- Hoàn thiện mô hình tổ chức và hoạt động của các đơn vị kinh doanh, chi nhánh, phòng giao dịch và các quy trình, quy chế trong cho vay nhằm tách bạch, phân công rõ chức năng của các bộ phận trong quy trình thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, thu hồi nợ và xử lý khoản vay, việc này tuy đã có quy định và đang thực hiện nhưng vẫn còn nhiều khâu công việc còn làm chồng chéo nhau. Hơn nữa, cần cải tiền mô hình tổ chức bộ phận kiểm tra,
kiểm soát nội bộ hiện tại độc lập với bộ máy điều hành tại chi nhánh nhằm tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra nội bộ.
- Giảm dần quyền phán quyết cấp tín dụng tại các chi nhánh, dần dần hướng đến hình thức phê duyệt tín dụng tập trung nhằm nâng cao chất lượng của các hồ sơ vay, công tác thẩm định khách hàng của các cán bộ từ đó sẽ chặt chẽ và cẩn thẩn hơn, việc đánh giá cấp tín dụng sẽ khách quan hơn, tạo điều điện thuận lợi để Ngân hàng có các khoản vay tốt, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Ban hành cơ chế cho vay một cách cụ thể và chi tiết hơn. Hiện nay quy chế cho vay của Ngân hàng còn khá chung chung, gây nhiều vướng mắc và bối rối trong việc thực hiện. Hơn nữa, BAC A BANK cần phải cải tiến và bổ sung thêm nhiều sản phẩm hơn nữa phù hợp với nhu cầu của khách hàng và thị trường tín dụng chung, nhằm đáp ứng được yêu cầu của khách hàng cũng như tăng năng lực cạnh tranh của mình với các Ngân hàng khác. Ví dụ như hiện tại, tuy đã có quy định về sản phẩm cho vay xe ô tô mua mới giải ngân theo giấy hẹn, nhưng việc thực hiện lại rất khó khăn, hầu như chưa giải ngân được bộ nào vì theo sản phẩm, đơn vị bán xe phải kí hợp đồng hợp tác theo mẫu của Ngân hàng, tuy nhiên, hợp đồng hợp tác này lại có nhiều vấn đề bất cập, các đơn vị bán xe không đồng ý kí, điều này làm cho sản phẩm này gần như "bất khả thi". Tương tự, sản phẩm cho vay thế chấp bằng căn hộ, nhà ở chung cư hình thành trong tương lai cũng gặp khó khăn trong việc thực hiện vì quy định và cơ chế của Ngân hàng không phù hợp với đơn vị bán nhà, chung cư, dẫn đến việc không kí được hợp đồng hợp tác và cam kết ba bên, không kí được hợp đồng thế chấp,.... Chính những bất cập trong quy định về sản phẩm đã gây khó khăn trong việc tăng doanh số cho vay của đơn vị kinh doanh, mất các khách hàng tốt tiềm năng và làm giảm sút hình ảnh của Ngân hàng đối với khách hàng cũng như các đơn vị kinh doanh ô tô, bất động sản,...
- Thực hiện chính sách lãi suất một cách linh hoạt hơn, áp dụng lãi suất thấp trong thời gian đầu, sau đó cộng biên độ hợp lý nhằm thu hút khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được lợi nhuận.
- Hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng một cách chặt chẽ hơn. Hiện tại, theo quy định của Ngân hàng, lãi suất cho vay của khách hàng phải được dựa trên kết quả đánh giá chấm điểm tín dụng nội bộ. Tuy nhiên, việc đánh giá này đều do cán bộ tín dụng thực hiện, do đó có thể chấm sai do thiếu thông tin về khách hàng hoặc cố tình chấm sai để giảm lãi suất cho khách hàng, điều này làm cho việc đánh giá rủi ro của khoản vay là không chính xác, dễ dẫn đến rủi ro tín dụng. Do đó, cần phải có một cơ chế kiểm tra kiểm soát việc đánh giá chấm điểm tín dụng khách hàng một cách sát sao hơn, có thể định kì kiểm tra và xử lý nghiêm những trường hợp sai phạm; mở các khóa đào tạo về chấm điểm tín dụng khách hàng cho các cán bộ tín dụng và quản lý phòng tín dụng để có thể phản ảnh đúng được tình trạng khách hàng thông qua các tiêu chí trong hệ thống chấm điểm tín dụng của Ngân hàng.
- Chú trọng đào tạo, mở các lớp tập huấn kĩ năng, kiến thức mới về các luật liên quan, các chính sách tín dụng mới của Ngân hàng Nhà nước, sản phẩm, quy định mới của BAC A BANK. Đồng thời, phải có cơ chế phù hợp đối với cán bộ nhằm gắn trách nhiệm với quyền lợi, nhất là cán bộ tín dụng và kiểm tra kiểm soát nội bộ.
