3.2. ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CHẾ HỖ TRỢ TÀ
3.2.3 Nhóm các giải pháp về cơ chế hỗ trợ tài chính cho người vay
3.2.3.1 Hồn thiện chính sách cho vay a) Lãi suất cho vay:
Lãi suất cho vay đối với các dự án khác nhau theo quan điểm của Ngân hàng sẽ khác nhau. Lãi suất của ngân hàng được cấu thành bởi lãi suất huy động, phần bù rủi ro, lợi nhuận kỳ vọng và các loại chi phí. Tuy nhiên, cách tính lãi suất này khơng phù hợp trong việc áp dụng đối với Quỹ BVMTVN. Học tập kinh nghiệm từ các Quỹ môi trường trên thế giới, các Quỹ quay vòng vốn hoạt động hiệu quả, Quỹ BVMTVN nên thực hiện phân loại dự án theo tính chất khác nhau để các dự án được hỗ trợ được hiệu quả hơn, chính sách tín dụng được đa dạng hơn.
Hiện nay, lãi suất của Quỹ BVMT VN được tính tốn dựa trên cơ sở tình hình phát triển kinh tế và phải thỏa mãn nhỏ hơn 50% lãi suất tín dụng đầu tư phát triển. Lãi suất này áp dụng chung cho tất cả các đối tượng vay vốn, lĩnh vực đầu tư. Điều này hồn tồn khơng phù hợp với tình hình thực tế khi mà các dự án vay vốn và chủ thể vay vốn có những điều kiện sinh lợi, hồn vốn và chi phí đầu tư khác nhau. Để giải quyết vấn đề này, đề xuất chính sách lãi suất phù hợp hơn như sau:
TT Nội dung Lĩnh vực Lãi suất (%)
1
Lãi suất cho vay theo lĩnh vực đầu tư
- Lĩnh vực đầu tư có mang lại nguồn lợi nhuận như xử lý, tái chế chất thải nguy hại, chất thải sinh hoạt, các sản phẩm sạch, thân thiện môi trường …
R14
- Lĩnh vực đầu tư không mang lại nguồn lợi nhuận (hoặc rất nhỏ) như đầu tư xử lý nước thải, khí thải nhà máy, khu cơng nghiệp và làng nghề …
R1 - 2%
2
Lãi suất cho vay theo phương án bảo đảm tiền vay
- Bảo lãnh vay vốn của Ngân hàng
thương mại R2
5
- Thế chấp bằng tài sản R2 - 1,5% Bảng 9: Hồn thiện chính sách lãi suất cho vay
- Đối với lãi suất cho vay đầu tư thì các dự án đầu tư bảo vệ mơi trường các lĩnh vực có mang lại nguồn lợi nhuận (dự án mang tính thương mại) sẽ được cho vay với lãi suất cao hơn. Trong khi đó, đối với các dự án đầu tư bảo vệ môi trường để đảm bảo tuân thủ chính sách pháp luật của nhà nước (dự án phi thương mại) thường không sinh ra nguồn lợi nhuận đáng kể thì cần có chính sách ưu tiên về lãi suất hơn.
- Đối với lãi suất cho vay theo phương án bảo đảm tiền vay cũng cần có chính sách khuyến khích đối với 2 đối tượng khác nhau là bảo lãnh vay vốn và thế chấp bằng tài sản. Đối với các đối tượng bảo lãnh vay vốn, mức phí bảo lãnh vay vốn trên thị trường hiện nay dao động từ 1% - 2% tùy thuộc vào ngân hàng. Do vậy, cần
có chính sách hỗ trợ lãi suất khi chủ đầu tư sử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay là bảo lãnh ngân hàng.
b) Thời gian cho vay:
Thẩm định cho vay các dự án đầu tư bảo vệ môi trường cho thấy thời gian hồn vốn các dự án dài, thơng thường từ 10 đến 20 năm. Tuy nhiên, thời gian cho vay các dự án mơi trường trung bình tại Quỹ là từ 5 đến 7 năm để đảm bảo việc quay vòng vốn (tối đa chỉ được 7 năm). Nếu thời gian cho vay quá ngắn chưa thực sự là nguồn vốn hấp dẫn đối với chủ đầu tư cũng như mang tính ưu đãi của nhà nước. Do vậy, đề xuất thời gian vay tối đa cho mỗi dự án (tùy thuộc tình hình thẩm định) là 20 (hai mươi) năm. Tuy nhiên, nếu thời gian vay quá lâu thì Quỹ BVMTVN sẽ khơng có nguồn vốn quay vòng để tiếp tục hoạt động cho vay. Và do vậy Quỹ BVMTVN phải đồng thời tăng cường việc thu hút nguồn vốn cấp bổ sung. c) Hạn mức cho vay:
Hạn mức cho vay của Quỹ chưa được quy định cụ thể đối với một dự án hay một đối tượng nhất định. Điều này có thể dẫn tới rủi ro Quỹ tập trung nguồn lực quá nhiều vào một dự án hay một đối tượng cho vay. Do vậy, cần có quy định cụ thể đối với 01 dự án và 01 đối tượng cho vay. Trên cơ sở nguồn vốn hiện tại của Quỹ và khả năng cấp vốn cũng như nhu cầu của chủ đầu tư. Đề xuất hạn mức tín dụng tối đa như sau:
- Số tiền cho vay 01 dự án tối đa không vượt quá 5% số vốn điều lệ thực có (vốn đã được cấp tại thời điểm duyệt hồ sơ tín dụng).
