Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

- Chi nhánh tỉnh Sơn La

Qua thời gian công tác tại Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La, tôi luôn nhận thấy sự nhiệt tình, tận tụy trong công việc của toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh. Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chính, là nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho hệ thống Agribank nói chung và Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La nói riêng. Do đó công tác nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, quản lý rủi ro phải được thắt chặt hơn nữa trong tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt và nền kinh tế đang bị suy thoái như hiện nay. Để thực hiện được điều này tôi xin được đề xuất một số kiến nghị như sau:

- Thống nhất nhận thức và nhất quán trong thực hiện chính sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn.

- Chủ động xây dựng một hệ thống các chỉ số và giới hạn có tính cảnh báo trước về các cạm bẫy và nguy cơ rủi ro cao, cần xây dựng giới hạn cho vay đối với một ngành hoặc một vùng cụ thể để phân tán rủi ro.

- Quan tâm đúng mức đến đa dạng hóa, hiện đại hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng. Đây là điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phòng ngừa rủi ro.

- Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng. Không tập trung cho vay một loại khách hàng, một ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, bên cạnh cho vay nông nghiệp, nông thôn cần mở rộng cho vay các đối tượng khác, đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay phát triển kinh tế tư nhân...

- Hợp tác và cạnh tranh hợp pháp là điều khoản quan trọng trong luật các tổ chức tín dụng mà các NHTM phải quan tâm, phối hợp thực hiện với các

hình thức đồng tài trợ hoặc cho vay hợp vốn nhằm tăng năng lực thẩm định, tăng khả năng cung ứng vốn, tăng khả năng giám sát vốn vay và có thể phân tán rủi ro khi có mất mát xảy ra.

- Chi nhánh nên tổ chức, củng cố lại bộ phận phòng tín dụng theo hướng dần chuyên môn hóa bộ phận chăm sóc khách hàng và bộ phận quản lý khoản vay, nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng, thực hiện đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng.

- Tổ chức xét phân loại khách hàng; xác định giới hạn tín dụng cho từng khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, kinh doanh có hiệu quả.

- Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm giảm bớt áp lực tăng thu, bù chi.

- Tăng thu dịch vụ: Nâng cao trình độ, năng lực nhận thức của cán bộ về nghiệp vụ, công nghệ và kỹ năng chăm sóc khách hàng.

Hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển, số lượng khách hàng đến giao dịch ngày càng tăng. Vì thế cần đầu tư cơ sở vật chất, công nghệ, củng cố và mở rộng màng lưới, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm nhằm thu hút khách hàng.

Tạo nhiều điều kiện về vật chất cũng như tinh thần hơn nữa và có các chính sách đãi ngộ đối với thành viên trong gia đình của cán bộ nhân viên trong chi nhánh nhằm ổn định cuộc sống gia đình để họ phát huy hết khả năng và sự nhiệt tình với công việc được giao.

Mở cuộc điều tra thăm dò ý kiến khách hàng về cách ứng xử, thái độ phục

vụ khách hàng của nhân viên, về sản phẩm ngân hàng... để họ đóng góp ý kiến cho ngân hàng, từ đó ngân hàng điều chỉnh hoạt động của mình ngày càng hiệu

quả.

3.3.2. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

111

- Sớm xây dựng và hoàn thiện một quy trình cho vay doanh nghiệp hoàn chỉnh, chặt chẽ áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống Agribank.

- Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh những sai sót, phòng ngừa rủi ro. Việc kiểm soát phải được thực hiện trong mọi lĩnh vực hoạt động của chi nhánh.

- Dành một khoản vốn nhất định để cấp tín dụng cho các doanh nghiệp.

- Thường xuyên tổ chức các cuộc Hội thảo, tọa đàm về phát triển doanh nghiệp và tín dụng cho các doanh nghiệp.

- Tăng cường bồi dưỡng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhất là cán bộ tín dụng toàn hệ thống qua việc mở các lớp ngắn hạn đào tạo các kỹ năng mềm như kỹ năng quản lý khách hàng, thẩm định dự án, phân tích tài chính doanh nghiệp...

- Nghiên cứu, phát triển nhiều sản phẩm ngân hàng mới và triển khai trong toàn hệ thống, thực hiện phát triển các chi nhánh trong toàn hệ thống theo hướng ngân hàng đa năng đáp ứng yêu cầu của tình hình mới.

- Quan tâm phát triển chiến lược Marketing trong toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh, lôi kéo và thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường sức mạnh cạnh tranh trên thị trường.

- Hệ thống hoá các văn bản về định mức kinh tế kỹ thuật của một số ngành, nghề chủ yếu trên cơ sở tiêu chuẩn nhà nước đã ban hành, trang bị cho các chi nhánh để có sự thống nhất trong công tác thẩm định.

- Hỗ trợ các chi nhánh kinh phí trong công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán bộ viên chức nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng và kinh phí để hiện đại hoá cơ sở vật chất giúp cho các chi nhánh tăng được tính cạnh tranh của mình, hoạt động có hiệu quả hơn.

