Tăng cường kiểm tra kiểm soát là một trong những biện pháp hiệu quả góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Ngân hàng phải thực hiện đầy đủ công tác kiểm tra trước - trong và sau khi cho vay để đảm bảo việc rà soát, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Thông qua hoạt động kiểm tra kiểm soát, ngân hàng mới kiểm soát được việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng với phương án vay vốn, đúng với mục đích ban đầu khi đăng ký giải ngân hay không, hình thái vật chất của nguồn vốn tài trợ từ Ngân hàng đang nằm ở đâu, giá trị bao nhiêu đồng thời Ngân hàng có thể cập nhật được được tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, thông qua việc kiểm tra kiểm soát ngân hàng có thể tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh để đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao. Mặt khác, công tác kiểm tra kiểm soát giúp Ngân hàng rà soát lại các giao dịch vay vốn, giải ngân để giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất, đảm bảo hoạt động tín dụng được an toàn và hiệu quả.
Một vấn đề thường xảy ra trong công tác kiểm tra kiểm soát đặc biệt là công tác kiểm soát sau cho vay là cán bộ tín dụng thường không trực tiếp đến doanh nghiệp, không đi kiểm tra thực tế mà chỉ thực hiện công tác kiểm soát trên giấy tờ, đây là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến những rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, một trong những giải pháp thực sự hiệu quả để nâng cao hiệu quả tín dụng cho ngân hàng chính là việc yêu cầu cán bộ thực hiện nghiêm túc, đầy đủ, đúng tần suất, đúng quy định công tác kiểm soát sau cho vay. Việc kiểm tra phải có đầy đủ các thông tin về khoản vay, về tình hình tài chính, về trạng thái và giá trị của TSBĐ, về hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và thể hiện những nội dung đánh giá của cán bộ tín dụng về định hướng, về triển vọng và kế hoạch kinh doanh trong thời gian tới của khách hàng cũng như ghi nhận những ý kiến, đề xuất của khách hàng để đảm bảo vai trò hỗ trợ, tư vấn của Ngân hàng đối
83 với doanh nghiệp.
Ngoài việc kiểm soát sau của cán bộ tín dụng, bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ cũng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc rà soát, đánh giá và đua ra những biện pháp để hạn chế rủi ro đối với hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Tuy nhiên để thực sự đạt đuợc hiệu quả trong việc giám sát và hạn chế rủi ro, bộ phận kiểm tra kiểm soát phải cập nhật thông tin, số liệu thuờng xuyên, liên tục đảm bảo ngay khi có dấu hiệu nghi nghờ hoặc có giao dịch tiềm ẩn rủi ro thì phải kịp thời đua ra cảnh báo để các bộ phận liên quan xem xét và xử lý. Mặt khác, do luợng khách hàng của NHCT rất lớn và ở khắp các tỉnh thành trên toàn quốc vì vậy với hạn chế về không gian, thời gian nên cán bộ tín dụng có thể không thuờng xuyên đi kiểm tra, khảo sát thực tế hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, vì vậy với việc thành lập các cụm, khu vực kiểm tra kiểm soát, các đơn vị này cũng phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, hỗ trợ các chi nhánh trong việc kiểm soát, nắm bắt thông tin về khách hàng để đảm bảo cung cấp thông tin chính xác, kịp thời cũng nhu đua ra những cảnh báo về cho chi nhánh quản lý khách hàng khi có những dấu hiệu bất thuờng liên quan đến khách hàng.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Hoạt động tín dụng của NHTM chịu tác động của nhiều yếu tố chủ quan cũng nhu khách quan. Bởi vậy để đạt đuợc mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV của Chi nhánh cần đến sự phối hợp và hỗ trợ đồng bộ của Chính phủ, của NHNN, của NHCT, các bộ ngành có liên quan khác và từ chính bản thân doanh nghiệp. Duới đây là một số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV:
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước và Chính phủ
Trong tiến trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới, DNNVV có vai trò quan trọng góp phần vào sự phát triển kinh tế đất nuớc, đây cũng là đối tuợng khách hàng tiềm năng mà ngân hàng cần chú trọng.