- Số tiền cho vay 01 chủ đầu tư tối đa không vượt quá 10% số vốn điều lệ thực có (vốn đã được cấp tại thời điểm duyệt hồ sơ tín dụng).
d) Bảo đảm tiền vay:
Mặc dù không quy định cụ thể về phương án bảo đảm tiền vay nhưng thực tế hơn 90% giá trị tài sản bảo đảm của Quỹ là phương án bảo lãnh vay vốn. Điều này làm hạn chế một lượng lớn khách hàng vay vốn tại Quỹ. Do vậy, Quỹ cần xem xét nới lỏng chính sách tín dụng, thực hiện nhận tài sản bảo đảm có tính thanh khoản
cao, dự án vay vốn khả thi và chất lượng khách hàng tốt. Tuy nhiên, để tránh rủi ro có thể xẩy ra cần hồn thiện quy trình cấp tín dụng để đảm bảo tất cả các khoản vay được xem xét một cách chính xác và đầy đủ nhất.
e) Trích lập dự phịng:
Theo Mục 2 Điều 3 Thơng tư 93/2003/TT-BTC, mức trích lập Quỹ dự phịng rủi ro do Hội đồng quản lý quyết định hàng năm nhưng tối thiểu bằng 0,2% tính trên dư nợ cho vay hàng năm của Quỹ. Mức dự phịng chung này cịn mang tính định tính. Ngồi ra, đa số các khoản vay được các ngân hàng uy tín bảo lãnh. Như vậy, việc trích dự phịng rủi ro chung và cụ thể cho từng khoản vay cần nên xem xét lại nhằm đảm bảo tính tối ưu trong việc sử dụng vốn. Quỹ có thể nên sử dụng thêm phương pháp định lượng và tham khảo từ các tổ chức tài chính khác để đánh giá mức dự phịng rủi ro.
3.2.3.2. Hồn thiện bộ máy tổ chức cho vay:
a) Hoàn thiện cơng tác chăm sóc và phát triển khách hàng:
Theo xu hướng đi lên, Quỹ cần cần thành lập một bộ phận chuyên biệt để phục vụ cơng tác chăm sóc và phát triển khách hàng. Để thực hiện nhiệm vụ chăm sóc và phát triển khách hàng, nhân sự được đề xuất từ cán bộ thuộc phịng tín dụng.
Bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng sẽ làm việc dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Trưởng phịng phịng tín dụng, đồng thời phối hợp với các cán bộ tín dụng để thực hiện các nhiệm vụ nếu cần thiết.
Hình 13: Mơ hình tổ chức bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng Trưởng phịng
Bộ phận tư vấn, chăm sóc, phát triển khách hàng
Khách hàng Cán bộ tín dụng
* Nhiệm cụ của bộ phận chăm sóc và phát triển khách hàng:
- Xây dựng các kênh thông tin để khách hàng có thể tiếp cận dễ dàng các thông tin về Quỹ.
- Hướng dẫn khách hàng quy trình, thủ tục hồ sơ vay vốn tại Quỹ.
- Xây dựng biểu mẫu, thống nhất cách thức tư vấn, chuẩn hóa quy trình trong cơng tác tư vấn vay vốn.
- Đầu mối nhận mọi thông tin về khiếu nại của khách hàng, đưa ra phương hướng xử lý, trình lãnh đạo xin ý kiến.
- Lên kế hoạch để thăm hỏi khách hàng thường xuyên của Quỹ. Tổ chức thực hiện, kiểm tra, giám sát và điều chỉnh kế hoạch. Ghi nhận ý kiến của khách hàng để cải tiến công việc.
- Liên tục tìm các biện pháp để cải tiến liên tục các hoạt động chăm sóc, phát triển khách hàng của Quỹ.