- Có cơ chế khen thưởng rõ ràng, công minh cho các đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy các đơn vị đó hoạt động có hiệu quả hơn và tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các chi nhánh trực thuộc của Agribank

3.3.3. Đối với Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước

- NHNN cần rà soát lại các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành mang tính pháp lý cao. Đồng thời cần ban hành các văn bản hướng dẫn việc thi hành Luật và các văn bản khác một cách rõ ràng, chính xác và hạn chế thay đổi trong một thời gian ngắn.

- Tiếp tục lộ trình sắp xếp, cải cách mạnh mẽ lại các doanh nghiệp nhà nước để có thể phân loại, đánh giá chính xác về năng lực quản lý và kinh doanh của doanh nghiệp.

- Tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời và phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để có thể giảm thiểu phòng ngừa và phân tán rủi ro tín dụng; cần có các chính sách thích hợp để thị trường chứng khoán nước ta phát triển mạnh và sôi động hơn nữa nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng trong việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp.

- Cơ chế, chính sách của Nhà nước phải được đổi mới theo hướng cho phép các tổ chức tín dụng áp dụng các thông lệ quốc tế trong việc xác định trước và trích lập dự phòng rủi ro. Quỹ dự phòng rủi ro hiện được trích theo nợ “trong hạn"” và “quá hạn"” là không hợp lý mà cần phải được tính toán theo

mức độ rủi ro của khoản vay.

- Cần tổ chức thiết lập hệ thống các tiêu chuẩn để đánh giá về hiệu quả kinh tế của các ngành kinh tế, tạo cơ sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư... một cách thích đáng.

- Các ngành chức năng cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, nếu

xảy ra tranh chấp thì sử dụng luật dân sự, không nên hình sự hoá các quan hệ tín

dụng.

113

hoặc thiếu hụt thì sẽ rất khó để đưa ra các phán quyết tín dụng; hơn nữa, khi đưa ra các phán quyết tín dụng trong điều kiện thông tin tín dụng kém độ tin cậy thì các phán quyết tín dụng sẽ không chính xác, dẫn tới xác định sai đối tượng khách hàng được tiếp cận tín dụng, các mức lãi suất không chính xác, không có các giải pháp phòng vệ rủi ro hợp lý... đây là những yếu tố làm gia tăng rủi ro tín dụng.

- Phối hợp với Cơ quan Thuế để lập danh sách các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trên địa bàn đang thực hiện các nghĩa vụ nộp thuế. Các thông tin về

tình trạnh nợ đọng thuế hoặc chây ỳ trong nộp thuế; nợ quá hạn, nợ xấu và chây

ỳ trong trả nợ ngân hàng... cần được sớm thông tin giữa hai đơn vị này để đảm bảo hiệu quả trong quản lý, đồng thời đảm bảo thông tin chính xác cho các NHTM trong quá trình tiếp cận cho vay vốn đối với các doanh nghiệp hoạt động

trên địa bàn.

- Kiểm soát lạm phát, ổn định tỷ giá, lãi suất, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các NHTM. Kinh doanh của các NHTM chịu sự tác động trực tiếp từ môi trường kinh doanh, trong đó các biến số lạm phát, tỷ giá, lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và mạnh tới tính an toàn của các NHTM. Để hoạt động kinh doanh chung của các NHTM diễn ra thuận lợi và đạt hiệu quả cao, trong đó đặc biệt là hoạt động tín dụng thì NHNN cần phải thực thi các biện pháp kiểm soát tốt lạm phát, giữ ổn định tỷ giá và ngăn chặn các cuộc chạy đua lãi suất khiến môi trường tín dụng diễn biến khó lường.

3.3.4. Đối với Uỷ ban Nhân dân tỉnh Sơn La

- Hỗ trợ các doanh nghiệp về mặt thủ tục pháp lý đối với các công trình, dự

án... nhanh chóng, thuận tiện để doanh nghiệp tiếp cận các dịch vụ ngân hàng dễ

- Tìm kiếm các đối tác đầu tư để mở rộng và phát triển nền kinh tế của tỉnh nhà, tạo điều kiện để dịch vụ ngân hàng phát triển.

- Chỉ đạo các Sở, Ban, Ngành chức năng và Chính quyền cơ sở, giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất để các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định và phát triển nhất là vấn đề giải ngân vốn, giải phóng mặt bằng các công trình xây dựng; chính sách thuế... Mặt khác, Phối hợp có hiệu quả với các NHTM nói chung, trong đó có Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La, trong việc xử lý dứt điểm các vụ án liên quan đến tài sản thế chấp, các tranh chấp phát sinh liên quan đến tín dụng ngân hàng.

- Nghiên cứu nhu cầu lao động của các doanh nghiệp trên địa bàn để mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động đào tạo nghề phù hợp.

- Tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính của các doanh nghiệp.