- Tiếp tục hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin nhằm tăng cường năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao, hỗ trợ thông tin một cách nhanh chóng và chính xác nhằm phục vụ tốt cho việc quản lý và điều hành kinh doanh Ngân hàng cũng như quản lý rủi ro.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Từ việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại BAC A BANK Hà Thành giai đoạn 2012-2014, đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó. Trên cơ sở lý thuyết đã trình bày ở Chương 1, kết hợp với định hướng hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng của BAC A BANK nói chung và BAC A BANK Hà Thành nói riêng, Chương 3 của luận văn đã đưa ra một số giải pháp về chính sách, sản phẩm, quy trình và con người nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Hà Thành. Bên cạnh đó luận văn cũng mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN cũng như Ngân hàng TMCP Bắc Á trong việc đưa ra những chính sách, cơ chế hợp lý, phù hợp với xu hướng phát triển chung nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của hệ thống Ngân hàng cũng như của mọi thành phần trong nền kinh tế.
KE T LUẬN
Bằng những vai trò của mình, tín dụng Ngân hàng đã cho thấy tầm quan trọng của nó không chỉ đối với chính bản thân chủ thể được sử dụng vốn, với sự phát triển và tồn tại của Ngân hàng, mà còn có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với nền kinh tế quốc gia.
Tuy nhiên, để tín dụng Ngân hàng thực sự phát huy được hiệu quả và hoàn thành tốt vai trò của nó, đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh kế và là trung gian điều hòa quan hệ cung cầu về vốn, đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế diễn ra thường xuyên, liên tục, tác động mạnh mẽ đến sự phát triển kinh tế, tạo điều kiện mở rộng và phát triển kinh tế đối ngoại cũng như góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mô và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia thì không những cần phải mở rộng tín dụng về quy mô mà còn phải về cả chất lượng, do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng là một vấn đề thiết yếu và cần được quan tâm hàng đầu, nhất là trong bối cảnh hội nhập hiện nay, khi mà Việt Nam đã tiến sâu hơn vào nền kinh tế toàn cầu với việc đàm phán thành công và chuẩn bị kí kết Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) trong năm nay.
Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Thành” đã giải quyết được các nội dung chủ yếu sau:
- Trên cơ sở lý luận về tín dụng Ngân hàng, chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại, tác giả đã đưa ra luận cứ khoa học cho việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại thông qua việc nghiên cứu các chỉ tiêu định lượng, chuẩn mực để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại,
- Từ phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại BAC A BANK Hà Thành, tác giả đánh giá kết quả đạt được và những hạn chế cần phải giải quyết, từ đó đi tìm những nguyên nhân dẫn đến những mặt còn hạn chế trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
- Trên cơ sở những luận cứ khoa học về tín dụng, chất lượng tín dụng và thực tế hoạt động tín dụng của Ngân hàng, kết hợp với những định hướng phát triển của BAC A BANK nói chung và chi nhánh Hà Thành nói riêng, tác giả đã đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại BAC A BANK Hà Thành. Các giải pháp đều có tính khoa học và thực tiễn, có tính khả thi nhằm đưa hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng tăng trưởng vững chắc và an toàn.
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới và kinh tế nước nhà, với những mục tiêu phát triển và định hướng đã đặt ra, chúng ta cũng hy vọng những bước thay đổi mang tính cách mạng của NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Thành với kỳ vọng đủ sức tiến lên vững chắc trên con đường hội nhập kinh tế quốc tế. Hoàn thành bản luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp một phần kiến thức của mình vào hoạt động thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Thành nói riêng và các NHTM khác có cùng thực trạng hoạt động tín dụng nói chung.
Mặc dù đã cố gắng rất nhiều trong việc nghiên cứu và hoàn thiện luận văn, tuy nhiên, do còn nhiều hạn chế về kiến thức cũng như kinh nghiệm của bản thân tác giả nên luận văn chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo, các nhà nghiên cứu, bạn bè và đồng nghiệp để bản luận văn này được hoàn thiện hơn, trở thành một tài liệu có ích trong nghiên cứu và thực tiễn hoạt động Ngân hàng.
1. Học viện Ngân hàng, Giáo trình tỉn dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội.
2. TS. Nguyễn Minh Kiều (2009), Tỉn dụng và thẩm định tỉn dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội.
3. GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
4. GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
5. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN của Thông đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định về phân loại nợ và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tỉn dụng trong hoạt động Ngân hàng của các tổ chức tỉn dụng.
6. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức t n dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài
7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định về phân loại tài sản có, mức trỉch, phương pháp trỉch lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức t n dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài.
8. Ngân hàng TMCP Bắc Á (2015), Chỉnh sách tỉn dụng đối với khách hàng của Ngân hàng TMCP Bắc Á (Ban hành kèm theo Quyết định số 81/QĐ-BacABank ngày 28/01/2015 của Hội đồng quản trị).
9. Ngân hàng TMCP Bắc Á (2015), Quy trình hỗ trợ tỉn dụng (Ban hành kèm theo Quyết định số 1296/2015/QĐ-BacABank ngày 04/9/2015 của Tổng giám đốc).
Tổng giám đốc).
11.Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Thành (2012-30/9/2015), Báo cáo Tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh.
12.Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Thành (2012-30/9/2015), Báo cáo hoạt động tỉn dụng.
13.Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội.
14.Ths. Phan Thị Linh (2012), “Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng trên thế giới”, www. tapchitaichinh.vn .
15.Quốc hội (2010), Luật số: 47/2010/QH12 Luật các tổ chức tỉn dụng.
16.NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.