84
Chính phủ cần hoàn thiện môi trường pháp lý và tạo điều kiện cho các DNNVV hoạt động. Các DNNVV có tiềm lực tài chính nhỏ, công nghệ kỹ thuật chưa cao, khả năng vay vốn ngân hàng còn hạn chế, do đó để trợ giúp cho bộ phận doanh nghiệp này, nhà nước có thể bảo lãnh cho các doanh nghiệp này tiếp nhận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng, hoặc kêu gọi các thành phần kinh tế khác đầu tư vào DNNVV. Đồng thời nhà nước cần hỗ trợ đào tạo cho các DNNVV về công nghệ, thị trường và kinh nghiệm điều hành, quản lý...
Nhà nước cần có quy định bắt buộc về kiểm tra kiểm soát đối với tất cả các doanh nghiệp để gây dựng môi trường thông tin chính xác cho các nhà đầu tư cũng như ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định.
Nhà nước cần hỗ trợ tạo môi trường pháp lý đồng bộ cho hệ thống ngân hàng để đảm bảo quá trình hoạt động và xử lý giao dịch của Ngân hàng được thuận tiện từ đó giúp cho DNNVV dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng. Cụ thể:
- Nhà nước cần ban hành hệ thống văn bản pháp lý đồng bộ, các văn bản hướng dẫn chi tiết về việc thực hiện các quy định về đất đai, tài sản bảo đảm....
- Mở rộng và phát huy hiệu quả của Quỹ phát triển DNNVV, nới lỏng các điều kiện để DNNVV có thể nhận được nguồn vốn hỗ trợ từ Quỹ phát triển đặc biệt là điều kiện về TSBĐ, với nguồn vốn này các DNNVV có dự án/phương án sản xuất kinh doanh khả thi thuộc Danh mục các lĩnh vực ưu tiên hỗ trợ của Quỹ có thể vay được nguồn vốn ưu đãi mà không cần có tài sản thế chấp.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh tín dụng đối với DNNVV:
+ Mở rộng và nâng cao năng lực tài chính cho các Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV đã được thành lập và tạo nguồn vốn để hình thành các quỹ địa phương mới. Nghiên cứu khả năng huy động các nguồn vốn tư nhân để bổ sung cho các Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương như chuyển đổi mô hình Quỹ bảo lãnh tín dụng thành công ty bảo lãnh tín dụng, cho phép các nhà đầu tư tư nhân được góp vốn vào các công ty bảo lãnh tín dụng, tham gia quản trị kinh doanh.
+ Sửa đổi quy chế bảo lãnh của các Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV hiện nay theo hướng: giảm thiểu các thủ tục hành chính và tăng cường sự tư vấn hỗ trợ cho
85
doanh nghiệp trong hoạt động thẩm định các hồ sơ xin bảo lãnh tín dụng; phối hợp với TCTD cho doanh nghiệp vay tăng cường kiểm soát sau khi cho vay.
+ Nâng cao chất lượng cán bộ để xây dựng quỹ hoạt động hiệu quả. Tăng cường khả năng thu thập thông tin sâu về khách hàng và thẩm định dự án, có cơ chế xử lý rủi ro phù hợp. Ngoài việc thực hiện cấp bảo lãnh cho DNNVV vay vốn tại NHTM, có thể mở rộng thêm các nghiệp vụ như tư vấn, quản lý tài chính... nhằm tăng thêm nguồn thu cho quỹ và tạo sự thuận lợi cho doanh nghiệp, thiết lập quan hệ sâu rộng với các hiệp hội ngành nghề để có thể thiết kế các sản phẩm phù hợp.
+ Tăng cường thông tin tuyên truyền, phối hợp các tổ chức liên quan đến phát triển DNNVV để thông tin tới doanh nghiệp về hoạt động của quỹ.
