Trong nhiều trường hợp chi nhánh yêu cầu khách hàng phải có đảm bảo trong bảo lãnh bởi vì khách hàng luôn phải đối đầu với rủi ro trong kinh doanh vì vậy các đảm bảo cho bảo lãnh chính là những nguồn thu dự phòng cho chi nhánh khi không may có rủi ro xảy ra. Khách hàng có thể đảm bảo cho bảo lãnh dưới các hình thức cầm cố, thế chấp tài sản, ký quỹ hoặc nhờ bên thứ ba có uy tín bảo lãnh.
Thẩm tra các đảm bảo cho bảo lãnh tức là chi nhánh phải kiểm tra các giấy tờ sở hữu và các giấy tờ có liên quan, giá trị thị trường của tài sản đảm bảo, cũng như năng lực, uy tín, tài sản đảm bảo của bên thứ ba có đủ để hoàn trả cho chi nhánh khi có rủi ro xảy ra hay không.
e. Ngoài ra, cán bộ ngân hàng phải chấp hành nghiêm chỉnh quy trình, thủ tục
cấp bảo lãnh đối với mọi đối tượng khách hàng từ khi nhận hồ sơ, thẩm định
đến khi ra quyết định bảo lãnh tránh bị khách hàng lợi dụng để thực
hiện các
hành vi lừa đảo, gian lận làm ảnh hưởng đến chất lượng của bảo lãnh ngân
hàng nói riêng và uy tín của chi nhánh nói chung.
Nghiêm túc thực hiện đúng, đầy đủ các tiêu chuẩn về chất lượng trong quá trình cấp bảo lãnh cho khách hàng (trong quá trình tiếp xúc, tiếp nhận hồ sơ, xử lý hồ sơ để phát hành bảo lãnh cho khách hàng ...) không có sự phân biệt đối xử giữa khách hàng cũ với khách hàng mới.
3.2.3. Xác định hợp lý mức thu phí bảo lãnh và mức ký quỹ bảolãnh lãnh
Giá cả trong kinh doanh ngân hàng là số tiền ngân hàng hay khách hàng phải trả để được quyền sử dụng có hoàn trả một khoản tiền trong một thời
vụ của ngân hàng. Vì vậy Ngân hàng cần định ra mức giá tối ưu trên cơ sở xem xét các nhân tố khác như tâm lý, chính sách của Nhà nước, cạnh tranh, ... và nó luôn sẵn sàng thay đổi một cách linh hoạt thích ứng trong điều kiện cụ thể.
Phí bảo lãnh là nguồn thu nhập chủ yếu của chi nhánh khi thực hiện bảo lãnh cho khách hàng, việc xác định một mức phí hợp lý sẽ mang lại một khoản thu đáng kể cho chi nhánh đồng thời sẽ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng. Chính vì vậy chi nhánh nên áp dụng một mức phí bảo lãnh thật linh hoạt cho mọi đối tượng khách hàng ví dụ như đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm với ngân hàng, chi nhánh đã tương đối hiểu rõ khách hàng thì có thể có những ưu đãi, hoặc áp dụng một mức phí thấp hơn các khách hàng khác để có thể giữ, lôi kéo các khách hàng này đồng thời củng cố thêm mối quan hệ giữa khách hàng với chi nhánh. Đối với nhóm khách hàng chưa tạo được uy tín đối với chi nhánh, có quan hệ làm ăn nhưng chưa lâu dài, khả năng tự tài trợ không cao, chi nhánh chưa đánh giá chính xác được khả năng thanh toán của khách hàng. Khi đó, chi nhánh nên dựa vào loại hình bảo lãnh và kết quả thẩm định khách hàng để đưa ra mức phí cho phù hợp. Chắc chắn mức phí này sẽ cao hơn mức phí của nhóm đầu tiên. Đối với nhóm khách hàng mới có quan hệ làm ăn với chi nhánh, chi nhánh chưa có sự tín nhiệm, chưa có nhiều thông tin về khách hàng, do đó, NH nên áp dụng mức phí cao nhất đối với tất cả các loại bảo lãnh (nhưng vấn đảm bảo tuân thủ đúng theo quy định của NHNN về mức phí bảo lãnh). Tuy nhiên, chi nhánh cũng cần nhận ra những khách hàng tiềm năng, có khả năng trở thành khách hàng quen thuộc để có những chính sách ưu đãi nhất định nhằm chăm sóc, mở rộng đối tác làm ăn trong tương lai.
81
hình bảo lãnh như vậy sẽ làm tăng nhu cầu bảo lãnh tại chi nhánh. Ngoài ra, có những ưu đãi như vậy đối với từng nhóm khách hàng có thể làm giảm mức thu từ một giao dịch bảo lãnh, song sẽ có thêm nhiều giao dịch, vì thế lợi nhuận có thể còn tăng hơn trong tương lai. Thêm vào đó, việc phát triển bảo lãnh còn nâng cao uy tín của chi nhánh trên thị trường trong và ngoài nước, chi nhánh sẽ có thêm nhiều khách hàng mới và có thể tăng thêm lợi nhuận từ các hoạt động khác
Về mức ký quỹ bảo lãnh: ký quỹ bảo lãnh đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và phần lớn giá trị ký quỹ nhỏ hơn giá trị của các khoản bảo lãnh (có thể từ 3%- 100%) nhưng ký quỹ lại làm đọng vốn của khách hàng chính vì vậy xác định mức ký quỹ bảo lãnh sẽ ảnh hưởng đến số lượng khách hàng đến bảo lãnh tại chi nhánh. Nếu mức ký quỹ quá thấp sẽ gây rủi ro cho chi nhánh nhưng nếu quá cao sẽ hạn chế số lượng khách hàng bảo lãnh tại chi nhánh. Hiện nay chi nhánh BIDV NHN xác định mức ký quỹ cho khách hàng đến bảo lãnh là từ 2%- 5% giá trị bảo lãnh (đối với khách hàng truyền thống) tỷ lệ này khá thấp có thể gây rủi ro cho ngân hàng do đó chi nhánh có thể xác định một mức ký quỹ linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng, từng loại hình bảo lãnh, cũng như căn cứ vào mức độ rủi ro của từng dự án bảo lãnh.