- Thu thập thông tin, dữ liệu và xử lý thông tin về khách hàng. - Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn khách hàng
- Lên kế hoạch truyền thơng, chăm sóc khách hàng.
- Nghiên cứu phân tích thị trường, đưa ra những nhận định chung về tình hình kinh tế và các mục tiêu bảo vệ mơi trường quốc gia. Từ đó, đưa ra chiến lược phát triển khách hàng cho toàn Quỹ.
- Xây dựng danh bạ khách hàng, đầu mối liên hệ với các cá nhân tổ chức liên quan đến công tác phát triển khách hàng.
- Đề xuất các phương án cải cách, cải tiến nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn. * Quy trình phát triển khách hàng bao gồm 05 (năm) bước theo sơ đồ sau:
Hình 14: Quy trình phát triển khách hàng * Tóm tắt quy trình như sau:
- Bước 1: Tìm kiếm thơng tin khách hàng thơng qua các kênh mạng, báo chí, internet, các cơ quan quản lý nhà nước về môi trường địa phương và trung ương, các tổ chức phi chính phủ, các đơn vị cá nhân làm việc trong lĩnh vực môi trường…
- Bước 2: Xử lý thông tin thu thập được bao gồm liên lạc với các cá nhân tổ chức để lên nhu cầu vay vốn theo tỉnh thành. Sau đó gửi văn bản đặt lịch hẹn làm việc với các đơn vị và lên kế hoạch khảo sát.
- Bước 3: Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn trực tiếp cho đơn vị có nhu cầu vay vốn.
- Bước 4: Tư vấn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn và quy định của Quỹ.
- Bước 5: Chăm sóc khách hàng thể hiện qua sự hỗ trợ của Quỹ xuyên suốt quá trình cho vay từ khâu tư vấn hồ sơ, ký kết hợp đồng, giải ngân vốn vay và thu hồi nợ.
b) Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro và xử lý nợ:
Để đảm giảm thiểu rủi ro trong công tác cho vay trong quá trình mở rộng, phát triển và nới lỏng các chính sách tín dụng, cần thiết phải có bộ phẩm kiểm sốt độc lập trong hoạt động thẩm định cho vay. Đây là mơ hình mà các ngân hàng
Xử lý thơng tin Tìm kiếm và thu thập thơng tin
Tiếp cận khách hàng
Tư vấn khách hàng
thương mại hiện nay đang áp dụng. Mặt khác, công tác xử lý nợ xấu hay nợ có vấn đề hiện nay đang được xử lý bởi cán bộ tín dụng, chưa có bộ phận chuyên biệt xử lý. Do đó, cần thành lập phịng Quản lý rủi ro và xử lý nợ để thực hiện chức năng tái thẩm định các dự án cho vay, quản trị rủi ro hoạt động của Quỹ và xử lý nợ. Phòng Quản lý rủi ro và xử lý nợ bao gồm 03 bộ phận riêng biệt:
* Bộ phận tái thẩm định:
- Phân tích độc lập và chuyên sâu báo cáo thẩm định hồ sơ vay vốn do Phòng tín dụng chuyển sang;
- Thực hiện định giá, thẩm định và giám sát tài sản bảo đảm;
- Phân tích chất lượng tín dụng, giám sát danh mục tín dụng, đánh giá tiềm ẩn rủi ro tín dụng;
- Xây dựng chính sách tín dụng, tham gia xây dựng quy chế phê duyệt tín dụng;
- Tham mưu Giám đốc Quỹ các vấn đề liên quan đến rủi ro trong q trình xây dựng và triển khai chính sách tín dụng;
- Kiểm tra, giám sát thường xuyên việc thực hiện quy trình, quy chế của Giám đốc Quỹ đối với hoạt động tín dụng.
