhân, các doanh nghiệp và các NHTM cũng không nằm ngoài sự ảnh huởng đó. Hàng hóa sản xuất tiêu thụ giảm sút, nguồn vốn thu hồi chậm khiến việc quay vòng nguồn vốn bị ngung trệ.
Tình trạng chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng xảy ra ngày càng khốc liệt. Những khách hàng mạnh sẽ không chấp nhận mức lãi suất cao, họ có khả năng tìm kiếm những nguồn vốn khác và ngân hàng gặp khó khăn không giải ngân đuợc do đó rủi ro đọng vốn xuất hiện. Vấn đề đặt ra là những khách hàng dám chấp nhận mức lãi suất cao, phần lớn sự chấp thuận đó xuất phát từ sự thiếu vốn trầm trọng, năng lực tài chính hạn chế, độ tín nhiệm thấp nên không tiếp cận với nguồn vốn khác và tất nhiên, nợ xấu ngân hàng tăng lên từ nhóm đối tuợng này. Mặt khác, trong cuộc chạy đua lãi suất ngân hàng không thể tránh khỏi sự mất cân đối giữa các kỳ hạn vốn huy động và cho vay dẫn đến cái vòng luẩn quẩn, lãi suất tăng, nợ xấu tăng
Bên cạnh đó, đặc thù của Agribank là phục vụ đối tuợng khách hàng nông dân chiếm tỷ lệ chủ yếu, mà trong mấy năm gần đây hoạt động sản xuất nông
nghiệp của các hộ nông dân bị ảnh hưởng nhiều bởi mất mùa do thiên tai, dịch bệnh, giá nông sản, sản phẩm chăn nuôi liên tục giảm mạnh do quá phụ thuộc vào thương lái Trung Quốc, đầu ra cho sản phẩm chưa được các cấp, các ngành quan tâm thỏa đáng.
> Hệ thống pháp luật chưa đầy đủ:
Hiện tại, môi trường pháp lý chưa thuận lợi so với điều kiện hiện tại. Các định hướng phát triển của Nhà nước thường xuyên thay đổi, điều chỉnh cơ chế chính sách làm ảnh hưởng đến nền kinh tế. Cơ chế chính sách của Chính phủ, của NHNN về cho vay, bảo đảm tiền vay, xử lý nợ xấu... còn nhiều vấn đề chưa phù hợp với thực tế, đổi mới và chỉnh sửa bổ sung còn chậm. Quy chế cho vay và hướng dẫn của NHNN có điểm quy định thiếu cụ thể, nên khi triển khai thực hiện còn vướng mắc, còn nhiều cách hiểu khác nhau để dẫn đến rủi ro. Các văn bản pháp luật về tài sản thế chấp còn nhiều bất cập, nhất là xác định quyền sở hữu các tài sản dùng làm thế chấp.
Quy trình phát mại tài sản là Quyền sử dụng đất, Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất còn khá phức tạp, đất thế chấp nhưng các NHTM không tự định đoạt được mà phải xin ý kiến của cơ quan quản lý nhà nước trên địa bàn hoặc phải khởi kiện ra tòa, pháp luật chưa ban hành đầy đủ các văn bản pháp lý về thẩm quyền của người cho vay hoặc cơ quan chức năng trong việc phát mại TSTC, chưa có cơ chế cưỡng chế bắt buộc người vay vốn có nghĩa vụ giao tài sản đảm bảo cho ngân hàng xử lý khi không có khả năng trả nợ. Điều này dẫn đến tình trạng khách hàng trây ỳ, không thực hiện nghĩa vụ trả nợ mà ngân hàng chưa thu hồi được.
Pháp lệnh thống kê đến nay đã bộc lộ nhiều thiếu sót, do chưa thực sự xử lý các doanh nghiệp vi phạm pháp lệnh nghiêm minh. Thủ tục khởi kiện của ngân hàng còn rườm rà. Ngân hàng nhà nước chưa khắc phục được công tác giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ. Hệ thống thông tin tại trung tâm tín dụng (CIC) chưa đáp ứng được nhu cầu của các NHTM.
