dạng và phát
1 1 3 Tiên gửi doanh
nghiệp 22052. 9 72.4 52214. 73.28 2446.6 3 70.6 Tiền gửi TCTD 231. 8 8.19 182.5 6.04 207.8 6 Tiền gửi khác 6 ^ 0.21 5^ 0.16 5^ 0.14
Cơ cấu nguồn vôn theo kì hạn Nguồn vôn KKH 1190. 7 42.0 6 1192. 5 39.46 1215.8 35.1 TG CKH trên 12 tháng 9 443. 8 15.6 521.6 17.26 6 801. 4 23.1 TG CKH dưới 12 tháng 41196. 6 42.2 91307. 43.28 1446.6 6 41.7
Biểu đồ 2.1: Biểu đồ huy động vốn bán lẻ của Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long năm 2012 - 2014
Số dư huy động khách hàng bán lẻ (tỷ đồng) 800 700 600 500 400 300 200 100 0 ■ Không kì hạn ■Có kì hạn
Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank Thăng Long 2012-2014
Bảng 2.1 và biểu đồ 2.1 cho thấy: Nguồn vốn tăng dần đều qua các năm từ
2012 đến 2014. Nhằm theo sát diễn biến thị trường, lãi suất được kịp thời điều chỉnh theo văn bản hướng dẫn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn phù hợp với mặt bằng lãi suất chung và đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đã đưa ra nhiều sản phẩm huy động nhằm đáp ứng nhu cầu linh hoạt của khách hàng đồng thời kết hợp với nhiều
chương trình tri ân gia tăng lợi ích thiết thực cho khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. Không những ưu đãi lãi suất có kì hạn
cho khách hàng cá nhân, mà các sản phẩm dịch vụ tiền gửi có kì hạn dành cho doanh nghiệp đang có vốn dư thừa trong thời gian ngắn nhằm tận dụng nguồn vốn
Chỉ tiêu Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%)
trong thời gian gửi, khách hàng được phép rút gốc linh hoạt một phần/toàn bộ số tiền gốc trên tài khoản, số dư còn lại vẫn được nhận lãi theo quy định. “Tiết kiệm học đường” hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu học tập của khách hàng hoặc người thân trong tương lai. “Tiết kiệm gửi góp hàng tháng” và “Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ” cho phép khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm theo định kì tháng hoặc bất cứ khi nào có nhu cầu và được rút tiền một lần khi đến hạn. Sở hữu một mạng lưới phòng giao dịch lớn nằm trên nhiều địa bàn đông dân cư tại Hà Nội, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đang có lượng đông đảo khách hàng thuộc nhiều thành phần khác nhau. Việc bám sát theo xu hướng thị trường, thị hiếu của người tiêu dùng đưa ra các dịch sản thỏa mãn các nhu cầu đa dạng đã đưa lượng khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng ngày càng tăng. Điều này đã giúp tăng khả năng thấu hiểu đồng thời giúp rút ngắn khoảng cách giữa Ngân hàng và khách hàng.
Với những nỗ lực cải thiện liên tục về chất lượng dịch vụ, tác phong và quy
trình phục vụ khách hàng, tình hình huy động vốn bán lẻ đang dần được cải thiện,
góp phần ổn định nguồn vốn và thu hút vốn gửi mới từ khu vực dân cư. Với sự tăng lên của tỉ trọng huy động vốn bán lẻ cùng tỉ trọng tiền gửi có kì hạn trên 12
tháng góp phần ổn định nguồn vốn trung dài hạn, giảm thiểu rủi ro về kì hạn. Trong năm 2014, NHNo&PTNT Chi nhánh Thăng Long đã triển khai nhiều chương trình khuyến mại dự thưởng về tín phiếu và ngoại hối. Các chương trình khuyến mại đã thu hút được nhiều sự chú ý của đông đảo khách hàng, mang lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng. Bên cạnh đó, chất lượng huy động vốn còn thể hiện ở chính sách lãi suất huy động cạnh tranh và linh hoạt của ngân hàng, lượng khách hàng gửi tiền với thời gian dài đã tăng lên trong thời gian qua làm cho nguồn vốn không còn bị rơi vào rủi ro tái tài
2.2.2. Dịch vụ tín dụng bán lẻ ngày tăng về quy mô và đối tượng khách hàng
Bảng 2.2: Tình hình tín dụng bán lẻ tại chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long năm 2012-2014 Đơn vị: Tỷ VNĐ
Doanh số tín dụng bán lẻ 5 15.15 379.1 16.88 4 18.03 Doanh số tín dụng khác 1582.5 84.85 1866. 9 83.12 2238. 6 81.97
NHNo&PTNT Thăng Long từ năm 2012 - 2014 Doanh số tín dụng khách hàng bán lẻ (tỷ đồng) 600 500 400 300 200 100 0
Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank Thăng Long 2012-2014
Chi nhánh NHNo&PTNT từ ngày đầu thành lập đã có nền tảng khách hàng
tín dụng là các doanh nghiệp lớn trong lĩnh vực nông nghiệp, xây dựng, bảo hiểm,
Số lượng Thay đổi (%) Số lượng Thay đổi (%) Số lượng Thay đổi (%)
buộc phải phá sản hoặc thu hẹp hoạt động. Các doanh nghiệp cắt vốn vay, sử dụng nguồn vốn có sẵn để tài trợ để giảm thiểu gánh nặng trả nợ. Bên cạnh đó, tỉ
lệ nợ xấu ngành ngân hàng khá cao, buộc phải thắt chặt kiểm soát rủi ro. Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long chủ truơng giữ khách hàng tín dụng lớn làm nòng cốt, phát triển tín dụng DNNVV và tín dụng cá nhân.
