5.2. HÀM Ý QUẢN TRỊ
5.2.2. Nhân tố Chính sách tín dụng:
Tác động mạnh thứ hai so với các yếu tố khác đến quản trị rủi ro tín dụng vì có hệ số Beta ( = 0.25). Vì vậy hồn thiện chính sách tín dụng là việc nên làm
ngay của HDBank trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM hiện nay.
Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, thường xuyên rà soát, kịp thời điều chỉnh nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, phù hợp với năng lực quản trị và hoạt động của HDBank trong từng thời kỳ, đảm bảo tăng trưởng tín dụng và hiệu quả. Bên cạnh đó chính sách tín dụng phải phù hợp với quy định của Nhà Nước và chính sách quản lý kinh tế trong từng giai đoạn nhằm góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế.
Về chính sách khách hàng, HDBank cần phân nhóm hợp lý đối với tất cả
các KH sử dụng sản phẩm, dịch vụ của NH để xây dựng và áp dụng chính sách ưu đãi phù hợp. Phân loại KH dựa vào dữ liệu quá khứ, hiện tại lẫn dự phịng trong tương lai các tiêu chí như tiền gửi thanh tốn, chất lượng tín dụng, thu nhập mang lại cho NH, để áp dụng giá vốn phù hợp cho vay và huy động, ưu tiên khi giao dịch và các chính sách khác phù hợp với từng phân nhóm khách hàng.
Trao đổi, tham khảo và thăm dò ý kiến KH bằng việc khảo sát lấy ý kiến,
trực tiếp gặp gỡ trao đổi KH. Việc này cần được thực hiện thường xuyên để duy trì mối quan hệ tốt đẹp và có được góp ý hữu ích từ KH.
Xây dựng chính sách giá khép kín, đồng bộ các sản phẩm, dịch vụ của NH tạo thuận lợi cho việc bán chéo sản phẩm và dễ dàng cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho KH từ đó duy trì mối quan hệ với KH.
Nhận thức và đánh giá được rủi ro đối với từng sản phẩm, dịch vụ mà NH cung cấp. Từ đó, NH có biện pháp dự phịng để khắc phục và xử lý rủi ro nhanh chóng, giảm tổn thất.
Về chính sách lãi suất, HDBank cần xây dựng chính sách lãi suất tùy
món vay trước các điều kiện kinh doanh khó khăn như hiện nay chẳng hạn như mơi
trường cạnh tranh gay gắt, lãi suất được kiểm soát bởi NHNN và có thoả thuận. Chính sách lãi suất ưu đãi hoặc lãi suất linh hoạt cần được áp dụng cho những khách hàng uy tín, lịch sử quan hệ tín dụng tốt, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có phương án/dự án khả thi, tài sản đảm bảo thích hợp,… Ngược lại, đối với những món vay nhỏ, khoản vay tín chấp thì áp dụng lãi suất cao để bù đắp được những rủi ro có thể xảy ra trong q trình cấp tín dụng, nhưng phải giới hạn ở một tỷ lệ có thể châp nhận được, tránh những rủi ro khơng đáng có.
Về danh mục đầu tư tín dụng, HDBank cần xây dựng và duy trì danh
mục đầu tư hợp lý, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư nhằm phân tán rủi ro, tránh việc đầu tư tập trung vào 1 KH hoặc 1 nhóm KH, một ngành nghề cụ thể để hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra đồng thời đạt được mục tiêu lợi nhuận. Danh mục đầu tư tín dụng hợp lý phải phù hợp với tình hình kinh tế xã hội, thế mạnh kinh tế của từng vùng, từng khu vực, từng đối tượng KH cụ thể trong từng thời kỳ, phù hợp với chính sách của Chính phủ và NHNN và có kết hợp với chiến lược kinh doanh và khả năng chấp nhận rủi ro của NH. Dựa vào đó, HDBank lập kế hoạch cụ thể và chi tiết về tỷ trọng cấp tín dụng đối với từng lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh đảm bảo tính cân đối và phân tán rủi ro tín dụng như tỷ trọng cấp tín dụng đối với lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, lĩnh vực thương mại dịch vụ, lĩnh vực xây dựng, lĩnh vực kinh doanh BĐS, tiêu dùng cá nhân,…