Những con số phản ánh nợ xấu, nợ quá hạn của ngân hàng là một vấn đề đáng
nhưng chưa thực sự hiệu quả, nợ xấu vẫn còn tiềm ẩn khá cao. Nguy cơ rủi ro lớn vì vậy đòi hỏi ngân hàng phải tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng.
b. Nguyên nhân chủ quan
^ Hệ thống phân loại và xếp hạng tín dụng chưa phản ánh đúng thực tế:
Xep loại khách hàng được chi nhánh triển khai theo đúng các văn bản mà Agribank quy định. Cụ thể, từng quý cán bộ tín dụng nhập báo cáo tài chính, thông tin khách hàng, đánh giá các yếu tố liên quan đến hoạt động kinh doanh của khách hàng để nhập vào hệ thống. Tuy nhiên, do tất cả các bước đều được cán bộ tín dụng thực hiện: từ thu thập thông tin đến nhập vào hệ thống cho nên nhiều thông tin còn mang tính chủ quan, chưa được kiểm định. Sau khi cán bộ tín dụng chấm điểm xếp loại trên hệ thống sẽ in kết quả cho trưởng phòng kế hoạch kinh doanh kiểm tra và phê duyệt trên máy. Từ đó ta đã thấy sự bất cập ở cách kiểm tra, kiểm soát này do: một là, người kiểm soát không thể nắm rõ tình hình khách hàng, biến động tất cả các ngành để kiểm soát. Hai là, người kiểm soát đồng thời kiêm nhiệm nhiều công việc khác không thể tập trung để tìm hiểu thông tin để kiểm tra. Ba là, người kiểm soát là thành viên trong cùng một phòng với cán bộ tín dụng do đó không thể tránh được tình trạng nể nang hoặc theo chỉ đạo chung của phòng.
> Công tác quản trị RRTD chưa tốt:
Dù đã đạt được một số kết quả nhất định trong công tác quản trị RRTD song quản trị RRTD còn xa lạ với các quy trình quản trị RRTD quy chuẩn, việc thực hiện còn nhiều hạn chế, thiếu tính bài bản và chuyên nghiệp ở toàn bộ các bước như là quá trình nhận và kiểm tra hồ sơ của khách hàng, thẩm định theo dõi thu hồi nợ, nhận biết RRTD, kiểm soát khoản tín dụng, xử lý các phát sinh xảy ra...
> Phương pháp thực hiện quy trình quản trị RRTD tại Chi nhánh còn chưa khoa học:
Hiện nay, cán bộ tín dụng của ngân hàng thực hiện đầy đủ các chức năng và chịu trách nhiệm đối với mọi khâu chuẩn bị cho một khoản vay nên nhiều công việc tập trung hết một nơi, thiếu sự chuyên sâu trong từng khâu của công việc. Cán bộ tín dụng vừa là người đi tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng vừa phân tích, đánh giá khách hàng để trình duyệt thường kém tính khách quan và tiềm ẩn rủi ro vì:
- Bộ phận tín dụng thường phải chịu các áp lực về phát triển, mở rộng khách hàng nên họ có thể phân tích khách hàng theo hướng tốt hơn so với thực tế để được phê duyệt cho vay, đảm bảo chỉ tiêu về dư nợ.
- Quyết định cấp tín dụng chủ yếu dựa trên các đặc điểm của riêng khoản vay/khách hàng đó mà chưa xem xét, đánh giá tác động của khoản vay/khách hàng đó tới tổng thể rủi ro của danh mục đầu tư theo ngành, lĩnh vực kinh tế, khu vực địa lý và các sản phẩm cụ thể.