Hoạt động tín dụng bán lẻ gần đây đuợc đẩy mạnh mà đang có một mức tăng truởng tốt và dần đang trở thành một trong những kênh quan trọng trong việc phát triển nguồn thu từ NHBL. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, Chi nhánh Thăng Long đã linh hoạt ứng dụng các sản phẩm tín dụng cho nhiều mục đích cho vay khác nhau và nhắm đến nhiều đối tuợng khách hàng khác nhau. Bên cạnh các sản phẩm truyền thống, Chi nhánh Thăng Long mở rộng cho vay tín chấp cá nhân là cán bộ nhân viên trong doanh nghiệp hay cấp hạn mức tín dụng, cho vay hỗ trợ du học, cho vay nguời lao động đi làm việc ở nuớc ngoài.. .Với cơ chế quản lí rủi ro tín dụng phân tán, quy trình cho vay nhanh chóng với mức lãi suất, phí dịch vụ cạnh tranh, việc mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ có nhiều tín hiệu khả quan.
Bảng 2.2 cho thấy sự biến động cùa doanh số tín dụng bán lẻ qua các năm
phù hợp với sự biến động của tổng doanh số cho vay nói chung: tăng dần qua các
năm, điều này phù hợp với xu huớng của ngân hàng hiện đại. NHNo&PTNT Việt
Nam ngày càng có cải tiến trong các sản phẩm với thời gian, lãi suất hợp lí nhằm
hỗ trợ tốt nhất nhu cầu vốn ổn định đời sống, phát triển kinh doanh, do đó Chi nhánh Thăng Long đã tận dụng đuợc lợi thế này khiến nhiều khách hàng quan tâm và lựa chọn sử dụng dịch vụ. Năm 2014 với gói hỗ trợ 30.000 tỷ từ nhà 2013 tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận được nguồn vốn dễ dàng hơn. Vì vậy, doanh số cho vay năm 2014 tăng khá cao.
Bảng 2.3: Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long
Õ 3 4
Khách hàng DN lớn 49^^ 49^^ 0^^ 5Γ^ 4.0 8
9 Thẻ ghi nợ quốc tế 20 16^ Ĩ4~ Thẻ ghi nợ quốc tế 13 6^ ĨĨT ĨÕ2~ Tổng 568 5 5404 5229
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Doanh số sử dụng thẻ 80“ 86“ 98
Doanh số thanh toán 20^ 22 28^^
Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank Thăng Long 2012-2014
Bảng 2.3 cho ta thấy số lượng khách hàng bán lẻ có sự biến động qua các năm. Số lượng khách hàng cá nhân và DNNVV tăng mạnh trong các năm 2013 và 2014, điều này đã góp phần thể hiện sự chú trọng đến việc phát triển khách hàng bán lẻ của NHNo&PTNT Chi nhánh Thăng Long trong những năm qua, coi đó là những khách hàng mục tiêu của mình, đặc biệt trong hoạt động tín dụng.
Ngoài cho vay khách hàng bán buôn truyền thống, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long còn mở rộng cho vay khu vực DNNVV, nhận thấy lượng DNNVV trong các năm gần đây tăng đáng kể, thời gian quay vòng vốn nhanh, nhu cầu vốn lớn tạo tiền đề bán chéo các sản phẩm bán lẻ khác nhằm tăng doanh thu cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, nguồn nhân lực phục vụ tín dụng đang ngày càng được tăng cường cả về số lượng và chất lượng. Bên cạnh liên tục mở các buổi tập huấn, thảo luận tại Chi nhánh, cán bộ nhân viên còn được cử đi đào tạo tại các tỉnh để nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp. Bên
canh đó, cán bộ nhân viên luôn được luân chuyển tới các địa điểm khác nhau để có tiếp xúc khách hàng mới, đa dạng về nhu cầu để tăng thêm kinh nghiệm làm việc.
Song song với việc mở rộng tín dụng bán lẻ, Chi nhánh Thăng Long vẫn luôn thường xuyên kiểm soát chất lượng tín dụng bán lẻ chặt chẽ, các khoản tín dụng được đảm bảo bằng việc kiểm tra thường xuyên hoạt động sử dụng vốn và trả nợ, đồng thời hỗ trợ khách hàng tối đa khi xảy ra tình huống xấu. Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ không vượt quá các mức quy định của Ngân hàng Nhà Nước.