3.3.5. Đối với các doanh nghiệp

- Nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật:

Sự thiếu hiểu biết về pháp luật là một trong những nguyên nhân gây khó khăn, cản trở hoạt động của doanh nghiệp như thiếu hiểu biết về pháp lệnh hợp đồng kinh tế dẫn đến việc ký hợp đồng kinh tế không đúng thẩm quyền, không chấp hành đầy đủ các thủ tục trong giao dịch thương mại, tham gia vào các vụ làm ăn phi pháp.... Dẫn đến những hậu quả pháp lý nghiêm trọng mà doanh nghiệp phải gánh chịu, có khi phải tuyên bố phá sản doanh nghiệp. Đây chính là hậu quả tất yếu của sự thiếu hiểu biết pháp luật kinh tế - xã hội. Để được pháp luật bảo vệ trước hết doanh nghiệp phải hiểu biết pháp luật, tuân thủ các quy định pháp luật và không ngừng nâng cao trình độ hiểu biết của pháp luật giúp doanh nghiệp nâng cao uy tín và hiệu quả kinh doanh, là yếu tố tạo nên sự tin tưởng cho Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La.

115

Năng lực kinh doanh của doanh nghiệp là yếu tố rất quan trọng khi Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La xét duyệt cho vay. Tuy nhiên phần lớn doanh nghiệp chưa quan tâm đến điều này. Nhiều doanh nghiệp còn làm ăn chớp giật, cơ hội, vì lợi ích trước mắt mà quên đi lợi ích lâu dài. Đây chính là nguyên nhân làm năng lực kinh doanh của doanh nghiệp yếu kém, do vậy chưa tạo được niềm tin cho ngân hàng.

Để nâng cao năng lực kinh doanh trước hết doanh nghiệp cần phải tập trung giải quyết các vấn đề về nhân lực, công nghệ, vốn, cụ thể:

+ về nhân lực: Quan tâm phát triển đội ngũ cán bộ quản lý và đào tạo

lao động lành nghề nhằm nâng cao năng lực quản lý, nâng cao năng suất lao động. Về cán bộ quản lý phải lựa chọn được người có năng lực quản lý tốt, nhạy bén, hiểu biết rộng về các lĩnh vực kinh tế - chính trị - pháp luật và là người có trình độ về lĩnh vực công tác, có đạo đức nghề nghiệp.

+ về công nghệ: Doanh nghiệp phải quan tâm đổi mới dây chuyền công

nghệ sự phát triển của khoa học công nghệ hiện đại ngày nay đã đặt ra thách thức lớn hơn cho các doanh nghiệp đó là vốn và đầu tư công nghệ mới. Bởi vì đầu tư một dây chuyền công nghệ hiện đại đòi hỏi số vốn đầu tư rất lớn trong khi quy mô vốn của các doanh nghiệp rất hạn hẹp. Thách thức này đã hạn chế doanh nghiệp tiếp cận công nghệ hiện đại. Giải pháp tháo gỡ khó khăn này là trong thời gian tới các doanh nghiệp tích cực tìm các nguồn vốn hỗ trợ như vay vốn ngân hàng, huy động vốn trong dân cư...

+ về vốn: Ngoài nguồn vốn bổ sung từ lợi nhuận để lại các doanh nghiệp

cần huy động từ nhiều nguồn vốn như ngân hàng, phát hành cổ phiếu, trái phiếu

huy động vốn, thực hiện các hợp đồng liên doanh liên kết với các doanh nghiệp

trong và ngoài nước để tăng năng lực tài chín... thực hiện đa dang hóa cơ cấu nguồn vốn, giảm chi phí sử dụng vốn, góp phần gia tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp.

- Nâng cao năng lực tài chính:

Năng lực tài chính của một doanh nghiệp được thể hiện ở mức vốn tự có vòng quay vốn tín dụng, các khoản phải thu, hàng hóa tồn kho... Để nâng cao năng lực tài chính trước hết doanh nghiệp cần xây dựng cơ chế vốn hợp lý, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tự có, xác định tỷ lệ trích lợi nhuận để lại hàng năm ở mức hợp lý, thực hiện nghiêm túc chế độ quản lý doanh nghiệp, đảm bảo nguyên tắc lấy thu bù chi đảm bảo có lợi nhuận, duy trì các khoản phải thu và hàng hóa tồn kho ở mức hợp lý. Một khi năng lực tài chính của doanh nghiệp được nâng lên góp phần nâng cao uy tín của doanh nghiệp, khi đó doanh nghiệp có nhiều điều kiện thuận lợi để tiếp cận vốn vay ngân hàng.

- Nâng cao chất lượng công tác kế toán:

Hiện nay có tình trạng một số doanh nghiệp công tác kế toán yếu, báo cáo chưa kịp thời, độ tin cậy chưa cao, điều này đang làm rủi ro tín dụng tiềm ẩn cao. Do vậy, cần phải nâng cao chất lượng công tác kế toán doanh nghiệp và công tác này phải được kiểm tra, kiểm toán thường xuyên.

117

TÓM TẮT CHƯƠNG 3

Chương 3 của Luận văn tập trung xem xét các định hướng lớn về hoạt động kinh doanh nói chung, trong đó đặc biệt đi sâu xem xét những định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp. Trên cơ sở đó, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La thời gian tới.

Với sự nỗ lực của Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La cùng với sự hỗ trợ của các cơ quan chức năng hy vọng các giải pháp và kiến nghị trên đây sẽ góp