- Hiện nay, một cán bộ tín dụng tại chi nhánh quản lý rất nhiều khách hàng, cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, khoảng từ 400-500 khách hàng cho nên việc thẩm định đánh giá khách hàng khó mà chặt chẽ và kỹ lưỡng.
- Chất lượng tín dụng có lúc, có nơi chưa được coi trọng đúng mức, việc tuân thủ quy trình tín dụng chưa nghiêm túc, thẩm định sơ sài, một số cán bộ khi quyết định tín dụng vẫn còn coi trọng tài sản đảm bảo chứ chưa xem xét kỹ đến hiệu quả của dự án, phương án vay vốn.
- Việc kiểm tra sử dụng vốn vay còn mang tính hình thức, chiếu lệ, chưa thường xuyên nên dẫn đến một số khách hàng dùng vốn sai mục đích.
-Việc định giá tài sản đảm bảo chưa chính xác so với giá trị thực của tài sản, còn mang tính chủ quan, chưa kiểm tra chặt chẽ tình trạng, tình hình hoạt động của tài sản đảm bảo được hình thành trong tương lai do chưa có bộ phận hỗ trợ bộ phận tín dụng;...
> Chiến lược hoạt động quản trị RRTD tại chi nhánh chưa toàn diện:
Agribank Thanh Hà chưa có một chiến lược về quản trị RRTD toàn diện, thiết lập các mục tiêu định hướng cho các hoạt động cấp tín dụng. Các chiến lược phát triển hàng năm hay trung, dài hạn của chi nhánh chỉ mang tính nguyên tắc và định hướng, chưa cụ thể, chưa đáp ứng được những yêu cầu tối thiểu của một chiến lược quản trị RRTD như: chưa phản ánh được mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng và mức sinh lời mà ngân hàng đang kỳ vọng khi chấp nhận các rủi ro tín dụng; chưa xem xét, đánh giá các mục tiêu về chất lượng tín dụng, thu nhập và tăng trưởng trong mối tương quan qua lại, trong quan hệ với tiềm năng
nội tại của ngân hàng và với môi trường kinh tế tổng thể; chưa tạo ra khuôn khổ để kiểm soát, điều chỉnh cơ cấu và chất lượng danh mục đầu tư tín dụng theo các mục tiêu đã đề ra.
> Hệ thống thông tin yếu, chưa đáp ứng được yêu cầu của hoạt động quản trị RRTD:
-Thông tin, số liệu phục vụ công tác thẩm định, phê duyệt, cấp tín dụng chưa đầy đủ, thiếu chính xác hoặc không khách quan làm gia tăng nguy cơ đánh giá sai lệch về khách hàng và hiệu quả của phương án, dự án. Thông tin CIC thì vẫn còn sơ lược, chưa được cập nhật nhanh chóng. Ngoài ra, việc thu thập những thông tin kinh tế xã hội cần thiết cho quá trình thẩm định còn hạn chế.
Theo quy định thì các thông tin về báo cáo tài chính của doanh nghiệp chưa bắt buộc phải kiểm toán nên độ chính xác của các báo cáo tài chính không cao. Tóm lại, vấn đề về thông tin tại Việt Nam luôn rất khó khăn và là một tồn tại chưa thể khắc phục được trên thị trường tài chính Việt Nam
> Chất lượng một số cán bộ tín dụng còn hạn chế về trình độ và đạo đức.
Trong quá trình xếp hạng chấm điểm cho khách hàng, cán bộ tín dụng còn sử dụng ý kiến chủ quan, cảm tính của bản thân mình khi đánh giá các chỉ tiêu định tính như tốt, rất tốt...
Ngoài ra, khi vận hành, sử dụng hệ thống chấm điểm nội bộ cũng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải là những nhân viên giàu kinh nghiệm về việc xây dựng mô hình chấm điểm và phải được đào tạo bài bản. Tuy nhiên, cán bộ tín dụng vẫn chưa được