+ Tăng cường phối hợp giữa Bộ Tài chính và NHNN trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV. Các cấp chính quyền địa phương hỗ trợ kết nối giữa Quỹ bảo lãnh tín dụng và các TCTD tại địa phương. - Khuyến khích thành lập các loại quỹ khác như Quỹ khởi nghiệp, Quỹ vườn
ươm doanh nghiệp nhằm khuyến khích sự tham gia đầu tư vào các doanh nghiệp mới thành lập.
- Nhà nước cần có những chính sách hợp lý rõ ràng để giải quyết tranh chấp giữa ngân hàng và khách hàng khi rủi ro xảy ra.
- Chính phủ cũng cần thúc đẩy các bộ, ngành như NHNN, Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và đầu tư, Bộ Công Thương, Bộ tự pháp tiếp tục hoàn thiện và thực hiện các chính sách hỗ trợ DNNVV.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
NHNN là cơ quan quản lý hành chính, ban hành các văn bản, quy chế, chính sách chỉ đạo và hướng dẫn hoạt động của các NHTM. Để tạo môi trường cho vay thông thoáng đối với các DNNVV, NHNN cần ban hành quy định rõ ràng thống nhất về bảo đảm tiền vay, quy chế cho vay phù hợp với thành phần kinh tế này. Trong điều kiện ra nhập với các nền kinh tế lớn trong khu vực và trên thế giới, DNNVV có nhiều cơ hội để phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, với quy mô và năng lực tài chính nhỏ, DNNVV khó có thể vượt qua các điều
86
kiện vay vốn chặt chẽ để tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng. Do đó, NHNN cần nghiên cứu cơ chế, đơn giản hóa thủ tục cho vay đối với các DNNVV để bộ phận doanh nghiệp này có thể tận dụng đuợc nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.
Để góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng tại các NHTM cũng nhu hỗ trợ các DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn vay, NHNN cần phối hợp với các bộ chuyên ngành, hỗ trợ các NHTM trong việc phát triển hoạt động cho vay khép kín từ khâu vay thu mua, sản xuất đến khâu chế biến và xuất khẩu cho các nhóm DNNVV có liên kết với nhau theo cùng một chuỗi, tăng cuờng cung cấp thông tin và chủ truơng phát triển ngành đó cho ngân hàng.
Để hỗ trợ cho các NHTM trong việc thu thập tìm kiếm thông tin, NHNN cần hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng, nâng cao hiệu quả của trung tâm thông tin tín dụng CIC từ khâu nhập dữ liệu đến việc luu trữ xử lý và cung cấp số liệu để đảm bảo thông tin đuợc chính xác, tin cậy và kịp thời. Nhờ đó, quy trình thẩm định khách hàng của NHTM đuợc thực hiện dễ dàng, hiệu quả, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng.
NHNN có thể hỗ trợ việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng của các TCTD thông qua việc triển khai nghiên cứu ban đầu để luợng hóa rủi ro trong thị truờng cho vay các DNNVV, dựa trên dữ liệu cho vay DNNVV của toàn ngành để xác định tỷ lệ vỡ nợ trung bình, các đặc trung cơ bản ảnh huởng đến mức độ rủi ro trong cho vay đối với DNNVV, từ đó làm thông tin đầu vào giúp các TCTD dự báo rủi ro, thiết lập mô hình chấm điểm tín dụng của riêng mình.
NHNN tạo điều kiện phát triển thị truờng tín dụng dành cho DNNVV thông qua đa dạng hóa nhà cung cấp, tăng cuờng cạnh tranh trên thị truờng nhằm nâng cao năng lực cho vay và hình thành các sản phẩm mới, cụ thể:
+ Tiếp tục thực hiện các giải pháp tái cơ cấu các TCTD theo Đề án Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 (Ban hành kèm theo Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012) và xử lý nợ xấu theo Đề án xử lý nợ xấu của hệ thống các tổ chức tín dụng (Ban hành kèm theo Quyết định số 843/2013/QĐ- TTg ngày 31/05/2013) nhằm nâng cao năng lực hoạt động cũng nhu năng lực cho
87
vay của các TCTD, qua đó thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bền vững.