* Bộ phận Quản lý rủi ro:
- Xây dựng các văn bản liên quan đến rủi ro tín dụng;
- Xây dựng nguyên tắc, khung quản trị và hệ thống quản trị cơ sở dữ liệu rủi ro;
- Xây dựng các mơ hình rủi ro và các cơng cụ hỗ trợ quản lý rủi ro; - Giám sát tuân thủ giới hạn tín dụng và cảnh báo rủi ro tín dụng;
- Xây dựng chính sách, mơ hình, khẩu vị rủi ro và các công cụ hỗ trợ công tác quản trị rủi ro tín dụng;
* Bộ phận Xử lý nợ:
- Thực hiện giám sát, theo dõi các khoản nợ có vấn đề;
- Trực tiếp đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của các khách hàng vay có vấn đề;
- Báo cáo tiến độ thu hồi nợ;
- Xây dựng các phương án xử lý nợ có vấn đề 3.2.3.3. Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ cho vay
a) Hồn thiện quy trình cho vay:
Hiện nay, quy trình nghiệp vụ cho vay của Quỹ còn lỏng lẻo, chưa được chặt chẽ và đảm bảo quản lý được rủi ro khi nới lỏng chính sách tín dụng (mở rộng phạm vi cho vay và phạm vi bảo đảm tiền vay). Sau khi bộ phận tái thẩm định được thành lập, quy trình nghiệp vụ xét duyệt cho vay sẽ được sửa đổi lại cho phù hợp. Đề xuất áp dụng tái thẩm định độc lập và chuyên sâu đối với 3 loại dự án sau:
- Dự án có phương án bảo đảm tiền vay là tài sản thế chấp;
- Dự án có hạn mức vượt thẩm quyền của Giám đốc, trình Hội đồng quản lý duyệt;
- Dự án có tính phức tạp cao hoặc theo chỉ đạo của Giám đốc Quỹ.
Hình 15: Hồn thiện quy trình thẩm định cho vay và ký kết hợp đồng
Dự án thẩm định chuyên sâu Dự án không thẩm định chuyên sâu Hồ sơ vay vốn Thẩm định dự án Bộ phận Tín dụng BP QLRR Giám đốc BP Pháp chế Thẩm định độc lập và chuyên sâu Phê duyệt Ký HĐ Nghi ngờ Dự thảo HĐ Ý kiến pháp chế
Tóm tắt quy trình nghiệp vụ mới đảm bảo rủi ro được hạn chế tối đa, có sự tham gia của một số bộ phận độc lập (khơng như trước đây chỉ có bộ phận tín dụng) như sau (Chi tiết quy trình nghiệp vụ được thể hiện tại Phụ lục 3: Chu trình luân chuyển hồ sơ cấp tín dụng):
- Cán bộ tín dụng sẽ thực hiện chuẩn bị hồ sơ tín dụng và thực hiện cơng tác thẩm định. Sau khi có kết quả thẩm định, trình Lãnh đạo phịng ký duyệt để chuyển bộ phận Tái thẩm định (thuộc Phòng QLRR và Xử lý nợ) nếu dự án thuộc danh mục phải thực hiện tái thẩm định. Trường hợp khác, trình Giám đốc Quỹ phê duyệt.
- Bộ phận tái thẩm định thuộc Phòng QLRR và Xử lý nợ thực hiện thẩm định độc lập và chuyên sâu dựa trên hồ sơ bộ phận tín dụng cung cấp. Sau khi thực hiện thẩm định xong, bộ phận tái thẩm định đưa ra ý kiến đề xuất nếu chấp thuận. Nếu không chấp thuận cần nêu rõ lý do và chuyển trả về bộ phận tín dụng.
- Hồ sơ trình duyệt bao gồm tờ trình phê duyệt và báo cáo thẩm định. Tờ trình duyệt phải có ý kiến của bộ phận tín dụng và bộ phận tái thẩm định.
- Trường hợp hồ sơ tín dụng khơng thuộc danh mục phải thẩm định chuyên sâu của bộ phận tái thẩm định nhưng nếu Giám đốc có yêu cầu (nghi ngờ), bộ phận tín dụng chuyển hồ sơ cho bộ phận tái thẩm định.
- Nếu được duyệt, cán bộ tÝn dông sẽ chuẩn bị hợp đồng tín dụng/soạn thảo các yêu cầu về đảm bảo tín dụng và nếu cần thiết, lấy ý kiến của bộ phận pháp chế của Quü.
Trong trường hợp dự án vay vốn có tính chất phức tạp, có nghi ngại rủi ro, Giám đốc Quỹ có thể đề nghị thành lập Hội đồng tín dụng để xét duyệt lại. Hội đồng tín dụng có thể bao gồm Giám đốc, chun gia tín dụng, trưởng phịng Quản lý rủi ro và Xử lý nợ.
b) Nghiên cứu áp dụng xếp hạng tín dụng nội bộ:
Hệ thống xếp hạng/chấm điểm tín dụng là một phương pháp lượng hố mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng thơng qua quá trình đánh giá bằng thang điểm. Các chỉ tiêu và thang điểm được áp dụng khác nhau đối với các loại khách hàng
khác nhau. Riêng với Quỹ BVMTVN, tiêu chí xếp hạng cần bao quát và lượng hóa được các chỉ tiêu phi tài chính về tác động, hiệu quả bảo vệ mơi trường. Mặt khác, việc đánh giá phải phù hợp với tình hình thực tế các dự án đầu tư tại Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam.
Cần có nghiên cứu và đánh giá để thực hiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội