1.2. NỘI DUNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCHVỤ PHI TÍN DỤNG
1.2.5Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịchvụ phi tín
xảy ra do những mâu thuẫn, mâu thuẫn có thể do từ 2 phía, từ phía khách hàng có những khách hàng khó tính. Hay do đơn vị cung cấp gây ra sai sót về cơng nghệ, do thái độ của người cung ứng dịch vụ. Sự khiếu nại phàn nàn không được giải quyết thỏa đáng là nguyên nhân sâu xa dẫn đến sự rời bỏ dịch vụ của doanh nghiệp này sang doanh nghiệp khác.
1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụngcủa của
ngân hàng thương mại
1.2.5.1 Nhân tố chủ quan
> Quy mơ, uy tín của NH
Quy mô của NHTM thể hiện ở quy mơ vốn, chất lượng tài sản có, khả năng thanh tốn và khả năng sinh lời, khả năng tồn tại và phát triển một cách an tồn khơng để xảy ra đổ vỡ hay phá sản. Để thực hiện phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, các NHTM cần có vốn để mua sắm trang thiết bị, đầu tư công nghệ ngân hàng, đào tạo nguồn nhân lực và mở rộng mạng lưới hoạt động.... Uy tín của mỗi NH trong hệ thống tài chính là một loại tài sản vơ hình quan trọng của NH đó. Uy tín này khơng phải tự nhiên mà có, cũng như khơng phải trong một thời gian ngắn mà có mà nó được tạo dựng qua rất nhiều năm hoạt động có hiệu quả,qua cơng tác quảng cáo khuyếch trương để tạo hình ảnh của NH trên thị trường.
> Cơ sở vật chất và cơng nghệ ngân hàng
Đây là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến q trình phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của các NHTM. Một NHTM có trụ sở làm việc khang trang, bề thế, cơ sở vật chất tiện nghi, đầy đủ sẽ tạo được tâm lý tốt và gây ấn tượng với mỗi khách hàng khi đến giao dịch, từ đó sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng.
Mặt khác, khi ngân hàng thương mại muốn đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng thì cần phải có sự gắn kết chặt chẽ với yếu tố công nghệ ngân hàng. Công nghệ ngân hàng tiên tiến, hiện đại sẽ giúp ngân hàng cung cấp được cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ nhiều tiện ích, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh những sản phẩm dịch vụ truyền thống, ngày nay khách hàng có nhu cầu ngày càng cao với những sản phẩm dịch vụ gắn liền với sự phát triển của khoa học công nghệ như thanh toán bằng thẻ, Internet banking, Phone banking.. .Tất cả những sản phẩm dịch vụ đó NHTM chỉ có thể cung cấp được khi áp dụng những công nghệ hiện đại như máy rút tiền tự động ATM, máy đọc thẻ POS, các chương trình hỗ trợ hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng.
> Nguồn nhân lực
Các NHTM muốn đưa ra được những sản phẩm dịch vụ phi tín dụng tốt, có chất lượng để thu hút được khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ phi tín dụng thì cần phải có trong tay một đội ngũ cán bộ có chất lượng. Chất lượng ở đây thể hiện ở nhiều mặt: về chun mơn nghiệp vụ thì cần phải nắm vững, có kiến thức chuyên sâu, am hiểu các mặt nghiệp vụ; về tác phong phải nhanh nhẹn, năng động; có đạo đức nghề nghiệp, động cơ phấn đấu và mức độ cam kết gắn bó với NHTM. Hơn nữa, do đặc thù của ngành ngân hàng là cung cấp các sản phẩm dịch vụ nên cơng tác chăm sóc, phục vụ khách hàng lại càng quan trọng. Đối với bộ phận giao dịch trực tiếp với khách hàng ngồi những yếu tố trên cần phải có thái độ niềm nở, chu đáo, tận tình phục vụ và có khả năng tư vấn cho khách hàng. Đây chính là động lực để lơi kéo khách hàng đến sử dụng các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng ngày càng đơng.
Marketing có vị trí quan trọng trong hoạt động của NHTM. Mục tiêu của marketing là phát triển và đưa ra các loại sản phẩm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng mới; ứng dụng cơng nghệ ngân hàng hiện đại để phục vụ khách hàng; nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút thêm khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, qua đó mở rộng thị phần hoạt động của NHTM. Nhiệm vụ của marketing là xác định được các thị trường tiềm năng, lựa chọn thị trường cụ thể, làm sáng tỏ nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ phi tín dụng và quan trọng hơn là phải xây dựng được chương trình đồng bộ cũng như kế hoạch hoạt động để đảm bảo thành cơng những mục tiêu chính của nó.
> Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ của NH
Trong từng giai đoạn nhất định, các NHTM thường đề ra các mục tiêu cụ thể và trên cơ sở mục tiêu này các NHTM mới xây dựng chiến lược hoạt động để đạt được mục tiêu đề ra. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, các NHTM phải định hướng phát triển dịch vụ NH phải bám sát vào nhu cầu thị trường từng địa bàn hoạt động cũng như phải luôn gắn liền với xu thế hội nhập tất yếu để từ đó khai thác tối đa nguồn lực, ưu thế cạnh tranh của mỗi NH nhằm đi đến mục tiêu cuối cùng của NH.
> Giá (hay phí) sản phẩm dịch vụ phi tín dụng
Giá (hay phí) sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cũng quyết định rất nhiều đến sự phát triển của sản phẩm dịch vụ phi tín dụng NHTM. Tương tự như đối với các doanh nghiệp sản xuất hàng hóa nếu giá (hay phí) sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của một NHTM thấp hơn các NHTM khác thì khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường và thu hút khách hàng sẽ cao hơn. Tuy nhiên, giá (hay phí) sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của NHTM chỉ có thể thấp hơn đến một mức độ nào đó vì nó phản ánh chất lượng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của NHTM.
> Mơi trường kinh tế chính trị xã hội
Hoạt động kinh doanh dịch vụ của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào sự tín nhiệm của khách hàng và bản thân dịch vụ phi tín dụng ngân hàng lại mang tính vơ hình nên các vấn đề về chính trị, xã hội cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động dịch vụ phi tín dụng của các ngân hàng. Khi mơi trường chính trị, xã hội bất ổn, các hoạt động đầu tư sẽ bị đình trệ, kinh tế tăng trưởng chậm, các giao dịch thương mại bị hạn chế dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng cũng giảm xuống. Thêm vào đó sự ổn định về kinh tế vĩ mô, sự ổn định trên thị trường ngoại hối, thị trường tài chính,... sẽ tạo nên một hệ thống dịch vụ phi tín dụng ngân hàng phát triển lành mạnh và hiệu quả.
> Môi trường pháp lý
Bao gồm hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật và hệ thống cơ quan quản lý nhà nước điều chỉnh các lĩnh vực hoạt động của thị trường và dịch vụ ngân hàng. Hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật đặt ra những quy định buộc các ngân hàng phải tuân theo đồng thời cũng là cơ sở để giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng nên hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật phải đạt được những yêu cầu cơ bản là: sự thống nhất, sự ổn định, sự minh bạch và sự phù hợp với các thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Khi đó pháp luật sẽ có tác dụng tích cực trở thành động lực giúp các ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.
> Tiến bộ khoa học công nghệ
Xu thế quốc tế hóa nền kinh tế đưa các quốc gia tiến gần hơn với các công nghệ hiện đại trên thế giới. Tuy nhiên việc khai thác và sử dụng các công nghệ như thế nào lại phụ thuộc vào năng lực của mỗi quốc gia. Việc ứng dụng tiến bộ khoa học cơng nghệ vào phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng cũng vậy, công nghệ cho phép ngân hàng không ngừng mở rộng được
các loại hình dịch vụ phi tín dụng mà cịn nâng cao được khả năng đáp ứng nhu cầu về chất lượng dịch vụ phi tín dụng đó.
> Các nhân tố khác
Đó là các nhân tố như: tập qn, thói quen của khách hàng, vị trí địa lý, trình độ dân trí, đối thủ cạnh tranh, khối các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng... Trong đó cần nghiên cứu tập trung vào yếu tố tâm lý khách hàng, đối thủ cạnh tranh và khối các đơn vị hỗ trợ. Khách hàng là yếu tố trung tâm, nghiên cứu tâm lý khách hàng, nghiên cứu nhu cầu khách hàng sẽ cho ngân hàng biết cần phải cung cấp các dịch vụ phi tín dụng gì, u cầu như thế nào. Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để tạo nên sự khác biệt cho sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của mình. Sử dụng khối các đơn vị hỗ trợ như thông tin tuyên truyền, quảng cáo,.. để quảng bá và giới thiệu dịch vụ phi tín dụng của mình tới đơng đảo đối tượng khách hàng