+ Đẩy mạnh việc cơ cấu lại các công ty cho thuê tài chính, công ty tài chính, nâng cao năng lực quản trị, điều hành, năng lực tài chính để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động, tạo ra những kênh cung cấp tín dụng mới và phù hợp cho các DNNVV. - Hoàn thiện cơ chế quản lý và nâng cao năng lực hoạt động của các tổ chức
tài chính vi mô, các quỹ tín dụng nhân dân để khuyến khích các tổ chức này có thể vươn đến nhóm khách hàng là các DNNVV.
Nâng cao chất lượng thanh tra, giám sát đối với các NHTM để đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra lành mạnh. NHNN cần kiên quyết xử lý các sai phạm của NHTM để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đồng thời thường xuyên cập nhật thông tin để hỗ trợ xử lý kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc trong hoạt động tín dụng của NHTM.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần công thương ViệtNam Nam
Với vai trò là cơ quan điều hành, quản lý trực tiếp hoạt động của các chi nhánh, NHCT cần giành sự quan tâm hơn nữa tới việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV trong định hướng tín dụng và kế hoạch hoạt động kinh doanh trong thời gian tới. Cụ thể:
- Đề ra các chính sách tín dụng phù hợp để mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với bộ phận khách hàng DNNVV trên cơ sở vừa đảm bảo hiệu quả và an toàn. Ngân hàng phải xây dựng chính sách tín dụng riêng phù hợp với đối tượng khách hàng thông qua việc đổi mới quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn nhưng không trái với quy định của pháp luật.
- Tổ chức nhiều hội thảo và các chuyên đề tín dụng đối với DNNVV giúp cho các cán bộ tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác và nâng cao trình độ nghiệp vụ của mình.
- Tăng cường kiểm tra giám sát các hoạt động tín dụng của chi nhánh để nâng cao chất lượng tín dụng cũng như rà soát, đánh giá lại đội ngũ cán bộ tín dụng. - Xác định và đưa ra định hướng tín dụng phù hợp với thực tiễn từ đó giúp
88
các chi nhánh trong hệ thống chủ động trong việc tiếp cận với khách hàng đồng thời giúp doanh nghiệp dễ tiếp cận được với nguồn vốn vay của Ngân hàng, giúp doanh nghiệp tận dụng được những cơ hội kinh doanh khi thị trường liên tục biến động.
- Phát triển đa dạng các sản phẩm tín dụng đối với khách hàng như: Sản phẩm về ngoại tệ, các công cụ phòng ngừa rủi ro lãi suất và tỷ giá để giúp DNNVV chủ động về vốn, tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro cho cả doanh nghiệp và Ngân hàng.
- Thực hiện triển khai mở rộng chương trình hiện đại hóa ngân hàng trong toàn hệ thống.
- Nghiên cứu đề xuất với NHNN bổ sung, hoàn thiện quy chế cho vay và các quy định khác tạo điều kiện cho các DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng.
3.3.4. Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV hoạt động: Việc ban hành các văn bản chính sách liên quan đến DNNVV phải được thực hiện theo hướng tạo những điều kiện thông thoáng nhất cho doanh nghiệp hoạt động (như trong lĩnh vực đấu thầu, đất đai, thuế, đầu tư, phá sản doanh nghiệp...) .
- Tăng cường năng lực tiếp cận thông tin chính sách pháp luật cho DNNVV. Việc xây dựng trang thông tin điện tử về hỗ trợ pháp lý cho DNNVV là rất cần thiết và có ý nghĩa quan trọng, hiện nay chưa có một chuyên trang riêng biệt về hỗ trợ