hướng
phát triển của chi nhánh trong từng giai đoạn
Trong thời gian vừa qua, chi nhánh cũng đã thực hiện nhiều biện pháp tích cực để phát triển hoạt động bảo lãnh tuy nhiên do hạn chế về địa bàn hoạt động và môi trường kinh doanh nên đối tượng khách hàng bảo lãnh và các loại hình bảo lãnh của chi nhánh còn bị hạn chế và bị mất cân đối. Chính vì vậy, vấn đề đặt ra đối với chi nhánh BIDV NHN phải xây dựng được một chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh có tính khả thi với các mục tiêu,
phương hướng, nhiệm vụ cụ thể trong ngắn hạn và dài hạn. Những mục tiêu, nhiệm vụ đề ra phải phù hợp với khả năng hiện tại, trách tình trạng đề ra mục tiêu quá cao, xa với thực tế hoặc quá chung chung.
Chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tập chung vào hai mục tiêu cơ bản là mở rộng khách hàng và tăng dư nợ bảo lãnh trên cơ sở an toàn cho ngân hàng. Đối với việc mở rộng khách hàng, ngân hàng đề ra mục tiêu tăng số lượng khách hàng nói chung, trong đó tăng tỷ trọng doanh nghiệp ngoài quốc doanh đồng thời giảm tỷ trọng doanh nghiệp nhà nước. Về mục tiêu tăng dư nợ bảo lãnh, BIDV NHN nên đề ra mục tiêu tăng trưởng cho từng loại bảo lãnh dựa trên tình hình thực tế, trong đó tập trung vào bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng. Đây là vấn đề mà BIDV NHN có thể làm được, chỉ cần ngân hàng có nhận thức đúng về vấn đề này và tập chung xây dựng chiến lược thì nghiệp vụ bảo lãnh sẽ nhanh chóng phát triển.
Ngoài ra, Ngân hàng cũng cần tăng cường sự quan tâm giám sát đối với việc thực hiện hoạt động bảo lãnh nhằm tránh những rủi ro. Hàng tháng cán bộ cần thống kê, báo cáo tình hình thực hiện các loại bảo lãnh, báo cáo tình hình thực hiện các loại bảo lãnh, ... Nếu nhận thấy các khoản bảo lãnh có dấu hiệu xấu, cấp lãnh đạo cần nhanh chóng đưa ra các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi
ro bằng cách tăng cường tài sản đảm bảo, chỉ đạo cán bộ bảo lãnh phối hợp cùng
khách hàng giải quyết tình hình. Đồng thời, Ngân hàng cần tăng cường công tác
kiểm soát nội bộ, đảm bảo nội bộ trong sạch vững mạnh, tăng cường tính tuân thủ chỉ đạo của ban lãnh đạo trong hoạt động bảo lãnh. Phát triển hoạt động bảo
lãnh phải trên cơ sở nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh, đảm bảo mức độ an
83
ngân hàng trong cơ chế thị trường, giúp ngân hàng đứng vững trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.Bên cạnh yếu tó cạnh tranh, những thay đổi trong môi trường văn hóa xã hội và công nghệ đã thúc đẩy các ngân hàng phải thừa nhận và sử dụng Marketing một cách mạnh mẽ hơn trong hoạt động ngân hàng.Đây là hoạt động tạo điều kiện cho khách hàng biết đến ngân hàng. Đặc biệt, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay giữa các ngân hàng thì việc tuyên truyền, quảng cáo các sản phẩm dịch vụ, các chính sách mới của ngân hàng là hết sức cần thiết, phải tạo điều kiện cho khách hàng biết những thuận lợi, tiện ích khi giao dịch với ngân hàng. Tuy nhiên, thực tế cho thấy là tại Chi nhánh hiện nay, Chi nhánh hơi có sự bị động trong giao tiếp với khách hàng, tức là khi khách hàng có nhu cầu vay vốn thì mới tiến hành xem xét, thẩm định mà chưa có sự chủ động tìm kiếm khách hàng, thu hút khách hàng. Vì vậy, để thúc đẩy hoạt động bảo lãnh, các Ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá và bán sản phẩm bảo lãnh tới khách hàng.
Luôn chủ động trong vuệc giới thiệu các sản phẩm của BIDV, không chỉ sản phẩm tín dụng mà còn các sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm bảo lãnh nói riêng với khách hàng, đặc biệt với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng nhưng chưa sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng.
Có rất nhiều hình thức khuyếch trương có thể thực hiện để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng như: quảng cáo, giao dịch cá nhân, tuyên truyền, khuyến mại, marketing trực tiếp, ...
Quảng các là phương thức truyền thông không trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện truyền tin và ngân hàng thông qua phương tiện truyền tin và ngân hàng phải trả phí. Với mục tiêu phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, tăng doanh số trên thị trường hiện tại và thị trường mới thì nội dung quảng cáo này cần rõ ràng, thậm chí cần phải chỉ rõ được kết quả cụ thể của sản phẩm trong thông điệp quảng cáo để tránh sự sao
chép của đối thủ cạnh tranh. Phương tiện truyền thông tin có thể là các tạp chí, báo chuyên ngành (như: Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế, .), BIDV cũng nên xuất bản một tạp chí riêng phát hành ra công chúng hay tặng thường thường kỳ cho khách hàng truyền thống ngoài tập san nội bộ hiện nay để một mặt nâng cao đời sống tinh thần cho các bộ nhân viên trong Ngân hàng, mặt khác tạo điều kiện cho khách hàng nắm đẩy đủ thông tin, tìm hiểu kỹ lưỡng về sản phẩm dịch vụ và chính cả văn hoá BIDV. Ngoài ra cũng cần phải tuyên truyền, quảng cáo trên những báo, tạp trí thu hút nhiều sự quan tâm của độc giả ở mọi tầng lớp ngành nghề, ngành nghề, địa vị xã hội (như: Báo tiền phong, báo Hà Nội mới, .) kết hợp với các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, đài phát thanh. Một phương thức nữa hiện nay của các ngân hàng cũng như các tổ chức kinh tế khác là quảng cáo cho chính nhân viên của ngân hàng dơn giản là cho họ xuất hiện trên các phương tiện thông tin đại chúng như: có các cuộc phỏng vấn, tham gia các trò chơi trên truyền hình, đài phát thanh. Qua đó nhằm tạo dựng và duy trì sự hiểu biết rộng rãi trong xã hội về lĩnh vực này, đặc biệt là những đối tượng sẽ giao dịch với khách hàng. Thường xuyên tuyên truyền quảng cáo ngày tại Ngân hàng thông qua những băng-rôn, tờ rơi, tài liệu, bảng biểu chứa thông tin và hình ảnh của các sản phẩm bảo lãnh của Ngân hàng, hay bằng các hình thức khác, . ngay tại nơi giao dịch vì không phải ai đến với Ngân hàng cũng đều có thể biết hết các dịch vụ mà Ngân hàng đang cung cấp; thông qua cơ sở vật chất, máy móc, trang thiết bị giúp cho khách hàng dễ dàng quan sát, tìm hiểu về những tiện ích của dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng.
Giao dịch cá nhân là những giao dịch trực tiếp được thực hiện giữa nhân viên ngân hàng và khách hàng như việc giới thiệu và thực hiện cung ứng về dịch vụ của nhân viên giao dịch thông qua các cuộc gặp gỡ, đối thoại, thuyết phục, điện thoại . Các cán bộ ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng
85
không chỉ giải đáp những thắc mắc của khách hàng mà còn cần phải chủ động giới thiệu cho khách hàng những dịch vụ mà ngan hàng mình cung cấp. Các cán bộ Ngân hàng cần có ý thức chung rằng: mỗi cán bộ Ngân hàng là một tuyên truyền vên tích cực và hiệu quả nhất về các chính sách, các loại hình dịch vụ của Ngân hàng. Đây là một phuơng thức đuợc sử dụng rộng rãi trong các ngân hàng hiện nay do chi phí thấp mà hiệu quả mang lại lại rất cao vì đã tạo đuợc sự tin tuởng của khách hàng ngay từ đầu. Riêng với cán bộ phục vụ khách hàng phải bằng thái độ niềm nở, nhiệt tình, chi đáo, tôn trọng khách hàng, tạo dựng hình ảnh BIDV năng động trẻ trung thông qua cách ăn mặc, cử chỉ, lời nó, và sự tự tin chuyên nghiệp trong việc giải quyết các thủ tục cho khách hàng.
Thực hiện Marketing trực tiếp nhu: gửi thu, tờ rơi, gửi lời giới thiệu về Ngân hàng và các sản phẩm của Ngân hàng tới từng khách hàng, giải đáp trên truyền thanh, truền hình, điện thoại...
Ngân hàng cũng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng hàng năm để có thể tạo lập đuợc mối quan hệ thân thiết hơn, vững chắc hơn giữa ngân hàng và khách hàng. Qua đó, ngân hàng còn có thể gia tăng cơ hội giao tiếp giữa khách hàng và Ngân hàng, tìm hiểu đuợc những nhu cầu đa dạng phong phú của kách hàng và có đuợc cái nhìn chính xác hơn, khách quan hơn về chất luợng các sản phẩn tín dụng nói chung và sản phẩm bảo lãnh nói riêng mà ngân hàng đang cung cấp thông qua những ý kiến đóng góp của khách hàng. Đồng thời từ đó Ngân hàng có cơ hội giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới, và có thể tìm ra những biện pháp nâng cao chất luợng phục vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày một khắt khe của khách hàng. Hội nghị khách hàng còn là nơi mà Ngân hàng tìm hiểu đuợc những thuận lợi, vuớng mắc, khó khăn của khách hàng, từ đó nắm bắt đuợc những mong muốn và nhu cầu của khách hàng. Có nhu vậy, ngân hàng mới thực sự trở thành chỗ dựa đáng tin
cậy của khách hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh koanh không chỉ của khách hàng mà còn của chính bản thân Ngân hàng.
Tham gia các hoạt động từ thiện, tài trợ cho các hoạt động văn hoá, xã hội, thể thao, nghệ thuật, bảo vệ môi truờng và các chuơng trình đào tạo, cấp học bổng ... điều này không chỉ đóng góp vào sự phát triển của công đồng và xã hội mà còn tăng cuờng sự hiểu biết của khách hàng về Ngân hàng. gây dựng đuợc hình ảnh tốt đẹp về Ngân hàng trong lòng dân chúng.
Đẩy mạnh công tác khách hàng, duy trì và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, đồng thời tiếp cận những khách hàng tiềm năng, có uy tín để hỗ trợ bảo lãnh ngay khi họ có nhu cầu.
Rà soát lại các đơn vị kinh doanh có hiệu quả, ổn định để tăng hạn mức bảo lãnh đối với khách hàng
3.2.6. Các giải pháp bổ trợ
3.2.6.1. Tăng cường công tác thanh tra, giám sát, kiểm tra, kiểm toán trong
nội bộ ngân hàng
Thanh tra, kiểm toán trong nội bộ ngân hàng là một trong những giải pháp quan trọng góp phần kiện toàn hoạt động của toàn bộ ngân hàng ngay cả khi ngân hàng đang hoạt động an toàn và hiệu quả. Do hoạt động kinh doanh và hoạt động bảo lãnh luôn chứa đựng rất nhiều rủi ro cho nên chi nhánh phải thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, phải tiến hành kiểm tra thuờng xuyên, định kỳ, đột xuất để phát hiện kịp thời các truờng hợp vi phạm. Đồng thời, chi nhánh cũng phải có các biện pháp xử lý thích đáng đối với những cán bộ ngân hàng không tuân thủ theo đúng quy chế hoạt động của ngân hàng cũng nhu quy chế, quy trình thủ tục bảo lãnh và có các chế độ động viên, khen thuởng kịp thời cho những đơn vị, cá nhân có thành tích tốt, có những đóng góp, sáng kiến cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
87
3.2.6.2. Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng trên nền tảng ứng dụng công nghệ
thông tin
Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin sẽ thu hút được nhiều khách hàng góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng từ đó giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Do đó, trong thời gian tới chi nhánh cần tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, không ngừng nâng cao chất lượng các dịch vụ truyền thống,
phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa dạng hoá dịch vụ kết hợp đa dạng hoá lợi
ích của mỗi một dịch vụ cung ứng. Các cán bộ ngân hàng cần quan tâm đến nhu
cầu hiện tại cũng như nhu cầu tương lai của thị trường dịch vụ ngân hàng trong
và ngoài nước, phát triển các dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường
nhằm bù trừ hỗ trợ cho nhau khi có rủi ro xảy ra. Chi nhánh cần tăng cường phát
triển các loại hình dịch vụ như: dịch vụ nạp và rút tiền tự động, dịch vụ bảo lãnh,
dịch vụ tư vấn, dịch vụ quản lý và chi trả hộ tiền lương, dịch vụ thanh toán hộ tiêu dùng, dịch vụ hỗ trợ các khách hàng giải đáp các thắc mắc về pháp lý cũng
như về tài chính... Trên cơ sở việc khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ giúp cho chi nhánh có điều kiện theo dõi, nắm bắt tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng tốt hơn, quan hệ giữa khách
đó. Mặt khác để đáp ứng xu thế hội nhập trong tiến trình phát triển của đất nước, hoạt động ngân hàng cũng phải cần có những biện pháp tiến kịp với tiêu chuẩn quốc tế về mọi mặt. Điều đó đòi hỏi ngân hàng cũng phải nâng cao trình độ năng lực, chuyên môn ở một tầm cao hơn cho đội ngũ nhân viên. Không chỉ là những kiến thức, kỹ năng chuyên môn để xử lý các nhiệp vụ trong công việc của mình mà còn phải có khả năng phân tích, dự đoán các vấn đề kinh tế có liên quan. Chính vì vậy, công tác đào tạo nguồn nhân lực là một trong những mục tiêu chủ chốt đòi hỏi BIDV Nam Hà Nội phải chú trọng phát triển trong thời gian tới.
Trước hết, cần đảm bảo đủ nhân lực (cả số lượng và chất lượng), để tạo điều kiện tiền đề cho công tác phát triển nguồn nhân lực, Ngân hàng cần ưu tiên cho việc tổ chức tuyển dụng một cách công bằng, công khai để tìm kiếm được cán bộ giỏi, có tri thức, có năng lực, có trình độ chuyên môn, có khả năng tiếp thu khoa học kĩ thuật mới, có tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng được những yêu cầu của công việc trong tình hình hiện nay.
Ngân hàng cần tổ chức và phát triển hơn nữa công tác đào tạo. Cử các cán bộ, nhân viên tham dự các khoá học về nghiệp vụ Ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước, các trường đại học, các Viện nghiên cứu ... tổ chức. Ngân hàng cũng nên cử cán bộ, nhân viên có trình độ, có năng lực tham gia các chương trình đào tạo ở nước ngoài cũng như tham khảo các sản phẩm dịch vụ, các hoạt động Ngân hàng của các nước phát triển. Đối với nghiệp vụ bảo lãnh và hoạt động ngân hàng nói chung, việc thu thập, tích luỹ kinh nghiệm từ thực tiễn nước ngoài sẽ tạo nền tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng trong tương lai.
Tạo điều kiện cho các cán bộ trẻ tham gia vào hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh. Đây có thể xem là điều kiện giúp các cán bộ trẻ năng nổ hơn và có cơ hội để bộc lộ khả năng của mình. Điều này còn giúp giải quyết được một thực
89
trạng của phòng tín dụng là: đa số các công vệc chỉ tập trung vào một số cán bộ trong khi có những cán bộ còn chưa được bố trí công việc.
Ngân hàng cũng cần có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời đối với những cán bộ tín dụng hoạt động có hiệu quả cao và có thể xử phạt những cán bộ chưa nghiêm túc ... Đồng thời cũng nên tiếp tục tạo một môi trường làm việc nghiêm túc, năng động, đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau, cùng quyết tâm thực hiện kế hoạch chi nhánh đã đề ra và hướng tới những mục tiêu mới.
Ngoài ra, chi nhánh cũng phải quan tâm tới việc nâng cao trách nhiệm, ý thức của nhân viên với công việc như thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, tạo không khí làm việc vui vẻ, thoải mái điều đó sẽ góp phần tạo được ấn tượng tốt với khách hàng đồng thời làm cho nhân viên thêm yêu nghề hơn, gắn bó với công việc của mình hơn.
Ngoài ra, đi đôi với việc thực hiện tốt những gì đang có, Ngân hàng cũng nên phát động phong trào nghiên cứu trong các cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng. Đối với hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh, một hoạt động mới được triển khai ở Việt Nam nên cần phải có nhiều sáng kiến cải tiến mà